摘要：硬幣與紙幣的良性循環(huán)能夠降低社會(huì)成本，具有良好的社會(huì)效益。本文通過(guò)分析硬幣與紙幣循環(huán)的三層路徑，研究了硬幣與紙幣自循環(huán)存在的問(wèn)題及原因，結(jié)合實(shí)際情況提出有針對(duì)性的建議。

關(guān)鍵詞：硬幣 紙幣 自循環(huán) 研究

一、現(xiàn)鈔的循環(huán)與生命周期

中央銀行通過(guò)商業(yè)銀行向社會(huì)公眾投放現(xiàn)鈔。現(xiàn)鈔進(jìn)入流通領(lǐng)域后再次回到商業(yè)銀行，如果其整潔度仍適宜流通，它將被再次投入流通，稱為現(xiàn)鈔的循環(huán)。

現(xiàn)鈔以材質(zhì)來(lái)劃分，分為紙幣、硬幣、塑料鈔。當(dāng)今世界絕大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)都在使用紙幣、硬幣，少數(shù)國(guó)家如加拿大、澳大利亞、越南正在使用塑料鈔。美國(guó)約有1.4萬(wàn)億美元現(xiàn)鈔正在流通，中國(guó)流通中現(xiàn)鈔以M0口徑計(jì)算，約為7.3萬(wàn)億人民幣。

紙幣與硬幣在不同國(guó)家的流通因其使用環(huán)境與約束條件而有所區(qū)別。從使用環(huán)境來(lái)看，大多數(shù)國(guó)家歷史上小面額沒(méi)有紙幣，只有硬幣，是一元（無(wú)替代效應(yīng)）的流通環(huán)境。這樣日積月累，硬幣支付環(huán)境較完備;我國(guó)是二元并存（有替代效應(yīng)）的流通環(huán)境，即小面額紙幣、硬幣同時(shí)存在，造成硬幣支付環(huán)境不完備。從約束條件來(lái)看，有的國(guó)家或地區(qū)硬幣是有限清償貨幣，即每次交付的硬幣數(shù)量有一定的限制，超過(guò)限額，收方可以拒收。如香港，法律規(guī)定，以面額不小于1港幣的硬幣而言，所支付的款項(xiàng)不超過(guò)100港幣;以面額小于1港幣的硬幣而言，所支付的款項(xiàng)不超過(guò)2港幣。在美國(guó)，客戶將硬幣存入或換成現(xiàn)鈔，商業(yè)銀行需收取8%左右的手續(xù)費(fèi);在我國(guó)，硬幣的使用與兌換沒(méi)有限制性規(guī)定。

現(xiàn)鈔由中央銀行制造，其質(zhì)量皆有嚴(yán)格的保證，符合嚴(yán)苛的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)體系?，F(xiàn)鈔的生命周期因其面額、使用環(huán)境（不同面額被公眾使用的頻率）的影響而有所區(qū)別。

二、硬幣與紙幣自循環(huán)體系

硬幣與紙幣循環(huán)是指人民銀行分支機(jī)構(gòu)投放現(xiàn)鈔后，通過(guò)從市場(chǎng)上回籠硬幣與紙幣至銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)庫(kù)或人民銀行發(fā)行庫(kù)，經(jīng)清分后再投放到市場(chǎng)，從而形成硬幣與紙幣在一定區(qū)域內(nèi)“投放-流通-回籠-清分處理-再投放”的全鏈條順暢循環(huán)使用的局面。

循環(huán)的第一層路徑是中央銀行與商業(yè)銀行之間的循環(huán)，中央銀行向商業(yè)銀行投放硬幣與紙幣，商業(yè)銀行將硬幣與紙幣清分后回籠中央銀行或是將殘損不宜流通的硬幣與紙幣回籠中央銀行進(jìn)行銷(xiāo)毀;第二層路徑是商業(yè)銀行與消費(fèi)者之間的循環(huán)，商業(yè)銀行進(jìn)行投放與回籠操作;第三層路徑是消費(fèi)者內(nèi)部之間的循環(huán)，包括買(mǎi)賣(mài)物品與服務(wù)時(shí)的付款與找零，發(fā)生數(shù)額一般較小。第二層、第三層循環(huán)稱為硬幣與紙幣的自我循環(huán)。

三、硬幣與紙幣自循環(huán)存在的問(wèn)題及原因分析

（一）小面額人民幣服務(wù)水平有待提高

2017年，全國(guó)部分地區(qū)小面額人民幣供應(yīng)不足，銀行機(jī)構(gòu)小面額人民幣服務(wù)有待改進(jìn)等情況時(shí)有反映。銀行對(duì)小面額人民幣服務(wù)不夠重視，主動(dòng)開(kāi)展小面額人民幣服務(wù)的積極性不足，主要問(wèn)題反映在以下方面：

1.銀行在與商戶建立聯(lián)系機(jī)制，主動(dòng)了解需求、提供小面額服務(wù)方面表現(xiàn)較差。雖然部分銀行能夠同大型超市、商場(chǎng)、景區(qū)、車(chē)站建立服務(wù)聯(lián)系機(jī)制，但是缺乏與小型、零散商戶建立聯(lián)系的主動(dòng)性。

2.硬幣自助機(jī)具使用率偏低。一方面，公眾對(duì)硬幣自助機(jī)具知曉度不高;另一方面，公眾使用自助機(jī)具時(shí)混入異物導(dǎo)致機(jī)具故障，維修頻繁。

3.銀行對(duì)小面額人民幣服務(wù)不夠重視。部分銀行落實(shí)小面額人民幣三項(xiàng)制度不到位，個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)工作人員甚至不知道所在網(wǎng)點(diǎn)是主辦網(wǎng)點(diǎn)。

（二）現(xiàn)金使用受阻的投訴增多

現(xiàn)金支付受阻是指實(shí)體商戶要求消費(fèi)者通過(guò)第三方支付完成結(jié)賬，不接受人民幣現(xiàn)金支付。2016-2018年5月，全國(guó)共接到消費(fèi)者關(guān)于現(xiàn)金支付受阻的投訴30余起。

從收集的現(xiàn)金支付受阻情況來(lái)看，發(fā)生的時(shí)間集中在2017年，這與非現(xiàn)金支付方式尤其是非銀行支付機(jī)構(gòu)的飛速發(fā)展密切相關(guān)。發(fā)生的場(chǎng)景大部分集中在停車(chē)場(chǎng)、餐飲、商場(chǎng)、超市，公共事業(yè)收費(fèi)窗口也有個(gè)案發(fā)生。具體表現(xiàn)為只接受刷卡支付、微信與支付寶支付。

產(chǎn)生拒收現(xiàn)金問(wèn)題的原因，從支付的外部環(huán)境來(lái)看，得益于非現(xiàn)金支付的飛速發(fā)展，依托于無(wú)線通訊技術(shù)的移動(dòng)支付充分發(fā)揮了其便利性的優(yōu)勢(shì)，即在交易前無(wú)需攜帶現(xiàn)金、交易過(guò)程中無(wú)需找零，交易手段的多樣性與交易過(guò)程的方便快捷為商戶拒收現(xiàn)金提供了外部環(huán)境支撐。

從商戶的角度來(lái)看，主要原因有減低人工成本、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、方便記賬、怕收假幣、清點(diǎn)不方便（硬幣）。部分商家類似經(jīng)營(yíng)停車(chē)場(chǎng)從降低人工成本角度，削減收費(fèi)員的數(shù)量，轉(zhuǎn)而以非現(xiàn)金支付收款機(jī)代替人工收款;部分企業(yè)或商戶，將非現(xiàn)金支付方式作為防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制手段，通過(guò)非現(xiàn)金支付方式實(shí)現(xiàn)工作人員與現(xiàn)金的物理隔離，防止藏匿和貪污;部分學(xué)?；虿惋嬌虘?，采用內(nèi)部發(fā)卡的形式，所有區(qū)域內(nèi)的消費(fèi)都刷卡完成，每月收支統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)自動(dòng)生成，減少人工匯總環(huán)節(jié);商戶收銀員識(shí)別假幣主要依靠驗(yàn)鈔機(jī)，商戶使用的大多是B類甚至是C類驗(yàn)鈔機(jī)，防假識(shí)假能力較弱，還有的商戶根本就沒(méi)有配備驗(yàn)鈔機(jī)，人工識(shí)別假幣的能力較弱，安全性較高的非現(xiàn)金支付成為收銀員的更佳選擇;還有部分商戶嫌硬幣清點(diǎn)不方便，拒絕消費(fèi)者持硬幣消費(fèi)。

四、解決對(duì)策

（一）嚴(yán)格落實(shí)小面額備付制度和主辦網(wǎng)點(diǎn)制度，滿足公眾合理需求

各主辦銀行、主辦網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)在本行行外醒目位置懸掛小面額主辦銀行、主辦網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)牌，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督。

（二）改進(jìn)工作方法，全面推進(jìn)小面額貨幣暗訪工作，提升小面額人民幣服務(wù)水平

做好小面額人民幣服務(wù)暗訪，通過(guò)引入第三方公司，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)各網(wǎng)點(diǎn)小面額貨幣服務(wù)的全覆蓋。對(duì)發(fā)現(xiàn)的各類問(wèn)題進(jìn)行通報(bào)，并要求對(duì)照現(xiàn)場(chǎng)視頻進(jìn)行整改，提升公眾對(duì)小面額人民幣服務(wù)的滿意度。

（三）增強(qiáng)窗口行業(yè)服務(wù)意識(shí)，提供多種支付方式

窗口行業(yè)尤其是公共事業(yè)部門(mén)的收費(fèi)窗口，受眾面非常廣。對(duì)于公共服務(wù)機(jī)構(gòu)拒收現(xiàn)金的行為，不屬于消費(fèi)范疇，但違反了公共事業(yè)服務(wù)便民、高效的行政原則，不違法，但不合理。在國(guó)家“放管服”改革相關(guān)要求下，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量是應(yīng)有之義。這就要求窗口行業(yè)為人民群眾繳納現(xiàn)金的提供更多的可供選擇項(xiàng)，提高大眾對(duì)窗口服務(wù)行業(yè)的滿意度。

（四）適當(dāng)宣傳，引導(dǎo)公眾自主選擇支付方式

非現(xiàn)金支付有助于增加社會(huì)福利，應(yīng)由央行統(tǒng)一部署推進(jìn)，其中涉及人民幣流通管理的解釋權(quán)歸央行所有。對(duì)于非現(xiàn)金概念的提出，核心是鼓勵(lì)公眾使用非現(xiàn)金支付方式，不能強(qiáng)迫所有人都使用某種技術(shù)或是工具，更不是拒絕現(xiàn)金支付方式。商家并沒(méi)有強(qiáng)制消費(fèi)者必須使用某種支付方式或者排除其使用某種支付方式的權(quán)利。相反，商家拒收現(xiàn)金，實(shí)際上是在剝奪現(xiàn)金交易消費(fèi)者的公平交易權(quán)。這是對(duì)現(xiàn)金交易消費(fèi)者的歧視。要通過(guò)正確的宣傳方式，讓社會(huì)公眾自由選擇適合自己的支付方式。

（五）完善管理制度，對(duì)拒收現(xiàn)金予以明確

拒收現(xiàn)金行為難以制止的主要原因是對(duì)這種行為的解釋和定性滯后。人民銀行應(yīng)在深入研究該現(xiàn)象的基礎(chǔ)上，依據(jù)現(xiàn)有法律法規(guī)，對(duì)拒收人民幣現(xiàn)金的行為進(jìn)行明確界定，并對(duì)拒收人民幣現(xiàn)金的行為制定相應(yīng)處置措施，維護(hù)持幣人合法權(quán)益。

注釋：

香港法規(guī)《硬幣條例》 。

參考文獻(xiàn)：

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作者單位：中國(guó)人民銀行天津分行