黃建蓮

互聯(lián)網(wǎng)保險又被稱作網(wǎng)絡(luò)保險以及保險電子商務，是指主要在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行保險銷售，提供保險的信息和咨詢、方案，以及投保、繳費承保、變更、理賠、給付等整體保險過程和流程的一項行為。本文從互聯(lián)網(wǎng)保險入手，針對現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新模式和相關(guān)工作進行了研究，希望能夠為保險行業(yè)的發(fā)展提供更多的生產(chǎn)動力?；ヂ?lián)網(wǎng)和保險行業(yè)相互結(jié)合，能夠有效的提高保險的影響力，打破時間和空間的界限，創(chuàng)新更多的思維方式和工作模式。

現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)

保險模式的主要創(chuàng)新內(nèi)容

保險理念的創(chuàng)新

我國傳統(tǒng)的保險主要為線下進行銷售與推廣，主要的是追求銷售業(yè)績，對于后期的保險服務工作，具有一定的局限性和弊端，很難實現(xiàn)對消費者利益的全面維護，因此使得保險很難售出，難以滿足消費者的需求。而我國互聯(lián)網(wǎng)保險模式下的保險理念實現(xiàn)了巨大的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)具有很強的開放性和交流性，所以互聯(lián)網(wǎng)模式能夠?qū)ΡｋU業(yè)務實現(xiàn)更高的服務質(zhì)量和水平?；ヂ?lián)網(wǎng)保險轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的思想觀念，構(gòu)建了以客戶為核心的服務理念，加強了對客戶本身需求的了解，整體的互聯(lián)網(wǎng)保險中側(cè)重于后期的銷售服務工作，把傳統(tǒng)的銷售重點轉(zhuǎn)變到后期的服務重點中，能夠有效地滿足人民群眾的需求，另外，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)也改變了人民群眾的生活方式以及消費習慣，在日常的生活中，碎片化和場景化的理念逐漸出現(xiàn)，碎片化和場景化理念的出現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)保險逐漸趨向簡單化，單一化和短期化，主要體現(xiàn)在保險功能逐漸簡單，保險責任和保險標的單一化，保險期限的短期化。例如運費險，運費險隨著互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程而產(chǎn)生的一項內(nèi)容，主要應用在各種交易平臺，在交易雙方出現(xiàn)交易行為，存在一定的退貨行為時，運費險就起到很大的作用。保險公司會對退貨產(chǎn)生的運費進行保險服務，保障消費者的合法權(quán)益，并且能夠維護商家的利益，實現(xiàn)消費者和商家的共贏。隨著近幾年網(wǎng)購消費的逐漸增長，運費險的互聯(lián)網(wǎng)金融保險公司逐漸增多，滿足了交易的需求，并且運費險還具有保費低，賠償快和易投保的優(yōu)勢，受到商家和消費者的廣泛歡迎。

保險營銷方式的創(chuàng)新

我國傳統(tǒng)的營銷模式主要為保險代理人來進行保險的銷售與服務，而在互聯(lián)網(wǎng)下的保險營銷模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楣俜骄W(wǎng)站模式和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式，以及第三方商務平臺。

官方網(wǎng)站模式

在互聯(lián)網(wǎng)保險中，保險公司官方網(wǎng)站模式是網(wǎng)絡(luò)保險的主要形式，能夠有效地滿足各方面需求，受到社會的廣泛歡迎。保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，構(gòu)建了屬于自身企業(yè)的官方網(wǎng)站，在網(wǎng)站中能夠為消費者提供產(chǎn)品查詢，產(chǎn)品報價，在線投保，網(wǎng)上支付，自助理賠以及在線客服等功能，整體的操作流程更加便捷化，節(jié)省了時間，提高了效率。雖然很多保險公司設(shè)立的網(wǎng)站中，專屬的網(wǎng)購保險雖然銷量較低，并且銷售的主要保險種類大，多為車險和意外險等較為特殊的個別保險種類，但是也有效地提高了保險行業(yè)的經(jīng)濟效益。

第三方電子商務平臺模式

第三方電子商業(yè)平臺是一種新型的銷售模式，是指保險公司與第三方電子商務公司共同合作，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，制定相應的保險經(jīng)營模式通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銷售平臺來開展相應的保險業(yè)務，現(xiàn)階段我國第三方電子商務平臺的模式要包括綜合電商平臺和保險中介電商平臺。第三方電子商務平臺在近幾年來有著巨大的發(fā)展，電商平臺能夠?qū)崿F(xiàn)對大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)以及云計算等技術(shù)的應用推廣，在相應的數(shù)據(jù)分析中實現(xiàn)對客戶數(shù)據(jù)的了解，通過對客戶需求的分析來為客戶提供更具針對性的服務，通過后臺對客戶在各種軟件或平臺中的瀏覽和交易等進行分析，為客戶和消費者提供具有針對性和有效性的保險服務，滿足人民群眾的需求。

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式主要是指整體的保險過程全都在網(wǎng)上實現(xiàn)以及完成。專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司不涉及線下的保險銷售工作和服務，從銷售的開始到理賠的結(jié)束，全都是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)，能夠有效地降低人工的成本與支出，提高交易的便捷性。例如眾安保險是我國第一家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，主要經(jīng)營責任保險和保證保險兩種保險類型，實現(xiàn)了良好的發(fā)展。但是在我國現(xiàn)階段的發(fā)展下，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司較少，整體的保費規(guī)模較低，缺乏專業(yè)的經(jīng)營管理模式，需要不斷的探索與經(jīng)營，并且在互聯(lián)網(wǎng)中缺乏相應的法律制度與規(guī)定，很難實現(xiàn)完善的監(jiān)管與治理，使得互聯(lián)網(wǎng)保險公司的發(fā)展就一定的風險與難度。

互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展

加強對互聯(lián)網(wǎng)保險市場的監(jiān)督與管理

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的不斷發(fā)展，雖然取得了很大的經(jīng)濟效益，但是由于互聯(lián)網(wǎng)本身存在著開放性和共享性，所以導致很多互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務無法實現(xiàn)全面的監(jiān)督與管理，對整體的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展造成一定的風險隱患，不利于互聯(lián)網(wǎng)市場的健康可持續(xù)發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的業(yè)務模式造成影響。因此，為了實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)市場的穩(wěn)定發(fā)展，應該加強對整體市場行業(yè)的監(jiān)督與管理，避免風險的出現(xiàn)，制定好相應的市場運行制度，規(guī)范行業(yè)的發(fā)展。首先，相應的部門和政府可以對互聯(lián)網(wǎng)保險公司的人員和企業(yè)進行相應到安全教育宣傳和風險控制培訓，實現(xiàn)對風險的有效規(guī)避。互聯(lián)網(wǎng)保險公司應該對在職人員的職責權(quán)限進行明確的劃分，對于每項工作都落實到個人，保證每項工作都落到實處，加強部門之間的溝通與交流，提高保險工作效率和質(zhì)量。企業(yè)在內(nèi)部還可以制定相應的內(nèi)部管控制度，對于干個工作人員的工作情況實現(xiàn)約束，做好企業(yè)KPI風險管理考核指標，對其內(nèi)部的全部人員工作進行定期的檢查與總結(jié)，必要時還可以制定相應的風險檢查部門。其次，相關(guān)的政府和部門應該加強對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的了解，根據(jù)實際情況制定相應的法律法規(guī)，開設(shè)專門的針對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督檢查部門和機構(gòu)，對于互聯(lián)網(wǎng)保險公司的準入退出和發(fā)展機制進行全面的制定，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的穩(wěn)定健康發(fā)展。通過加強對網(wǎng)絡(luò)保險的監(jiān)管，能夠?qū)崿F(xiàn)對公司行業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新，提高保險的時效性和靈活性，減少互聯(lián)網(wǎng)保險風險的發(fā)生。最后，在整體到互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)保險公司應該提高自身的覺悟，制定科學合理的發(fā)展目標，嚴格按照相關(guān)的規(guī)定和制度來開展各項活動，自身企業(yè)的發(fā)展做出合理的規(guī)劃，根據(jù)相關(guān)的規(guī)定進行及時的改進，遵守行業(yè)規(guī)范，推動整體行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

加強對大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)的應用

首先，互聯(lián)網(wǎng)保險公司要加強對大數(shù)據(jù)等技術(shù)的重視，充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，對客戶進行調(diào)查與分析，通過消費者和客戶的交易和查詢數(shù)據(jù)以及行為數(shù)據(jù)等等，為客戶制定相應的個性化產(chǎn)品設(shè)計，提高保險業(yè)務的服務質(zhì)量，提升銷售效益，為消費者和客戶提供更高質(zhì)量和更高水平的保險服務。其次，互聯(lián)網(wǎng)公司通過大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)對企業(yè)發(fā)展的風險規(guī)避。大數(shù)據(jù)技術(shù)是通過對很多數(shù)據(jù)進行研究來得出規(guī)律，通過對眾多數(shù)據(jù)的分析，能夠得出最科學合理的結(jié)果，對之后的行業(yè)發(fā)展和保險業(yè)務實現(xiàn)科學的推斷，通過對風險的預測與判斷，能夠有效地提高承保風險識別水平和返理賠欺詐能力，保證保險產(chǎn)品收益率和風險定價的合理性。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以通過大數(shù)據(jù)來對市場藍海進行開展，擴大公司的業(yè)務范圍，提高經(jīng)濟效益?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司可以轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)模式，加強對低收入群體的重視，配置費率較低的短期消費險，意外險和定期壽險等等，擴大低收入群體的范圍，提高邊際效應，實現(xiàn)引導與推動作用，促進行業(yè)與企業(yè)的發(fā)展。

我國的保險行業(yè)有著門檻高和業(yè)務雜的特點，而我國互聯(lián)網(wǎng)則具有開放性和共享性的優(yōu)勢，通過兩者的相互結(jié)合，能夠為整體的保險行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)提供更多的生產(chǎn)動力，能夠為保險行業(yè)提供更多的銷售渠道，實現(xiàn)對應銷售成本的全面監(jiān)督與管理，推動保險行業(yè)的發(fā)展。

[本文系“2019年廊坊市科學技術(shù)研究與發(fā)展計劃”（編號：2019029011）項目成果。]

（華北科技學院經(jīng)濟管理學院）