鄧超 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

一、相關(guān)背景

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行，其一般都是由過(guò)去的農(nóng)村信用合作社經(jīng)過(guò)改制而來(lái)，其主要的服務(wù)對(duì)象以當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)和居民為主。農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、扶持小微企業(yè)有重要意義。但是由于農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)的客戶其信用觀念不強(qiáng)，致抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高[1]。而我國(guó)逐漸加大了對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)督管理的力度，農(nóng)村商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多，在深刻、全面認(rèn)識(shí)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，找出其中問(wèn)題并采取有效手段加以解決成為農(nóng)村商業(yè)銀行需要考慮的重點(diǎn)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村商業(yè)銀行的小額貸款風(fēng)險(xiǎn)主要是在辦理小額信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，由于各種因素的影響，導(dǎo)致業(yè)務(wù)的實(shí)際收益以及預(yù)期達(dá)到的效果之間產(chǎn)生了明顯的偏差，將直接影響到農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。將農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)等類型[2]，其中信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款中最常見(jiàn)的一種類型。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題

（一）管理機(jī)制上存在漏洞

是否建立起了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)管理的成效。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理中，其機(jī)制存在存在著兩個(gè)方面的問(wèn)題，一是缺乏全面、系統(tǒng)、規(guī)范、完整的信用評(píng)級(jí)制度，雖然農(nóng)村商業(yè)銀行會(huì)在放款之前進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)查，其中包括開(kāi)展實(shí)地調(diào)查、對(duì)貸款申請(qǐng)人的信譽(yù)調(diào)查等等，以確定是否需要放貸和貸款的額度。但是其中的信譽(yù)評(píng)價(jià)很大程度上由相關(guān)工作人員的工作經(jīng)驗(yàn)決定，在這個(gè)過(guò)程中沒(méi)有依靠科學(xué)、合理、有效的信用評(píng)級(jí)制度作為支撐開(kāi)展相應(yīng)工作。第二點(diǎn)，由于農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)控機(jī)制不夠完善，導(dǎo)致在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無(wú)法及時(shí)有效的采取手段降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響。

（二）缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才

想要積極有效地開(kāi)展農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，就需要有相應(yīng)的人才來(lái)開(kāi)展相應(yīng)工作[3]。但是在具體的過(guò)程中，由于受到理念、資金等因素的影響導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏。這種缺乏專業(yè)人才開(kāi)展的風(fēng)險(xiǎn)管理工作必定會(huì)存在不足的地方。

（三）缺乏相應(yīng)的政策支持

由于我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的工作起步較晚，發(fā)展時(shí)間短，因此相應(yīng)的政策仍然可能存在不夠完善的地方，這種缺乏必要的金融政策支持的小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作必定會(huì)存在漏洞。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，我國(guó)中央銀行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了相關(guān)政策在解決農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款開(kāi)戶等方面提供了支持，但是在貸款方面并沒(méi)有提出更加細(xì)體的解決措施，導(dǎo)致支撐小額信貸后期缺乏動(dòng)力，增加了風(fēng)險(xiǎn)管理的難度[4]。第二，缺乏相應(yīng)的金融政策完善農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)保障制度。也正是因?yàn)檫@種情況，導(dǎo)致部分農(nóng)村商業(yè)銀行在開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，由于遭遇的風(fēng)險(xiǎn)多、風(fēng)險(xiǎn)類型復(fù)雜，導(dǎo)致管理工作的實(shí)效難以發(fā)揮出來(lái)。

四、提升農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量的措施

（一）建立完善、健全農(nóng)戶信用機(jī)制

農(nóng)村商業(yè)銀行需要積極獲得當(dāng)?shù)厝嗣胥y行以及金融監(jiān)管部門的監(jiān)管支持，建立完善的農(nóng)戶征信系統(tǒng)，具體內(nèi)容見(jiàn)圖1。將農(nóng)戶、小微企業(yè)的相關(guān)檔案資料聯(lián)網(wǎng)并實(shí)現(xiàn)信息化建設(shè)。通過(guò)能夠?qū)J款農(nóng)戶、小微企業(yè)進(jìn)行信用的機(jī)制查詢，能夠在提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率的同時(shí)在更短的時(shí)間內(nèi)曝光出信用不良的客戶，降低其風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)既往信譽(yù)較差的農(nóng)戶告知其在貸款方面的局限。對(duì)于信用良好的農(nóng)戶，則可以提供給更加優(yōu)惠的利率、延長(zhǎng)貸款期限等方式給予鼓勵(lì)，通過(guò)利用這種方式提高農(nóng)戶對(duì)信用的重視程度[5]。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行還需要抽調(diào)一定的人手對(duì)農(nóng)戶以及小微企業(yè)開(kāi)展信用評(píng)級(jí)、跟蹤調(diào)查工作。通過(guò)全面了解貸款農(nóng)戶或者是小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)，為貸款提供更多的數(shù)據(jù)支持。

圖1 農(nóng)戶征信系統(tǒng)

（二）將農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)引進(jìn)其中

在農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中，其最大的難點(diǎn)在于自然風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避能力較弱。面對(duì)這種情況，為提高農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，可以考慮由政府介入商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題，即當(dāng)?shù)卣ㄟ^(guò)補(bǔ)貼一定比例的方式來(lái)邀請(qǐng)商業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一為農(nóng)民、小微企業(yè)生產(chǎn)提供保險(xiǎn)，通過(guò)利用這種方式構(gòu)建起一個(gè)良好的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境。舉例而言，當(dāng)農(nóng)戶或者是小微企業(yè)在遭遇因自然災(zāi)害導(dǎo)致的還款能力下降時(shí)，通過(guò)農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)的引入讓農(nóng)戶和小微企業(yè)能夠獲得一定賠償金額，在一定程度上保證農(nóng)戶小微企業(yè)的還款能力，降低其風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)利用這種手段有效幫助農(nóng)村商業(yè)銀行降低這方面的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定、健康發(fā)展有重要意義。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才引進(jìn)與培養(yǎng)

農(nóng)村商業(yè)銀行作為重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)，要把主動(dòng)防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置，科學(xué)防范，早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，把風(fēng)險(xiǎn)管理作為非常重要的職能。農(nóng)村商業(yè)銀行不僅僅要不斷完善金融安全防線和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置機(jī)制，還需要重視對(duì)員工的風(fēng)險(xiǎn)管理。只有具有專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，才能夠有效保證農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸 款風(fēng)險(xiǎn)管理工作的正常開(kāi)展。為強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理效能，農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過(guò)對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理能力。從農(nóng)村商業(yè)銀行容易面臨的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)出發(fā)，結(jié)合我國(guó)金融法律的相關(guān)規(guī)定，從借貸、擔(dān)保、抵押、質(zhì)押等各個(gè)方面進(jìn)行法律、法規(guī)的釋明，著重分析了貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建完善的法律風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提出了切實(shí)可行的建議。針對(duì)專項(xiàng)培訓(xùn)，既有專業(yè)知識(shí)、操作技能、職業(yè)操守等具體內(nèi)容，又涵蓋了政治理論、法律基礎(chǔ)、互聯(lián)網(wǎng)金融等模塊，在契合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的基礎(chǔ)上更好的提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、業(yè)務(wù)技能，服務(wù)水平和思想境界。通過(guò)專業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理課程學(xué)習(xí)有效提升工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。另外進(jìn)行崗位上的調(diào)整，通過(guò)數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)來(lái)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)管理工作質(zhì)量上的不足。通過(guò)注重人才培養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)管理人才的引進(jìn)，有效全面提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，如信貸風(fēng)險(xiǎn)、票據(jù)詐騙風(fēng)險(xiǎn)、電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)等。在全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念下，結(jié)合實(shí)例從個(gè)案分析和防范演練，對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)。在開(kāi)展培訓(xùn)的過(guò)程中，需要重點(diǎn)開(kāi)展員工思想工作和案件警示教育，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防范的“防火墻”。

五、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)成為當(dāng)?shù)刭Y金周轉(zhuǎn)的首選對(duì)象，但是其中不良貸款的產(chǎn)生嚴(yán)重阻礙到了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。面對(duì)這種情況通過(guò)從制度、信用機(jī)制、人才引進(jìn)與培養(yǎng)多個(gè)方面開(kāi)展支撐風(fēng)險(xiǎn)管理工作將在一定程度上幫助農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，管理者以及員工都需要對(duì)各種可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)加以警惕，絲毫不能掉以輕心，要居安思危，時(shí)時(shí)繃緊頭腦中防范風(fēng)險(xiǎn)這根弦，處處留意可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)兆，注重細(xì)節(jié)。