程鉦 徐翔 徐佳佳

摘要：金融支持對于農(nóng)業(yè)扶貧發(fā)揮著支柱性的作用，但長期以來我國金融體系對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持具有局限性，缺乏信用及抵押物的農(nóng)業(yè)主體難以得到有效的金融支撐。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融對這一現(xiàn)狀的解決提出新的思路，本文以金寨縣獼猴桃產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈金融作為分析案例，對其供應(yīng)鏈金融的運轉(zhuǎn)模式及其效果進行研究，并對其對于農(nóng)業(yè)扶貧創(chuàng)新發(fā)展路徑進行分析、提出相關(guān)完善建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融 金寨縣獼猴桃產(chǎn)業(yè) 扶貧創(chuàng)新發(fā)展路徑

一、引言

長期以來，金融缺位和供給不足現(xiàn)象的“烏云”籠罩在我國農(nóng)村金融市場上空，低水平的均衡狀態(tài)成為農(nóng)業(yè)主體與正規(guī)金融機構(gòu)之間在信貸供需上的一種常態(tài)，貧困農(nóng)戶淪為“金融貧困惡性循環(huán)”的受害者。而以農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)民合作社為主體的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)，幫助農(nóng)戶有效實現(xiàn)信用增級，減少了農(nóng)業(yè)種植以及融資環(huán)節(jié)的不可控風(fēng)險，為切斷這種惡性循環(huán)發(fā)揮了重要作用。

本文以具有代表性的安徽省六安市金寨縣為例展開實地調(diào)研，搜集農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融現(xiàn)狀的第一手資料，分析該地供應(yīng)鏈金融的運作過程和運作機制中的具體問題，提出對策以促進減貧效果并加以總結(jié)，進而為如何解決農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展以及提高農(nóng)業(yè)主體的貸款可獲得性和增收有效性等問題提出建議，給與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新扶貧路徑的研究以借鑒的經(jīng)驗。

二、金寨獼猴桃產(chǎn)業(yè)的實踐

（一）運作機制

以合作社為中心的金寨獼猴桃產(chǎn)業(yè)由“聯(lián)合社-合作社-信托機構(gòu)”三重擔保模式和農(nóng)戶小額貸款反哺模式兩個部分組成。“聯(lián)合社-合作社-信托”三重擔保模式如下：多家合作社組成聯(lián)合社向銀行貸款。聯(lián)合社與中糧信托簽訂協(xié)議并在支付保費之后得到無抵押擔保。政府提供保證金為聯(lián)合社擔保。聯(lián)合社將貸款按約定進行分配，合作社再將資金用于投入獼猴桃生產(chǎn)。中科院武漢植物所、安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)等高校和研究機構(gòu)與獼猴桃種植基地建立長期合作關(guān)系，給予技術(shù)支持。聯(lián)合社下設(shè)潤生農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司和潤澤獼猴桃技術(shù)服務(wù)有限公司兩家子公司與獼猴桃種植基地達成協(xié)議，提供銷售和技術(shù)服務(wù)。

農(nóng)戶小額貸款反哺機制：在政府擔保下，螞蟻金服為貧困戶提供上限為3萬元的無息貸款，合作社通過向貧困戶借款的方式獲得無息貸款，增加自身現(xiàn)金流，再幫農(nóng)戶按期償還。

（二）金寨模式運行分析

1.模式帶來的經(jīng)濟效益。

（1）“聯(lián)合社-合作社-信托”三重擔保模式促進金融資源的合理配置，使借貸雙方都能從中受益。

合作社、政府、擔保公司三重擔保加上政府和聯(lián)合國糧食計劃署項目的保障，對借款方來說促進了信用的增級、降低了貸款難度，與金融機構(gòu)協(xié)定的低利率也幫助其減少了部分融資成本;對貸款方來說，這種模式大大降低了貸款的違約風(fēng)險，也使得銀行由原來一對一為小農(nóng)戶或合作社提供金融服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯雍吐?lián)合社對接，減少了審批流程和銀行運作成本，也縮短了合作社得到貸款的時間，有利于合作社資金周轉(zhuǎn)。

（2）金寨獼猴桃產(chǎn)業(yè)模式有利于減少產(chǎn)業(yè)鏈上的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特殊性即風(fēng)險大收益低在本模式中向風(fēng)險穩(wěn)定，收益高的方向轉(zhuǎn)變。

合作社與科研院所合作培育出的新型獼猴桃品種口感、營養(yǎng)價值比同類產(chǎn)品更好，市場價值高。下屬技術(shù)公司和科研院所提供的技術(shù)支持提高了獼猴桃基地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，提高了銀行對聯(lián)合社的還款能力的評估水平，降低了聯(lián)合社無錢還款的風(fēng)險。

獼猴桃種植基地生產(chǎn)的獼猴桃大部分由聯(lián)合社統(tǒng)一銷售，并通過線上銷售和在大型生鮮連鎖線下相結(jié)合的合作方式，保障了獼猴桃的正常銷售，減少市場波動帶來的風(fēng)險。

（3）專業(yè)化的規(guī)模生產(chǎn)利于打造品牌效應(yīng)，帶動整個地區(qū)農(nóng)業(yè)、加工業(yè)、服務(wù)業(yè)的發(fā)展，促進當?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施建設(shè)和經(jīng)濟發(fā)展。

從基地建設(shè)到育種、種植再到產(chǎn)品銷售、品牌宣傳以及正在投入建設(shè)的冷藏環(huán)節(jié)和獼猴桃深加工環(huán)節(jié)，每個部分都由聯(lián)合社、合作社與優(yōu)質(zhì)的高校、銷售平臺以及政府等主體合作，這些努力都將進一步完善金寨獼猴桃產(chǎn)業(yè)鏈，使其向著專業(yè)化、規(guī)?；姆较虬l(fā)展，打造金寨獼猴桃的品牌效應(yīng)。

2.金寨供應(yīng)鏈金融扶貧效果分析。

①貧困戶收入多元化，降低貧困戶承受的風(fēng)險。

大部分農(nóng)戶在入社之前收入模式較為單一，且收入少、個人管理風(fēng)險高。而加入合作社入股之后，農(nóng)民依靠地租、工資、分紅三個來源獲得收入，收入渠道大大拓寬，收入來源增加。其次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險基本由農(nóng)戶轉(zhuǎn)移到合作社，農(nóng)戶只間接承擔一部分風(fēng)險損失。而且有合作社進行管理，科研院所進行技術(shù)支持，和農(nóng)戶個人勞作相比，種植工作簡單化，問題最小化，使更多貧困戶不再受“能力貧困”和“機會貧困”的困擾。

②依靠獼猴桃產(chǎn)業(yè)持續(xù)激發(fā)脫貧內(nèi)生動力，提高脫貧穩(wěn)定性。

金寨供應(yīng)鏈金融的扶貧方式并不是簡單的“物質(zhì)扶貧”，而是以獼猴桃產(chǎn)業(yè)扶貧的形式，提高貧困戶通過勞作脫貧的信心和熱情，激發(fā)脫貧內(nèi)在動力。

貧困戶在基地勞作的效率和成果直接影響基地獼猴桃的品質(zhì)和產(chǎn)量，從而間接反映在貧困戶的收益分紅之中，兩者相互掛鉤，這就使得貧困戶和合作社利益捆綁。再加上金寨獼猴桃“國家地理標志”的品牌效應(yīng)以及電商平臺、金融機構(gòu)、政府等多方為聯(lián)合社提供的幫扶，果園的效益越好，貧困戶受益就越多，從最終形成良性循環(huán)，提高脫貧的穩(wěn)定性，降低返貧的可能性。

③降低貧困戶融資難度，促進“三農(nóng)”目標的實現(xiàn)。

螞蟻金服給提供給的無息貸款首先減輕了貧困戶的還貸壓力，其次通過手機平臺申請注冊操作便捷，減少了貧困戶的貸款流程，節(jié)省了手續(xù)費和時間。除此之外，貧困戶如果對貸款的需求不大還可以通過一定利率轉(zhuǎn)手給合作社融資，再由合作社還款，從中獲得收益。最后，這種貸款方式不需要擔保和抵押物，提升了貧困農(nóng)戶貸款的可獲得性。綜上，這種互聯(lián)網(wǎng)無息小額貸款減少了貧困戶進行小額貸款的顧慮和負擔，促進“三農(nóng)目標”的實現(xiàn)。

三、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的結(jié)論與總結(jié)

（一）貫通產(chǎn)業(yè)鏈上下游，提升營利性，降低風(fēng)險性。

在產(chǎn)業(yè)鏈上游，整合科研院所、高校、技術(shù)服務(wù)公司、農(nóng)技站等展開穩(wěn)定合作關(guān)系，增加對農(nóng)產(chǎn)品的科技投入，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品增值，降低病蟲害等帶來的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，有效提高銀行對貸款主體還款能力的評估。

在產(chǎn)業(yè)鏈下游與企業(yè)建立長期合作，保障正常銷售，減少市場波動帶來的風(fēng)險。建設(shè)冷藏庫等配套設(shè)施和開展深加工業(yè)的發(fā)展，進一步完善金融產(chǎn)業(yè)鏈，使其向著專業(yè)化、規(guī)?；姆较虬l(fā)展，打造品牌效應(yīng)。

（二）多重擔保模式顯著增加農(nóng)業(yè)主體的信用

目前各供應(yīng)鏈金融模式中的擔保模式主要有：1、農(nóng)業(yè)主體以自身擁有的抵押物作為擔保。2、多戶聯(lián)保，共同承擔信貸風(fēng)險。3、聘請擔保公司。擔保公司注入信用擔保。4、政府設(shè)立風(fēng)險保障金，償還用盡一切法律手段后仍無法償還的貸款。5、實物流擔保。在供應(yīng)鏈金融模式中，運用多重擔保模式的組合，可以顯著增信，提高貸款可獲得性。

（三）發(fā)揮合作社或龍頭企業(yè)的核心作用

在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中，合作社或龍頭企業(yè)是核心主體，合作社集中分散的農(nóng)戶，要素聚集，形成規(guī)模效應(yīng)，提供技術(shù)支持指導(dǎo)，提高貸款可獲得性，在銷售市場中獲得更大競爭力。龍頭企業(yè)憑借雄厚的實力和在某一領(lǐng)域的深耕，可以作為信用中介、技術(shù)中介、銷售中介等，龍頭企業(yè)參與或擔保的信貸項目更受金融機構(gòu)的青睞。

（四）加強貧困戶與合作社之間的內(nèi)在聯(lián)系，激發(fā)農(nóng)戶脫貧動力，提高農(nóng)戶脫貧質(zhì)量

目前許多供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)扶貧失敗的根本原因是因為貧困戶缺乏自主脫貧、自我提升的能力，沒有脫離“精神脫貧”的“沼澤”。所以為了防止這一現(xiàn)象發(fā)生以及后期返貧跡象出現(xiàn)，就要加強貧困戶與合作社之間的內(nèi)在聯(lián)系，在幫助貧困戶短期物質(zhì)脫貧之外，增加貧困戶在合作社、基地管理的參與度，提高自主脫貧的積極性，以保障貧困戶有穩(wěn)定收入，又不會出現(xiàn)農(nóng)戶“消極脫貧”，不注重脫貧方面的自我發(fā)展的情況。貧困戶和合作社的利益捆綁越緊密、貧困戶在其中的參與感越強，就越有利于提高農(nóng)戶脫貧質(zhì)量，幫扶貧困戶真正實現(xiàn)長期脫貧。

（五）形成多方支持品牌建設(shè)的局面，推動產(chǎn)業(yè)扶貧方式下根基產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

政府要積極發(fā)揮支持輔助作用，在農(nóng)業(yè)基地建設(shè)前期投入環(huán)節(jié)給予一定的資金或物資上的支持;在合作社或企業(yè)融資環(huán)節(jié)通過設(shè)置風(fēng)險擔保金等方式承擔信用擔保作用，幫助其解決資金鏈運轉(zhuǎn)不暢的問題;最后在市場銷售環(huán)節(jié)幫助企業(yè)和線上或者線下銷售平臺對接，降低農(nóng)產(chǎn)品銷售的市場風(fēng)險。

合作社或農(nóng)業(yè)企業(yè)首先要注重品牌建設(shè)，突出產(chǎn)品特點，盡量走精品高端農(nóng)產(chǎn)品路線，增加自身競爭力，減少扶貧失敗的可能性。同時堅持統(tǒng)一的高標準管理，保證產(chǎn)品品質(zhì)。

要加強與科研院所的技術(shù)合作，一方面培育出滿足市場需求、受消費者歡迎的優(yōu)良品種;另一方面配合合作社對基地勞作的貧困農(nóng)戶進行種植專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)以降低減產(chǎn)或品質(zhì)下降的風(fēng)險。

（六）多重擔保模式下，金融機構(gòu)積極嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進普惠金融發(fā)展

目前貧困戶獲得小額貸款的方式主要是通過銀行網(wǎng)點，具有實體依托的局限性，且辦理手續(xù)較為繁雜且對客戶資信要求較高，而且往往不能和貧困戶進行及時溝通，存在雙方信息不對稱問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品例如螞蟻金服為金寨獼猴桃合作社下的貧困農(nóng)戶提供的貸款，無息或低息，貧困戶還款壓力小。其次依托互聯(lián)網(wǎng)不受網(wǎng)點的限制。且操作簡單，手續(xù)簡便、對用戶資信要求低幾乎是零門檻、中間費用少。最后可以通過網(wǎng)絡(luò)交易信息信用記錄及時了解用戶信用以及還款情況，對風(fēng)險進行有效控制。

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基金項目：本論文受到2019年國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目《農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的扶貧路徑及創(chuàng)新——基于六安金寨的調(diào)研》（編號201910357225）資助。

作者單位：程鉦畢業(yè)于安徽大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院;徐翔、徐佳佳現(xiàn)就讀于安徽大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院