朱琳

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+”的興起，使網(wǎng)絡(luò)信貸在大學(xué)生間流行開來(lái)。網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境下大學(xué)生的消費(fèi)觀和消費(fèi)行為都發(fā)生了轉(zhuǎn)變。在此基礎(chǔ)上，本文正視大學(xué)生金融能力培育的現(xiàn)實(shí)需求，借鑒國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境下大學(xué)生金融能力培育的實(shí)現(xiàn)路徑提出建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)信貸金融能力培育

一、網(wǎng)絡(luò)信貸的興起探究

大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，他們有著旺盛的消費(fèi)需求，但是有限的經(jīng)濟(jì)來(lái)源卻與其消費(fèi)需求不相匹配。而這恰恰給金融市場(chǎng)“入主”校園以“機(jī)遇”。加之“互聯(lián)網(wǎng)+”的興起，為金融市場(chǎng)進(jìn)入大學(xué)校園提供了完美的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)信貸也在大學(xué)生群體中流傳開來(lái)。

金融市場(chǎng)曾兩次試水大學(xué)校園，而網(wǎng)絡(luò)信貸則是兩次試水后留下的主要信貸形式。第一次開始于2002年，針對(duì)在校大學(xué)生的校園信用卡是其主要形式，由各個(gè)商業(yè)銀行發(fā)放。初期勢(shì)頭迅猛，但是隨之頻繁出現(xiàn)的信用卡違約給各銀行造成業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為此，市場(chǎng)與監(jiān)管層經(jīng)歷一段試錯(cuò)期后，先后出臺(tái)了多部文件進(jìn)行規(guī)范。_[1]此后，各銀行陸續(xù)停止或放緩了校園信用卡的業(yè)務(wù)，第一輪發(fā)展也基本終止。

第二次的試水與“互聯(lián)網(wǎng)+”的興起密不可分，大致分為兩個(gè)階段。第一階段，“互聯(lián)網(wǎng)+商貿(mào)”使網(wǎng)絡(luò)電商率先壯大，刺激了全社會(huì)的消費(fèi)需求，同時(shí)激活了大學(xué)生的消費(fèi)潛能。發(fā)展至今，大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)中的地位越發(fā)重要。第一財(cái)經(jīng)商業(yè)數(shù)據(jù)中心（CBNData）聯(lián)合20余家數(shù)據(jù)源合作伙伴發(fā)布《2018中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)生態(tài)大數(shù)據(jù)報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）。CBNData《報(bào)告》就顯示，80后是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的中堅(jiān)力量，但90后的消費(fèi)力正迎頭趕上，線上人均消費(fèi)持續(xù)走高，成為本輪消費(fèi)升級(jí)的重要驅(qū)動(dòng)力。_[2]而這群80、90后正是大學(xué)生的主要人群。第二階段，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”催生網(wǎng)絡(luò)信貸。網(wǎng)絡(luò)信貸的授信方不再是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)——商業(yè)銀行，而是各類網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，例如螞蟻金服等。網(wǎng)絡(luò)信貸相比于銀行信用卡申請(qǐng)門檻更低，衍生金融產(chǎn)品類型也更加豐富，適用也更加便捷，因此其很快獲得了大學(xué)生的青睞。

二、網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境下大學(xué)生金融能力培育的現(xiàn)實(shí)需求

（一）大學(xué)生群體特性觸發(fā)現(xiàn)實(shí)需要

一方面，網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境下大學(xué)生消費(fèi)觀和消費(fèi)行為已然轉(zhuǎn)變。第一，大學(xué)生消費(fèi)意識(shí)根植，他們認(rèn)為適度的負(fù)債能夠充分享受生活的樂趣，有利于提高生活質(zhì)量。第二、信用消費(fèi)習(xí)慣養(yǎng)成。2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國(guó)252所高校近5萬(wàn)大學(xué)生并撰寫了《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。與此同時(shí)，多元的消費(fèi)、注重性價(jià)比也成為他們的消費(fèi)習(xí)慣。

另一方面，大學(xué)生群體多數(shù)是法律上的完全民事行為能力人，然而其未必能夠成為合格的金融主體。首先，大學(xué)生群體自控力低，消費(fèi)上難免缺乏節(jié)制;其次，他們金融素養(yǎng)低下，不能有效的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的金融產(chǎn)品進(jìn)行篩選并正確恰當(dāng)?shù)氖褂?再者，缺乏獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來(lái)源，抗風(fēng)險(xiǎn)能力極弱;最后，抗挫折能力低，一旦出現(xiàn)意外，容易以極端方式逃避。

大學(xué)生群體的這一特性，使之不能被視為金融市場(chǎng)上合格的金融主體。加之金融大市場(chǎng)發(fā)展的不完善，一度出現(xiàn)惡性“校園貸”事件。國(guó)家在2016年出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，呼吁各高校建立相關(guān)檢測(cè)、預(yù)警以及事后處置機(jī)制，以阻礙“校園貸”對(duì)高校校園及學(xué)生的侵害。因此，基于該群體特性，在強(qiáng)調(diào)外部力量對(duì)其進(jìn)行保護(hù)的同時(shí)，更應(yīng)該進(jìn)行主體賦能。對(duì)大學(xué)生進(jìn)行系統(tǒng)的金融能力培養(yǎng)，為他們筑起一道抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部防線。

（二）消費(fèi)習(xí)慣轉(zhuǎn)變需要以金融能力為支撐

傳統(tǒng)消費(fèi)觀的引導(dǎo)注重道德教育，提倡勤儉節(jié)約。然而，這只強(qiáng)調(diào)了“節(jié)流”，疏于培養(yǎng)“開源”的能力。隨著大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，金融能力的培養(yǎng)更是應(yīng)該轉(zhuǎn)“堵”為“疏”。有效的金融教育對(duì)個(gè)人，對(duì)國(guó)家都有好處。

對(duì)個(gè)人而言，金融教育可以讓大學(xué)生更多地了解可用的金融服務(wù)，避免偏聽偏信、盲目選擇。同時(shí)，這有助于大學(xué)生對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行比較、選擇，促進(jìn)明智的信貸使用。更長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融培養(yǎng)將有利于提升大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，增加其在經(jīng)濟(jì)、金融上的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在未來(lái)逐步形成合理的資產(chǎn)配置計(jì)劃。對(duì)國(guó)家而言，這有助于培養(yǎng)未來(lái)合格的金融消費(fèi)者。在很多國(guó)家，金融教育在被視為金融產(chǎn)品消費(fèi)者的第一道防線和保護(hù)措施的同時(shí)，更被作為金融市場(chǎng)審慎監(jiān)管措施的補(bǔ)充。個(gè)人在經(jīng)濟(jì)、金融上的抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提高將促進(jìn)國(guó)家普惠金融政策的實(shí)施，也將促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間更加透明的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)金融體系和市場(chǎng)的全面發(fā)展。

（三）國(guó)際金融能力培養(yǎng)實(shí)例反推國(guó)內(nèi)大學(xué)生金融能力培養(yǎng)

過去十年來(lái)，金融教育的重要性有所增加，包括作為金融消費(fèi)者保護(hù)和融入的補(bǔ)充，以支持個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和保持金融穩(wěn)定。由于金融市場(chǎng)的發(fā)展以及人口、經(jīng)濟(jì)和政策上的變化，金融知識(shí)被認(rèn)為是個(gè)人必不可少的生活技能。經(jīng)濟(jì)合作發(fā)展組織2013年相關(guān)研究報(bào)告指出，“全球已有45個(gè)國(guó)家正在實(shí)施或設(shè)計(jì)國(guó)家金融教育戰(zhàn)略，既有發(fā)達(dá)國(guó)家也有新興國(guó)家”。_[3]雖然這些國(guó)家戰(zhàn)略的目標(biāo)是解決大眾的需求，但他們也經(jīng)常界定關(guān)鍵的目標(biāo)受眾。青年是絕大多數(shù)現(xiàn)行國(guó)家戰(zhàn)略的優(yōu)先目標(biāo)。

對(duì)大學(xué)生的金融能力培養(yǎng)在國(guó)際社會(huì)金融素養(yǎng)培育的探索中占有高比重。經(jīng)濟(jì)合作發(fā)展組織發(fā)布多份金融素養(yǎng)培育框架性文件，其中與青年人金融素養(yǎng)培育相關(guān)的《青年人的金融教育：學(xué)校的角色》《學(xué)生和金錢：21世紀(jì)的金融素養(yǎng)技能》《青年人金融素養(yǎng)核心能力框架》等文件從2013年以來(lái)就在陸續(xù)發(fā)布，早于2016年發(fā)布的的《成人金融素養(yǎng)的核心能力框架》_[5]。這些文件正視了成人與青年人在金融能力培養(yǎng)上的區(qū)別，提出了成年人與青年人在金融培養(yǎng)上各異的核心能力框架與制度發(fā)展方向。

三、金融能力培育的域外經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）注重宏觀引領(lǐng)

大學(xué)生金融能力培育是國(guó)家金融戰(zhàn)略必不可少的一部分。各國(guó)在制定和實(shí)施國(guó)家金融戰(zhàn)略時(shí)堅(jiān)持高層原則。高層原則是指承認(rèn)在決定戰(zhàn)略范圍，執(zhí)行順序以及是否應(yīng)將金融教育作為旨在增加金融包容或消費(fèi)者保護(hù)的更廣泛框架的一部分時(shí)，必須充分考慮國(guó)情。因此，國(guó)家金融教育戰(zhàn)略在大多數(shù)情況下是由在這些領(lǐng)域具有國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)地位的公共機(jī)構(gòu)發(fā)起的，有時(shí)也由這些機(jī)構(gòu)發(fā)展和實(shí)施。這些機(jī)構(gòu)通常是財(cái)政部、中央銀行或監(jiān)管當(dāng)局。

（二）多主體的協(xié)同工作

在注重宏觀引導(dǎo)的同時(shí)，不可忽略的是多主體的協(xié)同工作。大多數(shù)國(guó)家在建立了國(guó)家戰(zhàn)略的專門治理機(jī)制和機(jī)構(gòu)來(lái)制定和/或執(zhí)行國(guó)家戰(zhàn)略時(shí)，還考慮了各種方式，以期最好地將相關(guān)的私人和民間利益相關(guān)者（包括但不限于教育部門、青年工作者、教師和家長(zhǎng)等）納入國(guó)家戰(zhàn)略的發(fā)展，尤其是實(shí)施階段。需要指出的是，國(guó)家戰(zhàn)略的設(shè)計(jì)和實(shí)施通常由公共和私人資源的混合支持。國(guó)家之所以越來(lái)越多地去尋求私人資源，是為了確保金融教育戰(zhàn)略的可持續(xù)性及其實(shí)施。

（三）開始年齡低，跨越多年齡段

經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織國(guó)際金融教育網(wǎng)絡(luò)（OECD/INFE）在2015年提出的《青年人金融素養(yǎng)核心能力框架》中明確將15-18歲青年納入培養(yǎng)對(duì)象。其描述了金融素養(yǎng)的基本層次，這是所有15-18歲青年在參與經(jīng)濟(jì)和金融生活中所必需的。而在OECD/INFE提出的另一個(gè)文件《成人金融素養(yǎng)的核心能力框架》則是與之銜接，針對(duì)18歲及以上的成年人，拓寬了金融培育的覆蓋面，彌補(bǔ)了《青少年金融素養(yǎng)核心能力框架》的不足。

（四）培育內(nèi)容的廣泛性

國(guó)際上，金融素養(yǎng)被廣泛認(rèn)為是與年輕人相關(guān)的一項(xiàng)基本技能。這是一個(gè)復(fù)雜的結(jié)構(gòu)，包括知識(shí)和技能，以及廣泛的態(tài)度和行為?；诖?，在國(guó)際金融能力培育實(shí)例中，以《青年人金融素養(yǎng)核心能力框架》為例，該框架就包含了四個(gè)部分：一是金錢和交易;二是計(jì)劃和管理資產(chǎn);三是風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào);四是金融形勢(shì)。而在每個(gè)部分中包含了不同的三個(gè)層次：第一層次是意識(shí)、知識(shí)和理解;第二層次是信心、動(dòng)力和態(tài)度;第三層次是技能和行為。

四、網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境下大學(xué)生金融能力培育的實(shí)現(xiàn)路徑

（一）注重政府引導(dǎo)，激勵(lì)相關(guān)利益主體

201年，《中國(guó)金融教育國(guó)家戰(zhàn)略》制定完成。在此背景之下，中國(guó)金融教育有所推進(jìn)。例如為探索將金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系，人民銀行部分分支機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣⒔逃块T加強(qiáng)了溝通合作。2017年9月以來(lái)，證監(jiān)會(huì)也先后推動(dòng)上海、廣東、四川等地開展投資者教育納入國(guó)民教育試點(diǎn)工作，將投資者教育納入中小學(xué)、高等院校、職業(yè)學(xué)校等各級(jí)各類學(xué)校的課程設(shè)置中。但令人遺憾的是，在推動(dòng)金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系的過程中仍然存在不少困難和問題：全國(guó)進(jìn)展的不平衡，統(tǒng)一教材的缺乏，經(jīng)費(fèi)來(lái)源的不足。

因此，應(yīng)繼續(xù)以《中國(guó)金融教育國(guó)家戰(zhàn)略》為契機(jī)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，作出改進(jìn)。第一，明晰主體職能，重視公共資源引入。大學(xué)生金融能力培育是國(guó)家金融教育戰(zhàn)略的一部分，也是關(guān)鍵一步，因此相關(guān)政府部門必須重視并承擔(dān)起金融能力培育的職責(zé)，形成社會(huì)金融能力培育的引導(dǎo)效應(yīng)。第二，激勵(lì)相關(guān)利益主體，引進(jìn)私人資本。相關(guān)利益主體的崛起，私人資本參與，能為大學(xué)生金融能力培育帶來(lái)活力，增加其可持續(xù)性。

（二）重審傳統(tǒng)培育內(nèi)容，依托大學(xué)校園，完善培育體系

2017年1月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、共青團(tuán)中央以及教育部曾聯(lián)合開展 “送金融知識(shí)進(jìn)校園”活動(dòng)。此次活動(dòng)全面覆蓋了各普通高校在校學(xué)生，從集中教育活動(dòng)和長(zhǎng)期宣傳引導(dǎo)兩個(gè)方面整體推進(jìn)金融知識(shí)普及教育。盡管活動(dòng)取得了一定的效果，但是并未形成“以點(diǎn)帶面”之勢(shì)。若是以《青年人金融素養(yǎng)核心能力框架》中培育的三個(gè)層次來(lái)評(píng)估，僅為第一層次意識(shí)、知識(shí)和理解的培育，既不全面，也不深入。因此，完善我國(guó)對(duì)于大學(xué)生金融能力培育體系勢(shì)在必行。

大學(xué)生金融能力培育，最直接依托就是大學(xué)校園環(huán)境及大學(xué)課堂。因此有必要將金融能力培育課程納入大學(xué)生通識(shí)教育體系，其突破點(diǎn)如下：第一，轉(zhuǎn)變培育理念。教育者的培育理念，決定了培育的方向和手段。傳統(tǒng)的培育理念并不將金融素養(yǎng)視為大學(xué)生的必備技能，因此缺乏重視。而網(wǎng)絡(luò)信貸背景下，一味的避讓或者只注重危機(jī)處理，都將不是合理的培育理念。可見，對(duì)大學(xué)生實(shí)施相關(guān)金融能力培育，主體賦能是關(guān)鍵。第二，明確培育目標(biāo)。金融能力培育的目標(biāo)不再是道德上的勤儉節(jié)約，或者知識(shí)的簡(jiǎn)單供給。大學(xué)生金融能力培育的目標(biāo)將是對(duì)金融概念和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解，以及運(yùn)用這些知識(shí)和理解的技能、動(dòng)機(jī)和信心，以便在一系列金融環(huán)境中做出有效的決策，以改善個(gè)人和社會(huì)的財(cái)務(wù)狀況，并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)生活的參與。第三，完善培育內(nèi)容。培育內(nèi)容上，《青年人金融素養(yǎng)核心能力框架》中給出了四個(gè)部分的內(nèi)容以及三個(gè)層次，這是十分具有參考價(jià)值的。第四，豐富培育方式?；ヂ?lián)網(wǎng)既可以給予金融行業(yè)深入大學(xué)生群體的機(jī)遇，更可以成為培育大學(xué)生的“東風(fēng)”。利用現(xiàn)代技術(shù)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，既可以拓寬教育平臺(tái)，還可以對(duì)大學(xué)生進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)測(cè)與預(yù)警，更可以利用互聯(lián)網(wǎng)軟件進(jìn)行模擬實(shí)踐。

（三）主體賦能下，兼以協(xié)同共治

主體賦能為大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境下樹立起自我防線，其他相關(guān)主體的協(xié)同共治則是一道堅(jiān)固的“外城墻”。首先，學(xué)校是與大學(xué)生聯(lián)系較為緊密的一個(gè)主體，應(yīng)當(dāng)作為大學(xué)生金融能力培育中首當(dāng)其沖的角色。學(xué)校主要從三方面來(lái)實(shí)施其作用：一是對(duì)大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)信貸下的金融安全進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注與評(píng)估;二是加緊對(duì)大學(xué)生金融能力培育體系的研究與課程開展;三是做好協(xié)調(diào)中轉(zhuǎn)站的作用，通過講座、宣講、實(shí)訓(xùn)課程等方式引進(jìn)多方主體對(duì)大學(xué)生進(jìn)行金融能力的全方面培育。其次，家庭與大學(xué)生有著休戚相關(guān)的命運(yùn)，應(yīng)當(dāng)成為大學(xué)生金融能力培育中不可或缺的主體。一方面，家庭是大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源的主要途徑，應(yīng)當(dāng)注意對(duì)大學(xué)生進(jìn)行正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀的引領(lǐng)，在進(jìn)行金融能力技能方面的培育前，使其具備端正的態(tài)度和基本的意識(shí)。另一方面，家庭也應(yīng)擔(dān)負(fù)起對(duì)大學(xué)生的監(jiān)督職責(zé)，與學(xué)校配合，避免惡性事件發(fā)生或者阻止事件發(fā)生后的惡性傳導(dǎo)效應(yīng)。最后，相關(guān)金融主體與大學(xué)生有著不可分割的關(guān)系，應(yīng)當(dāng)注重對(duì)大學(xué)生的金融能力培育。大學(xué)生現(xiàn)在作為金融市場(chǎng)上的小眾群體，但是在未來(lái)將成為金融市場(chǎng)的主要消費(fèi)群體。大學(xué)生金融素質(zhì)的提升有利于金融市場(chǎng)的健全。因此，相關(guān)金融主體可有如下配合：一是針對(duì)目前已經(jīng)成氣候的網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域內(nèi)，要警惕不良信貸利用發(fā)展的大環(huán)境見縫插針;二是相關(guān)金融主體為大學(xué)生提供符合其群體特征的金融產(chǎn)品，滿足其對(duì)金融產(chǎn)品的需求;三是在賺取利益時(shí)，要有培育未來(lái)合格金融主體的理念;四是相關(guān)金融主體有必要配合政府、學(xué)校、家庭等主體實(shí)現(xiàn)對(duì)大學(xué)生金融能力的培育。

參考文獻(xiàn)

[1] 法律文件包括但不限于《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》、《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》等。

[2]參見CBNData：《2018中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)生態(tài)大數(shù)據(jù)報(bào)告》，http：//www.199it.com/archives/811231.html。最后訪問日期：2019年2月3日。

[3]See G20/OECD （2013）， Advancing National Strategies for Financial Education.

[4]See OECD （2016）， G20/OECD INFE Core competencies framework on financial literacy for adults.

基金項(xiàng)目：2017年重慶市教育委員會(huì)人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目《網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸亂象下的大學(xué)生理財(cái)能力培育研究》（17SKG012）;2019年西南政法大學(xué)學(xué)生思想政治教育科研項(xiàng)目《雙一流背景下中外合辦法學(xué)項(xiàng)目學(xué)生的跨文化交際能力調(diào)研》（2019-XZSZ10）。