摘 要：近年來，隨著社會的發(fā)展，我國的商業(yè)銀行的發(fā)展也越來越迅速。我國商業(yè)銀行的競爭日趨激勵，隨之也要求商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品不斷通過創(chuàng)新，提升其產(chǎn)品的競爭力。隨著商業(yè)銀行金融產(chǎn)品越來越多樣化，如何針對金融產(chǎn)品加強風險控制也成為一個重要的課題，本文針對商業(yè)銀行金融風險進行評估，并提出相應(yīng)的風險控制策略，以期通過相關(guān)策略的提出，為我國金融市場的穩(wěn)定和快速發(fā)展提供有益的支持。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品創(chuàng)新;風險控制研究

0引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起與發(fā)展，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來巨大影響。當今信息科技時代，互聯(lián)網(wǎng)金融在第三方支付、網(wǎng)絡(luò)金融等平臺性金融領(lǐng)域有獨特的優(yōu)勢，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行在此方面具有一定滯后性、中低端業(yè)務(wù)流失嚴重。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來諸多影響的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變自身發(fā)展理念，結(jié)合自身實際發(fā)展制定合理發(fā)展策略，在新時代背景下保持自身競爭力，從而使自身更好優(yōu)化發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融及其特點

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及金融業(yè)的不斷改革與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是二者有效融合的產(chǎn)物，但它并不僅僅是二者的簡單組合。互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)平臺渠道來實現(xiàn)資金的有效融通轉(zhuǎn)移，依托于大數(shù)據(jù)和云計算等金融科技技術(shù)，在開放的平臺上形成有效的功能性金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵界定基本上劃分為三類，第一類是從狹義與廣義兩方面理解，也是其最早官方定義。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指非金融企業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融經(jīng)營業(yè)務(wù);而廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅指金融機構(gòu)運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融經(jīng)營業(yè)務(wù)，還指非金融機構(gòu)主動運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行金融經(jīng)營業(yè)務(wù)。第二類是認為互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是非金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)金融功能的延伸，但并沒有創(chuàng)造新的金融模式。第三類認為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的業(yè)態(tài)、模式或者服務(wù)，也是目前受到眾多支持的觀點。提出“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”的概念，認為其是一種既不屬于傳統(tǒng)金融中介模式也不屬于非金融中介模式的新型金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺搭建基礎(chǔ)上，具有獨立發(fā)展空間和完整金融功能的投融資模式。當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)銀行、虛擬貨幣以及金融服務(wù)等模式，并分別處于不同的發(fā)展階段。

2商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風險管理存在的不足

2.1數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的構(gòu)建不夠成熟

雖然商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)創(chuàng)新方面投入了較大的成本，但從金融業(yè)務(wù)的風險管理工作運行特征來看，風險管理數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的構(gòu)建還處在較為初始的階段，在數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的綜合性構(gòu)建水平較低的情況下，數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)無法實現(xiàn)持續(xù)完整創(chuàng)新。部分商業(yè)銀行對于客戶市場需求的考察不夠細致，缺乏對風險性數(shù)據(jù)的敏感識別能力，導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)在進行風險控制方案設(shè)計的過程中，無法在滿足市場需求的情況下進行信息系統(tǒng)的創(chuàng)新改造，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的高質(zhì)量創(chuàng)新。雖然一些商業(yè)銀行在信息系統(tǒng)的建設(shè)過程中，進行了風險因素的預(yù)測分析，但并未在技術(shù)層面實現(xiàn)對風險管理數(shù)據(jù)中心的成熟化構(gòu)建，導(dǎo)致大量的信息數(shù)據(jù)在應(yīng)用的過程在中以精準有效的適應(yīng)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)建設(shè)和應(yīng)用的實際要求，無法為銀行所面臨的各類風險因素進行有效的監(jiān)測控制，難以在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展方案的制定方面取得理想的進展，不利于數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)相關(guān)風險因素的完整控制。

2.2金融風險監(jiān)督管理體系的構(gòu)建不夠完整

金融風險監(jiān)督管理工作的發(fā)展質(zhì)量很大程度上受到監(jiān)督體系的影響，但是，現(xiàn)有的一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在制定創(chuàng)新發(fā)展具體方案的過程中，對于監(jiān)管體系的影響性因素總結(jié)不夠全面，雖然在技術(shù)的引進和創(chuàng)新方面投入了一定的成本，但缺乏對市場和政策影響力的有效總結(jié)，無法在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具體處置的過程中，實現(xiàn)對監(jiān)督性質(zhì)工作的合理設(shè)置應(yīng)用。一些金融風險監(jiān)督管理體系的建設(shè)對于金融風險控制的相關(guān)構(gòu)成因素缺乏完整的考察，尤其對于金融監(jiān)管產(chǎn)業(yè)需要的權(quán)力層面得到的支持缺乏有效的研究，無法在金融風險監(jiān)督體系建設(shè)中實現(xiàn)對金融風險監(jiān)管方案的優(yōu)化創(chuàng)新。

3商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險控制

3.1借鑒經(jīng)驗，完善風險防控體系

鑒于銀行體系的特殊性，商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中安全性是其首要考慮的因素，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為商業(yè)銀行提供模式借鑒，但近兩年出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺暴雷事件也無不提醒著需要完善風險防控體系。當代商業(yè)銀行經(jīng)營過程中所面臨的風險不再是傳統(tǒng)的流動性風險、信用風險等，互聯(lián)網(wǎng)的引入也隨之產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)風險，所以商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的同時也要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融對風險監(jiān)控方面的經(jīng)驗，防范由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的安全問題，提高監(jiān)控能力，建立相應(yīng)的風險防范機制，保證商業(yè)銀行在拓展其業(yè)務(wù)范圍的同時保障業(yè)務(wù)安全，進一步也會規(guī)范自身業(yè)務(wù)發(fā)展要求，為銀行長遠發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

3.2提升數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的構(gòu)建成熟度

商業(yè)銀行需要對數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)金融風險預(yù)測和防控方面的重要作用具備足夠的了解，并在進行內(nèi)部成本配置的過程中，更多的結(jié)合新時期互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點，進行數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)具體構(gòu)建方案的制定，使數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的具體應(yīng)用可以完整更多涵蓋商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的各個方面，并保證信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)整合應(yīng)用能夠可以得到更加充分的顯現(xiàn)。一定要加強對市場需求的考察分析，尤其要對風險應(yīng)對的各類需求進行總結(jié)，使信息系統(tǒng)的構(gòu)建可以憑借技術(shù)優(yōu)勢，實現(xiàn)對信息敏感性的精準控制，為銀行風險管理數(shù)據(jù)中心的構(gòu)建提供充足完整的保障。要加強對數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)構(gòu)成因素的重視，尤其要對風險管理數(shù)據(jù)中心的主體構(gòu)成因素進行考察總結(jié)，憑借數(shù)據(jù)信息的完整性，進一步適應(yīng)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)更多組織構(gòu)成需求，并使風險管理數(shù)據(jù)體系的建設(shè)工作可以在數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的高水平構(gòu)建之下，更加科學的實現(xiàn)對風險性因素的控制處理。要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢的重視和應(yīng)用，并在技術(shù)性因素的支持下，實現(xiàn)對數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)組織架構(gòu)的有效創(chuàng)新，為數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)應(yīng)用價值的改進提供更高水平的支持。

3.3積極發(fā)展并培養(yǎng)綜合性人才

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)具有一定的特殊性，對于人員的技術(shù)要求以及品質(zhì)要求都比較高。由此不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的競爭同時也是人才競爭。目前，大多數(shù)的商業(yè)銀行的職員的知識結(jié)構(gòu)大多比較單一，或是單一的在經(jīng)濟方面有一定的建樹或是在計算機應(yīng)用上比較有優(yōu)勢，而在兼具銀行使用業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的綜合性人才則比較匱乏。故而對于商業(yè)銀行在人員的選用時，應(yīng)當尤其注重對其互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及銀行業(yè)務(wù)的多方面考核，此外對內(nèi)還應(yīng)當建立專業(yè)培訓(xùn)體系，提升現(xiàn)有內(nèi)部人才的多方面能力，努力使其不單單對網(wǎng)絡(luò)編程以及應(yīng)用有充分的了解，同時對于財務(wù)以及金融業(yè)務(wù)等有一定的認識，同時還可熟練的使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進一步進行業(yè)務(wù)的拓展，為更多廣大的用戶提供更為全面以及精準的銀行服務(wù)，提升互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行的發(fā)展活力。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行的管理、經(jīng)營以及數(shù)據(jù)分析等都需要信息技術(shù)的支持，可以說信息技術(shù)的合理應(yīng)用直接關(guān)系到商業(yè)銀行的發(fā)展成敗。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以很好的應(yīng)用技術(shù)優(yōu)勢實現(xiàn)自我的發(fā)展，這對于商業(yè)銀行是很好的借鑒。對于商業(yè)銀行首先應(yīng)當發(fā)掘信息技術(shù)的優(yōu)勢，對各項數(shù)據(jù)進行整理并科學化的組建相對人性化的市場分析架構(gòu)以及客戶管理體系，在數(shù)據(jù)層面對其進行更為深層次的挖掘，從而找出其中潛在的競爭優(yōu)勢。另外，信息化安全問題也是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要問題之一，商業(yè)銀行在大力向互聯(lián)網(wǎng)金融靠近的過程中，也應(yīng)當重視對信息安全的強化，提升對信息的監(jiān)測能力，盡可能的規(guī)避信息技術(shù)風險，保障自身的平穩(wěn)發(fā)展。

3.4加強互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)直接間的相互結(jié)合主要體現(xiàn)在對于金融產(chǎn)品的開發(fā)和交易上，先要實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的準確把控就要不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的快速交易，提升銀行內(nèi)部的盈利率。為有效的開發(fā)新穎性的金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當明確互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動態(tài)，及時的調(diào)整自身的經(jīng)營目標，根據(jù)時代的發(fā)展和人民的需求找好自身發(fā)展的方向。市場是調(diào)節(jié)金融行業(yè)的一個重要部分，商業(yè)銀行想要在市場競爭當中處于優(yōu)勢地位就要不斷地改變以往的經(jīng)營模式，適應(yīng)時代發(fā)展所提出的最新要求，不斷的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，建立起差異化的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品定價體系，確立好不同產(chǎn)品所針對的目標人群，充分的發(fā)揮銀行在實行經(jīng)濟管理過程當中的優(yōu)勢，以應(yīng)對市場變化帶來的風險。商業(yè)銀行可以通過與其他金融企業(yè)進行相互合作來提升在市場所占據(jù)的市場份額，如和保險行業(yè)進行合作，開發(fā)出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，提升產(chǎn)品在市場當中的盈利空間，實現(xiàn)雙方之間的共同盈利。

4結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行應(yīng)當不斷的改變自身的發(fā)展模式，順應(yīng)時代的發(fā)展，同時應(yīng)當不斷的加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，開發(fā)出更加便捷安全的金融交易模式，推動我國的金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之間的相互融合。商業(yè)銀行是金融市場的核心組成主體，為了促進其自身效益的提升，進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是其發(fā)展過程中的必經(jīng)之路。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中，必然伴隨而來各類金融風險，因此要注重從完善法律法規(guī)、建立風險預(yù)警體系、強化信息共享機制、加強專業(yè)人才培養(yǎng)等方面入手，促進我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：

鐘曉瓊，女，漢族，就讀于東南大學經(jīng)濟管理學院，研究方向：經(jīng)濟管理.