張江勛

摘要：校園網(wǎng)絡(luò)貸款是針對(duì)大學(xué)生和研究生群體，提供分期購(gòu)物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。由于大學(xué)生與其他消費(fèi)群體相比更加熱愛(ài)新鮮事物且消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，但收入有限，因此網(wǎng)絡(luò)分期貸款剛好符合了大學(xué)生群體的消費(fèi)需求。部分大學(xué)生在種種不健康消費(fèi)心理的主導(dǎo)下使用網(wǎng)貸過(guò)度消費(fèi)，產(chǎn)生難以挽救的嚴(yán)重后果，我們分析和研究這幾類消費(fèi)心理，繼而從多個(gè)方面提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸;大學(xué)生;消費(fèi)心理;解決方案

現(xiàn)如今在網(wǎng)絡(luò)等新型大眾傳播媒體的影響力日益擴(kuò)大的社會(huì)背景下，大學(xué)生因?yàn)槭杖牒拖M(fèi)的特殊性成為社會(huì)消費(fèi)主體中的一個(gè)較為特殊的組成部分，大學(xué)生對(duì)于新事物的接受能力較強(qiáng)，消費(fèi)觀也較容易受影響，但自我管理能力較薄弱，經(jīng)驗(yàn)和眼界也較狹窄，非常容易形成錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念。例如對(duì)于物質(zhì)的追求和攀比、追逐潮流和享樂(lè)、為了滿足自身的虛榮心和優(yōu)越感等等負(fù)面、錯(cuò)誤的思想意識(shí)，造成了一部分大學(xué)生在消費(fèi)過(guò)程中的沖動(dòng)的非理性行為，由于大學(xué)生并沒(méi)有獨(dú)立穩(wěn)定的收入來(lái)源，他們對(duì)于奢侈品等高端消費(fèi)品的追求使他們不得不選擇看起來(lái)十分快捷便利的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

也正因如此，大學(xué)生非常容易受到不良網(wǎng)貸的欺騙，許多網(wǎng)貸平臺(tái)甚至非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)趁機(jī)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒介針對(duì)大學(xué)生發(fā)放實(shí)質(zhì)為民間高利貸的“網(wǎng)絡(luò)貸款”，導(dǎo)致了許多校園網(wǎng)貸悲劇事件的發(fā)生，“湖南一大二男生在各個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上貸款購(gòu)買網(wǎng)游裝備及其他購(gòu)物，其母親在不知情的情況下頻頻接到催款電話，為了不影響兒子的學(xué)習(xí)和生活，只能定期為兒子還款，但由于該男生不知悔改導(dǎo)致借下的錢似乎總也還不清……”。

這些不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)一方面誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，以高利貸的形式侵犯大學(xué)生的合法權(quán)益，不僅對(duì)這些大學(xué)生個(gè)人造成嚴(yán)重后果，更是對(duì)校園和社會(huì)環(huán)境帶來(lái)了不良影響。另一方面，由于貸款利率過(guò)高，憑借大學(xué)生僅有的生活費(fèi)來(lái)源根本無(wú)法償還，迫使他們選擇逃課兼職等措施，從而耽誤了自己的學(xué)業(yè)，損害自己的前程，甚至在無(wú)法用正常手段償還巨額利息的情況下，部分大學(xué)生在巨大的還款壓力下走上了犯罪的道路，對(duì)個(gè)人前途造成了無(wú)法彌補(bǔ)的傷害。因此對(duì)于校園網(wǎng)貸的管控刻不容緩。

而對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管，不僅是要管控相關(guān)貸款平臺(tái)，更應(yīng)從大學(xué)生的消費(fèi)心理和價(jià)值觀入手，才能真正降低校園網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。我們?yōu)榱烁玫姆治霎?dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)心理，通過(guò)發(fā)放問(wèn)卷的形式對(duì)江蘇大學(xué)大一至大四的同學(xué)進(jìn)行了調(diào)查，首先，我們了解到九成以上的大學(xué)生生活費(fèi)主要來(lái)源于父母，只有極少數(shù)來(lái)自于自己勤工儉學(xué)或其他途徑，而在“當(dāng)你急需用錢時(shí)，會(huì)選擇何種方式？”這一多選題中，選擇“向父母、親戚求助”這一選項(xiàng)的比例達(dá)到了87.23%，“使用信用卡、花唄等”這一選項(xiàng)占了25.53%，“向朋友、同學(xué)借款”占到了8.51%，而“在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借貸”僅占了2.13%?？梢?jiàn)大部分同學(xué)還是比較傾向于向家人求助，而避免選擇具有一定風(fēng)險(xiǎn)性的網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行消費(fèi)。

即便如此，仍存在著一小部分同學(xué)由于種種原因會(huì)選擇使用網(wǎng)絡(luò)貸款。針對(duì)這一部分同學(xué)的調(diào)查結(jié)果來(lái)看，他們使用網(wǎng)貸主要用于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物與戀愛(ài)支出，也有部分用于外出旅游、創(chuàng)業(yè)支出與培訓(xùn)支出。

用于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物與戀愛(ài)支出的同學(xué)往往具有超前消費(fèi)心理，他們大多喜歡追求時(shí)尚，喜歡購(gòu)買精致高檔的商品，而快速更新的電子數(shù)碼設(shè)備恰好能滿足他們對(duì)新事物的好奇和購(gòu)買欲望，并且通過(guò)購(gòu)買這些商品來(lái)滿足他們的虛榮心和優(yōu)越感。而網(wǎng)貸正是看中大學(xué)生的這種消費(fèi)觀念，紛紛鼓動(dòng)大學(xué)生“花今天的錢，圓明天的夢(mèng)”，為大學(xué)生超前的奢侈的消費(fèi)打開(kāi)了大門。許多網(wǎng)貸平臺(tái)之間為了競(jìng)爭(zhēng)，一再降低貸款標(biāo)準(zhǔn)來(lái)吸引大學(xué)生。在超前消費(fèi)心理的影響下，非常不利于大學(xué)生培養(yǎng)健康消費(fèi)的價(jià)值觀。

還有部分同學(xué)利用網(wǎng)貸進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，根據(jù)許多科學(xué)研究表明，該方法雖有一定的可行性，即在貸款后可以解決一些資金方面的問(wèn)題。但在創(chuàng)業(yè)前期不見(jiàn)得立馬能夠?qū)崿F(xiàn)盈利，投入后不一定有回報(bào)，并且在到期后還需支付利息以及其他費(fèi)用，最后多數(shù)人為了還貸款又不得不借下新債，經(jīng)過(guò)拆東補(bǔ)西之后，促使貸款人欠下的債務(wù)有增無(wú)減，負(fù)債累累。因此并不是很提倡大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。

其次，在使用網(wǎng)貸的這一小部分同學(xué)中，有一半的同學(xué)在面臨“在您進(jìn)行校園貸款時(shí)是否考慮過(guò)自己的還款能力？”時(shí)，選擇了“考慮過(guò)，雖然超出自己能力但依然選擇借貸”;而在“您在貸款即將逾期或已逾期時(shí)會(huì)采用哪些方式應(yīng)對(duì)？”這一題中，也有一半的同學(xué)選擇了“在其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借貸”。由此可見(jiàn)，這一小部分同學(xué)已經(jīng)深陷網(wǎng)貸的泥潭之中了，唯有第一時(shí)間求助于父母、老師才能徹底解決債務(wù)危機(jī)。

最后，是對(duì)于同學(xué)們對(duì)網(wǎng)貸的看法的幾道題，大家普遍認(rèn)為校園網(wǎng)貸存在著引導(dǎo)學(xué)生形成錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念、高利率、產(chǎn)生暴力催債等惡性事件、給家庭帶來(lái)額外負(fù)擔(dān)、影響校園教學(xué)秩序、影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序等風(fēng)險(xiǎn)。而產(chǎn)生這些風(fēng)險(xiǎn)的主要原因有個(gè)人金融理財(cái)知識(shí)匱乏、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱、非理性項(xiàng)目支出、行業(yè)約束制度缺失、平臺(tái)誘導(dǎo)消費(fèi)，借貸利率不明，欺詐陷阱等。在規(guī)避校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑中，“學(xué)生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)良好消費(fèi)習(xí)慣”這一選項(xiàng)的選擇率是最高的，達(dá)到87.23%，可見(jiàn)同學(xué)們對(duì)加強(qiáng)自身消費(fèi)管理這一方面還是十分重視的。

此次通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的形式，我們已經(jīng)大致了解了當(dāng)代大學(xué)生（以江蘇大學(xué)為例）使用網(wǎng)貸的情況，以及對(duì)于校園網(wǎng)貸的看法與相關(guān)建議。其中已經(jīng)提到，大多大學(xué)生熱衷于購(gòu)買快速更新?lián)Q代的電子數(shù)碼設(shè)備等新事物，因此在網(wǎng)貸平臺(tái)的鼓動(dòng)下養(yǎng)成了超前消費(fèi)的心理。實(shí)際上，除了超前消費(fèi)心理，他們還有可能存在攀比心理、享樂(lè)心理、從眾心理和虛榮心理。

（一）攀比心理

攀比心理在大學(xué)生群體中是一種較為常見(jiàn)的心理特征。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，他們的消費(fèi)心理和消費(fèi)選擇也會(huì)相互影響。由于每個(gè)同學(xué)的家庭經(jīng)濟(jì)情況都存在著差異，有些同學(xué)家庭條件較好，而有些同學(xué)經(jīng)濟(jì)條件較差，部分大學(xué)生意志力較弱，認(rèn)知能力也不強(qiáng)，不夠理性，十分容易產(chǎn)生攀比的心理，這種心里最常見(jiàn)的特征就是同學(xué)間的相互比較，比較誰(shuí)用的東西更好，更貴，擁有的東西更多，其中以手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品的攀比最為常見(jiàn)，其次便是化妝品和衣服等。但大學(xué)生沒(méi)有固定的收入來(lái)源，當(dāng)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)條件無(wú)法滿足他們的購(gòu)買欲望時(shí)，他們就會(huì)通過(guò)其他渠道進(jìn)行購(gòu)買，而網(wǎng)貸對(duì)他們來(lái)說(shuō)便是最方便快捷的選擇。通過(guò)這種方式使自己的消費(fèi)意愿得到滿足，一旦同學(xué)間形成這種不良風(fēng)氣，開(kāi)始爭(zhēng)相攀比，那么網(wǎng)貸的使用幾率也會(huì)隨之增加，從而形成惡性循環(huán)。

（二）享樂(lè)心理

近年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到極大發(fā)展，生活水平也日益提高，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)不良風(fēng)氣也隨之而來(lái)。受西方拜金主義、享樂(lè)主義的影響，漸漸的一些大學(xué)生的消費(fèi)觀就出現(xiàn)了發(fā)生了偏差，由于接觸的環(huán)境相對(duì)單純，明辨是非的能力較差，他們受到不良現(xiàn)象和風(fēng)氣的荼毒，把及時(shí)享樂(lè)當(dāng)成人生信條甚至人生的唯一“信仰”。在這種心理的影響下，他們會(huì)為了滿足自己的“信仰”而選擇網(wǎng)貸消費(fèi)，也正是這種消費(fèi)心理的存在，讓許多網(wǎng)貸平臺(tái)有機(jī)可乘。據(jù)央視法制頻道新聞報(bào)道，鄭州市河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，一名在校大學(xué)生因網(wǎng)絡(luò)貸款債務(wù)纏身無(wú)力償還，最終選擇了跳樓自殺，以死相贖。這個(gè)案例雖然是極端現(xiàn)象，但這種苗頭必須引起足夠的警惕。平臺(tái)不斷降低借貸門檻使大學(xué)生的網(wǎng)貸變得更為容易，也讓他們享樂(lè)主義的心理愈加嚴(yán)重，十分不利于大學(xué)生科學(xué)的消費(fèi)觀的形成，這種消極的消費(fèi)心理，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)摒棄。

（三）從眾心理

從眾心理也是大學(xué)生群體間較為常見(jiàn)的一種消費(fèi)心理。這種心理的其中一個(gè)表現(xiàn)就是同學(xué)之間的相互影響，有些同學(xué)網(wǎng)貸消費(fèi)并不是為了攀比或享樂(lè)，也不是為了炫耀，只是單純的好奇。許多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)廣告，校園海報(bào)，尋找校園代理等方式大肆宣傳網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，一套套鼓動(dòng)性的說(shuō)辭，撩撥著大學(xué)生們的消費(fèi)沖動(dòng)，使網(wǎng)貸消費(fèi)漸漸形成了一股潮流。很多人看到周圍的同學(xué)使用網(wǎng)貸進(jìn)行消費(fèi)，自己也想嘗試，在進(jìn)行了第一次網(wǎng)貸消費(fèi)后心理也產(chǎn)生了變化，體會(huì)到了網(wǎng)貸消費(fèi)帶來(lái)的好處和便利，于是在之后的消費(fèi)過(guò)程中會(huì)更傾向于使用網(wǎng)貸。由于大學(xué)生正處于身心發(fā)展的重要階段，好奇心比較強(qiáng)，但對(duì)事物的辨別能力較弱，他們只看到了網(wǎng)貸給自己帶來(lái)的方便和快捷，卻沒(méi)有深入了解網(wǎng)貸背后潛在的危害與后果，尤其是一些不正規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)，一旦涉入，其帶來(lái)的嚴(yán)重影響絕不是一個(gè)大學(xué)生所能夠承受的。因此，在面對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)時(shí)，我們必須要有主見(jiàn)，理性適度的進(jìn)行消費(fèi)，切不可盲目跟風(fēng)。

（四）虛榮心理

我們每個(gè)人或多或少都會(huì)有虛榮心理的存在，但如果過(guò)度追求一些外在的東西而去做一些不切實(shí)際的事情，就會(huì)發(fā)展成一種不健康的心理。例如，許多人會(huì)為了所謂的“面子”而花費(fèi)本沒(méi)有必要支出的費(fèi)用。調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生由于各種社交活動(dòng)較多，風(fēng)格和規(guī)模也多種多樣，更容易產(chǎn)生虛榮心理，有些同學(xué)認(rèn)為如果自己活動(dòng)辦得比別人差就會(huì)沒(méi)面子，而眾多的社交活動(dòng)必然帶來(lái)高昂的花費(fèi)，大部分大學(xué)生又沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)條件來(lái)支撐這些消費(fèi)，于是他們?yōu)榱瞬粊G“面子”就會(huì)選擇網(wǎng)貸消費(fèi)。在虛榮心理的驅(qū)使下，他們什么東西都想要最好的，同時(shí)也會(huì)引發(fā)一些從眾心理和攀比心理，想要享受別人的羨慕的眼光。在這種消費(fèi)心理下，他們的消費(fèi)行為不僅會(huì)浪費(fèi)資源，更會(huì)加重自身甚至家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。我們每個(gè)人都要對(duì)“面子”有正確的認(rèn)識(shí)，盡量減少不必要的社交活動(dòng)從而降低不必要的消費(fèi)。只有經(jīng)得住誘惑，做出正確的消費(fèi)選擇和判斷，科學(xué)合理的消費(fèi)才是一名合格大學(xué)生應(yīng)有的態(tài)度。

網(wǎng)貸消費(fèi)在當(dāng)代確實(shí)給大學(xué)生的生活帶來(lái)了非常大的便利，但同時(shí)也存在許多的問(wèn)題。我們對(duì)于大學(xué)生使用網(wǎng)貸消費(fèi)不能夠全盤否定，應(yīng)該辯證的看待。既要看到網(wǎng)貸為我們提高當(dāng)前消費(fèi)水平的優(yōu)點(diǎn)，也要看到過(guò)度消費(fèi)會(huì)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和不良影響。針對(duì)一些常見(jiàn)的問(wèn)題，我們提出一些對(duì)策，期望對(duì)引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成健康正確的消費(fèi)觀念有所幫助，盡可能降低使用網(wǎng)貸消費(fèi)所帶來(lái)的負(fù)面影響。

首先我們作為大學(xué)生，要對(duì)網(wǎng)貸消費(fèi)有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，不能為了攀比和“面子”盲目的進(jìn)行網(wǎng)貸，要養(yǎng)成理性科學(xué)的消費(fèi)習(xí)慣，理智消費(fèi)，避免不必要的開(kāi)銷，充分考慮實(shí)際需要與自身經(jīng)濟(jì)能力，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。同時(shí)，我們要增強(qiáng)自身的法律觀念，在自身合法權(quán)益受到侵犯時(shí)要學(xué)會(huì)用法律武器來(lái)維護(hù)自己的權(quán)益。許多非法學(xué)專業(yè)的學(xué)生對(duì)法律認(rèn)識(shí)存在盲區(qū)，也很少主動(dòng)的去了解相關(guān)知識(shí)，在遇到侵害自己合法權(quán)益的行為時(shí)不知如何應(yīng)對(duì)，選擇了忍讓的態(tài)度，從而助長(zhǎng)了某些不正之風(fēng)。因此，大學(xué)生要有意識(shí)的增強(qiáng)自身的法律觀念，學(xué)習(xí)必要的法律知識(shí)，在被某些貸款平臺(tái)侵害自己合法權(quán)益時(shí)勇于訴諸法律，保護(hù)自己。

其次，家長(zhǎng)每個(gè)月給孩子生活費(fèi)之后盡可能關(guān)注孩子們的消費(fèi)情況，在滿足必要的消費(fèi)的情況下，預(yù)防他們使用網(wǎng)貸產(chǎn)生過(guò)度消費(fèi)的行為。即使經(jīng)濟(jì)條件較為富裕的家庭也要引導(dǎo)孩子正確合理的使用網(wǎng)貸，幫助他們了解過(guò)度消費(fèi)的危害，養(yǎng)成科學(xué)理性的消費(fèi)習(xí)慣。

最后，學(xué)校也要加強(qiáng)監(jiān)管，一方面在心理學(xué)角度對(duì)大學(xué)生的攀比心理、虛榮心理等進(jìn)行干預(yù)，加強(qiáng)教育和引導(dǎo)，通過(guò)一些典型案例使學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)貸款的危害。另一方面，學(xué)校在發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)校宣傳時(shí)要及時(shí)驅(qū)趕，輔導(dǎo)員也要積極掌握學(xué)生情況，一旦發(fā)現(xiàn)異樣及時(shí)上報(bào)學(xué)校進(jìn)行處理，防止出現(xiàn)更嚴(yán)重的后果。

同時(shí)，法律部門也應(yīng)重視在網(wǎng)貸這部分的立法工作，及時(shí)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)規(guī)范網(wǎng)貸市場(chǎng)的發(fā)展，公安部門聯(lián)合司法部門加強(qiáng)對(duì)于非法網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的巡查與打擊力度，維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益，凈化網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)環(huán)境。

大學(xué)生正處于人生發(fā)展的重要階段，思想觀念非常容易受到外界的影響，我們一定要增強(qiáng)自身辨別是非的能力，樹(shù)立正確的人生觀、消費(fèi)觀和價(jià)值觀，更多的了解法律知識(shí)，明確自己的人生目標(biāo)。網(wǎng)絡(luò)貸款作為當(dāng)代社會(huì)的一種消費(fèi)方式，確實(shí)能為我們帶來(lái)不小的便利，但若不能結(jié)合自身實(shí)際情況科學(xué)合理的使用網(wǎng)貸的話，則會(huì)大大影響我們的身心健康乃至家庭幸福。新時(shí)代大學(xué)生必須心懷理想，志存高遠(yuǎn)，以國(guó)家富強(qiáng)和民族振興為己任，積極投身于中國(guó)特色社會(huì)主義事業(yè)的建設(shè)中，承擔(dān)起實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的重大責(zé)任，并為之不懈努力與奮斗。

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基金項(xiàng)目：江蘇大學(xué)2019年大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：201910299740X