吳輝

隨著利率水平的持續(xù)走低，很多人就想要收益高點(diǎn)又保本的理財(cái)產(chǎn)品。

剛兌打破后，銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)加大，甚至出現(xiàn)負(fù)收益，而貨幣基金的收益率跌破2%，那還存在收益率3%以上的保本理財(cái)產(chǎn)品嗎？

有的。

不少人發(fā)現(xiàn)在京東金融上，有穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品在售，且收益率還不低。這類產(chǎn)品是什么，能買嗎？安全嗎？

互聯(lián)網(wǎng)銀行存款產(chǎn)品

在京東金融APP的銀行+頁(yè)面上，可以看到不少產(chǎn)品的儲(chǔ)蓄存款利率都在4%以上。這是一類什么產(chǎn)品呢？

舉例來說，貴陽(yáng)農(nóng)商銀行有一款超e存2號(hào)產(chǎn)品，產(chǎn)品期限5年，利率4.875%，起購(gòu)金額1萬元，遞增金額1000元。雖然期限有5年，但如果真的急需用錢，也可以提前支取，只不過提前支取時(shí)，是按照銀行支取日掛牌活期利率結(jié)算利息。

除了有1萬元門檻的存款，互聯(lián)網(wǎng)上的存款門檻還有50元起的。如營(yíng)口沿海銀行的祥云寶188天產(chǎn)品，起投金額50元起，儲(chǔ)蓄存款利率4.5%。提前支取按照0.35%的利率計(jì)算收益。

從上面這兩個(gè)儲(chǔ)蓄存款不難發(fā)現(xiàn)，發(fā)行銀行都是民營(yíng)小銀行，所以收益率比普通的銀行定存高些。

其實(shí)，它們都是互聯(lián)網(wǎng)銀行存款，是中小民營(yíng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)合作，在理財(cái)平臺(tái)上推出的存款產(chǎn)品。像度小滿金融、京東金融都在發(fā)售這樣的產(chǎn)品。

既然是儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品，那自然是保本的。

互聯(lián)網(wǎng)銀行存款利率為啥高

互聯(lián)網(wǎng)銀行吸收存款的成本要比傳統(tǒng)銀行線下儲(chǔ)蓄要低得多。這就決定了很多線上儲(chǔ)蓄的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)更加靈活，同時(shí)利率相對(duì)要高一些。

現(xiàn)在存款利率是市場(chǎng)化放開了，各個(gè)銀行可以制定自己的存款利率表，針對(duì)不同種類的產(chǎn)品，也可以設(shè)計(jì)個(gè)性化的儲(chǔ)蓄利率。這才是吸引廣大存款人的最大亮點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行存款安全嗎？

隨著P2P行業(yè)沉沒，互聯(lián)網(wǎng)銀行存款開始大熱，但我們發(fā)現(xiàn)，提供這些產(chǎn)品的銀行，很多我們可能都很陌生，那這些商業(yè)銀行的產(chǎn)品可以放心買嗎？

其實(shí)，和傳統(tǒng)銀行一樣，互聯(lián)網(wǎng)銀行在成立前，必須經(jīng)過銀保監(jiān)會(huì)等國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)非常嚴(yán)格的審核，得到國(guó)家準(zhǔn)許籌建的批準(zhǔn)后，方可著手準(zhǔn)備成立，且在正式掛牌營(yíng)業(yè)前仍需按照有關(guān)規(guī)定和程序向銀保監(jiān)會(huì)提出開業(yè)申請(qǐng)，審核通過后才可以開展業(yè)務(wù)。

每一家民營(yíng)銀行，都可以在“中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的官網(wǎng)--政務(wù)信息--政府信息公開--機(jī)構(gòu)監(jiān)管--城市商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行”頁(yè)面處找到國(guó)家的批復(fù)文件。

互聯(lián)網(wǎng)銀行存款的本質(zhì)是銀行存款，不是非保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品，符合國(guó)家2015年5月1日起執(zhí)行的《存款保險(xiǎn)條例》，即同一個(gè)人在同一家銀行的本息最高賠償額度為50萬元。

也就是說，如果某家互聯(lián)網(wǎng)銀行出現(xiàn)倒閉等極端情況，國(guó)家的存款保險(xiǎn)會(huì)在每個(gè)人50萬元的額度內(nèi)給予足額賠付。而超過50萬元的部分不是完全拿不回來，只是不由存款保險(xiǎn)來賠，需要看具體的清算情況，然后按比例償還。

所以，互聯(lián)網(wǎng)銀行存款的安全性極高。同一個(gè)人在同一家互聯(lián)網(wǎng)銀行50萬元額度內(nèi)的存款，其安全性與國(guó)債幾乎沒有差異，同樣屬于國(guó)家信用背書。

養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品

除了上述的互聯(lián)網(wǎng)銀行存款，在京東金融上，還有養(yǎng)老保險(xiǎn)公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。

舉例來說，京東上賣的平安360天周期盈，近7日年化收益率3.648%，產(chǎn)品期限360天，1000元起投。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中風(fēng)險(xiǎn)，收益方式為浮動(dòng)。產(chǎn)品管理人是平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司。

近年來，在定期、穩(wěn)健的理財(cái)市場(chǎng)中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品脫穎而出，其中養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品逐漸受到投資者的青睞。

之前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品主要可以分為四大類，包括養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)，目前較為流行的是養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品，在幾大主流互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，如微信、支付寶、京東金融中都有銷售。

雖然養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品是由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品，名字中也含有“保障”二字，但它們不具備保險(xiǎn)保障功能，不屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是一款資產(chǎn)管理產(chǎn)品。

隨著收益率持續(xù)走低，今年以來，銀行現(xiàn)金管理類產(chǎn)品、養(yǎng)老保障管理類產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)存款、短債基金等活期理財(cái)方式關(guān)注度也逐漸走高。

據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，7月17日至23日，貨幣基金平均7日年化收益率為 1.64%，環(huán)比上漲4BP;銀行活期理財(cái)產(chǎn)品平均7日年化收益率為2.82%，環(huán)比持平;互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)活期養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品平均7日年化收益率為3.82%，環(huán)比上漲23BP。

融360大數(shù)據(jù)研究院分析師劉銀平表示從三類活期理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比來看，養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品收益率遙遙領(lǐng)先，銀行活期理財(cái)產(chǎn)品處在中間水平，貨幣基金今年以來收益大跌，遠(yuǎn)低于其他兩類活期理財(cái)產(chǎn)品。