武曉敏

摘 要：本文從社會(huì)保障支付不足，健康風(fēng)險(xiǎn)積聚以及壽命延長(zhǎng)分析老年撫養(yǎng)比對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響機(jī)理，又從保障子女生活，可緩解父母養(yǎng)老問題以及購(gòu)買能力下降三個(gè)層面分析了少兒撫養(yǎng)比上升對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響機(jī)理，綜合考量了人口結(jié)構(gòu)對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)影響機(jī)理。

關(guān)鍵詞：老年撫養(yǎng)比;少兒撫養(yǎng)比;人身保險(xiǎn)

一、老年撫養(yǎng)比對(duì)人身保險(xiǎn)影響機(jī)制

我國(guó)已經(jīng)處于老齡化社會(huì)，老年撫養(yǎng)比不斷上升，老年撫養(yǎng)比對(duì)人身保險(xiǎn)具有重要的影響，其影響機(jī)制如下。

（一）社會(huì)保障制度支付不足，促進(jìn)人身保險(xiǎn)購(gòu)買

我國(guó)社會(huì)保障制度存在支付不足的問題，已經(jīng)無法承擔(dān)養(yǎng)老的重任。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的前提下，其科學(xué)技術(shù)與生產(chǎn)力也在不斷進(jìn)步。在這利好的大環(huán)境下，人們生活質(zhì)量越來越好，生活條件得到改善，壽命也在不斷延長(zhǎng)，老年人為在退休后度過一個(gè)安心健康的晚年生活就需要儲(chǔ)備一筆金額較大的生活保障金。在我國(guó)人口規(guī)模巨大這一國(guó)情下，我國(guó)老齡化問題也更加嚴(yán)重，如果在此趨勢(shì)下我國(guó)養(yǎng)老體系仍不做出調(diào)整，我國(guó)未來將會(huì)出現(xiàn)巨大的養(yǎng)老金缺口。面對(duì)我國(guó)日益增加的老齡化群體，從我國(guó)社會(huì)保障制度的現(xiàn)實(shí)情況來看，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨支付不足的問題，已經(jīng)無法滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的需要，也將無法承擔(dān)養(yǎng)老的重任。老齡化問題日益嚴(yán)重，老年撫養(yǎng)比不斷上升，消費(fèi)者將會(huì)加大對(duì)人身保險(xiǎn)中兼具保障、儲(chǔ)蓄和投資于一身的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)的投入，以彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)制度支付不足的問題，使自己的老年生活得到保障，并且緩解子女沉重的養(yǎng)老壓力。

（二）健康問題積聚，加強(qiáng)人身保險(xiǎn)需求

老齡化社會(huì)面臨的不只是養(yǎng)老問題，還有健康問題。老年人是積聚更多健康風(fēng)險(xiǎn)的群體，比其他年齡階段面臨更多健康問題，也就意味著將會(huì)比其他人承擔(dān)更多的醫(yī)療花費(fèi)。衛(wèi)生部數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)按照城市總?cè)丝谒鶞y(cè)算的平均患病率為23.7%。但是，在這一數(shù)據(jù)背后如果我們將研究對(duì)象設(shè)定為老年人，那么則會(huì)發(fā)現(xiàn)其患病率高達(dá)60.2%。老年人口患病率是總?cè)丝诨疾÷实?.54倍，二者差距顯而易見。在農(nóng)村也不例外，這兩類數(shù)據(jù)呈現(xiàn)同樣趨勢(shì)。老年人口的患病率為22.6%，農(nóng)村總?cè)丝跍y(cè)算的平均患病率為7.4%，老年人患病率是總?cè)丝诨疾÷实?.05倍?？梢姴还茉谀睦锷?，老年人口都是病發(fā)高群體。同時(shí)由于老年人自身身體機(jī)能的下降，往往發(fā)病后面臨的都是高額的醫(yī)藥費(fèi)，給家庭帶來沉重的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，甚至有可能出現(xiàn)因病反貧以及因病致貧的現(xiàn)象，這就加大了人們對(duì)健康保險(xiǎn)的需求。隨著老齡化問題越來越嚴(yán)重，壯年甚至中年居民，對(duì)未來所面臨的養(yǎng)老以及醫(yī)療問題有了越來越清晰的認(rèn)識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知程度越來越強(qiáng)。這類群體為了避免將來給家庭帶來醫(yī)療和養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，同時(shí)也為自己的老年生活做準(zhǔn)備，也就對(duì)人身保險(xiǎn)的需求越來越強(qiáng)烈，給其接下來的發(fā)展帶來了機(jī)遇。

（三）壽命延長(zhǎng)，沖擊人身保險(xiǎn)市場(chǎng)

由于人們壽命的延長(zhǎng)，以死亡為給付條件的壽險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)受到?jīng)_擊。老齡化階段在促進(jìn)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)，也給其帶來了一系列考驗(yàn)。日益嚴(yán)重的老齡化，使得人們?cè)絹碓阶⒅刈约耗昀仙畹谋Ｕ?。因此，越發(fā)重視年金險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，這促進(jìn)了人身險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。但是，由于人們壽命的延長(zhǎng)，人們考慮到以死亡為給付條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品其給付時(shí)間過晚，要在很久以后才能得到給付，以及通貨膨脹過于嚴(yán)重等，對(duì)上述幾種情況綜合考慮，人們可能會(huì)放棄購(gòu)買此類給付條件的人身險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，對(duì)于以死亡為給付條件的人身險(xiǎn)來說將會(huì)是一重大考驗(yàn)。同時(shí)，由于老齡化導(dǎo)致“人口紅利”的消失，撫養(yǎng)壓力過重，從而降低居民可支配收入等產(chǎn)生一系列的經(jīng)濟(jì)影響，以致降低人身保險(xiǎn)的消費(fèi)。最后，還可能因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)條款自身的限制，為防止逆向選擇的發(fā)生以及保障保險(xiǎn)公司自身的利益，保險(xiǎn)條款中年齡這一限制，很可能使得老年人成為拒保人群，即使我國(guó)老年人口不斷增加可能也無益于人身保險(xiǎn)的發(fā)展。

二、少兒撫養(yǎng)比對(duì)人身保險(xiǎn)影響機(jī)制

由于計(jì)劃生育政策的影響，現(xiàn)階段青年人口不斷下降，同時(shí)由于二胎政政策的放開，出生率也表現(xiàn)出略微上升，在二者雙重影響下，使得我國(guó)少兒撫養(yǎng)比呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，少兒撫養(yǎng)比對(duì)人身保險(xiǎn)具有重要的影響，其影響機(jī)制如下。

（一）保障子女生活需要，加大了人身保險(xiǎn)需求

少兒撫養(yǎng)比上升，意味著用于子女的花費(fèi)會(huì)上升，父母出于此考慮會(huì)加大對(duì)人身保險(xiǎn)的需求。父母為使得子女未來的生活有保證，不僅會(huì)給自己購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也會(huì)給子女購(gòu)買，以保證可以應(yīng)對(duì)未來未知的人身風(fēng)險(xiǎn)。如若未來自己真的發(fā)生意外喪失工作及生活能力，家庭和孩子的生活也就隨之都失去了保障，人身保險(xiǎn)可以使得自己的家庭和孩子生活有一定保證，不會(huì)受到雙重打擊。同時(shí)，人身保險(xiǎn)不只為投保人提供保障，可能還會(huì)對(duì)被撫養(yǎng)人提供一定保障。為子女提供教育基金等福利，使其享受一定利益，父母考慮到作為被撫養(yǎng)人的孩子所享受的利益，消費(fèi)者出于此角度可能會(huì)加大對(duì)人身保險(xiǎn)的需求。

（二）緩解養(yǎng)老問題，減少了人身保險(xiǎn)需求

少兒撫養(yǎng)比上升，人們可能認(rèn)為自己子女將來可以解決自己的養(yǎng)老問題，從而減少對(duì)人身保險(xiǎn)的需求。父母考慮到自己未來的養(yǎng)老問題會(huì)有更多子女承擔(dān)，使得其子女面臨的壓力較之前都有所下降。認(rèn)為子女就可以使得自己的未來養(yǎng)老問題得到解決，從而會(huì)降低居民購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以致會(huì)阻礙人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

（三）購(gòu)買能力下降，削弱人身保險(xiǎn)購(gòu)買能力

少兒撫養(yǎng)比的上升，使居民面臨的撫養(yǎng)壓力過重，無法負(fù)擔(dān)人身保險(xiǎn)的費(fèi)用。少兒撫養(yǎng)比的上升，意味著人們將會(huì)有更多的資金用在撫養(yǎng)子女身上，已經(jīng)沒有多余的資金去購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而阻礙人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

綜上所述，通過分析人口年齡結(jié)構(gòu)對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響機(jī)理可知，老年撫養(yǎng)比和少兒撫養(yǎng)比的上升對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展既有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)。因此，我們應(yīng)該充分利用年齡結(jié)構(gòu)對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來的機(jī)遇，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。

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