章費寅

摘 要：現階段，隨著我國經濟轉型升級的不斷發(fā)展，互聯(lián)網與大數據的發(fā)展態(tài)勢明顯，使我國開始逐步進入到新經濟發(fā)展時代。在此背景之下，金融與互聯(lián)網以及大數據等實現了相互融合發(fā)展。在此較為繁雜且數量巨大的數據信息中，經過層層篩選與獲取的金融決策信息，能夠有效地促進金融行業(yè)大發(fā)展。本文在大數據與互聯(lián)網金融發(fā)展現狀以及存在問題的基礎上，對互聯(lián)網金融存在的發(fā)展問題進行深入探討，并進一步提出相應的創(chuàng)新發(fā)展路徑，為大數據模式下互聯(lián)網金融的創(chuàng)新發(fā)展提供一定的參考。

關鍵詞：大數據 ?互聯(lián)網金融 ?創(chuàng)新發(fā)展

中圖分類號：F831.5 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）09（b）--02

金融服務擁有悠久的歷史，同時也為人類的發(fā)展提供重要的支撐。近年來，由于我國社會經濟的迅速發(fā)展，使群眾的生活質量不斷提高，存款也在不斷增加。在社會保障系統(tǒng)不斷完善的基礎上，居民的投資意識不斷增強。

基于這一社會需求，我國互聯(lián)網金融逐步進入到快速發(fā)展的新時期，但是由于缺乏相關的投資以及管理技術等存在滯后性，使此行業(yè)的發(fā)展存在較多的問題。隨著大數據技術的不斷發(fā)展，我國互聯(lián)網金融領域獲得了更多的技術支持，針對這一變化，本文主要分析大數據在互聯(lián)網金融發(fā)展中的重要性分析的基礎上，發(fā)現其中存在的不足之處，并通過分析當前互聯(lián)網金融存在的問題，提出相應的創(chuàng)新發(fā)展路徑。

1 互聯(lián)網金融發(fā)展的重要性

1.1 利用大數據實施精準營銷

互聯(lián)網是由眾多信息構成的信息網絡，其中包含諸多的數據內容與信息資料等。因此，金融行業(yè)可以充分的利用這一優(yōu)勢，利用互聯(lián)網大數據的優(yōu)勢來挖掘潛在的投資信息，對投資者的偏好進行分析，構建針對性的高質量服務體系，以此來提高消費者的滿意度。因此，互聯(lián)網都能成為金融行業(yè)制定具有針對性創(chuàng)新策略的重要依據，以此來有效地引導互聯(lián)網行業(yè)更好的解決相應的問題，在金融產品與服務過程中改善存在的不足之處，將潛在客戶轉化為具有高度黏性的客戶群體。與此同時，依托互聯(lián)網實施精準營銷[1]。互聯(lián)網金融模式下的客戶群體實現不斷的增長趨勢，使線下的傳統(tǒng)金融行業(yè)也能夠積極的轉變發(fā)展理念，向著互聯(lián)網金融行業(yè)轉型發(fā)展，創(chuàng)新金融的發(fā)展模式。

1.2 有利于構建社交商業(yè)鏈

大數據在其參與金融運作的過程中，將客戶的個人信息、交易信息以及社交信息等轉化為較高價值的信息鏈，以此來為金融業(yè)務的開展形成良好的評估依據。同時，線上互聯(lián)網金融的發(fā)展可以為眾多的發(fā)展模式提供行業(yè)信息，比如P2P、P2C以及C2C等模式，進一步對交易信息進行分析，依據分析的結果對金融用戶進行分類，發(fā)掘潛在的用戶群體。大數據的優(yōu)勢不僅可以用作信用的評估，也可以用作金融產品與服務的創(chuàng)新參考。應用互聯(lián)網金融的用戶在網絡之中所開展的活動，比較方便實現實體經濟與互聯(lián)網產業(yè)的交流與合作，形成線上與線下融合發(fā)展的商業(yè)鏈，為互聯(lián)網金融產業(yè)做出更具針對性及精準的數據與技術支撐[2]。

1.3 創(chuàng)新風險控制模式

互聯(lián)網金融行業(yè)可以充分的利用大數據優(yōu)勢，形成良好的風險評估模式?；ヂ?lián)網金融在其發(fā)展過程中一般對風險的控制從兩方面實施：其一，利用大量的電子商務交易及支付信息數據等，建立風險控制模式，典型的有阿里巴巴的風控模式;其二，針對的是中小企業(yè)，依賴的不是自身的評估，而是位于中間位置的征信機構，主要是將數據傳遞到征信機構，同時由征信機構獲得相對準確的信用信息。通過上述兩種方式，對用戶的信貸情況進行評估，也能夠對用戶實施綜合評估。因此互聯(lián)網金融在大數據的發(fā)展與應用過程中，也會向著時代發(fā)展的需求發(fā)展，同時也能較好的滿足客戶的便捷操作以及快速的獲取金融服務的需求。

2 互聯(lián)網金融發(fā)展面臨的風險因素

2.1 投資風險

互聯(lián)網金融的投資風險一般存在于兩方面：其一，互聯(lián)網金融所需的資金來源通常都是以銀行信貸為主，而銀行針對此類的貸款利息較高，同時由于互聯(lián)網金融在投資選擇的時候也是以利息高為目標，選擇的一般都是一些高風險高收益的項目，因此風險較高[3]。其二，由于互聯(lián)網金融發(fā)展時期較短，而投資人的經驗相對不足等，使其在投資過程中面臨著失敗的風險。

2.2 用戶違約風險

銀行信貸與民間融資等是互聯(lián)網金融融資的重要途徑。而這兩種途徑都會使企業(yè)面臨著較高的利息。與此同時，互聯(lián)網金融平臺所擁有的備用資金不足，且投資回報周期較長，如果一些用戶在使用過程中出現大量違約的現象，也會對企業(yè)的發(fā)展造成消極影響，如果儲戶不能及時的獲得資金，可能會造成客戶的流失，信任度下降，進一步影響企業(yè)的生存與發(fā)展。

2.3 法律行為

由于互聯(lián)網金融發(fā)展時間較短，在開展業(yè)務初期，一些企業(yè)存在著信用資質不好的問題，使得整個行業(yè)的聲譽受到了消極的影響。加上民間信貸業(yè)務的開展，使前期發(fā)展并未獲得良好的重視。但是近年來隨著互聯(lián)網平臺的不斷發(fā)展，為信貸業(yè)務提供了良好的平臺，諸多的高利貸等民間借貸也紛紛轉為線上交易，互聯(lián)網金融業(yè)務向著社會中更多層面進行滲透，一些平臺由于出現了不合規(guī)的條款而造成諸多的社會問題，如之前風波較大的“裸貸”事件，引發(fā)了較多的問題，甚至是犯罪事件[4]。

3 互聯(lián)網金融的創(chuàng)新策略

3.1 風險控制的創(chuàng)新策略

針對互聯(lián)網金融風險問題的有效控制策略，應當注重以下兩方面的發(fā)展。

首先，強化金融行業(yè)的數據連接。大數據是分析風險因素與安全隱患的重要指標，數據處理能力的高低影響著企業(yè)及行業(yè)的發(fā)展前景，因此大數據的有效應用也是降低金融決策風險的重要參考指標。大數據背景下互聯(lián)網金融的發(fā)展態(tài)勢向著網絡轉變，各個環(huán)節(jié)的業(yè)務都依靠線上網絡開展。同時金融行業(yè)之間的合作與數據共享也是發(fā)展的趨勢，未來應當促使金融行業(yè)與其他互聯(lián)網平臺進行合作，實施數據的分享與利用，以此來規(guī)避可能出現的風險問題。另外，云計算與大數據發(fā)展的背景下，我國相繼建立了云平臺，以此來實現數據的共享，行業(yè)在未來發(fā)展過程中必將會通過大數據的優(yōu)勢，在云平臺中實現，形成行業(yè)的數據共享方案，一方面有助于推進數據的互通，另一方面也能有效地降低數據的運行成本。

其次，考評體系方面，互聯(lián)網金融缺乏風險考評機制，因此應當完善該方面的內容。將大數據作為核心指標，建立完善的風險預警機制，既需要構建合理的風險考評體系，為消費者與應用端等主體進行考評，也需要提升數據的處理能力，保障大數據能夠為分析潛在風險而服務，及時發(fā)現潛在的隱患，并做出預判與反應[5]。除此之外，區(qū)塊鏈技術的應用也同等重要，應當成為今后互聯(lián)網金融風險預警與控制的重要創(chuàng)新技術支撐。區(qū)塊鏈在處理數據的過程中能對其進行安全記錄與加密，在未來的應用過程中，能夠減少數據搜集與分析的成本，繼而減少監(jiān)管成本。

3.2 中小企業(yè)融資的創(chuàng)新策略

互聯(lián)網金融的發(fā)展，可以為中小企業(yè)解決其融資方面的難題，因此也是未來經濟發(fā)展的創(chuàng)新增長點。針對中小企業(yè)融資，應當從以下幾方面提出創(chuàng)新策略。首先，大數據作用下的企業(yè)信用評估體系將會更加完善，充分利用大數據的優(yōu)勢，能夠對企業(yè)數據不斷更新，對其經營狀態(tài)及時的評估，因此對于中小企業(yè)的了解程度不斷加深，中小企業(yè)越來越處于透明的狀態(tài)，繼而在對中小企業(yè)進行金融支持的過程中，可以有效地規(guī)避一些風險。其次，傳統(tǒng)情況下中小企業(yè)面臨著融資難的困境，究其原因最為關鍵是信息不對稱問題，因此大數據的有效應用，能夠促使中小企業(yè)及時了解金融政策的相關信息，及時對自己的業(yè)務進行調整，以此來更好的符合政策的要求。最后，互聯(lián)網金融未來的發(fā)展過程中，也會根據企業(yè)的實際情況來推出具有針對性的金融產品，因此依托大數據的優(yōu)勢，可以對中小企業(yè)的實際需求進行分析，制定與其發(fā)展相適應的金融產品，定向的推送，幫助中小企業(yè)解決融資問題。

3.3 互聯(lián)網征信的創(chuàng)新策略

征信指的是對個人或者企業(yè)的信息進行匯總與分析，上傳到數據端，為金融行業(yè)對個人或者企業(yè)開展金融業(yè)務提供參考。大數據在該方面的優(yōu)勢較為明顯，通過大數據能夠將征信情況連接到互聯(lián)網的各個金融機構，以此來為金融機構規(guī)避風險提供參考[6]?，F階段，我國的互聯(lián)網信貸市場由于新技術的支持而獲得了新的發(fā)展，但是也存在著不良貸款率高與違約的問題，限制了金融行業(yè)的發(fā)展。因此，從互聯(lián)網創(chuàng)新的角度，大數據背景下的互聯(lián)網金融會向著企業(yè)級別的數據實施多維度的融入發(fā)展策略，構建完善的征信評價標準。未來針對個人及企業(yè)的征信評價，也會依托大數據的優(yōu)勢，進行數據的重構與不同產品的結合，轉變傳統(tǒng)的評價體系，為金融機構及相關用戶提供雙向的參考。除此之外，政府對于互聯(lián)網征信政策的支持尤為重要，應當積極的引導互聯(lián)網征信融入更多的場景之中，在各個領域中借助大數據的優(yōu)勢，建立完善的信用評價體系。

4 結語

互聯(lián)網金融目前正處于高速發(fā)展階段，而大數據的產生與發(fā)展，使互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展面臨著重大的機遇，金融行業(yè)融入大數據的優(yōu)勢，將會實現跨越式的發(fā)展。在大數據背景下，互聯(lián)網金融無論是其業(yè)務結構還是運轉模式等，都顯示出勃勃生機，向著改革與創(chuàng)新的方向發(fā)展。隨著移動支付、P2P以及眾籌等全新行業(yè)模式的崛起，互聯(lián)網金融領域的發(fā)展路徑更加廣闊，促使互聯(lián)網金融的發(fā)展進入到一個新的階段。因此，應當積極的運用大數據的優(yōu)勢，在風險控制、中小企業(yè)融資以及征信體系建設等方面進行創(chuàng)新，以此為互聯(lián)網金融的可持續(xù)發(fā)展提供保障。

參考文獻

陸岷峰，虞鵬飛.互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行“大數據”戰(zhàn)略研究——基于互聯(lián)網金融在商業(yè)銀行轉型升級中的運用[J].經濟與管理，2015，29（03）.

陸岷峰，虞鵬飛.互聯(lián)網金融生態(tài)系統(tǒng)建設與運用研究——基于仿生學原理在互聯(lián)網金融發(fā)展中的應用[J].西南金融，2017（01）.

王天宇，賀根慶.互聯(lián)網發(fā)展背景下我國金融模式創(chuàng)新研究[J].中州學刊，2017（03）.

趙子罡.簡析大數據環(huán)境中互聯(lián)網金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)銀行的轉型[J].財經界（學術版），2019（16）.

寧哲，張杰.“共享經濟”熱潮下互聯(lián)網金融創(chuàng)新模式及發(fā)展趨勢研究[J].荊楚理工學院學報，2017，32（05）.

陸岷峰，楊亮.供給側改革背景下互聯(lián)網金融企業(yè)責任、機會及策略分析[J].寧夏大學學報（人文社會科學版），2016，38（04）.