黃鳳云

摘 要：改革開(kāi)放后，商業(yè)銀行的發(fā)展在中國(guó)金融業(yè)中起著舉足輕重的作用，推動(dòng)中國(guó)金融走上迅速發(fā)展的快車道。新形勢(shì)下，商業(yè)銀行出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢(shì)，主要表現(xiàn)為四大趨勢(shì)與兩大脫媒。本文通過(guò)查找相關(guān)資料和數(shù)據(jù)，從商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，結(jié)合社會(huì)實(shí)踐，運(yùn)用波特的五力模型研究商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，并提出對(duì)策與建議。今后，商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，不斷對(duì)其經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，以充分發(fā)揮推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

關(guān)鍵詞：金融;商業(yè)銀行;發(fā)展趨勢(shì)

一、商業(yè)銀行的相關(guān)概念界定

薩繆爾森在《經(jīng)濟(jì)學(xué)》中將商業(yè)銀行定義：“商業(yè)銀行是企業(yè)的銀行，是銀行貨幣的主要提供者?！必泿沤鹑趯W(xué)中，商業(yè)銀行（commercial banks）是以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤(rùn)為目的的貨幣經(jīng)營(yíng)企業(yè)。商業(yè)銀行的性質(zhì)：經(jīng)營(yíng)對(duì)象是特殊商品——貨幣資金;活動(dòng)范圍是信用領(lǐng)域，而非生產(chǎn)、流通領(lǐng)域;具有創(chuàng)造存款貨幣功能。

李克強(qiáng)總理指出：“金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)該互為依托、相互促進(jìn)、相輔相成?！?商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)，可作為推動(dòng)金融行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的催化劑。商業(yè)銀行既可通過(guò)信貸關(guān)系利用貨幣創(chuàng)造乘數(shù)創(chuàng)造大量的貨幣，又能帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)中國(guó)金融的發(fā)展有歷史性的意義。

二 商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

新時(shí)期，研究商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文立足于商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，通過(guò)聯(lián)系實(shí)際，結(jié)合社會(huì)實(shí)踐，并且查閱相關(guān)的資料，從微觀層面運(yùn)用波特的五力模型研究商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。

（一）商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為“兩化”。一是基層化，為了更好地解決三農(nóng)問(wèn)題，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)相應(yīng)地區(qū)金融企業(yè)的設(shè)立與業(yè)務(wù)辦理給予優(yōu)惠政策，推動(dòng)其向基層化發(fā)展。二是國(guó)際化，在經(jīng)濟(jì)全球化大背景下，世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)交流日益密切，商業(yè)銀行要同時(shí)應(yīng)對(duì)國(guó)際與國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的雙重競(jìng)爭(zhēng)，因而出現(xiàn)了跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。

實(shí)踐出真知，通過(guò)中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行的兩次實(shí)習(xí)經(jīng)歷，進(jìn)一步證明：商業(yè)銀行的發(fā)展傾向智能化和趨同化。一方面，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理越來(lái)越向智能化方向發(fā)展，而未來(lái)對(duì)于高科技的依賴度會(huì)不斷增加。銀行職員提到：“商業(yè)銀行95%的服務(wù)都能通過(guò)智能柜員機(jī)、手機(jī)銀行或該行的微信公眾號(hào)在線上進(jìn)行，只有百分之幾的業(yè)務(wù)需要在線下進(jìn)行?！北热甾k卡并激活、人民幣匯款、修改信息、更換E-token和開(kāi)通手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)都可在線上完成。

另一方面，商業(yè)銀行為了占據(jù)更多的市場(chǎng)份額，會(huì)模仿其他銀行的業(yè)務(wù)，使其在戰(zhàn)略、產(chǎn)品、服務(wù)以及機(jī)構(gòu)等方面出現(xiàn)趨同化的態(tài)勢(shì)。結(jié)合實(shí)際情況，去年國(guó)家大力推動(dòng)實(shí)現(xiàn)ETC的使用率達(dá)到90%，交通局把ETC的安裝任務(wù)交給商業(yè)銀行。2019年在中國(guó)銀行實(shí)習(xí)期間，參與了駐點(diǎn)和非駐點(diǎn)宣傳ETC活動(dòng)，發(fā)現(xiàn)當(dāng)時(shí)很多銀行都想方設(shè)法地宣傳本行的ETC業(yè)務(wù)，分配給銀行員工相應(yīng)的任務(wù)量，給予相關(guān)優(yōu)惠政策吸引客戶。其中，大多數(shù)銀行職員以犧牲休息時(shí)間為機(jī)會(huì)成本，竭盡全力完成任務(wù)。

（二）波特的五力模型

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)中，波特的五力模型用于微觀環(huán)境評(píng)估，五種競(jìng)爭(zhēng)作用力（competitive force）是：買方討價(jià)還價(jià)能力、賣方討價(jià)還價(jià)能力、潛在進(jìn)入威脅、替代威脅與行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)者現(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)能力。

第一、根據(jù)金融學(xué)，商業(yè)銀行的購(gòu)買者可視為貨幣需求者即貸款人。從長(zhǎng)期來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)貸款人壟斷性很強(qiáng)。商業(yè)銀行必須按照《商業(yè)銀行法》和央行的相關(guān)規(guī)定確定存款利率和發(fā)放貸款，故商業(yè)銀行屬于標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)業(yè)，買方的討價(jià)還價(jià)能力幾乎為零。

第二、同樣地，商業(yè)銀行的供應(yīng)商可視為貨幣供給者即存款人。由于歷史原因，中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)存款人壟斷性也很強(qiáng)，但是隨著我國(guó)GDP的增加，存款人對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求多樣化，且獲取信息的渠道不斷拓寬，賣方有一定的討價(jià)還價(jià)能力。

第三、法律規(guī)定，商業(yè)銀行的設(shè)立、分立與合并，都必須經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)，且創(chuàng)立商業(yè)銀行需大量的資本。商業(yè)銀行的進(jìn)入壁壘主要是結(jié)構(gòu)性進(jìn)入壁壘，包括法規(guī)政策壁壘和必要資本量壁壘，商業(yè)銀行潛在進(jìn)入者的競(jìng)爭(zhēng)力較小。

第四、商業(yè)銀行的替代威脅為著名的“兩大脫媒”?！百Y本性脫媒”指銀行間接融資占主導(dǎo)地位的現(xiàn)象正在改變，依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)難以促進(jìn)其發(fā)展?！凹夹g(shù)性脫媒”是IT業(yè)會(huì)占領(lǐng)商業(yè)銀行支付的領(lǐng)域，我國(guó)的典型實(shí)例即為馬云旗下的“支付寶”，商業(yè)銀行替代品的威脅不斷增大。

第五、行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力一般通過(guò)行業(yè)集中度和產(chǎn)品差異化來(lái)衡量。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)網(wǎng)站發(fā)布的官方數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)六大國(guó)有商業(yè)銀行的CR均超過(guò)50%，屬于典型的寡頭壟斷。然而，隨著金融管制的放松，其他銀行有一定的競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)前，商業(yè)銀行同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，傳統(tǒng)產(chǎn)品及相關(guān)業(yè)務(wù)在總收入的占比大于80%，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈加明顯，凈利潤(rùn)下降，金融風(fēng)險(xiǎn)增加。

三、商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的對(duì)策與建議

受改革開(kāi)放和加入WTO的影響，我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)體現(xiàn)在四方面。一是信息化生存的趨勢(shì)。隨著貨幣的不斷數(shù)字化，商業(yè)銀行在有一定經(jīng)營(yíng)實(shí)體和支付終端的基礎(chǔ)上，以后更多的業(yè)務(wù)都會(huì)轉(zhuǎn)向虛擬經(jīng)營(yíng)。二是綜合化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。混業(yè)經(jīng)營(yíng)與集團(tuán)經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行發(fā)展的大勢(shì)所趨，利于精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，有效縮減開(kāi)支，形成規(guī)模效應(yīng)。三是資本市場(chǎng)化的趨勢(shì)。資本市場(chǎng)的發(fā)展，有助于拓寬業(yè)務(wù)范圍和增加資金來(lái)源，以優(yōu)化商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)。四是發(fā)展國(guó)際化的趨勢(shì)。經(jīng)濟(jì)全球化深入推進(jìn)，在跨國(guó)經(jīng)營(yíng)中，商業(yè)銀行要充分利用兩個(gè)市場(chǎng)兩種資源，提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力。

綜上所述，不論商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)如何，都要順應(yīng)時(shí)代前進(jìn)的步伐，緊跟國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的節(jié)奏，滿足客戶日益增長(zhǎng)的需求。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華表明：“商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的唯一途徑是金融創(chuàng)新?！彼?，商業(yè)銀行要不斷對(duì)其經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新，改善商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)改革發(fā)展，從而推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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