羅頻宇

【摘? 要】論文從小額信貸金融機(jī)構(gòu)類型、存貸款結(jié)構(gòu)、利率水平、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面總結(jié)了甘肅省農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，并從資金來源、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、政策環(huán)境等方面提出了對(duì)策。

【Abstract】This paper summarizes the current situation of the development of rural microfinance in Gansu Province from the types of microfinance financial institutions， deposit and loan structure， interest rate level， risk management and other aspects， and puts forward countermeasures from the aspects of capital sources， credit management， risk prevention， policy environment and so on.

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村經(jīng)濟(jì);小額信貸;風(fēng)險(xiǎn)防范

【Keywords】rural economy; microfinance; risk prevention

【中圖分類號(hào)】F832.43? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2020）09-0078-02

1 引言

農(nóng)村小額信貸主要是指為農(nóng)村低收入居民以及貧困村鎮(zhèn)小型微型企業(yè)提供一定額度的商業(yè)小額貸款。

2 甘肅省農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1 小額信貸金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀分析

目前，甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)有四個(gè)主要層次：第一層主要是國(guó)有控股商業(yè)銀行，工行，農(nóng)行、交行、建行、中行等;第二層主要是全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行，平安銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行等;第三層主要是面向甘肅省主要的城市開展業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，蘭州銀行、甘肅銀行等;第四層主要是地市級(jí)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作投資銀行等。

2.2 小額信貸機(jī)構(gòu)存貸款發(fā)展現(xiàn)狀分析

小額信貸業(yè)務(wù)在甘肅省內(nèi)各大銀行主要業(yè)務(wù)中所占比例較大，在甘肅省內(nèi)發(fā)展勢(shì)頭良好，隨著甘肅省對(duì)農(nóng)村地區(qū)扶貧力度的持續(xù)加大，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)小額貸款數(shù)也大大增加。存貸款結(jié)構(gòu)如表1所示。

2.3 小額信貸類型現(xiàn)狀分析

目前，甘肅省小額信貸的類型：一是大銀行金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)村下崗失業(yè)貸款、助學(xué)就業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款和農(nóng)村扶貧創(chuàng)業(yè)貸款;二是農(nóng)村信用社的農(nóng)村小額信貸，操作簡(jiǎn)單，放款快，能最大限度地有效支持廣大農(nóng)民從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和畜牧生產(chǎn)的正常需求。

2.4 小額信貸利率現(xiàn)狀分析

甘肅省大部分農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的小額信貸利率根據(jù)人民銀行確定的基準(zhǔn)利率在0.8～2.5倍浮動(dòng)。目前，執(zhí)行的一般利率標(biāo)準(zhǔn)是：0～6月（含6月）貸款年利率為4.35%，6月～1年（含1年）貸款年利率為4.35%，1～5年（含5年）為4.75%和5～30年（含30年）為4.90%。

3 甘肅省農(nóng)村小額信貸存在的問題

3.1 小額信貸資金嚴(yán)重不足

甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，小額信貸資金來源缺乏穩(wěn)定性，反過來金融供給不足嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。一些經(jīng)營(yíng)民間商業(yè)借貸的機(jī)構(gòu)因?yàn)樽陨聿痪邆浞沙姓J(rèn)的地位，吸收大量?jī)?chǔ)蓄存款受到限制，難以完全滿足甘肅省內(nèi)農(nóng)民的小額信貸資金使用需求。

3.2 小額信貸經(jīng)營(yíng)管理不完善

一是貸戶征信不完善。甘肅農(nóng)村金融市場(chǎng)起步晚，多數(shù)農(nóng)民沒有建立信用記錄，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)只能依托借款農(nóng)戶互相的擔(dān)保和村委會(huì)出具信用證明等較不規(guī)范方式來評(píng)判，使得發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)增加，爛賬壞賬的可能性上升。加之在偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)，種種因素使得金融業(yè)務(wù)缺乏監(jiān)督和管理，對(duì)貸款用途和還款能力沒有足夠了解就直接放貸。二是信貸利率過低。低利率的存在會(huì)使貸款人有利可圖，非貧困人員會(huì)想方設(shè)法將貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)移，從中謀取非法利益，使得真正貧困群體被排擠，扶貧不能在真正意義上實(shí)現(xiàn)[1]。

3.3 小額信貸無法滿足農(nóng)戶需要

一是小額信貸額度太小。甘肅省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所發(fā)放的貸款對(duì)農(nóng)民有限，無法滿足農(nóng)民正常的資金需求。目前甘肅省小額信貸額度一般為1000元至15萬元人民幣，作為一般規(guī)則，貸款上限不得超過家庭凈資產(chǎn)的50%，小額信貸貸款額度相當(dāng)于杯水車薪。二是小額信貸使用期限較短。目前甘肅省小額貸款的還款周期通常為1～3年，貸款周期短于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，貸款到期后，農(nóng)戶必須提前出售成本償還貸款，這對(duì)農(nóng)戶的發(fā)展管理不利。這完全原因是不能很好地直接達(dá)到貧困地區(qū)農(nóng)民日常生活使用農(nóng)村資金的實(shí)際使用需求。

3.4 小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)

一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。甘肅省大多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和銷售活動(dòng)以家庭為單位，這種傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式仍然存在諸多弊端，如農(nóng)業(yè)市場(chǎng)交易的信息不對(duì)稱，就可能會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)生了供需不平衡，農(nóng)產(chǎn)品賣不上好價(jià)錢，導(dǎo)致貸款農(nóng)戶收入減少而不能按期償還貸款，使得金融服務(wù)機(jī)構(gòu)遭受了市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。二是信用風(fēng)險(xiǎn)。甘肅省農(nóng)村金融信用管理機(jī)構(gòu)對(duì)于貸款人并沒有制訂統(tǒng)一的信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，信用評(píng)定方法也存在諸多的問題，導(dǎo)致貸款銀行對(duì)農(nóng)戶信用無法正確進(jìn)行識(shí)別，信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

4 完善甘肅省農(nóng)村小額信貸的對(duì)策

4.1 增加小額信貸資金來源

小額貸款公司除了加強(qiáng)與大型金融機(jī)構(gòu)合作外，還應(yīng)該從以下途徑解決資金來源問題。一是通過在不突破現(xiàn)有政策條件下進(jìn)行私募債券融資，并允許在股權(quán)交易所掛牌交易，實(shí)現(xiàn)信息透明，獲得更廣泛的融資機(jī)會(huì);二是小貸公司與信托公司等機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，采取“股權(quán)+回股”模式，拓寬小額貸款公司的融資來源;三是通過P2P平臺(tái)融資;四是通過建立與小額再貸款公司的合作，使之成為小額貸款公司中的“中央銀行”，以保障小額貸款公司后續(xù)資金來源的穩(wěn)定[2]。

4.2 完善小額信貸管理

一是創(chuàng)造良好政策環(huán)境。完善農(nóng)村小額信貸法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)民間小額信貸組織和活動(dòng)合法化，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為。政府合理減少過多干預(yù)，不直接影響其運(yùn)行與合理發(fā)展。二是建立和完善農(nóng)村信用體系。嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)信貸人員資格審核標(biāo)準(zhǔn)和市場(chǎng)準(zhǔn)入，從貸款源頭入手優(yōu)化信用貸款組合結(jié)構(gòu)。提高農(nóng)戶信用意識(shí)，自覺還款，杜絕耍賴、逃避責(zé)任等不良行為。充分利用企業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺(tái)，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在問題和風(fēng)險(xiǎn)。三是提高農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的綜合管理水平。加強(qiáng)金融人才隊(duì)伍建設(shè)，加大員工教育培訓(xùn)和管理力度，搞好職業(yè)規(guī)劃，完善績(jī)效考核體系，增強(qiáng)員工的社會(huì)責(zé)任意識(shí)。加強(qiáng)貸前、貸中、貸后管理工作。四是設(shè)定合理的小額信貸利率。央行適當(dāng)放開小額信貸利率控制，資金價(jià)格得以客觀反映，從利率政策上給予傾斜，使小額信貸機(jī)構(gòu)擁有制定合規(guī)貸款利率的主動(dòng)性。

4.3 提高小額信貸服務(wù)水平

一是制定合理的貸款額度。金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)要積極探索和調(diào)整管理政策，放寬農(nóng)戶貸款的用途，合理設(shè)定靈活的貸款額度，滿足不同發(fā)展階段農(nóng)戶的對(duì)生產(chǎn)生活的需求，制定農(nóng)村信貸管理措施。二是調(diào)整貸款期限與貸款需求。信貸機(jī)構(gòu)了解不同的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)之間的關(guān)系及周期問題，科學(xué)合理地制定農(nóng)村小額貸款個(gè)人按時(shí)還款的期限。根據(jù)農(nóng)業(yè)投入與產(chǎn)出的長(zhǎng)周期性制訂還款期限，解決一部分農(nóng)戶在按時(shí)貸款的期限到來時(shí)卻不能按時(shí)完成還款的現(xiàn)實(shí)問題，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)得以持續(xù)健康發(fā)展[3]。

4.4 增強(qiáng)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

小額信貸機(jī)構(gòu)建立健全合理、有效的農(nóng)村小額信貸管理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察評(píng)估機(jī)構(gòu)，準(zhǔn)確進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在放貸前嚴(yán)格地把握好對(duì)農(nóng)戶的固定資產(chǎn)和信用的評(píng)價(jià)，認(rèn)真核實(shí)農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確度，注重農(nóng)戶個(gè)人的資信披露情況的及時(shí)更新，貸款后更要嚴(yán)格加強(qiáng)管理和監(jiān)督，通過嘗試與有著強(qiáng)大資金管理技術(shù)、有良好客戶資源的大型機(jī)構(gòu)如投資銀行、保險(xiǎn)管理公司等金融機(jī)構(gòu)共同協(xié)作，有效分散其風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)良性發(fā)展[4]。

【參考文獻(xiàn)】

【1】胡璇.普惠金融體系下農(nóng)村小額信貸發(fā)展困境及對(duì)策研究[J].長(zhǎng)春金融高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2019（05）：69-72+45.

【2】張凱.試析農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策[J].綏化學(xué)院學(xué)報(bào)，2019，39（05）：28-30.

【3】武瑤.科技型小微企業(yè)融資困境及應(yīng)對(duì)策略[J].企業(yè)改革與管理，2015（14）：82-83.

【4】候佳萌.中國(guó)農(nóng)村小額信貸問題研究[D].長(zhǎng)春：吉林大學(xué)，2017.