俞凝靜

摘要：近年來，以互聯網金融代表的新型金融業(yè)態(tài)的出現改變了人們對傳統(tǒng)金融服務的認識，推動了金融業(yè)的快速變革。應用金融科技提升商業(yè)銀行風險管理水平，有助于促進經濟轉型期商業(yè)銀行的高效發(fā)展。基于此，本文開展了金融科技對商業(yè)銀行風險的影響探微研究。

關鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;風險管理;對策

近年來，我國經濟發(fā)展進入新常態(tài)，內外部環(huán)境出現了新的變化，我國經濟結構轉型面臨新的機遇和挑戰(zhàn)。對于商業(yè)銀行來說，在新常態(tài)背景下提升風險管理水平是其高效可持續(xù)發(fā)展的重要保障和前提。在科技賦能各行各業(yè)的浪潮下，全面發(fā)展科技金融戰(zhàn)略提升風險管理水平，已經成為商業(yè)銀行的必然選擇。

1.金融科技與商業(yè)銀行風險管理

1.1金融科技概述

基于技術的金融創(chuàng)新就是金融科技，即在金融業(yè)務領域開展的技術創(chuàng)新及應用。金融科技的出現離不開現代科學技術的發(fā)展，早期的金融科技側重于互聯網、移動互聯網，近年來來的金融科技以人工智能、大數據、區(qū)塊鏈等技術為代表，有力的推動了金融業(yè)務整合，促進了商業(yè)銀行等金融機構競爭力的提升[1]。

1.2商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的歷程、現狀以及方向

首先，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的歷程。自上世紀七十年代起，金融科技就開始應用于商業(yè)銀行的發(fā)展中，該時期內的主要應用方向以數據存儲為主。進入二十世紀末期，越來越多的金融機構加大了IT領域的建設力度，銀行業(yè)務自動化處理水平不斷提升，該時期內的主要應用方向為大型計算機以及IT系統(tǒng)建設為主。進入二十一世紀以來，現代信息技術突飛猛進的發(fā)展，商業(yè)銀行加大了對金融產品以及服務的創(chuàng)新研究，面對新興金融業(yè)態(tài)的巨大沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行出現了客戶流失、效益降低等問題。[2]

其次，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的現狀以及方向。任何事物都具有兩面性，互聯網金融等新型金融業(yè)態(tài)在快速發(fā)展的過程中面臨著金融安全等問題，客戶信息泄露等問題的出現促使商業(yè)銀行更加重視金融科技在風險管理方面的價值。近年來受中美貿易摩擦等因素的影響，美國科技企業(yè)加大了對中國企業(yè)的制裁力度，進一步提升了國內商業(yè)銀行對于金融科技尤其是自主知識產權的重視程度。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技主要集中在業(yè)務營銷、服務、運營、風險防控等多個方面。商業(yè)銀行大力發(fā)展金融科技，可以極大的滿足客戶的多樣化金融需求，通過將大數據、云計算等現代信息技術與金融業(yè)務充分融合，可以促進金融服務效率的提升，并促進商業(yè)銀行轉型升級。

第三，金融科技的發(fā)展在一定程度上會影響傳統(tǒng)銀行的支付地位，金融科技依托現代信息技術，有效提升了信息計算的效率，能夠緩解信貸雙方信息不對稱等問題，進而沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息壟斷地位。金融科技改變了商業(yè)銀行的經營方式和服務模式，導致金融行業(yè)競爭局面日益加劇。傳統(tǒng)意義上，商業(yè)銀行管理更加注重風險與收益，在金融科技時代，“以客戶為中心”的經營模式開始成為商業(yè)銀行經營的首選。為提升我國金融行業(yè)的競爭力，各大商業(yè)銀行紛紛發(fā)展金融科技，提升金融服務效率。

1.3商業(yè)銀行風險管理的未來挑戰(zhàn)

根據經營業(yè)務的不同，可以將商業(yè)銀行風險劃分為信用、市場、操作、流動性、法律等幾大類[3]。調查統(tǒng)計我國破產的幾家商業(yè)銀行可以看出，信用與流動性風險是其面臨的主要風險。面對復雜的內外部環(huán)境和激烈的市場競爭，商業(yè)銀行在發(fā)展自身業(yè)務的過程中，逐步加大了風險管理的力度。從其實務操作的視角來看，風險管理包括風險識別、分析、控制、決策等四個環(huán)節(jié)。調查統(tǒng)計顯示，受人為因素的影響，商業(yè)銀行在風險識別方面存在著較大的弊端，其中比較有代表性的是浦發(fā)成都分行銀行員工違規(guī)放貸事件。

2.金融科技對商業(yè)銀行風險管理的影響

對于商業(yè)銀行風險管理來說，金融科技的應用具有重要的影響。下文從風險管理概況、風險管理能力以及未來發(fā)展趨勢等幾方面進行詳細的闡述。

首先，從商業(yè)銀行風險管理的總體情況方面來看。充分應用金融科技，可以有效提升商業(yè)銀行的數據整合和分析能力，降低人為操作失誤，是商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務創(chuàng)新、豐富風險管控的重要工具。金融科技的深度應用，能夠快速提升商業(yè)銀行風險管理的自我評價能力，在此基礎上發(fā)展負債、資產等相關業(yè)務，進而降低商業(yè)銀行經營風險。但是需要注意的是，由于金融科技本身仍然存在一定的不足，因此金融科技的應用也會在一定程度上放大商業(yè)銀行面臨的風險。

其次，從商業(yè)銀行風險管理的能力水平方面來看。依托大數據、云計算等現代信息技術，商業(yè)銀行數據采集、分析能力不斷提升。與此同時，在開展相關業(yè)務的過程中，人為操作風險概率降低，風險要素的防控更佳完善，因此其風險管理能力得到了一定的強化?？梢钥闯觯鹑诳萍嫉纳疃葢?，可以有效提升商業(yè)銀行的風險識別和風險分析能力。受此影響，商業(yè)銀行風險結構也出現了一定的變化，比如科技風險、系統(tǒng)操作風險、數據風險開始提升，并成為其重點關注的風險。總體來說，依托大數據、云計算等數字化技術，商業(yè)銀行在風險管理方面不斷創(chuàng)新，風險管理能力水平得到了有效提升。

第三，從商業(yè)銀行風險管理的未來發(fā)展趨勢方面來看，金融科技的普及應用以及創(chuàng)新發(fā)展提升了商業(yè)銀行風險管理的難度。金融科技在商業(yè)銀行各項業(yè)務中的深度融合，有利的推動了銀行業(yè)務創(chuàng)新，各種新的業(yè)務模式不斷出現，其中比較有代表性的是建設銀行利用大數據分析技術為客戶設計出信用貸產品——“快貸”。一方面，這些創(chuàng)新金融產品能夠提升商業(yè)銀行的利潤，但是另一方面也會導致銀行風險防控壓力增大。以商業(yè)銀行信用貸款為例，通常情況下銀行會結合客戶的信用情況，給予一定的貸款額度，這在無形中放大了信用風險。銀行對客戶信用分析所采用的數據來源面較廣，難免存在數據謬誤的情況，類似這類現象提升了商業(yè)銀行風險管理難度。為了有效應對風險管理壓力，商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技的過程中必須加大對風險管理的完善力度。

3.應用金融科技提升商業(yè)銀行風險管理的對策建議

前文已經提及，對于商業(yè)銀行來說，推動金融科技創(chuàng)新具有其發(fā)展的必然性，但是商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技過程中，風險管理面臨加大的挑戰(zhàn)。因此，為了更好的提升商業(yè)銀行的風險管理能力，下文探討了幾點應用金融科技提升商業(yè)銀行風險管理的對策建議。

首先，加大資源投入的力度，不斷優(yōu)化商業(yè)銀行資源配置。眾所周知，金融科技的融入對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營活動以及模式產生了重要的影響?，F階段，商業(yè)銀行必須充分利用自身優(yōu)勢，創(chuàng)新發(fā)展金融科技戰(zhàn)略，深化推動金融科技改革。國外商業(yè)銀行的發(fā)展實踐顯示，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技并不是一帆風順的，金融科技的深度融合離不開人才、物力等資源的投入。因此，對于商業(yè)銀行來說，在明確自身發(fā)展規(guī)劃的基礎上，持續(xù)的予以資源投入，確保金融科技得以可持續(xù)發(fā)展。以銀行風險管理為例，必須加強相關技術的研發(fā)力度，在提升金融科技技術的基礎上，及時更新風險管理領域的軟硬件設施。在制度管理方面，明確不同環(huán)節(jié)的權責，提升銀行風險管理的科學性和時效性。

其次，注重效能評級，重視金融科技的應用反饋。金融科技的融合對于商業(yè)銀行市場競爭力的提升有著重要的促進作用，但是其自身具有高風險、高投入、長周期等特點，由于投入與產出不匹配，因此其發(fā)展應用會受到多種阻力，部分銀行主營業(yè)務與金融科技的融合僅僅停留在表面，因此必須注重效能評級，嚴格執(zhí)行積極穩(wěn)健的應用策略，重視金融科技的應用反饋。比如將銀行業(yè)務的風險防控放在首位，通過風險因素分析優(yōu)化業(yè)務模式，利用技術優(yōu)勢準確識別風險點，降低可能的風險損失。

第三，重視人才儲備，加大人才引進以及培訓的力度。人才是企業(yè)發(fā)展的動力源泉，但是現階段商業(yè)銀行金融科技人才匱乏，尤其是風險管理領域存在著數量少、年齡結構偏大等問題，因此需要加大專業(yè)人才的引進力度，注重風險管理人才隊伍建設，不斷優(yōu)化人才培養(yǎng)機制，加強內部科技型風險管理人才的培育，積極構建金融科技風險管理人才培育體系。另外，商業(yè)銀行需要加大高層次科技型人才引進的力度，提升企業(yè)創(chuàng)新動能。

參考文獻：

[1]楊望，王姝妤.金融科技與商業(yè)銀行風險承擔--基于135家商業(yè)銀行的實證研究[J].甘肅金融，2019，000（004）：16-22.

[2]張麗萍，顏配強，劉波.人工智能時代我國商業(yè)銀行金融科技業(yè)務風險管理[J]. 銀行家， 2019（8）：140-142.

[3]張浩鵬.淺談金融科技背景下商業(yè)銀行的創(chuàng)新與風險防控[J].商情，2019， 000（012）：99.