劉璐璐

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行? 中小企業(yè)? 金融服務(wù)

在中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，融資問(wèn)題一直是其發(fā)展的難題，而城市商業(yè)銀行將自己定位為服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)城市居民，所以在解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題上，城市商業(yè)銀行責(zé)無(wú)旁貸。因?yàn)橹行∑髽I(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其能夠緩解我國(guó)的就業(yè)壓力，對(duì)于保持社會(huì)的穩(wěn)定有著重要的意義?；诖?，圍繞商業(yè)銀行對(duì)其金融服務(wù)進(jìn)行研究具有重要的意義。

一、中小企業(yè)融資難的主要因素分析

（一）政府與社會(huì)因素

當(dāng)前，我國(guó)政府對(duì)于中小企業(yè)的融資政策力度有所不足，這就導(dǎo)致我國(guó)中小企業(yè)存在著融資行為不規(guī)范的現(xiàn)象，存在著融資結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題等等。之所以存在著這一問(wèn)題，與政府部門的態(tài)度有著密切的聯(lián)系，因?yàn)檎畬?duì)大型企業(yè)更加的重視，所以好的政策都傾向于大型企業(yè)，也正是因?yàn)檎畬?duì)大型企業(yè)與中小企業(yè)的政策不對(duì)等，所以導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)的融資態(tài)度也有所差別。在間接融資上，我國(guó)缺乏保證融資渠道發(fā)揮作用的法律法規(guī)，缺乏完善的市場(chǎng)維護(hù)制度等，這些都造成了中小企業(yè)的融資難問(wèn)題。

（二）銀行因素

當(dāng)前，我國(guó)一些商業(yè)銀行沒(méi)有建立一個(gè)適合中小企業(yè)融資的制度體制，這就導(dǎo)致中小企業(yè)很難實(shí)現(xiàn)融資。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，銀行商業(yè)化程度逐漸加深，這使得銀行也與企業(yè)一樣成為了市場(chǎng)交易主體，銀行也需要面對(duì)復(fù)雜的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，要面臨著市場(chǎng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。為此，銀行的防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制也在逐漸的提升，并改變了粗放型的貸款管理方式。在貸款方面，銀行對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況加強(qiáng)了審查力度，并對(duì)企業(yè)的銀行情況進(jìn)行考察，對(duì)貸款的發(fā)放條件作出了較為嚴(yán)格的規(guī)定，而且還要求銀行提供抵押擔(dān)保。銀行的這種做法主要是為了降低風(fēng)險(xiǎn)，所以無(wú)可非議。但是，在強(qiáng)化內(nèi)控的過(guò)程中，一些商業(yè)銀行只是采用了以抵押擔(dān)保為主的手段，并沒(méi)有開展信貸營(yíng)銷的技術(shù)手段，也沒(méi)有相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，所以在以信用評(píng)級(jí)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面，難以滿足中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求。

（三）企業(yè)自身因素

在融資難問(wèn)題上，企業(yè)自身因素不可忽視。因?yàn)榕c大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力較弱，管理水平較低。雖然我國(guó)中小企業(yè)取得了較大的發(fā)展，但是仍然停留于傳統(tǒng)的管理模式上，企業(yè)制度的更新較為緩慢，與市場(chǎng)環(huán)境不相適應(yīng)。另外，在管理方面，中小企業(yè)的報(bào)告真實(shí)性較差，這導(dǎo)致銀行很難對(duì)企業(yè)做出正確的預(yù)估。此外，在抗風(fēng)險(xiǎn)能力方面，中小企業(yè)要更弱，倒閉現(xiàn)象較為常見。中小企業(yè)的負(fù)債能力非常有限，信用狀況相對(duì)較差。當(dāng)前，中小企業(yè)貸款的方式主要有以下幾種：一種是擔(dān)保貸款;另一種是抵押貸款。因?yàn)槠髽I(yè)的總體信用狀況較差，所以擔(dān)保貸款很難落實(shí)。至抵押貸款，因?yàn)橐恍┢髽I(yè)缺乏固定資產(chǎn)，再加上抵押程序非常的繁瑣，而且各項(xiàng)費(fèi)用較高，所以也使得企業(yè)的融資變得更加的困難。

二、商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)策略分析

（一）完善信貸管理

（1）銀行應(yīng)當(dāng)在確保資金安全性以及盈利性的基礎(chǔ)上，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行簡(jiǎn)化，盡可能提高自己的工作效率，以實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)的貸款時(shí)間承諾。對(duì)當(dāng)前企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行完善，要盡量根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際情況來(lái)制定評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，以解決中小企業(yè)的融資難度問(wèn)題。

此外，城市商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)全面授信，在授信額度內(nèi)，實(shí)現(xiàn)貸款的隨到隨批，隨換隨用。英航還可以設(shè)計(jì)貸款專用透支信用卡，對(duì)透支額度進(jìn)行限制，這樣就可以將風(fēng)險(xiǎn)控制在發(fā)卡這個(gè)環(huán)節(jié)上。

（2）在完善信貸管理以及服務(wù)的基礎(chǔ)上，銀行要發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，對(duì)市場(chǎng)供求變化進(jìn)行跟蹤，然后根據(jù)企業(yè)的需求來(lái)提供信貸服務(wù)。如，應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、出口退稅質(zhì)押貸款、國(guó)內(nèi)信用證等。

（二）為企業(yè)提供信息以及理財(cái)方面的服務(wù)

在今后的發(fā)展中，城市商業(yè)銀行可以為企業(yè)提供綜合信息服務(wù)。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力較弱，它們對(duì)于市場(chǎng)信息有著很強(qiáng)的依賴性。而銀行點(diǎn)多面廣，信息優(yōu)勢(shì)比較明顯。所以銀行需要發(fā)揮自己的信息優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供行業(yè)發(fā)展、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)等信息服務(wù)，為企業(yè)的產(chǎn)、供、銷等提供信息服務(wù)，這樣不僅能夠推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展，也可以促進(jìn)自身的發(fā)展。除了要為企業(yè)提供信息服務(wù)之外，還可以為企業(yè)提供理財(cái)服務(wù)。銀行需要利用自己的人才優(yōu)勢(shì)，幫助企業(yè)培訓(xùn)財(cái)務(wù)人才，并幫助企業(yè)規(guī)范自己的經(jīng)營(yíng)管理行為，對(duì)企業(yè)的約束機(jī)制進(jìn)行強(qiáng)化。此外，還需要根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)來(lái)提供融資組合，或者是提供商務(wù)咨詢以及債務(wù)重組等方面的服務(wù)。通過(guò)為企業(yè)提供理財(cái)方面的服務(wù)，銀行能夠獲得企業(yè)經(jīng)營(yíng)以及財(cái)務(wù)方面的信息，從而填補(bǔ)“信息缺口”。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

城市商業(yè)銀行需要加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，而且還要加強(qiáng)貸后檢查工作，以降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在貸款調(diào)查之前，要根據(jù)銀行所制定的規(guī)章制度對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行常規(guī)調(diào)查，并且還要對(duì)企業(yè)非財(cái)務(wù)因素的監(jiān)測(cè)與分析，來(lái)分析影響中小企業(yè)貸款償還的信息。通過(guò)對(duì)非財(cái)務(wù)因素的分析，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行未來(lái)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的預(yù)警作用。在貸中審查過(guò)程中，銀行要對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押進(jìn)行審核，如果中小企業(yè)采取的是擔(dān)保貸款，則需要對(duì)第三方擔(dān)保所需要履行的法律手續(xù)進(jìn)行審核，以保證貸款的合規(guī)以及合法。至于貸后審查，則需要對(duì)貸款人的歸還情況進(jìn)行調(diào)查，對(duì)貸款人是否存在著轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的跡象進(jìn)行審查。

此外，城市商業(yè)銀行要建立中小企業(yè)信息系統(tǒng)。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)客戶信息的監(jiān)控，可以防止中小企業(yè)利用假信息申請(qǐng)貸款，這種通過(guò)對(duì)企業(yè)關(guān)聯(lián)信息的嚴(yán)格監(jiān)控，一方面可以引導(dǎo)企業(yè)向著更好的方向發(fā)展，另外也可以降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。其次，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)金流、物質(zhì)流分析著手，將企業(yè)信息系統(tǒng)與稅務(wù)局、工商管理局等系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的管理，不僅可以降低信息的成本，也能夠使銀行更好的收集客戶歷史信息，從而防止信息不對(duì)稱的現(xiàn)象出現(xiàn)。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上，隨著我國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)的日漸激烈，城市商業(yè)銀行需要認(rèn)清自己的市場(chǎng)定位，要了解自己所面臨的挑戰(zhàn)，積極開展對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)。在今后的發(fā)展中，商業(yè)銀行需要完善信貸管理;要為企業(yè)提供信息以及理財(cái)方面的服務(wù);建立完善的中小企業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)，并加強(qiáng)對(duì)相關(guān)信息的審核，以降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。如此一來(lái)，就能夠?qū)崿F(xiàn)銀企的雙贏。

參考文獻(xiàn)

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