汪珶

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的發(fā)展和金融產品的不斷創(chuàng)新，高校中逐漸產生了校園貸。它滿足了大學生的消費信貸需求，但也帶來一定的危害。本文歸納了校園貸存在的主要癥結，剖析不良校園貸產生的原因，探索提出了健康校園貸兩大有效路徑。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+;校園貸;健康;對策

中圖分類號：G647 文獻標識碼：A 文章編號：2096-3866（2020）12-0139-02

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術滲透到金融行業(yè)，校園貸是互聯(lián)網(wǎng)金融和消費需求相結合的產物，是在校大學生向正規(guī)金融機構或其他網(wǎng)貸平臺進行借款的行為，它主要依靠網(wǎng)絡P2P平臺。目前我國校園貸主要存在兩種模式：一是校園正規(guī)貸款模式，注重長效發(fā)展，目的是培養(yǎng)學生正確的消費觀念;二是高利貸模式，這種模式追求短期效益和高利率為目標，貸款模式簡單，存在巨大的違法行為和違約風險。因此，為了建立和諧的高校校園環(huán)境，需規(guī)范校園貸行為，探索高校健康校園貸有效路徑是本文分析的重點。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下校園貸存在的主要癥結

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產品的日益創(chuàng)新滋生了大學生不健康的消費習慣

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡金融產品也接踵而來，部分網(wǎng)貸平臺將業(yè)務拓展到校園，為大學生提供資金需求，大學生過高的消費需求促進了校園貸的迅速發(fā)展，但也滋生了大學生不健康的消費理念。據(jù)筆者走訪發(fā)現(xiàn)，大學生在消費時除了要滿足基本的生活需求之外，還奢望提高消費水平。部分90后或00后的大學生存在著盲目攀比和沖動消費的心理，他們主要消費高端的電子產品、化妝品以及有創(chuàng)業(yè)資金需求等。但大學生沒有固定的收入來源，驅使他們尋求各種途徑來滿足自己的超高資金需求，他們也很難從正規(guī)銀行等金融機構取得貸款，校園貸的出現(xiàn)滿足了部分大學生的虛榮心和提前消費的行為，同時不健康的校園貸也慢慢將大學生引入金融陷阱。

（二）大學生法律意識的淡薄助長了校園貸亂象層出不窮

大學生是個特殊的社會群體。在法律上，他們具備完全民事行為能力人的特征，可以為自己的行為負責。相較于社會人他們的心智并不成熟，金融風險防范意識弱，自律性較差，很容易被校園貸的低門檻、手續(xù)簡便、小額等特征所迷惑，同時他們并不能正確鑒別網(wǎng)貸平臺的合法性，學校和家庭對其缺乏相應的安全教育引導，導致校園貸亂象迅速蔓延，危害大學生身心健康。而有些大學生缺乏腳踏實地的精神，存在投機取巧的想法，妄圖通過網(wǎng)貸達到人生巔峰，不顧是否付出道德和法律的代價。而有些校園貸平臺本身就帶有詐騙性質，它們與大學生簽訂虛假合同、刷單沖業(yè)績、詐騙大學生身份信息進行套現(xiàn)以及故意制造借款人已取得借款假象等違法行為，欺騙涉世未深的大學生;在國家教育部、銀監(jiān)會等部門發(fā)文明令取消校園貸業(yè)務后，他們又將校園貸改成培訓貸、求職貸、創(chuàng)業(yè)貸等其他金融業(yè)務來掩蓋自己的非法目的，打著創(chuàng)新金融服務的名號繼續(xù)在大學校園里開展違法業(yè)務。而有些大學生不愿讓別人知道自己網(wǎng)絡借貸的事實，在遇到暴力催收時不敢使用法律武器來保護自己，最終陷入泥潭無法自拔。

二、產生校園貸頑固癥結的原因剖析

（一）校園貸平臺的不規(guī)范性，監(jiān)管出現(xiàn)滯后

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展和探索階段，網(wǎng)貸平臺的審批程序極其簡單，貸款人很容易冒用他人身份證進行貸款，這給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管帶來無可估量的風險，而現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系和風險控制手段等方面存在不足，相關的制度約束僅限于部分行業(yè)，缺乏系統(tǒng)性的法律條文和規(guī)章制度，仍以行業(yè)自查自糾為主。部分校園貸的工作人員借助校友或者同學的身份，在大學校園里進行詐騙，而審核程序不規(guī)范，導致不良校園貸打著金融創(chuàng)新名號一路暢通無阻，很容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛和市場秩序的不穩(wěn)定性。有的校園貸產品利用低利率蠱惑大學生進行校園借貸，實則是高利率，有的利率甚至高達30%，遠遠超過銀行同期貸款利率，他們用“保證金”“服務費”等條件來掩飾其高利息的本質，誘騙大學生跌入高利貸深淵。此外，我國校園征信系統(tǒng)不夠完善，貸款機構對學生審核不嚴，且網(wǎng)貸平臺也沒有建立統(tǒng)一的學生信用信息共享體系，大學生并不了解個人征信情況和相關的金融基礎知識，有些大學生為朋友提供擔保并冒用他人的身份信息進行借貸，提交虛假材料，同時在多家網(wǎng)貸平臺進行借貸，拆東墻補西墻，最終高額的利息超出還款能力，加大還貸危機的出現(xiàn)。

（二）大學生思想不夠成熟，并未健全正確的價值觀

但都在責備校園貸的同時，我們也應當考慮到大學生自身的原因和狀況。一方面，多數(shù)大學生思想并不成熟，消費行為并不理性，在校大學生是一種具有超前觀念的群體，他們接受新鮮事物快，但自控性差，具有沖動消費等特征，容易受現(xiàn)實享樂主義和非主流網(wǎng)絡媒體等不良因素的影響，造成價值觀嚴重扭曲，貸款到手后多用于享受，而部分大學生家庭狀況比較差，也跟風借貸，為后期高額的還款負擔埋下隱患。另一方面，他們的年齡雖具有完全民事行為能力人的特征，但他們沒有獨自的生活來源，生活費用基本來自父母，因此，消費欲望受到牽制，而校園貸的出現(xiàn)正好滿足了大學生可貸資金的需求，很受大學生青睞。

三、借助“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺，引導校園貸健康發(fā)展的對策

（一）從社會宏觀角度分析，應建立健全監(jiān)管體制

面對校園貸的亂象行為，首先，政府應當嚴格審查網(wǎng)絡貸款機構資質，提高行業(yè)標準，加強準入管理，對校園網(wǎng)絡借貸進行專項綜合整治，將校園借貸機構納入金融監(jiān)管統(tǒng)一范疇，制定統(tǒng)一的行業(yè)準入標準，提高入門資本金水平，對于資本金水平較低、抗風險能力較弱的機構逐步取締，整頓校園貸行業(yè)不良風氣。同時加大對校園貸員工約束，成立專門大學生借貸管理機構，定期對從業(yè)人員的從業(yè)資格進行審核。如今，銀監(jiān)會等六部委已聯(lián)合下發(fā)通知，對未經(jīng)銀行監(jiān)管部門批準設立的機構禁止開展大學生信貸業(yè)務，及時修改和完善相關法律，應該在刑法中設立相關罪名和罰則，以此加重對高利貸的制約力度，增加違法成本。切實保護好大學生人身財產安全，避免惡性事件連續(xù)發(fā)生。其次，金融機構應該完善大學生信用體系的建設，銀行在風險可控的前提下，有針對性地開發(fā)大學生消費金融產品，合理設置消費信貸額度和貸款利率，使這些金融產品符合大學生的消費能力，切實提高校園貸的服務質量和效率。另外，開展校園貸的銀行或網(wǎng)絡借貸平臺要建立大學生承受債務能力評級，制定完善的校園信貸風險管理制度，加強風險評估，認真核驗貸款大學生身份信息和評定大學生資信，杜絕假借他人名義來進行貸款情況的發(fā)生，根據(jù)《中國銀監(jiān)會關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18周歲的在校大學生提供網(wǎng)貸業(yè)務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸等，進一步完善校園貸款的資質、報批、備案和審核。禁止引誘式的業(yè)務推廣，保護貸款人個人信息。應出臺相應政策，向正規(guī)金融機構靠攏，以安全性為主，綜合考量各種因素，控制在校生的信用風險。同時，校園網(wǎng)貸平臺應著眼于長遠利益、相互協(xié)作，應該在合法合理的前提下為大學生提供優(yōu)質的金融服務。最后，政府應該與金融機構合作，疏堵結合，維護校園貸正常秩序，共同促進校園貸健康發(fā)展。

（二）學校應加強宣傳教育，引導大學生樹立合理消費觀

為有序推進校園貸更好地服務在校大學生，高校應高度重視安全教育工作，通過多種形式引導大學生理性消費，遠離不良校園貸。一方面，學校應開展形式多樣的校園貸安全教育活動，充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”信息技術的優(yōu)勢，定期播放不良校園貸的典型案例視頻，通過校園廣播和互聯(lián)網(wǎng)信息平臺等多種渠道持續(xù)增強大學生風險防范意識，防止落入校園貸陷阱。同時，輔導員可以通過開展主題班會、辯論賽、講座等形式普及金融安全和理財常識，提醒學生意識到不良校園貸給自己、家庭、學校及社會帶來嚴重危害，擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場。遇到確實需要網(wǎng)貸的學生時，應叮囑學生仔細審查借貸合同，注意校園貸平臺的合法性、是否發(fā)生高利息和違約金的違法現(xiàn)象、是否具備規(guī)范的貸款憑證等，以增強對違法校園貸的識別能力。與此同時，輔導員還要倡導大學生樹立科學的理財意識和正確的消費觀念，密切關注學生思想動態(tài)，發(fā)現(xiàn)有不良勢頭的要及時制止，及時和家長取得聯(lián)系并解決。另外，高校應做好資助宣傳工作，不斷完善資助體系，努力拓寬資助渠道，勤工助學是高校資助工作的重要途徑，資助工作部門要積極挖掘合適的勤工助學崗位，強化資助育人工作的教育功能，引導學生通過正規(guī)途徑來解決學習、生活或創(chuàng)業(yè)中遇到的資金問題。同時，學校應聯(lián)合銀監(jiān)會等政府部門以及金融機構對不良校園貸平臺予以嚴厲打擊，取締非法校園貸。另一方面，大學生應提升自己的思想境界，首先，大學生須樹立正確的三觀，自覺抵制攀比消費和盲目消費的不良風氣，勤奮踏實，塑造健康的消費觀念，主動抵制不合法的校園貸，不輕易相信信貸廣告;同時提高警惕，保護好個人信息。其次，如果不良校園貸引起經(jīng)濟和法律糾紛，大學生要調整心態(tài)，敢于面對，及時向家長和學校匯報，尋求法律援助，不能采用極端的方式自行了結。最后，家長應加強對孩子的安全和陪伴教育，建立家校溝通機制，適時掌握孩子在校的學習和生活情況，培養(yǎng)孩子的正確三觀意識，一旦孩子陷入不良校園貸時，家長要積極面對，做好思想工作，盡快幫助其走出還貸心理障礙。

四、結語

校園貸是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一定階段的金融產品，雖然引發(fā)了一些社會悲劇，破壞了和諧大學校園的建設，但只要大學生樹立正確的消費觀和價值觀，提高金融風險防范意識，理性看待校園貸，政府等部門采取相應的監(jiān)管措施，發(fā)揮校園貸真正為學生解決經(jīng)濟困難的功能，并成為得力的助手，從而進一步規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

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