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        京東金融的理財(cái)產(chǎn)品能買嗎?

        2020-11-02 02:34:06吳輝
        理財(cái)·市場(chǎng)版 2020年9期
        關(guān)鍵詞:活期銀行存款理財(cái)產(chǎn)品

        吳輝

        隨著利率水平的持續(xù)走低,很多人就想要收益高點(diǎn)又保本的理財(cái)產(chǎn)品。

        剛兌打破后,銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)加大,甚至出現(xiàn)負(fù)收益,而貨幣基金的收益率跌破2%,那還存在收益率3%以上的保本理財(cái)產(chǎn)品嗎?

        有的。

        不少人發(fā)現(xiàn)在京東金融上,有穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品在售,且收益率還不低。這類產(chǎn)品是什么,能買嗎?安全嗎?

        互聯(lián)網(wǎng)銀行存款產(chǎn)品

        在京東金融APP的銀行+頁(yè)面上,可以看到不少產(chǎn)品的儲(chǔ)蓄存款利率都在4%以上。這是一類什么產(chǎn)品呢?

        舉例來說,貴陽(yáng)農(nóng)商銀行有一款超e存2號(hào)產(chǎn)品,產(chǎn)品期限5年,利率4.875%,起購(gòu)金額1萬元,遞增金額1000元。雖然期限有5年,但如果真的急需用錢,也可以提前支取,只不過提前支取時(shí),是按照銀行支取日掛牌活期利率結(jié)算利息。

        除了有1萬元門檻的存款,互聯(lián)網(wǎng)上的存款門檻還有50元起的。如營(yíng)口沿海銀行的祥云寶188天產(chǎn)品,起投金額50元起,儲(chǔ)蓄存款利率4.5%。提前支取按照0.35%的利率計(jì)算收益。

        從上面這兩個(gè)儲(chǔ)蓄存款不難發(fā)現(xiàn),發(fā)行銀行都是民營(yíng)小銀行,所以收益率比普通的銀行定存高些。

        其實(shí),它們都是互聯(lián)網(wǎng)銀行存款,是中小民營(yíng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)合作,在理財(cái)平臺(tái)上推出的存款產(chǎn)品。像度小滿金融、京東金融都在發(fā)售這樣的產(chǎn)品。

        既然是儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品,那自然是保本的。

        互聯(lián)網(wǎng)銀行存款利率為啥高

        互聯(lián)網(wǎng)銀行吸收存款的成本要比傳統(tǒng)銀行線下儲(chǔ)蓄要低得多。這就決定了很多線上儲(chǔ)蓄的產(chǎn)品,設(shè)計(jì)更加靈活,同時(shí)利率相對(duì)要高一些。

        現(xiàn)在存款利率是市場(chǎng)化放開了,各個(gè)銀行可以制定自己的存款利率表,針對(duì)不同種類的產(chǎn)品,也可以設(shè)計(jì)個(gè)性化的儲(chǔ)蓄利率。這才是吸引廣大存款人的最大亮點(diǎn)。

        互聯(lián)網(wǎng)銀行存款安全嗎?

        隨著P2P行業(yè)沉沒,互聯(lián)網(wǎng)銀行存款開始大熱,但我們發(fā)現(xiàn),提供這些產(chǎn)品的銀行,很多我們可能都很陌生,那這些商業(yè)銀行的產(chǎn)品可以放心買嗎?

        其實(shí),和傳統(tǒng)銀行一樣,互聯(lián)網(wǎng)銀行在成立前,必須經(jīng)過銀保監(jiān)會(huì)等國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)非常嚴(yán)格的審核,得到國(guó)家準(zhǔn)許籌建的批準(zhǔn)后,方可著手準(zhǔn)備成立,且在正式掛牌營(yíng)業(yè)前仍需按照有關(guān)規(guī)定和程序向銀保監(jiān)會(huì)提出開業(yè)申請(qǐng),審核通過后才可以開展業(yè)務(wù)。

        每一家民營(yíng)銀行,都可以在“中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的官網(wǎng)--政務(wù)信息--政府信息公開--機(jī)構(gòu)監(jiān)管--城市商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行”頁(yè)面處找到國(guó)家的批復(fù)文件。

        互聯(lián)網(wǎng)銀行存款的本質(zhì)是銀行存款,不是非保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品,符合國(guó)家2015年5月1日起執(zhí)行的《存款保險(xiǎn)條例》,即同一個(gè)人在同一家銀行的本息最高賠償額度為50萬元。

        也就是說,如果某家互聯(lián)網(wǎng)銀行出現(xiàn)倒閉等極端情況,國(guó)家的存款保險(xiǎn)會(huì)在每個(gè)人50萬元的額度內(nèi)給予足額賠付。而超過50萬元的部分不是完全拿不回來,只是不由存款保險(xiǎn)來賠,需要看具體的清算情況,然后按比例償還。

        所以,互聯(lián)網(wǎng)銀行存款的安全性極高。同一個(gè)人在同一家互聯(lián)網(wǎng)銀行50萬元額度內(nèi)的存款,其安全性與國(guó)債幾乎沒有差異,同樣屬于國(guó)家信用背書。

        養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品

        除了上述的互聯(lián)網(wǎng)銀行存款,在京東金融上,還有養(yǎng)老保險(xiǎn)公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。

        舉例來說,京東上賣的平安360天周期盈,近7日年化收益率3.648%,產(chǎn)品期限360天,1000元起投。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中風(fēng)險(xiǎn),收益方式為浮動(dòng)。產(chǎn)品管理人是平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司。

        近年來,在定期、穩(wěn)健的理財(cái)市場(chǎng)中,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品脫穎而出,其中養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品逐漸受到投資者的青睞。

        之前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品主要可以分為四大類,包括養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn),目前較為流行的是養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品,在幾大主流互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中,如微信、支付寶、京東金融中都有銷售。

        雖然養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品是由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品,名字中也含有“保障”二字,但它們不具備保險(xiǎn)保障功能,不屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品,而是一款資產(chǎn)管理產(chǎn)品。

        隨著收益率持續(xù)走低,今年以來,銀行現(xiàn)金管理類產(chǎn)品、養(yǎng)老保障管理類產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)存款、短債基金等活期理財(cái)方式關(guān)注度也逐漸走高。

        據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù),7月17日至23日,貨幣基金平均7日年化收益率為 1.64%,環(huán)比上漲4BP;銀行活期理財(cái)產(chǎn)品平均7日年化收益率為2.82%,環(huán)比持平;互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)活期養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品平均7日年化收益率為3.82%,環(huán)比上漲23BP。

        融360大數(shù)據(jù)研究院分析師劉銀平表示從三類活期理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比來看,養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品收益率遙遙領(lǐng)先,銀行活期理財(cái)產(chǎn)品處在中間水平,貨幣基金今年以來收益大跌,遠(yuǎn)低于其他兩類活期理財(cái)產(chǎn)品。

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