吳輝

隨著利率水平的持續(xù)走低，很多人就想要收益高點又保本的理財產品。

剛兌打破后，銀行理財產品的風險加大，甚至出現(xiàn)負收益，而貨幣基金的收益率跌破2%，那還存在收益率3%以上的保本理財產品嗎？

有的。

不少人發(fā)現(xiàn)在京東金融上，有穩(wěn)健型理財產品在售，且收益率還不低。這類產品是什么，能買嗎？安全嗎？

互聯(lián)網銀行存款產品

在京東金融APP的銀行+頁面上，可以看到不少產品的儲蓄存款利率都在4%以上。這是一類什么產品呢？

舉例來說，貴陽農商銀行有一款超e存2號產品，產品期限5年，利率4.875%，起購金額1萬元，遞增金額1000元。雖然期限有5年，但如果真的急需用錢，也可以提前支取，只不過提前支取時，是按照銀行支取日掛牌活期利率結算利息。

除了有1萬元門檻的存款，互聯(lián)網上的存款門檻還有50元起的。如營口沿海銀行的祥云寶188天產品，起投金額50元起，儲蓄存款利率4.5%。提前支取按照0.35%的利率計算收益。

從上面這兩個儲蓄存款不難發(fā)現(xiàn)，發(fā)行銀行都是民營小銀行，所以收益率比普通的銀行定存高些。

其實，它們都是互聯(lián)網銀行存款，是中小民營銀行與互聯(lián)網理財平臺合作，在理財平臺上推出的存款產品。像度小滿金融、京東金融都在發(fā)售這樣的產品。

既然是儲蓄存款產品，那自然是保本的。

互聯(lián)網銀行存款利率為啥高

互聯(lián)網銀行吸收存款的成本要比傳統(tǒng)銀行線下儲蓄要低得多。這就決定了很多線上儲蓄的產品，設計更加靈活，同時利率相對要高一些。

現(xiàn)在存款利率是市場化放開了，各個銀行可以制定自己的存款利率表，針對不同種類的產品，也可以設計個性化的儲蓄利率。這才是吸引廣大存款人的最大亮點。

互聯(lián)網銀行存款安全嗎？

隨著P2P行業(yè)沉沒，互聯(lián)網銀行存款開始大熱，但我們發(fā)現(xiàn)，提供這些產品的銀行，很多我們可能都很陌生，那這些商業(yè)銀行的產品可以放心買嗎？

其實，和傳統(tǒng)銀行一樣，互聯(lián)網銀行在成立前，必須經過銀保監(jiān)會等國家監(jiān)管機構非常嚴格的審核，得到國家準許籌建的批準后，方可著手準備成立，且在正式掛牌營業(yè)前仍需按照有關規(guī)定和程序向銀保監(jiān)會提出開業(yè)申請，審核通過后才可以開展業(yè)務。

每一家民營銀行，都可以在“中國銀保監(jiān)會的官網--政務信息--政府信息公開--機構監(jiān)管--城市商業(yè)銀行和民營銀行”頁面處找到國家的批復文件。

互聯(lián)網銀行存款的本質是銀行存款，不是非保本的銀行理財產品，符合國家2015年5月1日起執(zhí)行的《存款保險條例》，即同一個人在同一家銀行的本息最高賠償額度為50萬元。

也就是說，如果某家互聯(lián)網銀行出現(xiàn)倒閉等極端情況，國家的存款保險會在每個人50萬元的額度內給予足額賠付。而超過50萬元的部分不是完全拿不回來，只是不由存款保險來賠，需要看具體的清算情況，然后按比例償還。

所以，互聯(lián)網銀行存款的安全性極高。同一個人在同一家互聯(lián)網銀行50萬元額度內的存款，其安全性與國債幾乎沒有差異，同樣屬于國家信用背書。

養(yǎng)老保障管理產品

除了上述的互聯(lián)網銀行存款，在京東金融上，還有養(yǎng)老保險公司發(fā)行的理財產品。

舉例來說，京東上賣的平安360天周期盈，近7日年化收益率3.648%，產品期限360天，1000元起投。風險等級為中風險，收益方式為浮動。產品管理人是平安養(yǎng)老保險股份有限公司。

近年來，在定期、穩(wěn)健的理財市場中，互聯(lián)網保險理財產品脫穎而出，其中養(yǎng)老保障管理產品逐漸受到投資者的青睞。

之前的互聯(lián)網保險理財產品主要可以分為四大類，包括養(yǎng)老保障管理產品、投連險、萬能險、分紅險，目前較為流行的是養(yǎng)老保障管理產品，在幾大主流互聯(lián)網平臺中，如微信、支付寶、京東金融中都有銷售。

雖然養(yǎng)老保障管理產品是由養(yǎng)老保險公司推出的產品，名字中也含有“保障”二字，但它們不具備保險保障功能，不屬于保險產品，而是一款資產管理產品。

隨著收益率持續(xù)走低，今年以來，銀行現(xiàn)金管理類產品、養(yǎng)老保障管理類產品、互聯(lián)網存款、短債基金等活期理財方式關注度也逐漸走高。

據融360大數(shù)據研究院監(jiān)測數(shù)據，7月17日至23日，貨幣基金平均7日年化收益率為 1.64%，環(huán)比上漲4BP;銀行活期理財產品平均7日年化收益率為2.82%，環(huán)比持平;互聯(lián)網平臺活期養(yǎng)老保障管理產品平均7日年化收益率為3.82%，環(huán)比上漲23BP。

融360大數(shù)據研究院分析師劉銀平表示從三類活期理財產品對比來看，養(yǎng)老保障管理產品收益率遙遙領先，銀行活期理財產品處在中間水平，貨幣基金今年以來收益大跌，遠低于其他兩類活期理財產品。