吳祥龍

摘 要：近年來隨著車險(xiǎn)欺詐事故頻發(fā)，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范成本明顯增大但效果卻不如預(yù)期，導(dǎo)致車險(xiǎn)經(jīng)營成本增大，而無法識(shí)別的車險(xiǎn)欺詐賠案使得保險(xiǎn)公司賠付率提高，最終導(dǎo)致車險(xiǎn)經(jīng)營盈利薄弱。本文以車險(xiǎn)市場(chǎng)欺詐現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，從立法、保險(xiǎn)主體及社會(huì)層面分析了車險(xiǎn)欺詐形成的原因，最后針對(duì)性提出建議，為保險(xiǎn)公司反欺詐提供經(jīng)驗(yàn)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)欺詐;風(fēng)險(xiǎn)防范;信息不對(duì)稱;反欺詐

0 引言

車險(xiǎn)欺詐，是基于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基礎(chǔ)上以騙取保險(xiǎn)賠款為目的，進(jìn)行保險(xiǎn)事故及其他證據(jù)的偽造、虛構(gòu)等，以獲得非法利益的一種欺詐行為。車險(xiǎn)欺詐案件具有團(tuán)伙化、職業(yè)化、隱蔽性等特點(diǎn)。團(tuán)伙化是指保險(xiǎn)公司人員聯(lián)合修理廠騙賠不當(dāng)獲利;職業(yè)化是指保險(xiǎn)業(yè)公司人員對(duì)保險(xiǎn)騙賠業(yè)務(wù)流程熟知，鋌而走險(xiǎn)獲取保險(xiǎn)賠款;由于保險(xiǎn)利益雙方信息不對(duì)稱，使得保險(xiǎn)騙賠行為非常隱蔽難以發(fā)現(xiàn)，在防范上存在很大難度。

1 概述

（1）車險(xiǎn)業(yè)務(wù)較為復(fù)雜。相對(duì)于非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)較為復(fù)雜，主要是指在天氣、道路等因素影響下的車輛事故發(fā)生時(shí)，辦理保險(xiǎn)的客戶往往會(huì)“轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)”，祈求獲得一定的保險(xiǎn)理賠費(fèi)用。隨著我國各項(xiàng)制度的完善，此項(xiàng)業(yè)務(wù)涉及的范圍更為廣泛，一方面涉及商業(yè)，另一方面亦涉及法定，同時(shí)對(duì)相關(guān)人員專業(yè)素養(yǎng)有了更高要求。

（2）道路事故與出險(xiǎn)率息息相關(guān)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的出險(xiǎn)率與道路事故息息相關(guān)。近幾年我國所擁有的機(jī)動(dòng)車數(shù)量不斷提升，道路事故居高不下。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國道路交通事故致死率高達(dá)20.7%，是日本、英國等國家的近20倍。

（3）對(duì)車險(xiǎn)服務(wù)完善的高投入。經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展背景下，我國車輛種類越來越多，在提供保險(xiǎn)服務(wù)的過程中，需要結(jié)合車輛以及人員的實(shí)際情況來提供針對(duì)性的配套服務(wù)。若是出現(xiàn)傷亡事故，還應(yīng)當(dāng)以更為專業(yè)的醫(yī)學(xué)、法律等展開綜合處理。因此，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上不斷增加投入，提升車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量顯得尤為重要。

2 我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)狀

保險(xiǎn)欺詐在國際上定義為“有預(yù)謀地利用保險(xiǎn)合同條款騙取不正當(dāng)利益的行為”。車險(xiǎn)欺詐作為保險(xiǎn)欺詐的一種，其涉事主體包括保險(xiǎn)人、投保人或被保險(xiǎn)人、第三方。而本文所探究的車險(xiǎn)欺詐僅針對(duì)于投保人或被保險(xiǎn)人通過蓄意制造事故、偽造材料、隱瞞信息等行為以騙取不正當(dāng)利益的情況。據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)，截止2019年6月，我國機(jī)動(dòng)車保有量已達(dá)3.4億，機(jī)動(dòng)車保有量的增加使得車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量也逐漸增大，但車險(xiǎn)具有的賠付率高、出險(xiǎn)概率高、賠付額度大等特點(diǎn)，使得車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利情況并不是很好，從實(shí)際案例中看，導(dǎo)致車險(xiǎn)賠付率高的一個(gè)主要原因是保險(xiǎn)欺詐，據(jù)監(jiān)管部門統(tǒng)計(jì)，車險(xiǎn)理賠中約30%摻雜水分，即因風(fēng)險(xiǎn)防范不到位導(dǎo)致多賠、錯(cuò)賠。

3 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)反欺詐對(duì)策

3.1 查勘與核損同步進(jìn)行，及時(shí)溝通

目前車險(xiǎn)公司查勘定損多采用的方式是：查勘人員進(jìn)行事故現(xiàn)場(chǎng)勘查，拍攝照片并做好事故記錄，之后將報(bào)告遞交給定損人員進(jìn)行損失核定。這樣的方式有一定的時(shí)間滯后，且對(duì)于查勘人員來說，其專業(yè)知識(shí)可能更傾向于對(duì)事故發(fā)生的原因及整個(gè)過程進(jìn)行推算復(fù)原，針對(duì)車輛各部位損失的真實(shí)性或價(jià)值可能并不了解，后期定損人員可能無法獲得所需的充足資料導(dǎo)致定損過程存在風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)此類情況，保險(xiǎn)公司可開發(fā)無線遠(yuǎn)程定損系統(tǒng)，查勘人員拍攝的現(xiàn)場(chǎng)照片第一時(shí)間傳回總部，再有專業(yè)的核損人員調(diào)出零件市價(jià)傳回給查勘人員當(dāng)場(chǎng)定損，不僅能夠提高查勘定損效率，還能降低由于保險(xiǎn)公司員工專業(yè)領(lǐng)域不同造成的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 利用互聯(lián)網(wǎng)建立保險(xiǎn)行業(yè)信息系統(tǒng)

數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說至關(guān)重要，保險(xiǎn)公司經(jīng)營的對(duì)象主要是風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于各類險(xiǎn)種的出現(xiàn)概率以及損失程度，保險(xiǎn)公司會(huì)利用大數(shù)法則提前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算。車險(xiǎn)欺詐之所以盛行一個(gè)重要的原因就是保險(xiǎn)人之間不能進(jìn)行及時(shí)信息共享，給投保人或被保險(xiǎn)人多次在不同保險(xiǎn)公司進(jìn)行欺詐的機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)公司應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)建立健全共享信息平臺(tái)，將客戶資源在平臺(tái)上進(jìn)行共享，更重要的是建立黑名單制度，將已有欺詐史或不正當(dāng)行為的投保人登記在冊(cè)，進(jìn)行公示，防止大量重復(fù)保險(xiǎn)或者多次欺詐。

3.3 報(bào)案索賠實(shí)行雙向管理確保理賠無遺漏，減少

企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)為確保出險(xiǎn)后案子的及時(shí)處理，一方面各投保單位應(yīng)及時(shí)報(bào)案，并將理賠不及時(shí)的案件、疑難案件及時(shí)通知保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司負(fù)責(zé)與保險(xiǎn)公司、投保單位協(xié)調(diào)和溝通處理索賠過程中出現(xiàn)的各類問題，確保索賠工作順利開展。另一方面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司要求保險(xiǎn)公司每季度提取車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，重點(diǎn)關(guān)注未決案件，了解未賠付原因，盡早介入?yún)f(xié)調(diào)處理，避免久拖未決給企業(yè)造成財(cái)產(chǎn)損失;同時(shí)半年或全年向投保單位報(bào)送車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，促進(jìn)企業(yè)做好安全管理，形成良性循環(huán)。

3.4 建立工作回訪及評(píng)價(jià)機(jī)制

為保證車險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理有效運(yùn)行，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)建立工作回訪及評(píng)價(jià)機(jī)制，即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)定期回訪施工企業(yè)下屬二級(jí)單位及下屬分支機(jī)構(gòu)、項(xiàng)目部了解保險(xiǎn)公司出單、理賠等方面服務(wù)情況，并及時(shí)采取措施予以矯正，提升保險(xiǎn)公司服務(wù)水平，確保車險(xiǎn)集中管理工作可以更加有效運(yùn)行。

3.5 部分專業(yè)業(yè)務(wù)借助外包公司，確保核損準(zhǔn)確

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，一起車險(xiǎn)事故可能涉及到多個(gè)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)如法律、醫(yī)學(xué)以及車輛定損等。保險(xiǎn)公司的理賠部人員往往進(jìn)行了職責(zé)劃分，不存在一個(gè)人包攬整個(gè)理賠流程的現(xiàn)象，要熟知事故理賠各流程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所花費(fèi)的成本太高，保險(xiǎn)公司可以選擇將一部分專業(yè)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，如人傷定損時(shí)相關(guān)人員無法準(zhǔn)確判斷開具的醫(yī)療證明是否真實(shí)、傷情是否符合事故等，可與相關(guān)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)根據(jù)其提供的鑒定報(bào)告進(jìn)行理賠即可。

4 結(jié)語

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)在國內(nèi)是客觀存在的，車險(xiǎn)業(yè)利端和弊端并存，而在中國加入世界貿(mào)易組織之后，市場(chǎng)競爭愈加激烈，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)越來越多、越來越大，有效控制風(fēng)險(xiǎn)是擺在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)面前的嚴(yán)峻課題，只有在實(shí)踐中充分認(rèn)識(shí)到控制機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的作用，對(duì)其引起足夠的重視，探索有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，才能真正降低風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)，確保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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