摘要：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)下，銀行儼然已經(jīng)成為重要的發(fā)展行業(yè)。銀行業(yè)在我國有著廣泛的群眾基礎(chǔ)和有利的發(fā)展條件。國家將普惠金融作為商業(yè)銀行新時(shí)期業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)，并給予高度的支持與鼓勵(lì)，希望普惠金融能夠以國家戰(zhàn)略發(fā)展的重要內(nèi)容得到足夠的重視，讓我國銀行在普惠金融的視角下尋求銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的新方向，利用市場(chǎng)精準(zhǔn)定位，引入高新科技以及政策支持等手段，讓我國的商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)專業(yè)與可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融;銀行業(yè);零售業(yè)務(wù);發(fā)張方向

前言

隨著我國改革開放的不斷深入，使得我國銀行零售業(yè)務(wù)得到了高速的發(fā)展，其規(guī)模呈現(xiàn)逐年擴(kuò)大的趨勢(shì)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的全面帶動(dòng)下，人們的生活水平和生活質(zhì)量有了明顯的提升，也讓消費(fèi)理念發(fā)生了翻天覆地的變化。這些都作為我國銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的助推器，不僅讓銀行零售業(yè)務(wù)的客戶規(guī)模有了很大程度上的擴(kuò)張，還讓銀行企業(yè)的發(fā)展速度顯著提升，更讓我國民生經(jīng)濟(jì)得到了健康、穩(wěn)定的發(fā)展。與此同時(shí)，隨著銀行零售業(yè)務(wù)的繁榮發(fā)展，已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤增長(zhǎng)的重點(diǎn)內(nèi)容，對(duì)于銀行零售業(yè)務(wù)員的進(jìn)一步發(fā)展起到了正面的刺激作用。然而，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的悄然來臨，讓金融業(yè)務(wù)發(fā)生了重要的變化，普惠金融逐漸走入人們的視野，這勢(shì)必會(huì)對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)造成沖擊。

普惠金融的概念是在2005年的國際小貸信貸由世界銀行率先提出，其目的就是只在讓人們都可以以最便捷的方式享受到公平、優(yōu)質(zhì)、高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)。而我國對(duì)于普惠銀行的涵義則包含三個(gè)方面。首先，作為理念，普惠金融是人們平等享受金融服務(wù)的權(quán)利;其次，普惠金融是一種創(chuàng)新手段，使得整個(gè)體系內(nèi)部的規(guī)章制度、部門設(shè)置、產(chǎn)品類型等方面進(jìn)行了改革與創(chuàng)新，使得人們都可以享受便捷的服務(wù);最后，普惠金融代表著社會(huì)責(zé)任，通過開展普惠金融業(yè)務(wù)，讓社會(huì)中存在的小微企業(yè)、低收入人群都能夠享有平等且多樣化的金融產(chǎn)品以及優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

在我國，從2013年 11月的中國共產(chǎn)黨十八屆三中全會(huì)對(duì)于現(xiàn)有金融市場(chǎng)機(jī)制的完善以及普惠金融的發(fā)展提出了明確的要求，將普惠金融上升到了國家戰(zhàn)略層面，成為國家發(fā)展的重要內(nèi)容。此外，從2015年 1月開始，銀監(jiān)會(huì)成立了專門的普惠金融部門，旨在普惠金融可以全面的在金融機(jī)構(gòu)中發(fā)展起來。

目前，我國的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了新常態(tài)時(shí)期，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展條件和環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化，將來，國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將以調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式、普惠民生、強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和效益為發(fā)展的主要內(nèi)容，以此尋求經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。在這樣新時(shí)期的背景下，銀行也要順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)，在政策的有利推動(dòng)下力求自我探索，積極尋求改革創(chuàng)新，推動(dòng)銀行零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，在普惠金融的視角下夯實(shí)銀行零售業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，將其于普惠金融進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新組合，在推動(dòng)客戶結(jié)構(gòu)的同時(shí)強(qiáng)化內(nèi)部組織架構(gòu)，認(rèn)真研究普惠金融對(duì)于銀行零售業(yè)務(wù)的影響，從而在普惠金融的視角下尋求銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的新方向。

一、普惠金融發(fā)展概述

（一）普惠金融內(nèi)涵

經(jīng)過多年的研究與探索，以普惠金融的特征作為研究依據(jù)，相關(guān)部門和學(xué)者都對(duì)其做了諸多定義，其中的共識(shí)包括“普遍的金融可獲得性”、“廣泛的金融服務(wù)范圍”、“合理的成本”。面對(duì)普惠金融，當(dāng)前對(duì)其進(jìn)行衡量的指標(biāo)包含：一是成年人占比。主要指正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開立賬戶、儲(chǔ)蓄、貸款的人數(shù)統(tǒng)計(jì);二是企業(yè)占比。主要指正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中有貸款或信用額度的企業(yè)數(shù)量統(tǒng)計(jì);第三是存款賬戶數(shù)量。具體情況是以根據(jù)金融服務(wù)地域覆蓋范圍與使用情況為基礎(chǔ)，以每10萬個(gè)人所擁有的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、每10萬個(gè)人所擁有的ATM數(shù)量、每千個(gè)成年人所擁有的存款賬戶數(shù)量作為統(tǒng)計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)。

（二）全球普惠金融最近發(fā)展

世界銀行對(duì)于全球普惠金融的最新進(jìn)展進(jìn)行全面的介紹，并在2015年 4月發(fā)布了《2014年全球普惠金融調(diào)查報(bào)告》，其內(nèi)容涉及到了全球143個(gè)經(jīng)濟(jì)體，統(tǒng)計(jì)了近100多個(gè)指標(biāo)，諸如賬戶、存貸款、支付、地域覆蓋面等內(nèi)容。

第一，以賬戶滲透率角度分析。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全球成年人賬戶的滲透率2011年的數(shù)值為51%，到2014年的數(shù)值已經(jīng)增長(zhǎng)到了62%，其中滲透率最高的就是高收入經(jīng)合組織經(jīng)濟(jì)體，其成年人滲透率高達(dá)94%，而發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體的數(shù)值僅有54%，單從中國的數(shù)字來看，成年人2011年成年人賬戶滲透率為64%，截止2014年已經(jīng)上升到了79%。

第二，以存款角度分析。結(jié)合2014年的數(shù)據(jù)顯示，存款經(jīng)歷占比較高的還是高收入經(jīng)合組織經(jīng)濟(jì)體，其數(shù)值在85%左右，相比之下，發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體為40%左右。如果以貸款角度看，全球數(shù)字的統(tǒng)計(jì)情況是成年人的借款，不包含信用卡的統(tǒng)計(jì)數(shù)字為42%，其中占比最大地區(qū)是撒哈拉以南的非洲地區(qū)54%，隨后是南亞47%、中東46%、東亞以及太平洋地區(qū)41%、歐洲和中亞、高收入經(jīng)合組織經(jīng)濟(jì)體40%、拉美和加勒比地區(qū)33%。

第三，以地域覆蓋范圍角度分析。從引用的IMF金融可獲得性調(diào)查數(shù)據(jù)可知，非洲地區(qū)2004年每10萬個(gè)成年人擁有的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為三個(gè)，而2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)就已經(jīng)增長(zhǎng)到了5 個(gè)，而拉丁美洲和加勒比地區(qū)則分別從11個(gè)增加到了23個(gè)。此外，東歐地區(qū)的ATM的數(shù)量出現(xiàn)了激增現(xiàn)象;基于金融服務(wù)使用率的提升，使得哥倫比亞、泰國、阿根廷、墨西哥這些國家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)增長(zhǎng)的更為驚人，統(tǒng)計(jì)數(shù)字以千人為基礎(chǔ)的成年人存款賬戶來看，哥倫比亞和泰國上升了30%，而阿根廷和墨西哥則飆升到了80%。

二、銀行零售業(yè)務(wù)

（一）銀行零售業(yè)務(wù)的概念與業(yè)務(wù)范圍

銀行零售業(yè)務(wù)就是指銀行針對(duì)中小企業(yè)、家庭或者個(gè)人提供的綜合性金融服務(wù)，其業(yè)務(wù)涉及了貸款、存款、取款以及理財(cái)投資等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，而這些服務(wù)的提供者都來自于商業(yè)銀行。從經(jīng)營的范圍來看，大到資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)小到涉及眾多的各種中間業(yè)務(wù)都屬于銀行零售業(yè)務(wù)的范疇，涉及范圍廣泛，業(yè)務(wù)內(nèi)容多樣化。舉例來說，最為常見的信貸業(yè)務(wù)就包含在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，信用卡透支、融資、房車貸款等都是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的涉及內(nèi)容。而負(fù)債業(yè)務(wù)則包含了定期存款、活期存款和信用卡存款等。另外，商業(yè)銀行通過幫助客戶進(jìn)行款項(xiàng)代收，或者是客戶將其他委托項(xiàng)目委托給銀行，就可以利用這些服務(wù)賺取相應(yīng)的費(fèi)用，這種類型的工作內(nèi)容就是中間業(yè)務(wù)，不止如此，像租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)員以及外匯購買業(yè)務(wù)這些也包括在中間業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，可見中間業(yè)務(wù)覆蓋范圍的廣泛。銀行零售業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對(duì)象僅限于個(gè)人客戶，其最為基本的工作內(nèi)容就是綜合性金融服務(wù)，由此可知，銀行零售業(yè)務(wù)的基本特點(diǎn)在于交易額度小、交易較為零散。如果拿銀行零售業(yè)務(wù)跟銀行批發(fā)業(yè)務(wù)做比較，可知，其服務(wù)對(duì)象流動(dòng)程度較高，而且銀行不會(huì)承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn)，缺點(diǎn)在于業(yè)務(wù)所需的成本相對(duì)較高。

（二）銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

從我國銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展情況可知，其一共經(jīng)歷的三個(gè)重要的發(fā)展時(shí)期。首先是上世紀(jì)50-90年代，被稱為儲(chǔ)蓄時(shí)代，人們對(duì)于銀行零售業(yè)務(wù)主要是以負(fù)債業(yè)務(wù)為主;其次就是截止于2004年這個(gè)時(shí)期，被稱為應(yīng)用時(shí)代，那時(shí)的銀行零售業(yè)務(wù)中各項(xiàng)的業(yè)務(wù)內(nèi)容在逐步增加，業(yè)務(wù)水平也在上升階段，對(duì)于銀行零售業(yè)務(wù)進(jìn)行了多種的優(yōu)化;最后就是從2005年開始，我國的銀行零售業(yè)務(wù)終于走進(jìn)了賬戶管理時(shí)代。隨著科技水平的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展影響和改變了眾多行業(yè)領(lǐng)域，而銀行零售業(yè)務(wù)也在此時(shí)與互聯(lián)網(wǎng)之間建立了密不可分的關(guān)系，在人們的日常生活中開始出現(xiàn)普惠金融的影子，這不僅極大的改變了人們的生活，也給發(fā)展已經(jīng)趨于成熟的銀行零售業(yè)務(wù)提出了新的挑戰(zhàn)和要求。

（三）銀行零售業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

首先，普惠金融造成銀行流失了大量傳統(tǒng)客戶。作為銀行零售業(yè)務(wù)的重要服務(wù)對(duì)象，客戶是銀行零售業(yè)務(wù)重要的生存基礎(chǔ)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，逐漸與金融領(lǐng)域的融合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，這一下子擴(kuò)大了人們金融平臺(tái)的選擇范圍。與傳統(tǒng)的銀行零售業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)更具備服務(wù)成本低、便捷高效的優(yōu)勢(shì)。就銀行零售業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象來看，那些中小型企業(yè)、家庭、個(gè)人相較于傳統(tǒng)銀行，人們更加傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所提供的零售業(yè)務(wù)，這無疑給了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成了重創(chuàng)。

其次，讓銀行傳統(tǒng)的營銷模式進(jìn)行了徹底的改變。從客戶營銷方面進(jìn)行分析，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜的流程辦理過程嚴(yán)重制約了客戶的發(fā)展。而普惠金融在這方面就具有突出的優(yōu)越性，不僅可以以客戶的角度提供各種個(gè)性化的零售服務(wù)內(nèi)容，在方便客戶辦理的前提下，還讓更多的客戶群體都能加入到普惠金融服務(wù)中來，讓其綜合效益進(jìn)入良性循環(huán)。這種新型的金融平臺(tái)所具備的諸多優(yōu)勢(shì)，極大的凸顯出了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)營銷模式的單一落后，限制了銀行的生存與發(fā)展。基于這個(gè)原因，銀行業(yè)務(wù)模式的優(yōu)化與創(chuàng)新勢(shì)在必行。

三、我國銀行惠普金融發(fā)展情況

普惠金融作為新時(shí)期商業(yè)銀行的發(fā)展重點(diǎn)和戰(zhàn)略支撐，隨著時(shí)間的推移，已經(jīng)扎根于我國的金融行業(yè)，從整體角度來看，其進(jìn)步和成效已經(jīng)取得了初步的進(jìn)展。

（一）小微企業(yè)貸款數(shù)量和規(guī)模在不斷提高

從2015年開始，國家銀監(jiān)會(huì)就針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展頒布了《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，內(nèi)容中指出，想要全面的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和提高經(jīng)濟(jì)質(zhì)量必須通過小微企業(yè)金融服務(wù)職能的進(jìn)一步強(qiáng)化、信貸結(jié)構(gòu)的改革優(yōu)化、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面的進(jìn)一步擴(kuò)張來實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為了能夠讓這項(xiàng)工作得到更進(jìn)一步的落實(shí)，2015年7月，國家稅務(wù)總局聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)共同發(fā)出通知，通過建立銀稅合作機(jī)制，將“銀稅互動(dòng)”活動(dòng)進(jìn)行全國性的推廣，旨在讓中國的小微企業(yè)可以在強(qiáng)力的信貸扶持作為后盾的條件下逐步壯大發(fā)展。

當(dāng)前，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐步提高了對(duì)小微企業(yè)發(fā)放的貸款總量，以2015年銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)的相關(guān)數(shù)據(jù)可知，小微企業(yè)從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲取的貸款余額高達(dá)22.5427萬億元，相比去年上漲了14.6%，在全部貸款中占比為23.1%。這個(gè)數(shù)字如果與2010年時(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)發(fā)放貸款的7.5億元相比增長(zhǎng)了近2 倍之多。

伴隨著小微企業(yè)貸款數(shù)量的增長(zhǎng)，刺激了小微企業(yè)貸款戶數(shù)的同步增長(zhǎng)，從2015年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知有1151萬戶小微企業(yè)貸款，與之前相比增長(zhǎng)率高達(dá)9%，甚至于貸款的小微企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)占到了小微企業(yè)整體存在數(shù)量20%，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全國各地區(qū)城市的小微企業(yè)近七層都可以通過銀行享受到各類相關(guān)的服務(wù)。全國數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，成功申請(qǐng)貸款的小微企業(yè)數(shù)量占比高達(dá)91%，可獲得貸款的成功率的增大極大的刺激了小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融普及方位不斷擴(kuò)大

國家為了能夠讓區(qū)域經(jīng)濟(jì)得到良好的可持續(xù)發(fā)展，對(duì)于多樣化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建給予了高度重視，為了支持這項(xiàng)工作的貫徹落實(shí)，銀監(jiān)會(huì)在2014年 5月頒布了《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)提體系建設(shè)的通知》。而為了能夠讓我國農(nóng)村商業(yè)銀行的支農(nóng)服務(wù)可以在長(zhǎng)效機(jī)制的框架下進(jìn)行穩(wěn)步運(yùn)行，在2014年 12月，銀監(jiān)會(huì)連續(xù)印發(fā)了關(guān)于《強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引》，以此作為理論指導(dǎo)依據(jù)，將農(nóng)村金融普及提供有力支持。在工作推進(jìn)的過程中，國家始終對(duì)于農(nóng)村金融體系的深化提出了各種優(yōu)化政策，旨在讓農(nóng)村的金融服務(wù)主體范圍得到擴(kuò)展，鑒于這個(gè)發(fā)展目標(biāo)，2015年銀監(jiān)會(huì)再次出擊，頒布《關(guān)于做好2015年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》，對(duì)于現(xiàn)有農(nóng)村的金融發(fā)展提出了更加具體明確的要求，不僅要讓農(nóng)村金融的差異化監(jiān)管、農(nóng)村金融的服務(wù)主體范圍擴(kuò)大等工作得到落實(shí)并實(shí)現(xiàn)，更加強(qiáng)化了涉農(nóng)貸款的投放力度，極大的促進(jìn)了農(nóng)村金融的深化。經(jīng)過一系列的有效措施和政府政策的指導(dǎo)，我國僅在2014年底，就實(shí)現(xiàn)了665家農(nóng)村商業(yè)銀行、89家農(nóng)村合作銀行、1596家農(nóng)村信用社、1153家村鎮(zhèn)銀行以及49家農(nóng)村資金互助社的建設(shè)工作。不僅如此，銀行也金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款也交出了滿意的數(shù)字，以2015年 9月底為截止日期的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，已經(jīng)發(fā)放的涉農(nóng)類貸款余額為25.6萬億元，比2014年上漲了11.7%。

為了能夠讓農(nóng)村金融的普惠程度得到提升，在全國范圍內(nèi)的所有村鎮(zhèn)都具備傳統(tǒng)的金融服務(wù)的條件下，以電話銀行、手機(jī)銀行等低成本方式進(jìn)行的金融服務(wù)內(nèi)容已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全面的推廣，覆蓋范圍已經(jīng)擴(kuò)展到了52萬個(gè)行政村，可見，在不遠(yuǎn)的將來，農(nóng)村普惠金融的未來發(fā)展更加值得期待。

（三）社區(qū)金融著力開拓零售市場(chǎng)

銀監(jiān)會(huì)為了能夠讓更多的社區(qū)居民享受到便捷的服務(wù)，采取支持鼓勵(lì)和規(guī)范引導(dǎo)兩種措施，對(duì)銀行的規(guī)范運(yùn)作和合理布局提出了更高的要求，以防止經(jīng)營的過程中出現(xiàn)違規(guī)操作和惡性競(jìng)爭(zhēng)。為了讓工作能夠切實(shí)的貫徹落實(shí)，銀監(jiān)會(huì)以《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)計(jì)社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》作為實(shí)施規(guī)范，支持中小商業(yè)銀行設(shè)計(jì)社區(qū)支行于小微支行，同時(shí)也對(duì)各銀行發(fā)展特色化、差異化的經(jīng)營模式給予鼓勵(lì)。對(duì)于各中小商業(yè)銀行客戶的合法權(quán)益方面提出的進(jìn)一步的要求，需將其建立在便捷高效的金融服務(wù)基礎(chǔ)上開展金融活動(dòng)，對(duì)于經(jīng)營過程中可能出現(xiàn)的任何風(fēng)險(xiǎn)問題采取有效的防范措施。

從整體來看，社區(qū)銀行使商業(yè)銀行為普通客戶提供服務(wù)的一種延伸性經(jīng)營方式，將區(qū)域生活服務(wù)、客戶增值服務(wù)、客戶私人銀行作為經(jīng)營發(fā)展理念，使銀行零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)的拓展方向，也為客戶個(gè)性化服務(wù)奠定基礎(chǔ)。在未來的發(fā)展過程中，社區(qū)銀行必將成為商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型重要突破口，也是普及普惠金融的重要方式。

四、普惠金融視角下銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的方向

（一）監(jiān)管部門合理引導(dǎo)

對(duì)于銀行零售業(yè)務(wù)的運(yùn)行中可以了解其存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，只是跟大規(guī)模的金融業(yè)務(wù)相比較，其風(fēng)險(xiǎn)的程度相對(duì)較小且較為分散，這種特質(zhì)讓其很少會(huì)受到單一或多樣的風(fēng)險(xiǎn)影響，也不會(huì)讓銀行出現(xiàn)重大的虧損問題。結(jié)合我國的發(fā)展現(xiàn)狀，銀行零售業(yè)務(wù)仍然處于發(fā)展的初期，因此，在市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)隱患本身就不具備威脅，使得對(duì)于銀行的影響不大。在市場(chǎng)需求和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的雙重刺激下，普惠金融視角下的銀行零售業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展?；谶@樣的原因，為了能夠提高自身對(duì)于金融行業(yè)變革的敏感度，也為了可以及時(shí)監(jiān)控市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)變化，相關(guān)監(jiān)管部門必須要以金融市場(chǎng)的變化為監(jiān)管要求的執(zhí)行導(dǎo)向進(jìn)行持續(xù)的優(yōu)化，對(duì)于各種規(guī)章制度進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整，為銀行零售業(yè)務(wù)提供更加穩(wěn)定的環(huán)境，合理的開展。

（二）銀行明確自身定位

我國銀行的組成基本來自與大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，其資金的實(shí)力相當(dāng)雄厚，因此，這些銀行對(duì)于自身的定位要高度明確，要將大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)等高新信息技術(shù)引入到零售業(yè)務(wù)中，讓零售業(yè)務(wù)可以在互聯(lián)網(wǎng)上大面積的覆蓋，利用零售服務(wù)的深化發(fā)展，讓我國中低收入的人群也可以實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)并滿足他們的投資需求，讓銀行零售業(yè)務(wù)更加靠近普惠金融。

需要特別提到的是，我國銀行發(fā)展的過程中，很多城市商業(yè)銀行以及中小法人金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行發(fā)展的時(shí)候，因受制于資金的限制，讓自身的發(fā)展基礎(chǔ)始終不夠堅(jiān)實(shí)，如果是這類的小型銀行，就必須對(duì)于自身的定位有足夠的認(rèn)知，于其與大型銀行進(jìn)行大型零售業(yè)務(wù)進(jìn)行艱難的爭(zhēng)奪，不過對(duì)自身的發(fā)展?fàn)顩r和所在地區(qū)進(jìn)行深入的分析，進(jìn)而將小型零售業(yè)務(wù)作為自身發(fā)展的重點(diǎn)進(jìn)行普及，或者是將工作的重點(diǎn)放在一個(gè)發(fā)展方向上加大力度，通過這樣的戰(zhàn)略性運(yùn)行，可以有效提高小型銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，讓風(fēng)險(xiǎn)降到最低，杜絕過度投資和投資失敗的情況發(fā)生。

（三）大力發(fā)展社區(qū)銀行

銀行的零售業(yè)務(wù)的主體服務(wù)對(duì)象主要集中在個(gè)人和小微企業(yè)上，因此，如果想要保證銀行零售業(yè)務(wù)可以走上可持續(xù)發(fā)展的道路，就必須將銀行零售業(yè)務(wù)深入到社區(qū)或者其他居住相對(duì)集中的場(chǎng)所，這對(duì)于銀行金融行業(yè)來說是非常有效的發(fā)展新路徑，也是轉(zhuǎn)型的必然方向。

在轉(zhuǎn)型的過程中，銀行應(yīng)該合理建設(shè)社區(qū)銀行，將其作為銀行提供服務(wù)的主要場(chǎng)所，而將實(shí)際的業(yè)務(wù)工作扎根與社區(qū)，以服務(wù)社區(qū)為工作核心。因此，在建立社區(qū)銀行之前，就要對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)、合理的規(guī)劃，將工作的重點(diǎn)放在便民繳費(fèi)、小型投資理財(cái)以及存取款便捷上，并將其從當(dāng)前的社區(qū)范圍擴(kuò)大深入到其他周邊社區(qū)內(nèi)，讓整個(gè)區(qū)域逐漸形成一個(gè)完善的金融生態(tài)區(qū)域。

（四）建立完善的財(cái)富管理方案

銀行的財(cái)富細(xì)節(jié)管理體系應(yīng)該立足于自身?xiàng)l件的基礎(chǔ)上進(jìn)行持續(xù)的完善，以客戶的多樣化需求作為財(cái)富管理計(jì)劃的建立依據(jù)，進(jìn)而讓完善的投資方向建立在客戶自身的個(gè)體狀況和收入狀況的基礎(chǔ)上，從而讓不同群體的消費(fèi)需求都可以得到滿足。此外，銀行應(yīng)該將個(gè)性化服務(wù)技能作為必備的內(nèi)部武器，對(duì)于不同收入的客戶群體的需求進(jìn)行明確的分析，強(qiáng)化財(cái)富管理中心人員的優(yōu)化配置，讓財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)得到完善，用以保證為客戶進(jìn)行服務(wù)的工作人員具備優(yōu)秀的職業(yè)素質(zhì)。同時(shí)，銀行內(nèi)部還要建立多層次、多階段的財(cái)富管理服務(wù)應(yīng)對(duì)策略，將以客戶需求為基礎(chǔ)的多樣化理財(cái)產(chǎn)品提供給不同的客人。利用持續(xù)完善管理模式來讓財(cái)富的個(gè)體化管理效果得到提升，同時(shí)銀行也必須將客戶財(cái)富管理方案進(jìn)行深度挖掘用以獲得更好的管理結(jié)果。

（五）重視弱勢(shì)群體

盡管我國農(nóng)村的銀行業(yè)金融已經(jīng)取得了一定程度成果，但是這些經(jīng)濟(jì)進(jìn)步放在整體情況來看，金融服務(wù)對(duì)于大多數(shù)的農(nóng)務(wù)人員來說還是較為陌生，在農(nóng)村的小微企業(yè)的投資困難仍然存在，銀行的支持力度還是具有一定的局限性。因此，想要做好我國農(nóng)村的弱勢(shì)群體的金融服務(wù)就要求銀行在開展零售業(yè)務(wù)的過程中給予足夠的支持，與我國精準(zhǔn)扶貧和精準(zhǔn)脫貧等政府工作相互配合，同步進(jìn)行，讓我國農(nóng)村地區(qū)的金融需求量進(jìn)行持續(xù)的攀升，為農(nóng)村銀行零售業(yè)務(wù)的開展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，從而贏得更多的客戶資源。

（六）建立互聯(lián)網(wǎng)背景下的數(shù)據(jù)分析模式

結(jié)合實(shí)際情況來看，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大背景之下已經(jīng)讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)信息技術(shù)成功融入經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，成為一種新型經(jīng)濟(jì)組織而獨(dú)立存在。根據(jù)我國現(xiàn)階段電商平臺(tái)的經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r來分析，大數(shù)據(jù)是電商平臺(tái)進(jìn)行客戶消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)需求的主要分析工具，利用大數(shù)據(jù)的分析功能，可以讓客戶獲得準(zhǔn)確的產(chǎn)品推薦，讓其能夠得到及時(shí)的需求滿足。如果將其投射到銀行零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，可以預(yù)見，銀行業(yè)金融服務(wù)在我國本身就具有一定的客戶群體，假設(shè)將這種客戶群體進(jìn)行有效利用，銀行以這些客戶金融消費(fèi)習(xí)慣等有效數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，建立一套適用于零售業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)分析模式，那么就可以將金融產(chǎn)品與客戶的生活習(xí)慣和消費(fèi)需求記性有機(jī)的結(jié)合，進(jìn)而提高金融產(chǎn)品銷售的成功率，再將大數(shù)據(jù)分析模式應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的市場(chǎng)營銷中，使銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)線上線下相結(jié)合的良性發(fā)展。

結(jié)語

綜上說述，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的提升以及金融改革的持續(xù)發(fā)展，人們對(duì)于金融的需求變的多種多樣，銀行的零售業(yè)務(wù)獲得了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)下，人們購買力的提高，零售業(yè)務(wù)的開展已經(jīng)成為銀行經(jīng)濟(jì)創(chuàng)收的重要來源。因此，在銀行業(yè)金融的發(fā)展過程中，要給予普惠金融高度的重視，通過對(duì)現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)中零售業(yè)務(wù)的分析，以客戶需求為改革發(fā)展重點(diǎn)，妥善利用國家頒布的各項(xiàng)政策，以多渠道，多途徑對(duì)零售業(yè)務(wù)進(jìn)行推進(jìn)與發(fā)展，以普惠金融的視角，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)加快我國金融改革步伐，順利實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，讓商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)新發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

盛宜諾（1999.12--），女，漢族，山東聊城人，學(xué)生，本科生，主要從事經(jīng)濟(jì)金融研究