陳鴻蕓

摘要：隨著安徽省人口老齡化速度的加快和老齡化程度的不斷加深，如何應(yīng)對并解決現(xiàn)階段日益增長的老齡人口和不充分不全面的養(yǎng)老資源和制度保障之間的矛盾，成為亟待解決的問題。文章從安徽省人口老齡化的特點及養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀入手，剖析安徽省現(xiàn)階段養(yǎng)老金融所存在的問題，并提出促進安徽養(yǎng)老金融發(fā)展的措施。通過安徽省養(yǎng)老金融的發(fā)展來緩解安徽省社會養(yǎng)老矛盾。

關(guān)鍵詞：人口老齡化;金融服務(wù);養(yǎng)老金融

一、安徽省人口老齡化的特點

（一）老齡人口比例高，老年撫養(yǎng)比逐年上升

按國際通行的標準，60歲及以上人口比重超過10%或65歲及以上人口比重超過7%，即已進入人口老齡化階段。安徽省自1998年就已進入老齡化階段。數(shù)據(jù)顯示，2018年年末，全省常住人口6323.6萬人，比2017年增加68.8萬人，增長1.1%，同2010年安徽省第六次全國人口普查的5950.1萬人相比，共增加373.5萬人，年均增加46.7萬人，年平均增長率為0.8%。從年齡構(gòu)成來看在全省常住人口中：60歲及以上人口為1159.7萬人，占總?cè)丝诘?8.34%，其中65歲及以上人口為820.2萬人，占總?cè)丝诘?2.97%。同2017年相比，65歲及以上人口比重上升0.59%?？v觀近五年來安徽省老年人口數(shù)量變化情況，65歲以上老年人口比例逐年提高。2014年全省65歲及以上人口為712.32萬人，占總?cè)丝诘?1.71%。截至2014年年末，這一數(shù)據(jù)已經(jīng)增長至820.2萬人，占比達12.97%。

（二）人口老齡化速度快，老齡化程度不斷加深

根據(jù)《安徽省2017年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公告》預(yù)測，安徽省人口老齡化發(fā)展形勢可以劃分為三個階段：第一階段，1998～2020年，快速老齡化階段。2020年，全省60周歲老齡人口突破1200萬人。第二階段，2021～2045年，加速老齡化階段。第三階段，2046年起，重度老齡化階段，60周歲老齡人口比重超過30%，并持續(xù)增加。

二、安徽省養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）政府已出臺相關(guān)政策助力養(yǎng)老金融發(fā)展

1. 加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的信貸需求。各地政府性投融資平臺、政府出資擔保機構(gòu)應(yīng)積極為城鄉(xiāng)社區(qū)養(yǎng)老公共服務(wù)設(shè)施、福利性和非營利性養(yǎng)老機構(gòu)提供信貸擔保服務(wù)。鼓勵擔保機構(gòu)為養(yǎng)老機構(gòu)提供信貸擔保能夠在一定程度上緩解養(yǎng)老機構(gòu)融資難的問題，有利于民營養(yǎng)老機構(gòu)升級基礎(chǔ)設(shè)施，為入住的老年人提供更加專業(yè)和貼心的養(yǎng)老服務(wù)。

2. 拓展直接融資渠道，支持養(yǎng)老服務(wù)龍頭企業(yè)上市融資、發(fā)行企業(yè)債券。加大貸款貼息度，在現(xiàn)行補貼標準基礎(chǔ)上，將智慧養(yǎng)老服務(wù)主體貸款貼息比例提高10%。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，對符合條件的從事智慧養(yǎng)老服務(wù)的個人和小微企業(yè)給予創(chuàng)業(yè)擔保貸款支持。政府加大貸款貼息，能夠緩解養(yǎng)老機構(gòu)貸款難的問題，并且減少了養(yǎng)老機構(gòu)需要還的利息，大大減輕了養(yǎng)老機構(gòu)的還款壓力。

（二）金融行業(yè)開始探索金融助力養(yǎng)老服務(wù)新模式——以安徽某公司“養(yǎng)樂寶”為例

2016年開始安徽某融資租賃有限公司就針對民營養(yǎng)老機構(gòu)存在的融資難問題和養(yǎng)老機構(gòu)和行業(yè)人員進行洽談，耗時2年時間成功開發(fā)出了“養(yǎng)樂寶”標準化金融產(chǎn)品，探索出了一條運用融資租賃手段服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新模式?！梆B(yǎng)樂寶”產(chǎn)品已覆蓋安徽、湖北、山東等地，合作養(yǎng)老機構(gòu)50余家，累計實現(xiàn)資金支持24筆、金額7697萬元。

在2016年，阜陽市某一個養(yǎng)老院面臨消防改造的問題，但是資金不足成為其面臨的首要難題。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)主要依據(jù)企業(yè)的盈利情況來發(fā)放融資，由于不少養(yǎng)老項目開發(fā)周期長、資金投入大，盈利的周期長。銀行對養(yǎng)老機構(gòu)融資設(shè)置了比較高的壁壘，使得該養(yǎng)老院無法從銀行中獲取融資。針對該養(yǎng)老機構(gòu)存在的融資難的問題，“養(yǎng)老寶”的出現(xiàn)幫其解決了融資難的問題。

三、安徽省養(yǎng)老金融存在的問題

（一）養(yǎng)老保險“三支柱”發(fā)展不平衡，養(yǎng)老保險融資渠道窄

安徽省存在著養(yǎng)老保險“三支柱”發(fā)展不平衡的問題。安徽省居民主要依靠第一支柱公共基礎(chǔ)養(yǎng)老金，但是作為第二支柱的企業(yè)補充養(yǎng)老保險卻發(fā)展滯后。

目前，安徽省的養(yǎng)老保險體系中存在著第一支柱“一支獨大”的現(xiàn)象，養(yǎng)老保險融資主要來源于基本養(yǎng)老保險和現(xiàn)收現(xiàn)付的融資方式，第一支柱（基本養(yǎng)老保險）責任過重，多層次養(yǎng)老保障體系發(fā)展不均衡。

根據(jù)安徽省2018年統(tǒng)計年鑒可知，安徽省的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金收入穩(wěn)步增加，由2010年的3432478增加到2017年的10202349萬元，在8年內(nèi)增長了近3倍，然而，離退休人數(shù)由2010年的1774880萬元增長到2017年的3228587萬元，離、退休人員數(shù)量也增加了將近2倍。而每年的累積可用結(jié)余資金增長緩慢，養(yǎng)老金支出卻在持續(xù)增加。同其他省市比較來看，結(jié)余積累額處于中游水平。安徽省還沒有發(fā)現(xiàn)基本養(yǎng)老保險基金入不抵出的情況，養(yǎng)老保險基金的繳納存在著企業(yè)年金規(guī)模和覆蓋面小、企業(yè)和職工對企業(yè)年金的認識和重視程度不夠、發(fā)展結(jié)構(gòu)不均衡等問題。目前安徽省已初步確定了職業(yè)年金的計劃數(shù)量，上線了部分信息系統(tǒng)，參保對象為全省機關(guān)事業(yè)單位含中央駐皖單位，，預(yù)計參保職工為180萬人，不到城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險繳費人數(shù)（7541145）的24%。

（二）商業(yè)銀行缺乏針對性的產(chǎn)品及服務(wù)

1. 商業(yè)銀行開發(fā)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品缺乏針對性和創(chuàng)新性

根據(jù)《養(yǎng)老金融藍皮書：中國養(yǎng)老金融發(fā)展報告（2018）》報告顯示，銀行開發(fā)的養(yǎng)老理財產(chǎn)品從期限和收益等角度來看，和其他非養(yǎng)老型理財產(chǎn)品類似，沒有較大的差異。一些老齡金融服務(wù)產(chǎn)品的功能也并未體現(xiàn)養(yǎng)老的長期化，穩(wěn)健性屬性。商業(yè)銀行開發(fā)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品缺乏針對性，推出的養(yǎng)老金融服務(wù)往往是把自身各類產(chǎn)品作為基礎(chǔ)，并沒有考慮到老年人的實際需要、對金融知識的匱乏、對現(xiàn)代信息技術(shù)的不了解等特點。因此這些產(chǎn)品對于老年人來說，存在相應(yīng)業(yè)務(wù)操作復(fù)雜、并不能很好的解決其養(yǎng)老的需要等問題。

2. 商業(yè)銀行尚未建立較為完善的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)體系

商業(yè)銀行的保險、理財、大額存款等業(yè)務(wù)都屬于零售部門管理，雖然從表面上看各大商業(yè)銀行都在積極響應(yīng)政府號召開拓老齡金融服務(wù)領(lǐng)域，但是實際上銀行普遍都沒有建立較為完善的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)體系，養(yǎng)老金融的相關(guān)業(yè)務(wù)都掛靠在銀行的零售部門或者各大金融服務(wù)公司，并沒有成立針對老齡金融服務(wù)的部門。在日常的銀行業(yè)務(wù)辦理的過程中，老年人來辦理業(yè)務(wù)時，還需要取號排隊等待較長的時間才能辦理業(yè)務(wù)，銀行還未設(shè)立專門為老齡人服務(wù)的綠色窗口，沒有設(shè)立專門的養(yǎng)老金融服務(wù)的窗口。

（三）保險機構(gòu)缺乏創(chuàng)新型的保險產(chǎn)品和服務(wù)

近年來，國家對商業(yè)養(yǎng)老保險的重視程度日益增強，隨著各項政府支持政策的出臺，商業(yè)養(yǎng)老保險在眾多方面取得了巨大進展。比如，養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)范圍擴大、商業(yè)養(yǎng)老保險的參保人數(shù)增加等等。但是依然存在商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品種類少、資產(chǎn)規(guī)模小、同質(zhì)性強等問題。根據(jù)向日葵保險網(wǎng)的信息顯示，我國經(jīng)營商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的公司共有47家，共計提供31種養(yǎng)老保險產(chǎn)品，其中大多部分是分紅型保險，并且養(yǎng)老產(chǎn)品都具有較大的同質(zhì)性。新型的養(yǎng)老產(chǎn)品類型相對較少，一些根據(jù)老齡人身心特點設(shè)立的長期護理保險和重大疾病保險明顯偏少。長期護理保險和重大疾病等保險由于投資成本大、承擔風險大、收益率低等特點而較少提供。除此之外，根據(jù)《養(yǎng)老金融藍皮書：中國養(yǎng)老金融發(fā)展報告（2017）》數(shù)據(jù)顯示，隨著年齡的增長人們在金融消費中受騙的概率逐漸下降，但超過 60 歲時被騙概率重新回升，高達 26.1%。此外，50 歲及以上中老年在金融活動中被騙比均高于其他年齡段，尤其是受騙金額在 10 萬元以上的人群中，50 歲及以上中老年占比高于其他人群。保險機構(gòu)未能根據(jù)老年人年齡大、對金融保險知識的匱乏、風險意識低等特點加強對老年客戶群體養(yǎng)老保險知識的宣傳和引導，提高老年客戶的風險識別能力。

四、完善安徽省養(yǎng)老金融的措施

（一）商業(yè)銀行構(gòu)建綜合性的養(yǎng)老金融體系

根據(jù)廣發(fā)銀行2016年在全國范圍內(nèi)組織開展了多輪針對50歲以上人群的深度調(diào)研的數(shù)據(jù)顯示中老年人在金融服務(wù)中存在以下問題，分別是：資金安全與保值需提升、網(wǎng)點排隊時間長、養(yǎng)老金及各類費用繳納手續(xù)費高、刷卡購物優(yōu)惠低、增值服務(wù)覆蓋不全、缺少情感關(guān)懷。商業(yè)銀行應(yīng)該針對以上問題，構(gòu)建綜合性的養(yǎng)老金融體系。

首先，商業(yè)銀行可以推出專屬50歲以上中老年的“舒心卡”，集理財服務(wù)、支付結(jié)算、增值服務(wù)、超市商場優(yōu)惠等于一體全面滿足中老年客戶的核心金融需求。老年客戶群體可以用專屬于他們的“舒心卡”進行理財產(chǎn)品的購買，實現(xiàn)資金的保值增值。針對老年客戶群體的理財知識的欠缺和風險意識不足的問題，銀行可以定期或者不定期的為老年客戶舉辦防金融欺詐、用卡安全知識的講座和金融知識普及的活動以此來提高老年客戶群體的防詐騙意識。在支付結(jié)算方面，每當老年客戶群體用“舒心卡”進行支付結(jié)算時，會有隨機立減優(yōu)惠，滿足老年客戶群體的日常消費需求。銀行還可以免除老年客戶群體的開卡工本費、柜面跨行轉(zhuǎn)賬、手機銀行跨行轉(zhuǎn)賬等四項支付結(jié)算費用 。在增值服務(wù)方面，持有“舒心卡”的客戶群體可以享受網(wǎng)點服務(wù)專窗綠色通道，有專門的為老年客戶群體服務(wù)的窗口，免去老年客戶群體的排隊煩惱。在超市商場優(yōu)惠方面，銀行可以定期和老年客戶群體所在社區(qū)的超市、商場合作開展商超刷卡享折扣的優(yōu)惠活動，惠及老年人的衣食住行。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立養(yǎng)老金融事業(yè)部，由一個部門專門具體開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，而不是把養(yǎng)老金融相關(guān)業(yè)務(wù)掛靠在銀行的零售部門或各大金融服務(wù)公司。在研發(fā)老齡金融產(chǎn)品時，要開展深入仔細的調(diào)研，深入到各大養(yǎng)老社區(qū)，仔細的詢問每個老人真正的需求是什么，根據(jù)老年客戶群體的需求，量身定制養(yǎng)老金融服務(wù)。相關(guān)產(chǎn)品研發(fā)出來后，還要和其他部門進行討論溝通，耐心的傾聽其他部門的意見。在產(chǎn)品推向市場之前，還要進行小范圍的試點。根據(jù)試點的情況，不斷的修改，最后再推向市場。

（二）保險機構(gòu)創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品

目前保險機構(gòu)開發(fā)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品主要為分紅型、萬能型壽險和具有投資性質(zhì)的傳統(tǒng)保險。產(chǎn)品的同質(zhì)性強，缺乏創(chuàng)新性。隨著老齡化速度的加快和大量年輕勞動力流出安徽省，安徽省出現(xiàn)了大量的“四二一”和“空巢家庭”的家庭結(jié)構(gòu)。農(nóng)村由于青壯勞動力的流失，出現(xiàn)了失能、低能老人無人照料的問題。很多老年人在晚年缺少關(guān)懷和照顧，老年人長期護理險和重大疾病險顯得越來越重要。我國在2016 年 7 月，發(fā)布《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，社會長期護理保險試點工作在全國15個城市展開。然而，從試點情況來看，社會長期護理保險覆蓋范圍有限，難以滿足人們的長期護理保險需求。這種情況給商業(yè)長期護理保險的發(fā)展留下了廣闊的發(fā)展空間。保險機構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品，積極的參與到商業(yè)長期護理保險的建設(shè)中來。商業(yè)長期護理保險目前存在著保險費用偏高、給付條件有待優(yōu)化、配套機制不健全等問題。保險機構(gòu)應(yīng)當加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，提高產(chǎn)品的靈活性和多樣性。針對保費較高的問題，保險機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況，適當?shù)恼{(diào)整保費。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，保費可以相應(yīng)的提高。經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，保費可以相應(yīng)的降低。針對給付條件的問題，保險機構(gòu)應(yīng)該放寬給付條件的認定，取消“保險事故必須由意外事故導致”的條款，給付條件的認定必須做到科學化、標準化和專業(yè)化。針對配套機制不健全的問題，政府部門應(yīng)該加快制定有關(guān)商業(yè)長期護理保險的法律法規(guī)，實現(xiàn)商業(yè)長期護理保險和社會長期護理保險的協(xié)調(diào)發(fā)展。保險機構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮自己長處，與一些專業(yè)護理機構(gòu)開展合作，讓被保險人能夠享受到優(yōu)質(zhì)的長期護理服務(wù)。

（三）加大銀保協(xié)同力度，打造養(yǎng)老金融“生態(tài)圈”

銀行業(yè)與保險業(yè)有著天然的密切聯(lián)系，銀行業(yè)與保險業(yè)應(yīng)該通過以下三個方面來加強合作，打造綜合的養(yǎng)老金融生態(tài)圈。

第一，將銀行和保險的產(chǎn)品組合在一起，逐步實現(xiàn)銀行與保險產(chǎn)品的有機結(jié)合。通過產(chǎn)品的整合來滿足客戶的資產(chǎn)的增值、保值、傳承等綜合金融需求。

第二，銀行和保險可以共享客戶資源，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來預(yù)測客戶的潛在需求，根據(jù)客戶的潛在需求來描繪客戶的精準畫像，以此來優(yōu)化客戶服務(wù)體系。通過共享客戶資源可以減少對客戶的多頭打擾，為客戶提供高效、精準、便利的綜合金融服務(wù)。

第三，銀行和保險業(yè)可以加強戰(zhàn)略合作，打造老年護理、老年醫(yī)療、老年消費和老年金融等養(yǎng)老一條龍服務(wù)，打造綜合養(yǎng)老服務(wù)體系。比如說廣發(fā)銀行深度參與中國人壽“大資管、大健康、大養(yǎng)老”發(fā)展戰(zhàn)略和“三點一線、四季常青”的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局。中國人壽打造的國際一流養(yǎng)老養(yǎng)生社區(qū)“養(yǎng)老嘉園”園區(qū)已經(jīng)加入廣發(fā)銀行智慧金融元素，將金融ic卡和社區(qū)卡合二為一，推出“嘉園通”手環(huán)，該手環(huán)可以實時監(jiān)測運動、心率、睡眠，還可以通過一揮手就完成支付，給老年客戶群體帶來更加安全便捷的支付體驗。廣發(fā)銀行深度參與中國人壽養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)為銀行和保險業(yè)加強戰(zhàn)略合作提供了具體的范例。

五、結(jié)語

在安徽省人口老齡化日益嚴重的情況下，發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)能夠緩解人口老齡化帶來的壓力，也有助于安徽省經(jīng)濟的發(fā)展。通過加強老齡金融服務(wù)體系建設(shè)、銀行和保險業(yè)的戰(zhàn)略合作，安徽省的養(yǎng)老金融將會獲得進一步的發(fā)展，給安徽省帶來更好的社會效益和經(jīng)濟效益。

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（作者單位：上海工程技術(shù)大學管理學院）