張劼彧

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)模式下，投資理財(cái)?shù)挠^念被更多的人認(rèn)同，人們將閑置資金重新進(jìn)行分配。但是如何購(gòu)買適合家庭需要的理財(cái)產(chǎn)品，以及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控顯得越來(lái)越重要。掌握各種產(chǎn)品的特性，合理的進(jìn)行資產(chǎn)配置，進(jìn)行資產(chǎn)優(yōu)化組合顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：理財(cái);配置;策略

一、家庭理財(cái)?shù)哪康?/p>

將家庭資產(chǎn)重新進(jìn)行系統(tǒng)的、科學(xué)的資產(chǎn)配置活動(dòng)，保證資產(chǎn)保值的同時(shí)，還能提高資產(chǎn)的增值性。家庭理財(cái)以減少不必要的開(kāi)支為目的，逐步增加總體收入。不管是銀行儲(chǔ)蓄存款，還是購(gòu)買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行基金或者股票的投資。都是希望將自己的資產(chǎn)通過(guò)適當(dāng)?shù)那垒敵?，資產(chǎn)按比例投放到各種類型產(chǎn)品中，最終能夠獲得自有財(cái)產(chǎn)的增值。

理財(cái)?shù)闹饕康氖菍⒓彝ニ惺杖氚从?jì)劃分配，使得財(cái)產(chǎn)效用最大化。提高家庭總體資金的數(shù)額，家庭生活水平得到改善。家庭理財(cái)中需要學(xué)習(xí)一定的金融學(xué)知識(shí)，理性分析各種產(chǎn)品的特點(diǎn)，結(jié)合個(gè)體情況，從而做出選擇，在學(xué)習(xí)中也提高了家庭成員的知識(shí)水平能力。

二、家庭資產(chǎn)配置偏好分析

家庭理財(cái)中通過(guò)一段時(shí)間的記賬，可以了解家庭目前有多少資產(chǎn)，包括各類型固定資產(chǎn)，例如房產(chǎn)和汽車。銀行存款、股票情況等家庭中的流動(dòng)資產(chǎn)。家庭中有沒(méi)有負(fù)債狀況，需要支出的貸款情況，每個(gè)月家庭中的消費(fèi)需求?？紤]必須的生活支出、小孩教育支出、保險(xiǎn)支出以及應(yīng)對(duì)突發(fā)情況時(shí)所需要的資金情況。

根據(jù)家庭的具體投資需求，理財(cái)中45%左右購(gòu)買保本升值類型的產(chǎn)品，這部分理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是保本的同時(shí)，能夠獲取一定的收益。也可以購(gòu)買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，通常是將資產(chǎn)投入到低風(fēng)險(xiǎn)、低收益?zhèn)校梢苑诺接囝~寶或者購(gòu)買貨幣基金。合理評(píng)估分析家庭風(fēng)險(xiǎn)管控能力，可以購(gòu)買基金、股票或者投資房產(chǎn)，這些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品中可以投入少量資金，這部分投資可以給家庭資產(chǎn)帶來(lái)更大的增值效益。但是一定要注意適當(dāng)，獲得好的收益后，適當(dāng)?shù)奶崛〕鰜?lái)重新進(jìn)行資產(chǎn)分配。這部分資金的增值和減少不會(huì)干擾家庭原本生活質(zhì)量，同時(shí)又能帶來(lái)增值。家庭理財(cái)中必須購(gòu)買保險(xiǎn)重大疾病和意外保險(xiǎn)，目的保證如果發(fā)生突發(fā)事件，可以緩解家庭資金壓力，又能幫助家庭度過(guò)危機(jī)。

其實(shí)資產(chǎn)配置不僅僅是資產(chǎn)上面的，還涉及到資金如何合理利用，購(gòu)買短期還是長(zhǎng)期產(chǎn)品，購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)還是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品等問(wèn)題。如何進(jìn)行資產(chǎn)配置，由于每個(gè)家庭情況有所不同，必須了解理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，每個(gè)產(chǎn)品的特點(diǎn)，產(chǎn)品會(huì)投資于哪個(gè)行業(yè)，產(chǎn)品的投資期限，才會(huì)找出適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。還可以和專業(yè)的理財(cái)師溝通，讓理財(cái)師了解自己真正的需求，然后幫助做出合理的判斷，從而為家庭制定合理的資產(chǎn)配置方案。

三、家庭理財(cái)規(guī)劃的策略分析

（一）理性購(gòu)買各種理財(cái)產(chǎn)品組合

由于收入水平，學(xué)歷層次、理財(cái)理念、風(fēng)險(xiǎn)承受能力的差異性，家庭理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該從市場(chǎng)角度將財(cái)富平均配置，了解相關(guān)金融知識(shí)，多關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，了解各種產(chǎn)品的規(guī)模和投資產(chǎn)品類型。通過(guò)具體分析，得出自身的抗風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而判定能否選擇部分高風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品。理性行為一定是理性的，是量力而行的行為。理財(cái)?shù)倪^(guò)程是在分析、比較和思考的過(guò)程中得出的結(jié)論，慢慢的從失敗到成功，逐漸理性和成熟的過(guò)程。實(shí)際操作中根據(jù)家庭情況設(shè)計(jì)出的獨(dú)特的理財(cái)方案，如果在養(yǎng)老和教育方面壓力較大的家庭，理財(cái)方案中會(huì)將更多的資產(chǎn)配置到教育基金和保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中。而對(duì)于收入穩(wěn)定的富裕家庭，理財(cái)規(guī)劃中可以適當(dāng)考慮增加高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投入，更好的實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。

對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，一定是以保本為前提，購(gòu)買穩(wěn)健收益的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品能不受時(shí)間的限制，能及時(shí)賣出，落袋為安很重要。有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力后，可以選擇組合投資，即在購(gòu)買穩(wěn)健類產(chǎn)品的同時(shí)，購(gòu)買股票、基金類高收益的理財(cái)產(chǎn)品，但要注意控制好兩者的投資數(shù)量比例。

對(duì)于家庭而言，投資中的風(fēng)險(xiǎn)需要家庭所有成員一起承擔(dān)，一些高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品可能會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失，過(guò)多的經(jīng)濟(jì)損失甚至?xí)绊懠彝シ€(wěn)定。一定要謹(jǐn)慎行事。部分金融投資的風(fēng)險(xiǎn)都是不可控的，如果一味地追求高收益，盲目投資，這樣只會(huì)給家庭帶來(lái)一定的負(fù)擔(dān)。

（二）規(guī)范投資途徑，豐富家庭理財(cái)方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展中，購(gòu)買和贖回的便捷性，資金回籠時(shí)效短的優(yōu)勢(shì)也越來(lái)越突出，利用互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的人越來(lái)越多，人們購(gòu)買過(guò)程中，各大平臺(tái)收取手續(xù)費(fèi)。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品迅速發(fā)展的過(guò)程中，出現(xiàn)的各種問(wèn)題也值得我們重視。部分產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中對(duì)于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示不夠明確，產(chǎn)品經(jīng)理的管理中也存在漏洞，強(qiáng)化引導(dǎo)企業(yè)優(yōu)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，理財(cái)產(chǎn)品信息的透明化和通俗化，加強(qiáng)管理，從而保證信息的對(duì)稱，政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，才能為家庭理財(cái)規(guī)劃選擇的有效性提供保障，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

越來(lái)越多家庭注重家庭理財(cái)，如何科學(xué)合理進(jìn)行家庭財(cái)富的資產(chǎn)配置，不僅關(guān)系到一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，也是社會(huì)金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。避免盲目投資，盲目的投資會(huì)給家庭帶來(lái)一種風(fēng)險(xiǎn)，畢竟辛苦掙的錢還是應(yīng)該采取一種安全的投資方式比較好，這樣才能夠避免陷入不必要的財(cái)政危機(jī)。每個(gè)家庭的不同階段，都會(huì)有不同的收入水平和消費(fèi)需求，因此，一定要根據(jù)不同階段的變化，來(lái)制定科學(xué)化的理財(cái)計(jì)劃。

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