摘要：隨著我國信息網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，人工智能時代已經(jīng)來臨，對各個領(lǐng)域造成了不同程度的沖擊。商業(yè)銀行作為我國銀行業(yè)的主體，在人工智能的加持下，推出了諸多金融科技業(yè)務(wù)，使得目前的銀行業(yè)務(wù)朝著智能化和電子化的方向發(fā)展，推動了商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。同時，這種智能化也為商業(yè)銀行帶來了一定的經(jīng)營風(fēng)險，需要商業(yè)銀行在未來加強(qiáng)風(fēng)險控制?；诖吮疚膶ξ覈虡I(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理展開研究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融科技業(yè)務(wù);風(fēng)險管理

中圖分類號：F275 ?文獻(xiàn)識別碼：A ?文章編號：2096-3157（2020）20-0146-02

一、引言

通過結(jié)合各種智能化設(shè)備以及技術(shù)，我國的商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)得到了廣泛的發(fā)展。這種發(fā)展并不是商業(yè)銀行自身決定的，而是為了滿足市場的需求而推出的一種順應(yīng)時代發(fā)展的業(yè)務(wù)。目前商業(yè)銀行的金融科技業(yè)務(wù)涉及環(huán)節(jié)眾多，主要涉及信息系統(tǒng)的運(yùn)營以及維護(hù)、風(fēng)險控制、風(fēng)險管理等諸多環(huán)節(jié)。因?yàn)檫@種智能化給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險與傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的風(fēng)險不同，所以在未來的發(fā)展過程中要格外重視，不斷提高風(fēng)險管理水平和管理質(zhì)量，以此來推動商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。

二、風(fēng)險管理面臨挑戰(zhàn)

1.信息安全方面

信息安全是商業(yè)銀行發(fā)展的核心，同時信息安全的風(fēng)險管理也是商業(yè)銀行金融科技風(fēng)險管理的重中之重。就目前商業(yè)銀行金融科技發(fā)展情況而言，其安全方面主要出現(xiàn)了以下幾個問題。

（1）缺乏完善化的風(fēng)險監(jiān)管規(guī)則。人工智能也是近幾年才發(fā)展起來，相關(guān)的法律約束還沒有完全跟上，部分領(lǐng)域內(nèi)的規(guī)章制度仍然呈現(xiàn)空白狀態(tài)，數(shù)據(jù)信息的安全并不能完全得以保障。除了缺乏硬性的法律規(guī)定之外，在金融系統(tǒng)整個行業(yè)內(nèi)部，尚沒有形成完善的行業(yè)準(zhǔn)則和具體規(guī)定，金融科技的安全標(biāo)準(zhǔn)仍然沒有統(tǒng)一，這也就意味著整個行業(yè)的數(shù)據(jù)信息安全處在一個非常危險的狀態(tài)，一旦發(fā)生問題，不僅是商業(yè)銀行，還包括金融科技的消費(fèi)者，其合法權(quán)益都會受到侵害。

（2）缺乏防范數(shù)據(jù)安全風(fēng)險的措施。風(fēng)險管理并不意味著出現(xiàn)風(fēng)險之后才能管理，而是要提前對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)防，結(jié)合應(yīng)對措施，達(dá)成對風(fēng)險的防范。目前商業(yè)銀行在應(yīng)用金融科技建立數(shù)據(jù)庫時，缺乏對數(shù)據(jù)安全風(fēng)險的識別，不能有效識別各種病毒，對數(shù)據(jù)庫的維護(hù)以及運(yùn)營都造成了一定的負(fù)面影響。不能有效防范數(shù)據(jù)安全風(fēng)險，是商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫發(fā)展過程中比較嚴(yán)重的問題。

（3）評價及預(yù)警機(jī)制。金融科技信息風(fēng)險存在一定的滯后性，假如不能及時避免滯后性帶來的影響，使用金融科技業(yè)務(wù)時必定會伴隨著大量的風(fēng)險。通過制定相應(yīng)的預(yù)警機(jī)制，對風(fēng)險的技術(shù)以及危害性進(jìn)行評估，并及時準(zhǔn)備好相應(yīng)的預(yù)警應(yīng)急預(yù)案，以有效應(yīng)對風(fēng)險，降低風(fēng)險所帶來的損失。

（4）端口信息傳輸缺乏有力的風(fēng)險監(jiān)控。商業(yè)銀行其內(nèi)部缺乏完善的風(fēng)險監(jiān)管規(guī)則，這也就意味著相應(yīng)的監(jiān)管工作無章可依，監(jiān)管工作有效性并不高。商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)要在金融科技平臺上進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，信息從傳入到傳輸，存在缺乏監(jiān)管的情況，其安全性得不到保障，一旦出現(xiàn)信息泄露的問題，那么極有可能會對商業(yè)銀行造成不可挽回的后果，甚至?xí)?dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的發(fā)生。

2.信用風(fēng)險方面

伴隨著金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展的另一大關(guān)鍵問題，就是信用風(fēng)險問題。目前，商業(yè)銀行金融科技的信用風(fēng)險來自于以下幾個方面。

（1）缺少信用數(shù)據(jù)規(guī)范文件。關(guān)于性能約束這一方面，我國并沒有形成完善的標(biāo)準(zhǔn)，相應(yīng)的規(guī)章制度也沒有完全建立，所以無法準(zhǔn)確收集信用數(shù)據(jù)，更無法做到深度處理與分析，這種環(huán)境下，信用數(shù)據(jù)的監(jiān)管有效性并不高。關(guān)于個人信息在信息端口傳輸過程中的安全保護(hù)，其并沒有相應(yīng)的規(guī)章制度可以進(jìn)行保障，即便是有，也只是大方向上的一些宏觀保障，并沒有細(xì)化到具體細(xì)節(jié)。

（2）信用風(fēng)險管理水平低。當(dāng)前商業(yè)銀行關(guān)于信用風(fēng)險的管理活動，一是缺乏相應(yīng)的管理制度，二是缺乏相應(yīng)的管理意識，導(dǎo)致目前的信用風(fēng)險管理質(zhì)量并不高。以區(qū)塊鏈金融領(lǐng)域?yàn)槔?，其主要?nèi)容是增信，如何在保證信用評價具備極高的真實(shí)性和有效性的同時，對增信的手段進(jìn)行完善，是其領(lǐng)域發(fā)展的關(guān)鍵問題。

（3）完善化信用風(fēng)險甄別機(jī)制。關(guān)于信用風(fēng)險的甄別機(jī)制，仍然存在有待完善的空間。當(dāng)前的信用風(fēng)險甄別，并沒有做到將所有風(fēng)險如數(shù)發(fā)現(xiàn)的地步，在定位目標(biāo)方面，當(dāng)前的甄別機(jī)制仍然存在一定的漏洞。中國金融科技平臺進(jìn)行信貸時，對其風(fēng)險評估質(zhì)量不過關(guān)，容易給商業(yè)銀行帶來額外的損失，為商業(yè)銀行帶來更多的風(fēng)險。即便是發(fā)現(xiàn)問題，對數(shù)據(jù)信息進(jìn)行風(fēng)險提示，因?yàn)樾刨J風(fēng)險的組合不同，所以導(dǎo)致在監(jiān)控過程中出現(xiàn)的問題也不盡相同，無法進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險預(yù)警。

3.內(nèi)控風(fēng)險管理方面

商業(yè)銀行防范風(fēng)險的另一大重要措施就是加強(qiáng)自身內(nèi)部控制，內(nèi)部控制也是其經(jīng)營管理的重點(diǎn)。在人工智能時代下，商業(yè)銀行的內(nèi)部控制被賦予了更多的含義，同時，也面臨著更多的挑戰(zhàn)。在人工智能時代下，數(shù)據(jù)信息的數(shù)量大幅度增加，同時，獲取數(shù)據(jù)信息的方式也變得多種多樣，風(fēng)險管理對數(shù)據(jù)信息的獲取以及處理的要求更高。不管是商業(yè)銀行本身，還是金融科技平臺，雙方在面對客戶時，數(shù)據(jù)在傳輸過程中可能都會出現(xiàn)一定的問題，帶來一定的風(fēng)險，不管是商業(yè)銀行還是金融科技平臺，都無法最大化保障數(shù)據(jù)的安全性，但如果因?yàn)槿藶橐蛩鼗蛘咂脚_本身的原因出現(xiàn)問題，那么很有可能給商業(yè)銀行以及客戶帶來相應(yīng)的損失。金融科技操作需要依靠計算機(jī)為載體，而對計算機(jī)進(jìn)行操作的則是專業(yè)的技術(shù)人員，對金融科技業(yè)務(wù)并不是很了解，導(dǎo)致業(yè)務(wù)與技術(shù)之間無法做到有效連接，使得內(nèi)部控制風(fēng)險岌岌可危。除此之外還缺乏完善的動態(tài)監(jiān)控體系，使得風(fēng)險并沒有處在一個動態(tài)的監(jiān)控范圍之下，對風(fēng)險信息的接收具有滯后性，不能及時地應(yīng)對風(fēng)險，導(dǎo)致風(fēng)險極有可能惡化，造成更惡劣的后果。在信息網(wǎng)絡(luò)背景下，傳統(tǒng)的審計標(biāo)準(zhǔn)以及方法并不足以應(yīng)對商業(yè)銀行的新風(fēng)險。

三、信息安全的風(fēng)險管理綜合體系

1.確立信息安全的風(fēng)險管理綜合體系

為了更好地保障商業(yè)銀行的信息安全，加強(qiáng)內(nèi)部的風(fēng)險管理，必須建立一套針對信息信息安全到風(fēng)險管理綜合體系，并將這套體系融入商業(yè)銀行管理當(dāng)中，真正為商業(yè)銀行的風(fēng)險管理起到作用。確立信息安全的風(fēng)險管理綜合體系，可以從以下幾個方面進(jìn)行。

（1）確立管理規(guī)則?；谏虡I(yè)銀行的發(fā)展情況不同，在確立管理規(guī)則時，需要以銀行的實(shí)際發(fā)展情況為基礎(chǔ)，結(jié)合信息安全的行業(yè)準(zhǔn)則，提高管理規(guī)則的規(guī)范性和科學(xué)性。當(dāng)然針對金融科技的風(fēng)險管理規(guī)則絕不能像傳統(tǒng)風(fēng)險管理規(guī)則一樣，網(wǎng)絡(luò)具備開放性，在設(shè)置管理規(guī)則時，必須結(jié)合網(wǎng)絡(luò)信息安全法律等相關(guān)規(guī)定，制定合理合法的管理規(guī)則。在明確管理規(guī)則之后，將管理規(guī)則融入到商業(yè)銀行的內(nèi)部控制當(dāng)中，成為內(nèi)部體系當(dāng)中的一部分，真正為商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)提供保障。除此之外，對員工進(jìn)行專業(yè)的規(guī)則宣講，提高其專業(yè)能力，以便在風(fēng)險來臨時，提高員工的應(yīng)對能力。

（2）確立數(shù)據(jù)安全的風(fēng)險防范專項(xiàng)機(jī)制。通過確立數(shù)據(jù)安全的風(fēng)險防范專項(xiàng)機(jī)制，提高金融科技平臺的安全防范水平。這個機(jī)制必須以科技平臺為載體，主要防范內(nèi)容放在數(shù)據(jù)庫的運(yùn)行和維護(hù)中，通過對風(fēng)險進(jìn)行識別以及防范，真正提高金融科技平臺的安全性。為了加強(qiáng)防范專項(xiàng)機(jī)制的有效性，可以根據(jù)商業(yè)銀行主體單位數(shù)據(jù)安全水平進(jìn)行劃分，緊急的事情緊急處理，日常的事情日常處理，保證信息安全風(fēng)險管理可以做到符合各個階段的發(fā)展以及應(yīng)用。

（3）制定預(yù)測反饋機(jī)制。通過制定與評估專項(xiàng)機(jī)制，對銀行推出的相關(guān)科技產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行相關(guān)測試，并根據(jù)測試結(jié)果進(jìn)行評估與反饋。通過此舉，可以及時發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行推出的相關(guān)產(chǎn)品以及服務(wù)是否存在問題，假如存在問題，那么便可以及時進(jìn)行解決，防止出現(xiàn)額外的風(fēng)險，帶來額外的損失。除此之外，還可以為商業(yè)銀行后續(xù)的產(chǎn)品以及服務(wù)提供標(biāo)準(zhǔn)參考，提高商業(yè)銀行的產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量，從而提高商業(yè)銀行的整體發(fā)展水平。

（4）制定數(shù)據(jù)傳輸?shù)念A(yù)警機(jī)制。提前對數(shù)據(jù)傳輸過程中產(chǎn)生的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警，在最大程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的概率，在遵守保密規(guī)則的基礎(chǔ)上，明確金融科技平臺在維護(hù)運(yùn)營過程中的責(zé)任分屬，將責(zé)任落實(shí)到個人，提高金融科技平臺運(yùn)營維護(hù)水平，從而提高數(shù)據(jù)傳輸預(yù)警機(jī)制的有效性，使信息在各個端口之間傳輸?shù)陌踩兴Ｕ稀?/p>

2.逐步完善化信用風(fēng)險的評審

在大時代的背景下，圍繞商業(yè)銀行的發(fā)展情況來看，通過完善信用風(fēng)險的評審，可以有效提高商業(yè)銀行應(yīng)對風(fēng)險的能力。此項(xiàng)專項(xiàng)機(jī)制中包括加強(qiáng)對客戶的信用風(fēng)險分析，提高分析結(jié)果的準(zhǔn)確性，幫助銀行更好地定位客戶群體，減少信貸風(fēng)險。另外，通過完善信用風(fēng)險的評審，可以更好地簡化貸款主體的無用信息，提高其信息搜集的準(zhǔn)確性，提高搜集效率以及搜集質(zhì)量，并對最終的客戶信用風(fēng)險評價提供數(shù)據(jù)支持，提高商業(yè)銀行決策的科學(xué)性。這項(xiàng)機(jī)制的設(shè)立，不僅是為了加強(qiáng)銀行內(nèi)控，預(yù)防風(fēng)險，其還有另外一個作用，那就是幫助信貸部門，加強(qiáng)對客戶的審查，以便可以作出正確的決策。

3.注重對風(fēng)險的各項(xiàng)監(jiān)測

要想加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)測以及防范，就必須讓風(fēng)險處于一個動態(tài)監(jiān)測過程中，其對于商業(yè)銀行來說，能夠帶來風(fēng)險的因素太多了，通過對風(fēng)險進(jìn)行各項(xiàng)監(jiān)測，比如后臺數(shù)據(jù)、硬件質(zhì)量等，預(yù)防有可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險。必要時還可以根據(jù)實(shí)際發(fā)展情況做出緊急預(yù)案，防止風(fēng)險來臨時缺乏措施應(yīng)對，造成更惡劣的影響。而且當(dāng)前的金融科技環(huán)境比起傳統(tǒng)的金融環(huán)境具有更多的未知性，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了更多的風(fēng)險內(nèi)容，除了原先金融領(lǐng)域當(dāng)中的交易主體的信用風(fēng)險之外，又增加了科技平臺風(fēng)險、安全信息管理風(fēng)險等。不過通過加強(qiáng)對各項(xiàng)風(fēng)險的監(jiān)測，強(qiáng)化其內(nèi)部財務(wù)管理，完善相應(yīng)的審計標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確動態(tài)監(jiān)測風(fēng)險的任何變化，可以為商業(yè)銀行的發(fā)展提供數(shù)據(jù)和其他支持。

四、結(jié)語

隨著信息化和智能化的出現(xiàn)，各行業(yè)產(chǎn)業(yè)升級是一項(xiàng)必然的事情，商業(yè)銀行的金融科技業(yè)務(wù)以及服務(wù)的推出，就證明這商業(yè)銀行正在努力的順應(yīng)時代的發(fā)展。但與此同時，商業(yè)銀行融入金融科技時所面臨的各種風(fēng)險問題，也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的困難。本文對商業(yè)銀行如何解決信息安全風(fēng)險、金融風(fēng)險、內(nèi)部控制風(fēng)險提供了相應(yīng)的解決措施，分別從體系、機(jī)制、規(guī)則、意識多個方面，提出了相應(yīng)的解決辦法，以便可以為促進(jìn)商業(yè)銀行提高風(fēng)險管理的水平與質(zhì)量，解決各項(xiàng)風(fēng)險，獲得更好的發(fā)展提供借鑒參考。

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趙娟，供職于安康農(nóng)商銀行香溪路支行，中級經(jīng)濟(jì)師。