游婷

摘要：在供給側(cè)改革的背景下，我國(guó)中小商業(yè)銀行滋生了諸多問(wèn)題，這迫使我國(guó)中小商業(yè)銀行亟須轉(zhuǎn)型發(fā)展，雖然供給側(cè)改革為我國(guó)中小商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，但也為其帶來(lái)了轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇。中小商業(yè)銀行作為銀行業(yè)的重要組成部分，有責(zé)任也有義務(wù)為供給側(cè)改革貢獻(xiàn)力量。本文就中小商業(yè)銀行目前存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并根據(jù)所存在的問(wèn)題給出中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革中小商業(yè)銀行問(wèn)題轉(zhuǎn)型發(fā)展

隨著供給側(cè)改革的深入，我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐步由高速度轉(zhuǎn)為高質(zhì)量增長(zhǎng)，我國(guó)供給側(cè)改革已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)成效，資源逐步由過(guò)剩產(chǎn)業(yè)向新興產(chǎn)業(yè)流動(dòng)。在供給側(cè)改革的背景下，我國(guó)的中小商業(yè)銀行雖然面臨著重大的挑戰(zhàn)，但與此同時(shí)，也為中小商業(yè)銀行帶來(lái)了轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇。由于過(guò)去經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，導(dǎo)致我國(guó)的中小商業(yè)銀行滋生了諸多問(wèn)題。

一、我國(guó)中小商業(yè)銀行目前存在的問(wèn)題

（一）盈利模式主要以存貸業(yè)務(wù)為主

目前我國(guó)中小商業(yè)銀行的盈利模式主要還是以存貸業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)收入占比小。截至2020年2月，中小商業(yè)銀行人民幣資金來(lái)源合計(jì)達(dá)1，282，552.99億元，其中各項(xiàng)存款余額為888，331.54億元，占比約為69.26%，來(lái)自金融債券占比7.64%，同業(yè)往來(lái)8.30%，其他資金來(lái)源占比14.47%。在資金運(yùn)用方面，貸款金額達(dá)748，799.3億元，占資金運(yùn)用總額的58.38%，運(yùn)用債券投資的金額達(dá)16.81%，運(yùn)用于股權(quán)及其他投資達(dá)11.46%，運(yùn)用于同業(yè)往來(lái)、繳存準(zhǔn)備金存款以及買入返售資產(chǎn)共達(dá)13.34%。通過(guò)對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行的信貸收支分析，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行目前資金來(lái)源及其資金運(yùn)用仍然過(guò)度倚重于存貸款。

（二）信貸結(jié)構(gòu)不合理，面臨較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)

信貸業(yè)務(wù)作為我國(guó)中小商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，一方面為銀行帶來(lái)巨大的收益，另一方面也使銀行承受著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。目前中小商業(yè)銀行在信貸結(jié)構(gòu)上具有不合理性，信貸資產(chǎn)主要集中于房地產(chǎn)行業(yè)、以及產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，且不良貸款以及不良貸款率逐年攀升。

從上圖可知從2015年-2019年中小商業(yè)銀行的不良貸款余額及不良貸款率在逐年增加，比較每年第一季度的不良貸款率，從2015年第一季度的4.57%升至2016年第一季度的5.63%，至2019年第四季度中小商業(yè)銀行的不良貸款率已經(jīng)增至8.86%，較2015年第一季度上升幅度達(dá)93.87%。

（三）與大型國(guó)有商業(yè)銀行同質(zhì)化嚴(yán)重

我國(guó)中小商業(yè)銀行成立的初心就是服務(wù)于中小微企業(yè)，為我國(guó)中小微企業(yè)提供有力的資金支持，地方性的商業(yè)銀行更應(yīng)該扶持地區(qū)企業(yè)的發(fā)展，然而在當(dāng)下，我國(guó)的中小銀行與大型國(guó)有商業(yè)銀行并無(wú)本質(zhì)區(qū)別。中小商業(yè)銀行同大型國(guó)有商業(yè)銀行都更傾向于具有更強(qiáng)信用保障的國(guó)資背景的企業(yè)以及利潤(rùn)可觀的房地產(chǎn)企業(yè)。但是究其競(jìng)爭(zhēng)力，中小商業(yè)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及大型國(guó)有商業(yè)銀行，如果一味與大型國(guó)有商業(yè)銀行看齊，中小商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展堪憂。

二、我國(guó)中小商業(yè)銀行的狀況成因

（一）我國(guó)企業(yè)更傾向于間接融資

我國(guó)企業(yè)的杠桿率普遍偏高，這主要是源于我國(guó)先前的資本市場(chǎng)并不完善，對(duì)于大部分企業(yè)來(lái)說(shuō)，股權(quán)融資受阻，尤其對(duì)于初創(chuàng)期的中小企業(yè)，缺乏足夠的資本進(jìn)行發(fā)展，在這種情況下企業(yè)只能向銀行“求助”，企業(yè)被迫進(jìn)行間接融資，導(dǎo)致我國(guó)中小商業(yè)銀行盈利模式以存貸業(yè)務(wù)獲得利息收入為主。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)集中于產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)及庫(kù)存較多的周期性行業(yè)

目前我國(guó)中小銀行信貸投放的方向主要是產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)及房地產(chǎn)行業(yè)，供給側(cè)改革下，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生調(diào)整，將大幅削減這些行業(yè)的產(chǎn)能，導(dǎo)致這些企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，此外本次供給側(cè)改革將會(huì)淘汰拖累中國(guó)經(jīng)濟(jì)的“僵尸企業(yè)”，這也就導(dǎo)致了中小商業(yè)銀行的不良貸款率的上升。

（三）追求利潤(rùn)最大化是造成我國(guó)中小商業(yè)銀行同質(zhì)化重要原因

在利潤(rùn)最大化的目標(biāo)下，商業(yè)銀行的信貸資源會(huì)集中在那些信用有保障、成本收益高的行業(yè)。對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，中小微企業(yè)擔(dān)保能力有限，信息存在不對(duì)稱，償債能力遠(yuǎn)不及國(guó)有企業(yè)，因此中小商業(yè)銀行更傾向于向大型國(guó)有商業(yè)銀行看齊，將貸款資源集中于那些成本收益高的行業(yè)，這就造成了商業(yè)銀行的同質(zhì)化。在利率市場(chǎng)化下，商業(yè)銀行從存貸業(yè)務(wù)獲取利息收益的空間被壓縮，使得商業(yè)銀行的資金成本增加，在這種情況下，貸款成本也會(huì)隨之增加，只有利潤(rùn)空間更大的產(chǎn)業(yè)諸如房地產(chǎn)才會(huì)愿意承擔(dān)更大成本獲得貸款。

三、供給側(cè)改革下中小商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展方向

習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，“金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾需要。金融活，經(jīng)濟(jì)活;金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。經(jīng)濟(jì)興，金融興;經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)。經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮”。金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，隨著供給側(cè)改革的深入，金融供給側(cè)改革也應(yīng)該緊追步伐，在金融端為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供好服務(wù)。

截至2020年2月，我國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)為2，378，088億元，其中中小商業(yè)銀行的總資產(chǎn)達(dá)到1，243，030億元，約占我國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)的52.24%。我國(guó)的中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分。我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)大部分依賴于中小微企業(yè)，而中小銀行作為中小微企業(yè)的資金支持的后備軍，有責(zé)任也有義務(wù)為國(guó)家的政策調(diào)控貢獻(xiàn)力量，同時(shí)可以在此次供給側(cè)改革中積極抓住契機(jī)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（一）中小商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化盈利模式

本次供給側(cè)改革，將會(huì)去除過(guò)剩產(chǎn)能，逐漸淘汰僵尸企業(yè)，在“去杠桿”方面積極鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行直接融資，尤其是新《證券法》全面推行注冊(cè)制，降低了上市公司的上市門檻，這將進(jìn)一步促進(jìn)企業(yè)進(jìn)行直接融資。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的不斷完善，多層次的資本市場(chǎng)會(huì)為企業(yè)提供多種融資渠道，這些將會(huì)對(duì)中小銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生影響，對(duì)其原有以存貸為生的模式造成沖擊。但與此同時(shí)在本次供給側(cè)改革中，國(guó)家重點(diǎn)“補(bǔ)短板”，支持三農(nóng)，扶持新興產(chǎn)業(yè)，地方中小銀行應(yīng)該抓住此次契機(jī)，補(bǔ)齊信貸短板，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，為地區(qū)的發(fā)展提供資金支持，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，積極服務(wù)于“三農(nóng)”，將貸款對(duì)象調(diào)整為國(guó)家重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)。與此同時(shí)，中小銀行應(yīng)該在這次改革中及時(shí)調(diào)整盈利模式，進(jìn)行輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，將盈利模式向非利息收入拓展，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。

（二）中小商業(yè)銀行應(yīng)該將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和金融科技相結(jié)合

當(dāng)下，困擾中小商業(yè)銀行的最大問(wèn)題無(wú)疑是信息不對(duì)稱，在這種情況下，中小商業(yè)銀行應(yīng)該依靠金融科技，充分利用自身所積累的數(shù)據(jù)資源，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，針對(duì)具有高發(fā)展?jié)摿Φ闹行∥⑵髽I(yè)缺乏抵押品問(wèn)題，積極推進(jìn)專業(yè)化的中小微企業(yè)擔(dān)保體系，解決高新技術(shù)企業(yè)融資難的問(wèn)題，大力推進(jìn)普惠金融。與此同時(shí)，中小商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，防范風(fēng)險(xiǎn)。

（三）中小商業(yè)銀行應(yīng)該積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)

以往，我國(guó)居民將大部分資金都投入到房地產(chǎn)行業(yè)，隨著十九大“房住不炒”政策的實(shí)行，房地產(chǎn)行業(yè)的吸引力將隨之下降，居民對(duì)金融理財(cái)?shù)男枨髮?huì)隨之增加，這迫使商業(yè)銀行亟需拓展新業(yè)務(wù)。我國(guó)居民在收入上升的同時(shí)對(duì)子女的教育、養(yǎng)老有了更高的要求，渴望在年老時(shí)能夠頤養(yǎng)天年，這對(duì)于中小商業(yè)銀行發(fā)展提供了契機(jī)，中小商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這次機(jī)遇積極發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，為居民提供多元化金融產(chǎn)品，滿足居民的投資理財(cái)需求，注重居民的財(cái)富管理，提供私人銀行服務(wù)。

（四）中小商業(yè)銀行應(yīng)該與大型國(guó)有商業(yè)銀行差異化，發(fā)展特色業(yè)務(wù)

中小商業(yè)銀行就是為服務(wù)中小微企業(yè)而生，但是在發(fā)展過(guò)程中，中小型銀行更傾向有國(guó)資背景的企業(yè)以及房地產(chǎn)等企業(yè)，中小商業(yè)銀行在此次供給側(cè)改革中應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)自己的定位，重點(diǎn)扶持有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∥⑵髽I(yè)，與大型國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)生差異。中小商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)自己的特色，在某一領(lǐng)域積極發(fā)展自己的特色業(yè)務(wù)，發(fā)掘潛在客戶，搶占市場(chǎng)份額，提高服務(wù)質(zhì)量，提升客戶的忠誠(chéng)度，形成客戶黏性。

四、結(jié)語(yǔ)

供給側(cè)改革下的市場(chǎng)為中小商業(yè)銀行提供空間，而供給側(cè)改革是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，不可能一蹴而就，實(shí)體企業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整需要時(shí)間，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，只有當(dāng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)穩(wěn)步調(diào)整，才能從根本上落實(shí)中小銀行信貸結(jié)構(gòu)、盈利模式等的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略，這也為中小商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了時(shí)間。中小商業(yè)銀行應(yīng)該牢牢抓住供給側(cè)改革機(jī)遇，鉚足力量實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

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作者單位：安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院