劉惠琴

摘要：普惠金融是金融服務(wù)理念的提升，也是調(diào)整我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的一項(xiàng)制度安排，因此，分析我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展水平和存在的問(wèn)題并提出相應(yīng)的對(duì)策具有重要意義。我國(guó)普惠金融整體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但在市場(chǎng)主體、產(chǎn)品與服務(wù)以及外部環(huán)境建設(shè)上仍有改進(jìn)空間。未來(lái)，普惠金融的發(fā)展仍需政府和其他金融主體的共同努力，以盡快增加普惠金融供給，培育普惠金融需求，完善普惠金融發(fā)展環(huán)境。

關(guān)鍵詞：普惠金融;發(fā)展現(xiàn)狀;對(duì)策分析

一、普惠金融概述

（一）普惠金融的概念

普惠金融是聯(lián)合國(guó)在“2005年國(guó)際小額信貸年”提出的概念，其被定義為“立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。簡(jiǎn)單地說(shuō)，普惠金融是讓更多人享受金融服務(wù)、改善經(jīng)濟(jì)條件并提升生活水平。可見(jiàn)，普惠金融內(nèi)涵應(yīng)包括兩方面，一方面，普惠金融是金融服務(wù)理念的提升，應(yīng)當(dāng)惠及并非自愿的、被傳統(tǒng)金融排斥的弱勢(shì)群體;另一方面，普惠金融應(yīng)可負(fù)擔(dān)且可持續(xù)，并能夠促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）普惠金融的特征

普惠金融具有以下三個(gè)基本特征：一是全面性。既包括服務(wù)客體的全面，也包括服務(wù)種類(lèi)的全面。不僅提供銀行貸款，還提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)以及現(xiàn)金支付等服務(wù)，幫助個(gè)人及家庭實(shí)現(xiàn)投資、消費(fèi)和發(fā)展的有效平衡。二是公平性。普惠金融強(qiáng)調(diào)每個(gè)主體享受的各種金融服務(wù)的權(quán)利是平等的，并不受其年齡大小、財(cái)富多寡以及社會(huì)地位高低的影響。三是可持續(xù)性。從供給角度來(lái)講，普惠金融強(qiáng)調(diào)的是商業(yè)可持續(xù)性。從需求角度來(lái)講，普惠金融服務(wù)的群體通常處于不利地位，因此，更加需要低成本和便捷的服務(wù)以滿足其生存的持續(xù)。可見(jiàn)，普惠金融是實(shí)現(xiàn)金融公平以及經(jīng)濟(jì)包容性增長(zhǎng)的一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程。普惠金融發(fā)展在促進(jìn)金融改革、維護(hù)金融體系平穩(wěn)發(fā)展、減少貧困等方面均有積極作用。

二、我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國(guó)普惠金融的供給者由國(guó)有商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融供給者擴(kuò)大為新型金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)者。

（一）普惠金融的供給

1.傳統(tǒng)金融服務(wù)提供者

國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用合作社等傳統(tǒng)金融服務(wù)提供者均對(duì)推動(dòng)普惠金融的發(fā)展起到了重要作用。其利用自身優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)物理網(wǎng)點(diǎn)維護(hù)與發(fā)展，推動(dòng)支付基礎(chǔ)設(shè)施完善，并對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和變革。根據(jù)《2019年中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月末，我國(guó)每10萬(wàn)人擁有自動(dòng)柜員機(jī)（ATM機(jī)）79臺(tái)，高于亞太地區(qū)平均水平63臺(tái);每10萬(wàn)人擁有銷(xiāo)售點(diǎn)情報(bào)管理機(jī)（POS機(jī)）2356臺(tái)。平均每人擁有7.6個(gè)銀行賬戶，持有5.7張銀行卡，這一數(shù)據(jù)與2014年末相比分別提高了60%和50%。人均銀行賬戶數(shù)和持卡量明顯提升。除設(shè)置機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)外，新的經(jīng)營(yíng)模式如便民服務(wù)點(diǎn)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等也在不斷推出，這些都有助于基礎(chǔ)金融服務(wù)的進(jìn)一步覆蓋。同時(shí)，商業(yè)銀行還進(jìn)行了存款理財(cái)產(chǎn)品和信貸理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，向三農(nóng)和小微企業(yè)提供更多服務(wù)。例如，農(nóng)業(yè)銀行推出的金融科技融合新產(chǎn)品——小微企業(yè)融資產(chǎn)品“微捷貸”，在滿足小微企業(yè)特殊性質(zhì)的小額融資需求的同時(shí)，還有效把控了潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2.新型農(nóng)村金融服務(wù)提供者

包括農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及小額貸款公司，其在一定程度上彌補(bǔ)傳統(tǒng)服務(wù)的缺失，拓寬三農(nóng)服務(wù)渠道，豐富金融服務(wù)種類(lèi)，從而提高農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平。以村鎮(zhèn)銀行為例，根據(jù)中國(guó)金融新聞網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1621家，其中，中西部地區(qū)共有1063家，占比65.6%。村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)已覆蓋全國(guó)1286個(gè)縣，縣域覆蓋率高達(dá)70%。村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1.51萬(wàn)億元，負(fù)債規(guī)模1.33萬(wàn)億元。農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款在其各項(xiàng)貸款的占比達(dá)91.18%。

3.金融科技公司

隨著金融科技的發(fā)展，許多金融科技公司如非銀行支付機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及互聯(lián)網(wǎng)銀行等，利用線上既有平臺(tái)的規(guī)模化效應(yīng)，通過(guò)新的商業(yè)模式提供新穎的金融產(chǎn)品，給普惠金融發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例，根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，2013年至2017年，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量和成交金額急劇上升，2018年開(kāi)始回落。2017年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量為1931家，成交量達(dá)28048億元。2018年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量為1021家，成交量達(dá)20347億元。2019年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量激降至343家，成交量為9649.11億元，相比2018年全年的成交量減少46.24%，全年成交量創(chuàng)了近5年的新低。由于行業(yè)出清以及“三降”的持續(xù)推進(jìn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸將加速轉(zhuǎn)型，或退出或申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照謀求生存。

（二）政府出臺(tái)多個(gè)普惠金融政策文件

對(duì)于普惠金融，政府持大力支持態(tài)度，在2015年后，出臺(tái)了多個(gè)與普惠金融相關(guān)的政策文件，旨在讓所有市場(chǎng)主體均可以享受到均等的金融服務(wù)，代表性的如《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016年-2020年）的通知》（國(guó)發(fā)〔2015〕74號(hào)）與《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2016年推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2016〕24號(hào)）。這類(lèi)政策文件的出臺(tái)，為普惠金融提供了良好發(fā)展環(huán)境，讓我國(guó)普惠金融步入規(guī)范化發(fā)展渠道，大大解決了弱勢(shì)群體的金融需求。

（三）金融產(chǎn)品種類(lèi)多元化

在政府大力推動(dòng)、社會(huì)各界共同努力下，我國(guó)的普惠金融服務(wù)取得了驚人步伐，初步建立了多元化的服務(wù)體系，服務(wù)覆蓋面拓展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付得到一定普及。在互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的深度融合下，各類(lèi)新型金融服務(wù)類(lèi)企業(yè)不斷涌現(xiàn)，如平安普惠、螞蟻金服、京東金融等，金融產(chǎn)品類(lèi)型也越來(lái)越多，線上貸款、數(shù)字保險(xiǎn)、螞蟻借唄、京東白條、螞蟻花唄等金融產(chǎn)品相繼推陳出新。這類(lèi)新型金融產(chǎn)品的運(yùn)用是傳統(tǒng)金融服務(wù)的重要補(bǔ)充，進(jìn)一步提高了普惠金融的服務(wù)水平和服務(wù)效率，讓普惠金融呈現(xiàn)出生機(jī)勃勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

三、我國(guó)普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）普惠金融理念有待普及深化

普惠金融并不等同于信貸補(bǔ)貼和慈善活動(dòng)，而是一種可持續(xù)的金融理念，其關(guān)注的是政府和私人部門(mén)如何通過(guò)合作互動(dòng)將更多群體納入金融生態(tài)體系中。由于各級(jí)地方政府和私人利益相關(guān)者未能完全理解這個(gè)理念，一些地方出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)低效和管理失當(dāng)?shù)膯?wèn)題，從而阻礙了普惠金融發(fā)展。

（二）金融產(chǎn)品與服務(wù)單一

普惠金融發(fā)展中存在的另一重要問(wèn)題是金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)種類(lèi)不豐富。普惠金融的相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)并不僅僅是補(bǔ)貼，而應(yīng)該對(duì)不同目標(biāo)群體設(shè)計(jì)有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的活躍和三農(nóng)對(duì)金融服務(wù)需求的增加，原有產(chǎn)品并不能很好地覆蓋客戶需求，因此，金融服務(wù)提供者需為此進(jìn)行創(chuàng)新和變革。

（三）普惠金融體系不健全

要實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，離不開(kāi)完善的體系支持，由于普惠金融的發(fā)展時(shí)間還短，還尚未制定出完善的體系支持，在監(jiān)管措施、會(huì)計(jì)基礎(chǔ)設(shè)施、金融法律設(shè)施上，都存在一些需要填補(bǔ)的空白地帶，這是下一階段需要重點(diǎn)關(guān)注、解決的問(wèn)題。同時(shí)，我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)層次較為單一，缺乏多層次的融資平臺(tái)，以公司公開(kāi)發(fā)行股票融資為例，公司股份是在滬深交易所面對(duì)全國(guó)公開(kāi)發(fā)行的，由于我國(guó)暫無(wú)面向省、市層面開(kāi)展股票公開(kāi)發(fā)行的省、市級(jí)融資平臺(tái)，導(dǎo)致小微企業(yè)由于自身規(guī)模及資質(zhì)情況等原因無(wú)法通過(guò)公開(kāi)發(fā)行股票的方式進(jìn)行融資，普惠金融難以在小微企業(yè)中實(shí)現(xiàn)普惠。

四、我國(guó)普惠金融發(fā)展的政策建議

（一）加快普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新

普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嘗試創(chuàng)建多層次、全方位的金融服務(wù)體系，積極加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，及時(shí)并有針對(duì)性地滿足個(gè)性化的金融需求。針對(duì)小微企業(yè)，可以利用全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)和科創(chuàng)板增加小微企業(yè)的融資品種?？梢酝晟频盅嘿J款機(jī)制，采用靈活而風(fēng)險(xiǎn)可控的方式增加對(duì)小微企業(yè)的融資。針對(duì)三農(nóng)，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)的深入，設(shè)計(jì)出有特色的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。同時(shí)，進(jìn)一步開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品期貨的交易試點(diǎn)，豐富資本市場(chǎng)的層次，拓寬融資渠道。

（二）培育普惠金融理念

普惠金融發(fā)展地區(qū)差異較大的重要原因之一是許多偏遠(yuǎn)地區(qū)的人缺乏相關(guān)的金融知識(shí)。因此，應(yīng)該進(jìn)行系統(tǒng)的、周期較長(zhǎng)的普惠金融宣傳，讓更多群眾清晰、真實(shí)地了解普惠金融和自身需求。同時(shí)，應(yīng)該普及新型金融機(jī)構(gòu)和最新金融科技知識(shí)，讓有需求的群眾可以利用線上線下多種渠道找到符合自身需求的服務(wù)。

（三）擴(kuò)大普惠金融知識(shí)覆蓋面

為了讓社會(huì)大眾對(duì)普惠金融知識(shí)有深刻的理解和認(rèn)識(shí)，需要發(fā)動(dòng)銀行、保險(xiǎn)、非銀行支付機(jī)構(gòu)的宣傳作用，大力宣傳相關(guān)知識(shí)，提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，向人民群眾普及相關(guān)金融知識(shí)，利用微博、微信公眾號(hào)等互聯(lián)網(wǎng)渠道推廣網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)和普惠金融知識(shí)，在社會(huì)上為普惠金融的發(fā)展?fàn)I造出良好的生態(tài)環(huán)境。同時(shí)，重視對(duì)普惠金融服務(wù)者的培訓(xùn)，提高他們對(duì)普惠金融的認(rèn)知水平，促進(jìn)普惠金融有序發(fā)展，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面，讓更多群體從中受益。

（四）不斷完善普惠金融體系

普惠金融是一個(gè)能夠有效惠及社會(huì)各群體的體系。要完善普惠金融體系首要任務(wù)就是要加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)要構(gòu)建多層次、覆蓋面廣的金融服務(wù)體系，鼓勵(lì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)服務(wù)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，創(chuàng)新服務(wù)模式，加強(qiáng)金融、財(cái)稅、產(chǎn)業(yè)等政策的有機(jī)配合，健全金融市場(chǎng)體系，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務(wù)。

綜上所述，普惠金融的發(fā)展既便于我國(guó)的統(tǒng)一部署，訂立階段性的普惠金融政策，又便于相關(guān)機(jī)構(gòu)完成調(diào)度與參數(shù)分享，深入完成普惠金融數(shù)據(jù)統(tǒng)籌工作，便于構(gòu)建準(zhǔn)則化的普惠金融數(shù)據(jù)庫(kù)。有助于普惠金融系統(tǒng)的構(gòu)建，進(jìn)而讓改革與發(fā)展成果轉(zhuǎn)化，讓普惠金融覆蓋區(qū)域開(kāi)始發(fā)展、進(jìn)步，給當(dāng)?shù)孛癖娞峁﹥?yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

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（作者單位：中國(guó)人民銀行海西州中心支行。）