劉立新 楊光宇

商業(yè)銀行自成立之初，就緊跟時代步伐，時時刻刻進(jìn)行著變革?？v觀歷史發(fā)展進(jìn)程，商業(yè)銀行的發(fā)展變革大致分為三個階段：第一階段是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展階段，商業(yè)銀行通過異地擴張的方式追求規(guī)模效應(yīng)，致力于開拓傳統(tǒng)網(wǎng)點業(yè)務(wù);第二階段是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的發(fā)展，商業(yè)銀行由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向網(wǎng)上銀行、手機銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型;第三階段是金融科技公司興起的人工智能、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)推動了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，數(shù)據(jù)共享成為銀行與企業(yè)溝通的橋梁，銀行業(yè)也不得不走出去，實現(xiàn)各個銀行之間，甚至是與其他企業(yè)間的跨界融合。在此背景之下，一個全新的概念——開放銀行應(yīng)運而生。

開放銀行內(nèi)涵及發(fā)展現(xiàn)狀

開放銀行的內(nèi)涵

開放銀行的概念源于英文Open Banking，是一種新型開放化的商業(yè)模式，通過利用API等技術(shù)與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)、金融科技公司、垂直行業(yè)企業(yè)等第三方機構(gòu)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，從而提升客戶體驗。開放銀行的實現(xiàn)需要涉及三大主體的參與，分別為把數(shù)據(jù)共享出去的銀行、期望得到共享數(shù)據(jù)的第三方機構(gòu)和接受服務(wù)的客戶。三大主體都是開放銀行生態(tài)構(gòu)建的必備條件，共同促進(jìn)了開放銀行的形成與發(fā)展。由此可見，開放銀行的出現(xiàn)打破了原有的傳統(tǒng)封閉的銀行系統(tǒng)，開創(chuàng)了一個新時代互通、共享的新型生態(tài)系統(tǒng)。

開放銀行得以實現(xiàn)的重要手段就是應(yīng)用程序接口——Application Programming Interface（以下簡稱“API”）。應(yīng)用程序接口是一組定義、程序及協(xié)議的集合，其本質(zhì)是一些預(yù)先定義的函數(shù)。程序員使用API技術(shù)提供的通用功能集，就可以大大減輕其軟件開發(fā)中的編程負(fù)擔(dān)，簡化編程流程。在API技術(shù)出現(xiàn)之前，銀行業(yè)主要通過屏幕抓取的方式進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，這種傳統(tǒng)方式一旦遭受黑客攻擊，將會造成大量客戶信息的泄露。而API技術(shù)的出現(xiàn)，讓銀行可以直接利用其將自身的特定服務(wù)發(fā)放給第三方，此時第三方只能使用銀行所提供的服務(wù)內(nèi)容，而無法得知其生產(chǎn)思路。通過采用這種“知其然而不知其所以然”的方式，銀行既節(jié)約了大量的時間成本，又保證了所共享數(shù)據(jù)的安全性。

國際開放銀行的發(fā)展

開放銀行的起源可以追溯到2004年P(guān)ayPal API的成功推出。近幾年來，以歐美國家為代表，各個國家都陸續(xù)推出了適合本國國情的數(shù)據(jù)共享方案，開放銀行的概念正在席卷全世界。在開放銀行產(chǎn)生和發(fā)展的過程中，首先是英國起到了重要的先導(dǎo)和引領(lǐng)作用。早在2016年3月，英國財政部就牽頭形成了OBWG工作組，并發(fā)布了《開放銀行標(biāo)準(zhǔn)框架》，從市場的參與者到政府監(jiān)管都進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。其次是美國。為解決消費者金融數(shù)據(jù)的共享與整合問題，美國消費者金融保護(hù)局（簡稱“CFPB”）發(fā)布了九條指導(dǎo)準(zhǔn)則作為解決方案。此外，美國的花旗銀行在2016年推出API Developer Hub，可提供8種不同的API接口，分別對應(yīng)轉(zhuǎn)賬、信用卡、用戶管理等業(yè)務(wù)，為外部開發(fā)使用者提供了極大便利。再次是新加坡。新加坡政府于2016年5月組建了金融科技署，截至2017年12月，新加坡星展銀行建立起獨立的API平臺，推出了連接20多個類別的155個API平臺服務(wù)。最后是澳大利亞和中國香港等地，也都在積極進(jìn)行自身Fintech的探索。從商業(yè)銀行在國際社會上的發(fā)展來看，開放銀行的標(biāo)準(zhǔn)和指導(dǎo)性原則已基本形成，自上而下形成頂層設(shè)計推動，推進(jìn)發(fā)展，并強調(diào)數(shù)據(jù)共享。

國內(nèi)開放銀行的發(fā)展

我國銀行業(yè)IT技術(shù)發(fā)展迅猛，預(yù)計到2020年將超過1500億元。傳統(tǒng)銀行在IT技術(shù)的支持下，也逐步走向了開放。與國際社會相比，我國的開放銀行起步較晚，目前仍處于起步與探索階段。

2018年是我國開放銀行發(fā)展的元年，隨后無論是股份制銀行還是商業(yè)銀行都對其積極展開探索與實踐工作。例如，2018年7月浦發(fā)銀行作為國內(nèi)銀行的先驅(qū)者，構(gòu)架了API Bank無界開放銀行，注重于服務(wù)用戶需求，從而提升用戶體驗，以客戶感知程度為主要服務(wù)目標(biāo)，這一舉措不僅僅實現(xiàn)了技術(shù)上的突破和創(chuàng)新，更帶來了整個銀行業(yè)的升級與變革，使得銀行業(yè)對用戶的基本信息和消費行為信息產(chǎn)生了更深層次的理解，從而進(jìn)一步優(yōu)化用戶體驗，促進(jìn)銀行業(yè)的良性發(fā)展;中國工商銀行也積極推出了“智慧銀行”的概念，在發(fā)展的同時融入互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新元素，積極推動自身網(wǎng)絡(luò)金融部的建設(shè)，并建立了“七大創(chuàng)新實驗室”，以推進(jìn)金融行業(yè)的科技創(chuàng)新工作;中國建設(shè)銀行也曾表示，下一步將部署將自身數(shù)據(jù)對全社會開放的計劃，推動建設(shè)銀行金融科技的創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)程;招商銀行也在金融與生活場景的連接技術(shù)上進(jìn)行了積極探索，構(gòu)建了線上APP，并取得了顯著成效和良好的效果。

開放銀行當(dāng)前發(fā)展存在的問題及應(yīng)對思路

就目前開放銀行的發(fā)展而言，國外開放銀行都在不同程度地構(gòu)建場景化服務(wù)，以此與客戶建立聯(lián)系，通過第三方服務(wù)商來間接提供金融服務(wù)，以拓展銀行獲取客戶的途徑。而在國內(nèi)現(xiàn)有的監(jiān)管制度之下，商業(yè)銀行對于“數(shù)據(jù)開放”的態(tài)度較為嚴(yán)謹(jǐn)，更多的是通過線上場景化連接，有效地觸及長尾用戶，注重實現(xiàn)普惠金融和提升客戶體驗。但目前開放銀行的發(fā)展仍存在一定的問題，只有解決了這些問題，開放銀行才會獲得更加良性的發(fā)展。

數(shù)據(jù)隱私與安全監(jiān)管

開放銀行所使用的API技術(shù)擁有比其他數(shù)據(jù)共享技術(shù)更加強大的安全性，但依然存在安全隱患。為此，各國針對不同國情實施了不同程度的監(jiān)管政策。其中，英國、澳大利亞和歐盟主要采用強制性的監(jiān)管手段，通過政府立法來統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn);美國則是更多地賦予市場自我調(diào)節(jié)的能力，僅頒布指導(dǎo)性意見而非強制性監(jiān)管;新加坡沒有指定監(jiān)管政策條例，傾向于“有機發(fā)展”的模式。這些政策的頒布為開放銀的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境。

然而，對于數(shù)據(jù)的安全性，筆者認(rèn)為僅僅從立法監(jiān)管的角度來約束是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還應(yīng)從銀行業(yè)自身的角度出發(fā)，強化數(shù)據(jù)安全保護(hù)意識。首先，需要所有金融機構(gòu)提高自身的信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全意識，更加重視對于金融信息的基礎(chǔ)性管理。金融機構(gòu)需對信息管理進(jìn)行更加精細(xì)化的監(jiān)管，完善自身的管理制度，落實各個環(huán)節(jié)的管理要求，更好地降低風(fēng)險隱患。其次，金融機構(gòu)也需要引入新型安全防控技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險防控與管理，發(fā)揮新技術(shù)在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私方面的優(yōu)勢。

開放模式與銀行體制

與科技公司、互聯(lián)網(wǎng)公司的理念不同，銀行對開放、共享的文化整體持保守態(tài)度，審慎經(jīng)營一直是銀行的理念，追求穩(wěn)健是銀行業(yè)的經(jīng)營策略。而開放銀行的實施意味著銀行業(yè)必須與其他企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享與融通，數(shù)據(jù)的開放在幫助銀行更好獲客的同時，也會在一定程度上對銀行業(yè)造成一定的沖擊，無論是數(shù)據(jù)的主導(dǎo)權(quán)還是市場經(jīng)營的主導(dǎo)地位。

什么樣的開放模式最為合適，是銀行目前發(fā)展所需思考的問題。筆者認(rèn)為，銀行業(yè)一方面需要積極突破傳統(tǒng)的組織框架，形成更加開放的管理體系，通過資源開放、數(shù)據(jù)共享，開展傳統(tǒng)金融機構(gòu)與金融科技公司之間的更深層次的合作融合，另一方面也要做好應(yīng)對更加復(fù)雜化的風(fēng)險管理的準(zhǔn)備，確定風(fēng)險管理、數(shù)據(jù)開放的邊界，對外需建立嚴(yán)格規(guī)范的接口準(zhǔn)入、資格審查、訪問權(quán)限的風(fēng)險管理體系，對內(nèi)也應(yīng)對開放的數(shù)據(jù)設(shè)置明確的業(yè)務(wù)紅線，強化內(nèi)部安全控制。

變現(xiàn)能力與經(jīng)營模式

開放銀行時代下，銀行需要通過跨界合作實現(xiàn)互利共贏，共同打造新型金融生態(tài)圈。中國金融科技投入規(guī)模在過去的五年內(nèi)快速崛起，據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，目前中國在金融科技的投入規(guī)模已超3000億元，用戶人數(shù)超過5億，水平居全球首位。因此，利用數(shù)字化渠道來獲取金融服務(wù)已經(jīng)成為主流，這說明開放銀行的搭建迫在眉睫。

但當(dāng)前開放銀行的搭建工作才剛剛起步，搭建一個完整的開放銀行平臺需要消耗大量的人力與物力，投入巨大。筆者認(rèn)為，對于變現(xiàn)模式與經(jīng)營方式如何達(dá)到最優(yōu)、投入回報比如何達(dá)到更高的水平等問題，銀行業(yè)在未來應(yīng)積極尋找解決方案。關(guān)于變現(xiàn)模式，《2017年全球零售銀行報告》中對開放銀行時代下API技術(shù)的變現(xiàn)模式進(jìn)行了列舉，其中包括收益共享、許可費用和交易費用等變現(xiàn)模式。而哪種變現(xiàn)模式更加適合銀行業(yè)的發(fā)展思路，需要銀行業(yè)進(jìn)行進(jìn)一步的深入探索。銀行業(yè)未來需要通過不斷試錯來找到合適的發(fā)展方向，搭建起一個清晰的、符合實際的、能對多方利益實現(xiàn)平衡的變現(xiàn)模式與經(jīng)營方式，實現(xiàn)更好的經(jīng)營與變現(xiàn)。

FinTech時代開放銀行未來業(yè)務(wù)發(fā)展模式探析

在FinTech時代之下，通過利用API技術(shù)，銀行業(yè)的數(shù)字能力將會得到極大提升，與消費者之間的交互方式也將得到極大程度的優(yōu)化，使得銀行的發(fā)展形態(tài)更加開放與多元化。

筆者認(rèn)為，銀行業(yè)在未來須適應(yīng)以下兩方面的變革：一方面，銀行與客戶傳統(tǒng)的一對一的直接關(guān)系將發(fā)生改變，未來客戶更傾向于在消費場景中獲取金融服務(wù);另一方面，未來銀行的目標(biāo)群體也不僅僅局限于本行客戶，而是通過場景連接，觸達(dá)更加廣闊的客戶市場，銀行業(yè)在未來更加需要注重用戶體驗的提升、服務(wù)效率的提高以及強調(diào)產(chǎn)品的創(chuàng)新性。因此，新時代下的銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式也應(yīng)產(chǎn)生相應(yīng)的變革，目標(biāo)市場擴張與服務(wù)差異化、數(shù)據(jù)價值“貨幣化”、利潤的新增長點這三個方面將成為未來銀行業(yè)務(wù)的努力方向。

目標(biāo)市場擴張與服務(wù)差異化

過去，客戶習(xí)慣于前往銀行網(wǎng)點來辦理存款、貸款、支付等獨立的銀行業(yè)務(wù)。而在FinTech時代，客戶的要求將會提升，期待可以隨時隨地用最為便利、高效的方式以最低的成本來消費銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。因此，在數(shù)據(jù)化的新時代，商業(yè)銀行需擴張自身的目標(biāo)市場，并應(yīng)致力于提供差異化和多元化的產(chǎn)品與服務(wù)。數(shù)據(jù)的共享將使信貸決策的產(chǎn)考維度更加全面。對借款人進(jìn)行全方位的評估，將會大大增加那些過去可能被拒絕的借款人獲得貸款的可能性，目標(biāo)市場通過API技術(shù)將向長尾客戶擴張。此外，在新興技術(shù)的幫助下，提供更加注重用戶體驗的產(chǎn)品與服務(wù)將會是銀行業(yè)努力的方向。

實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值“貨幣化”

隨著時間的推移，銀行應(yīng)意識到在FinTech時代應(yīng)基于開放數(shù)據(jù)開展進(jìn)一步的跨界合作的必要性。以往銀行業(yè)的“閉門造車”觀點應(yīng)當(dāng)被摒棄，現(xiàn)階段應(yīng)采用的是積極進(jìn)行跨行業(yè)合作的戰(zhàn)略，實現(xiàn)銀行業(yè)與第三方企業(yè)之間的互利共贏。數(shù)據(jù)開放是開放銀行最為核心的理念，銀行可通過以下模式進(jìn)行數(shù)據(jù)價值“貨幣化”的變革：其一，作為數(shù)據(jù)提供者和接受者的銀行應(yīng)與第三方機構(gòu)實現(xiàn)資源的共享和互補;其二，通過向第三方產(chǎn)業(yè)提供數(shù)據(jù)分析以及新的銷售渠道，可實現(xiàn)雙方互利共贏;其三，銀行業(yè)可以打造一個開放性的服務(wù)平臺，使第三方機構(gòu)從此平臺上獲益。未來商業(yè)銀行可以通過開展跨界合作，如與金融科技公司進(jìn)行合作，積極構(gòu)建數(shù)字新平臺，從而對接商業(yè)生態(tài)，達(dá)到共贏的目的。

利潤新增長點

在FinTech時代，銀行通過利用API技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型，邊際成本得以不斷降低，如對于高周轉(zhuǎn)的個人貸款等產(chǎn)品，銀行業(yè)可以利用API技術(shù)提供實時支付、資金轉(zhuǎn)賬等解決方案，用更低的成本取得更高的收益，從而創(chuàng)造更大的客戶價值。銀行業(yè)也可以采用投資并購的形式，與金融科技公司等外部企業(yè)進(jìn)行更好的融合，積極吸取外部企業(yè)的優(yōu)勢，增強自身實力，在與外部企業(yè)共享信息的同時，提升數(shù)據(jù)的質(zhì)量，探索新的利潤增長點。

小結(jié)

越來越多的開放銀行的落地，讓大家逐步意識到回歸金融本質(zhì)的重要性，金融業(yè)未來的發(fā)展趨勢必是生態(tài)地發(fā)展，“閉門造車”不可取，合作雙贏才是未來新的發(fā)展方向。但是，除了提供金融產(chǎn)品，銀行業(yè)更需要留意的還是風(fēng)險的管理和防范，如何在共享數(shù)據(jù)的同時保持自身的優(yōu)勢與獨立性是一個值得考慮的問題;如何在開放銀行的時代下，在實現(xiàn)良好盈利的同時更好地進(jìn)行監(jiān)管，是銀行業(yè)未來發(fā)展的目標(biāo)。因此，在未來，銀行業(yè)應(yīng)不斷運用人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)手段，提升自身能力，讓開放銀行在未來獲得進(jìn)一步的創(chuàng)新與發(fā)展，在提升用戶體驗的同時實現(xiàn)合作共贏。

（作者單位：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院）