劉曉春

摘要：理財從狹義概念上來看，一般是指的財務(wù)管理就是對目前既定的資產(chǎn)進行的保值、增值行為。從使用人群方面進行的細分，理財包括個人、家庭、機構(gòu)等。目前，我國能夠為客戶提供的理財 機構(gòu)包括銀行、投資機構(gòu)以及證券交易所等，而互聯(lián)網(wǎng)理財是近些 年來異軍突起的一支，也是日前常見的理財形式。

關(guān)鍵詞：理財機構(gòu);財務(wù)管理;互聯(lián)網(wǎng);金融理財;投資

當前，互聯(lián)網(wǎng)理財一般分為貨幣基金以及 P2P 理財。 貨幣基金是余額寶為主的理財形式，而P2P理財機構(gòu)目前發(fā)展如雨后春筍般，包括融金所、融資易、朋友貸、京東金融等?；ヂ?lián)網(wǎng)理財優(yōu)勢巨大，方便快捷支付發(fā)達，但是也滋生出了很多問題，所以這需要 理財者擦亮眼睛，仔細甄別。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膬?yōu)勢

1.操作方便、快捷

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺降低了傳統(tǒng)的理財門檻，縱觀目前的不少投資網(wǎng)站，不少網(wǎng)站都是50、100 元起投資，理財越來越簡單動動手指都可以操作，安全系數(shù)也有了很大的保障。在選擇好投資的平臺后進行搶標。一些平臺就投資人數(shù)過多但標的不足的情況會選擇自動投標，節(jié)約了投資用戶的時間。 日前越來越多的平臺還開通了手機平臺，更加節(jié)約了投資者時間，使得投資操作更為方便快捷。

2.第三方支付發(fā)達

我國的第三方支付借助和商家以及銀行合作的方式，提供相 的交易平臺和工具，實現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移。第三方支付是在用戶與商家之間構(gòu)建起的一座安全橋梁，實現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)、貨幣支付的目的。第三方支付能夠最大化的保障用戶權(quán)益，減少潛在的危險性[1]。日前的第三方支付平臺非常多，用戶只要選擇一個安全可靠的平臺，定期投標、搶標，充錢等行為，就可以坐享收益。

3.收益高

退出快目前與銀行理財產(chǎn)品相比，P2P產(chǎn)品的收益率明顯高出了 4- 5 倍。在商業(yè)銀行買一些理財產(chǎn)品或者說就是把自己的錢以一種活期和定期兩種方式分別存入商業(yè)銀行，這也是大多數(shù)人所需要的一種理財方法。銀行定期收益率低，如果有 特殊情況想將資金收回，勢必會造成一定的利潤損失。而互聯(lián)網(wǎng) 金融收益高，選擇性強，網(wǎng)絡(luò)平臺上有上千家可供選擇的投資網(wǎng)站，投資者可以進行前期的調(diào)查與研究后再進行投資。 若是閑置資金比較多，還可以多投資幾家網(wǎng)站，以便于來進一步分散風(fēng)險。 此外，互聯(lián)網(wǎng)投資收益立見，買入快，贖回快且利息常常順延，轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出非常方便。 互聯(lián)網(wǎng)平臺在幫助用戶獲取收益的同時，還會借助目前非常流行的大數(shù)據(jù)進行智能型的分散投資，形成極致 分散的理財形式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財面臨的困境

1.市場風(fēng)險

目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融尚未加入國際投資暫時還不會面臨匯率的風(fēng)險。這個與傳統(tǒng)的理財金融產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的預(yù) 期收益是根據(jù)產(chǎn)品的定價，由市場的利率來決定的。2013 年的余額寶收益率曾經(jīng)也高達10%，不少互聯(lián)網(wǎng)大平臺比如微貸網(wǎng)、宜人貸、投哪網(wǎng)等曾經(jīng)收益都是 10%以上。但是，隨著市場利率水平的變動，國家的基準利率也在不斷的調(diào)整，各P2P平臺面臨著多方面的挑戰(zhàn)與壓力，不少小平臺紛紛倒臺，也有的平臺攜款潛逃，導(dǎo)致不少投資者風(fēng)聲鶴唳，對于網(wǎng)絡(luò)平臺越來越不信任，以此造成 的惡性循環(huán)甚難彌補。

2.信用風(fēng)險

信用風(fēng)險指的是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易某方出現(xiàn)的合同違 約，無法履行義務(wù)而造成的投資者的資金損失。在互聯(lián)網(wǎng) P2P 理 財中，用戶注冊網(wǎng)站時一般都會提供身份證號碼、手機號碼、銀行卡行號等基本信息。而借款人平臺要求他們提供的信息更多，比如工資收入憑證、結(jié)婚證、身份證等基本信息，房產(chǎn)證等各不動產(chǎn)證明。雖然提供了諸多材料，但是從未來的收益來看，造假的可能性還是很大，而且就整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的亂象來看，一些借款人提供的銀行征信都是偽造的，甚至不少借款人還是銀行的老賴。網(wǎng)絡(luò)平臺借款人過多，風(fēng)險控制部門沒有時間進行用戶信息排查，這些 都使得互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)以及投資用戶很難通過簡單的信息提供獲取借款人真實的信用情況。

3.監(jiān)管風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律目前已經(jīng)出臺，對于不少產(chǎn)品提供的 法律主體、性質(zhì)范圍等還是界定模糊，這就給金融監(jiān)管帶來了很大的難度。市場上的不少投資機構(gòu)往往會充分地利用這些法律和監(jiān)管中的漏洞[2]，推出非常吸引投資者的產(chǎn)品從而誤導(dǎo)投資者進行投資，這種 損人不利己的行為很有可能會導(dǎo)致市場惡性事件發(fā)生。相關(guān)制度 的完善和改進也會改變產(chǎn)品的運行和發(fā)展。就交易主體雙方來 看，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易中權(quán)利的界定法律不夠明晰，很容易產(chǎn)生消 費糾紛，這類型的消費者維權(quán)非常困難。例如：就 2016 年 12 月某 投資人攜款潛逃的案例來看，該平臺還是國資背景，聽到倒臺的風(fēng) 聲后不少投資者選擇立即取出自己的投資款，平臺的資金不足，一時之間就容易造成擠兌的風(fēng)險。

4.技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)層面的技術(shù)風(fēng)險一般涵蓋應(yīng)用層面以及能力方面的風(fēng) 險，一般的 P2P投資公司都會配有專業(yè)的IT技術(shù)人才維護平臺的穩(wěn)定運行。但是技術(shù)方面的風(fēng)險還是很嚴重的一個問題，比如系統(tǒng)與軟件很容易受到木馬、黑客的威脅，平臺的系統(tǒng)數(shù)據(jù)會陷入癱 瘓的局面，于平臺和用戶而言都會造成很大損失。甚至不少時候癱瘓存在于某個搶標時刻，大規(guī)模的交易使得平臺不能正常運轉(zhuǎn) 進而影響支付，間接性的也會引發(fā)流動風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)平臺上一個微小的點經(jīng)過傳播后很有可能被無限放大。這種常見的技術(shù)風(fēng)險更會影響平臺的聲譽，先是某位網(wǎng)民的 吐槽發(fā)帖，而后是其他用戶的轉(zhuǎn)帖、跟帖，不少觀望的投資者心中 的天平明顯的會傾向于網(wǎng)絡(luò)帖子，另外還有競爭者的不懷好意雇 的水軍。 吃瓜群眾的隨意吐槽對于網(wǎng)站平臺的影響巨大，其中還 會出現(xiàn)很多捏造原始信息的，他們將負面影響放大，損害機構(gòu)聲譽造成客戶的流失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)展對策分析

1.加強風(fēng)險識別對于投資者而言，在進行平臺的選擇中一定要擦亮自己的眼 睛，對于不少平臺的不切實際的宣傳，不要盲目跟風(fēng)而是要選擇堅定地說不。投資者可以多看看網(wǎng)絡(luò)新聞，多聽聽專家的講解，并且和身邊的朋友及時的溝通討論，相互交流下彼此的理財渠道等。在魚龍混雜的互聯(lián)網(wǎng)投資平臺中，用戶一定要有判斷力。對于那些宣傳的10%以上的收益一定要更加謹慎，多去投資網(wǎng)站瀏覽瀏覽，明晰他們的投資流程，即錢從哪里來到哪里去，有沒有不合理不安全的地方。 投資者也應(yīng)當提高自身的金融知識素養(yǎng)，認識到 高風(fēng)險高收益的道理。

2.加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)維護對于互聯(lián)網(wǎng)理財方面的監(jiān)管角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融作為在線經(jīng)營，其技術(shù)監(jiān)管難度非常大;在規(guī)范經(jīng)營層面，一定程度需要依靠自律，這就牽扯到了風(fēng)險道德層面，這需要多方的自律。在互聯(lián)網(wǎng)的專項整治中，公平的競爭，穿透式的監(jiān)管能夠有效的降低風(fēng)險。其實就技術(shù)層面而言，網(wǎng)絡(luò)維護人員一定要定期的進行系統(tǒng)的測試和更新，將測試的時間延長、次數(shù)增多，這些都能夠減少潛在的風(fēng)險。另外，每次進行新標的投放需要多人的審核，將整個程序規(guī)范化、完善化盡量降低技術(shù)層面的風(fēng)險。在有好事者進行的惡意攻擊中，工作人員需要及時站出來進行辟謠，維護公司的名聲，只有這些基本的情況做到了才能談及更大層面的發(fā)展。

3.對于構(gòu)建金融和科技監(jiān)督，相關(guān)主管部門還需進一步推動和促進金融科技監(jiān)督工具和規(guī)則的開放性發(fā)展，建立具有針對性的金融科技基礎(chǔ)和配套設(shè)施，加強金融機構(gòu)和市場之間的資源信息共享和溝通，強化金融和科技典型以及制度的融合。我國相關(guān)的專家曾經(jīng)這樣說過，改革金融科技監(jiān)管必須要從政府層面來構(gòu)建組織和結(jié)構(gòu)，有條件的話可以由國務(wù)院建立金融監(jiān)管的機構(gòu)，設(shè)立國務(wù)院金融科技創(chuàng)新研究中心，完善國務(wù)院金融科技的創(chuàng)新和監(jiān)管，設(shè)立國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會[3]。

四、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)的理財發(fā)展近幾年來成效顯著。它以自身的優(yōu)勢為投資理財者帶來了很高的收益，這是作為家庭以及個人都很喜歡的新型理財方式，節(jié)省時間、方便快捷。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融 理財當前還存在著不少顯而易見的問題，但是未來發(fā)展的路還很漫長，互聯(lián)網(wǎng)理財只會越來越好，平臺的欣欣向榮離不開國家的立法監(jiān)管，離不開行業(yè)的規(guī)范，也離不開自身的遵守。因為只有這樣 堅持下去，互聯(lián)網(wǎng)理財之路才會有更加美好的明天。

參考文獻：

[1]劉佳.互聯(lián)網(wǎng)金融理財存在的優(yōu)勢及風(fēng)險分析[J].商訊，2020，No.221（31）：91-92.

[2]佟玉蘭.淺議互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新[J].明日，2019（21）：0013-0013.

[3]鄧天昊.分析互聯(lián)網(wǎng)金融投資的風(fēng)險與控制策略[J]. 消費導(dǎo)刊，2020，000（001）：169-170.