金可心

摘 要：普惠金融是中國(guó)發(fā)展中的一個(gè)新生概念，在少數(shù)民族地區(qū)發(fā)展資金以及提供的財(cái)政力量支持有限。隨著2020全面建成小康社會(huì)的落實(shí)，亟須金融扶貧手段作為補(bǔ)充。普惠金融可以通過(guò)培養(yǎng)少數(shù)民族地區(qū)自我發(fā)展能力進(jìn)而為少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)牧戶提供合理有效的金融服務(wù)模式。主要利用2009-2018年十年間的數(shù)據(jù)，通過(guò)分析普惠金融五個(gè)具體指標(biāo)來(lái)分析我國(guó)少數(shù)民族自治區(qū)的普惠金融發(fā)展情況，并且結(jié)合國(guó)家政策和21世紀(jì)發(fā)展的大背景對(duì)未來(lái)發(fā)展提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融;少數(shù)民族自治區(qū);城鄉(xiāng)二元化

中圖分類號(hào)：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.29.010

1 研究背景及相關(guān)理論

1.1 研究背景

中國(guó)自2009年提出“普惠金融”這一概念之后，在普惠金融的發(fā)展鏈條上起著十分重要的作用。2018年中央正式出臺(tái)一號(hào)文件決定推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)與少數(shù)民族自治區(qū)普惠金融的發(fā)展，但是普惠金融提出的時(shí)間相對(duì)比較短，是相伴于金融發(fā)展而產(chǎn)生的一種新理論，相對(duì)于傳統(tǒng)的已經(jīng)成型的金融理論研究還不成熟。因此本文主要著眼于少數(shù)民族自治區(qū)普惠金融發(fā)展情況以及對(duì)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)所產(chǎn)生的影響，結(jié)合全面建成小康社會(huì)的宗旨與要求，開(kāi)展針對(duì)性的研究。

1.2 相關(guān)理論

普惠金融中一個(gè)具有典型代表性的理論就是貨幣金融理論，金融的發(fā)展繁榮在一定程度上能促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)在地區(qū)經(jīng)濟(jì)中十分具有代表性，本文主要理論依據(jù)就是圍繞貨幣金融理論展開(kāi)，另外還有金融市場(chǎng)深化理論和金融結(jié)構(gòu)理論。

金融市場(chǎng)深化理論，金融深化是建立在金融發(fā)展到一定階段才能夠得以體現(xiàn)，金融深化伴隨著金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加，金融服務(wù)范圍的擴(kuò)大，金融產(chǎn)品種類的增加，少數(shù)民族地區(qū)普惠金融的發(fā)展目的就是讓廣大農(nóng)牧群體更好地享受金融發(fā)展帶來(lái)的成果。

金融結(jié)構(gòu)理論，金融結(jié)構(gòu)在金融質(zhì)量發(fā)展中占有很重要的作用，金融結(jié)構(gòu)這一概念十分寬泛，包括的具體金融機(jī)構(gòu)的種類繁多，本文由于篇幅有限，主要針對(duì)的是銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)這兩個(gè)在普惠金融發(fā)展中比較具有代表性的行業(yè)。

2 少數(shù)民族自治區(qū)普惠金融的發(fā)展背景

2.1 少數(shù)民族地區(qū)GDP發(fā)展情況

對(duì)傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展分析，多是利用GDP的情況進(jìn)行分析，GDP是經(jīng)濟(jì)層面的分析，而普惠金融指數(shù)是對(duì)金融方面的分析，兩者不能孤立存在。自改革開(kāi)放以來(lái)，在國(guó)家政策的支持下，少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平取得巨大的成就，但是由于原有的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，總體的GDP總量仍然處于全國(guó)排名的中后位置。不可忽略的一點(diǎn)就是，少數(shù)民族省份的經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)勢(shì)頭較為迅速，西藏的GDP增長(zhǎng)比率已經(jīng)連續(xù)多年超過(guò)10%，其余省份的GDP增速也保持在7%左右。

2.2 少數(shù)民族地區(qū)城鄉(xiāng)差異情況

少數(shù)民族地區(qū)由于其地理形態(tài)和文化傳統(tǒng)影響，農(nóng)牧業(yè)發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，工業(yè)發(fā)展相對(duì)較晚，以致少數(shù)民族省份的城鄉(xiāng)之間發(fā)展差距比較大，城鄉(xiāng)之間的發(fā)展二元化是少數(shù)民族自治區(qū)發(fā)展受阻的一個(gè)重要原因。2009年-2018年十年間，政府對(duì)于少數(shù)民族地區(qū)的“三農(nóng)”的支持力度也在進(jìn)一步加強(qiáng)，積極出臺(tái)相關(guān)政策，極力縮小城鄉(xiāng)之間的收入差距。例如，十個(gè)全覆蓋政策的落實(shí)，給予少數(shù)民族省份特定的土地補(bǔ)助以及農(nóng)具補(bǔ)助;積極培養(yǎng)大學(xué)生村官下放到基層幫助少數(shù)民族省份脫貧致富等。

少數(shù)民族地區(qū)金融二元化帶來(lái)的三種負(fù)面效應(yīng)：

（1）資源配置不均衡，如果城鄉(xiāng)二元化的問(wèn)題一直存在，更多的金融資源會(huì)向發(fā)達(dá)的地區(qū)流入，而經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的少數(shù)民族地區(qū)最終只能充當(dāng)被動(dòng)的資源供給者，會(huì)進(jìn)一步惡化落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（2）交易成本上升，在金融發(fā)展的過(guò)程中，城市的機(jī)構(gòu)體系不斷完善，完善的金融體系往往會(huì)帶來(lái)交易成本的降低，形成一種良性循環(huán)，而一直得不到發(fā)展的落后地區(qū)的交易成本則會(huì)不斷上升，形成一種惡性循環(huán)。

（3）創(chuàng)新技術(shù)落后，城鄉(xiāng)之間的科技發(fā)展時(shí)間與發(fā)展水平都有很大的差異，在金融二元化的背景之下，城市的科技發(fā)展水平進(jìn)一步增強(qiáng)，帶動(dòng)居民收入水平的進(jìn)一步提高，而科技落后的農(nóng)村則會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)低迷。

3 普惠金融發(fā)展情況

3.1 普惠金融指標(biāo)衡量

分析少數(shù)民族地區(qū)普惠金融發(fā)展情況的五個(gè)因素可以歸納為四個(gè)維度，第一個(gè)維度主要體現(xiàn)在地理和人口這兩個(gè)方面，這都是從金融機(jī)構(gòu)的滲透性進(jìn)行分析的，文中的具體因素可以表現(xiàn)為每萬(wàn)平方公里的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)和每萬(wàn)平方公里的金融從業(yè)人數(shù)。這個(gè)維度主要反映金融供給者的金融密度情況，從側(cè)面也反映一個(gè)地區(qū)的金融服務(wù)情況。第二個(gè)維度是可得性，這個(gè)維度將普惠金融這個(gè)概念由宏觀角度細(xì)化到微觀個(gè)體方面，分別是：保險(xiǎn)費(fèi)支出，人均存款余額。金融業(yè)增加值。第三個(gè)維度是金融服務(wù)具體的使用性，這個(gè)維度相對(duì)更加具體化，可以表現(xiàn)在存款，貸款，保險(xiǎn)等方面。最后一個(gè)指標(biāo)是不良貸款率，在一定程度上反映一個(gè)地區(qū)商業(yè)銀行金融發(fā)展情況，不良貸款率過(guò)高直接影響地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要實(shí)現(xiàn)普惠金融的發(fā)展首先應(yīng)當(dāng)保證不良貸款率在國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)。本文主要以少數(shù)民族自治地區(qū)的GDP發(fā)展和城鄉(xiāng)二元為基礎(chǔ)，從每萬(wàn)平方公里營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)，保險(xiǎn)費(fèi)支出，金融業(yè)增加值，保險(xiǎn)賠付率，商業(yè)銀行不良貸款率五個(gè)因素進(jìn)行分析。

3.1.1 每萬(wàn)平方公里營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)

營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)作為普惠金融發(fā)展的基本載體，在衡量普惠金融發(fā)展程度方面起著十分重要的作用，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)蒙古地區(qū)2019年機(jī)構(gòu)總數(shù)已經(jīng)突破6000，從業(yè)人數(shù)超過(guò)120000人，雖然少數(shù)民族地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)與金融從業(yè)人數(shù)都在不斷增長(zhǎng)，但是新疆、西藏、內(nèi)蒙古等地由于其地廣人稀的特點(diǎn)，每萬(wàn)平方公里的金融機(jī)構(gòu)數(shù)相比于東南沿海城市仍存在一定差距。

3.1.2 保險(xiǎn)費(fèi)支出呈不斷上升趨勢(shì)

保險(xiǎn)業(yè)在金融業(yè)的發(fā)展中一直占有一個(gè)重要的地位，具備社會(huì)，經(jīng)濟(jì)保障，資源利用與配置等功能。隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，可以使低收入人群以及弱勢(shì)群體更好地享受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的降級(jí)價(jià)值，有利于縮小城鄉(xiāng)之間的差距。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)費(fèi)的支出情況，截至2018年，內(nèi)蒙古保險(xiǎn)費(fèi)支出達(dá)到65925萬(wàn)元，廣西、新疆的保費(fèi)支出分別為62905和57709萬(wàn)元，這與2009年相比有了很大的提升?？傮w來(lái)看，2009年至2018年期間，五省的保險(xiǎn)支出都呈不斷上升趨勢(shì)，尤其是近五年的增速最為迅速。

3.1.3 金融業(yè)增加值

金融業(yè)增加值僅次于信息傳輸，軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)，成為我國(guó)促進(jìn)GDP增長(zhǎng)的又一大動(dòng)力。通過(guò)數(shù)據(jù)可以看出，西藏的金融業(yè)增加值在五省中處于相對(duì)較弱的地位，截至2018年，其中幾個(gè)少數(shù)民族自治區(qū)：新疆、廣西、寧夏、內(nèi)蒙古的金融業(yè)增長(zhǎng)值分別為754.21，952.10，628.35，1099.85，其金融業(yè)的增加值隨時(shí)間的推進(jìn)呈現(xiàn)一種不斷上升的趨勢(shì)。金融業(yè)增加值的增速與GDP的增速保持高度一致，說(shuō)明兩者存在著一定的密切關(guān)系，金融業(yè)增加值在GDP中所占的比重較大，會(huì)引起一定的資金“脫實(shí)向虛”的問(wèn)題，發(fā)展普惠金融將資金用到實(shí)處顯得更加的重要。

3.1.4 保險(xiǎn)賠付率

少數(shù)民族五省的保險(xiǎn)支出普遍集中為農(nóng)畜方面，以內(nèi)蒙古為例：保險(xiǎn)支出主要覆蓋4.9億畝農(nóng)作物和438.4萬(wàn)頭牲畜。另一方面，內(nèi)蒙古作為主要的糧食大省，主要糧食作物覆蓋面達(dá)95%，糧食保險(xiǎn)支出也占總體保險(xiǎn)支出的一大部分。西藏、新疆、寧夏同樣是集中農(nóng)牧保險(xiǎn)，少數(shù)民族地區(qū)存在的共性問(wèn)題就是，保險(xiǎn)的形式過(guò)于單一，保險(xiǎn)發(fā)展程度比較低，保險(xiǎn)賠付率比較低。廣西近年加強(qiáng)對(duì)城鎮(zhèn)居民的保險(xiǎn)力度，希望通過(guò)政策的出臺(tái)改變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，但是傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)使轉(zhuǎn)型困難重重。若要提高少數(shù)民族的保險(xiǎn)賠付率，政府可以通過(guò)“救濟(jì)+保險(xiǎn)”的發(fā)展方法，創(chuàng)新保險(xiǎn)種類，推動(dòng)“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展，提高少數(shù)民族省份的“保險(xiǎn)賠付率”。

3.1.5 不良貸款情況

信貸是金融機(jī)構(gòu)所提供的重要的基礎(chǔ)性服務(wù)，低收入群體對(duì)于資金的需求隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷擴(kuò)大。少數(shù)民族地區(qū)的小微企業(yè)數(shù)量在企業(yè)總數(shù)中占有很大的一個(gè)比例，但是由于自身資金以及規(guī)模有限很難獲得融資，對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的影響程度也有限。截至2018年，內(nèi)蒙古、廣西、寧夏的不良貸款率呈現(xiàn)一種增加的態(tài)勢(shì)，西藏和新疆的不良貸款率則呈現(xiàn)一種減少的態(tài)勢(shì)，但是五省的不良貸款率均是在正常水平3%以內(nèi)的。針對(duì)不良貸款率偏高的省份應(yīng)當(dāng)實(shí)行多收少貸的方式，通過(guò)債務(wù)重組轉(zhuǎn)化不良貸款，新貸需在舊貸清償?shù)臈l件下貸出，提高貸款質(zhì)量。

3.2 少數(shù)民族地區(qū)普惠金融發(fā)展建議

3.2.1 增加金融機(jī)構(gòu)數(shù)量

少數(shù)民族地區(qū)的特點(diǎn)大多數(shù)都是地廣人稀，所以要做到因地制宜的采取差別化的普惠金融發(fā)展策略。通過(guò)增加少數(shù)民族地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行和小型貸款公司滿足國(guó)家脫貧攻堅(jiān)的戰(zhàn)略要求，將一定的金融發(fā)展自主權(quán)下放到鄉(xiāng)縣當(dāng)中，繼續(xù)推進(jìn)普惠金融發(fā)展的廣度，只有解決好廣度問(wèn)題才能進(jìn)一步的加強(qiáng)深度，將金融服務(wù)帶給真正需要的廣大群眾，從根本上提升少數(shù)民族的扶貧效率。

3.2.2 創(chuàng)新少數(shù)民族地區(qū)的金融產(chǎn)品

在金融產(chǎn)品方面，應(yīng)當(dāng)結(jié)合少數(shù)民族偏遠(yuǎn)地區(qū)群眾的金融知識(shí)薄弱的特點(diǎn)，減少金融審批的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，模式和審批步驟，創(chuàng)新一些相對(duì)簡(jiǎn)便的金融產(chǎn)品。手續(xù)的簡(jiǎn)便程度與相關(guān)手續(xù)費(fèi)用是群眾所一直關(guān)心的問(wèn)題，要解決手續(xù)和費(fèi)用這兩大問(wèn)題，可以考慮在少數(shù)民族自治地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)或者是窗口來(lái)滿足低收入人群的小額貸款問(wèn)題。在少數(shù)民族中相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以將互聯(lián)網(wǎng)引入作為發(fā)展普惠金融的手段，在做到風(fēng)險(xiǎn)正確管控的條件下，構(gòu)建一個(gè)電子服務(wù)平臺(tái)，利用網(wǎng)絡(luò)推廣便農(nóng)支付產(chǎn)品。

3.2.3 加強(qiáng)相關(guān)宣傳以及法律法規(guī)的建設(shè)

建立金融知識(shí)相關(guān)宣傳制度 在少數(shù)民族地區(qū)積極普及基礎(chǔ)金融知識(shí)，在理念上使傳統(tǒng)的農(nóng)牧人群摒棄“現(xiàn)金為上”的思想，聘請(qǐng)相關(guān)人員為金融知識(shí)宣傳員，結(jié)合少數(shù)民族的年齡，文化和特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行有針對(duì)性的宣傳與普及。在法律方面，當(dāng)前自治區(qū)關(guān)于普惠金融的發(fā)展法律并不完善，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)建立完善的法律體系，保證普惠金融在法律的框架內(nèi)有序健康的發(fā)展。

4 結(jié)論

經(jīng)過(guò)了十余年的發(fā)展，普惠金融這一概念已經(jīng)越來(lái)越被政府和大眾所熟識(shí)，少數(shù)民族地區(qū)的金融業(yè)在普惠金融發(fā)展的大背景下金融發(fā)展的步伐也在進(jìn)一步加快，尤其是2005年首次提出“普惠金融”的概念后，少數(shù)民族地區(qū)的金融業(yè)得到極大地發(fā)展，普惠金融的發(fā)展腳步明顯加快。但是各省市之間也出現(xiàn)了嚴(yán)重的地區(qū)差異性。利用這一分析可以很好的實(shí)現(xiàn)普惠金融對(duì)縮小城鄉(xiāng)收入差距的影響，使少數(shù)民族地區(qū)擺脫傳統(tǒng)的城鄉(xiāng)發(fā)展二元化的傳統(tǒng)發(fā)展模式，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)全面富裕，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧和全面脫貧。

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