摘要：近年來，隨著金融科技的飛速發(fā)展，為我國的商業(yè)銀行開辟新的服務(wù)項(xiàng)目以及增加用戶信用管理提供了有力的保障。本文主要講述了金融科技的實(shí)際意義與發(fā)展、分析了我國目前金融科技所存在的問題，以及對于在商業(yè)銀行中的應(yīng)用做出了有效的調(diào)整措施，試圖將金融科技與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行完美融合，能夠促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展 ，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)有序進(jìn)行。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;融合發(fā)展

1.金融科技的主要內(nèi)容與發(fā)展

金融科技指的是用目前最完善的技術(shù)或創(chuàng)新思維來提供服務(wù)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)新型思維來掌控風(fēng)險(xiǎn)，給用戶創(chuàng)造了一種全新的體驗(yàn)。目前的金融科技與傳統(tǒng)金融科技業(yè)務(wù)有所不同，尤其是在網(wǎng)絡(luò)管理風(fēng)險(xiǎn)以及犯罪風(fēng)險(xiǎn)方面都還存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性。隨著目前的金融企業(yè)和金融設(shè)備不斷地更新與完善，企業(yè)與消費(fèi)者之間的合作關(guān)系越來越密切，可以運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)從多個(gè)方面進(jìn)入到金融網(wǎng)絡(luò)之中，所以在金融科技的發(fā)展過程中依舊需要增加對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的掌控。目前由金融科技引起的犯罪事件，尤其是利用當(dāng)今新支付方式避開監(jiān)控的時(shí)候所帶來的一系列違法犯罪行為，也阻礙了金融科技的快速發(fā)展。

金融科技的發(fā)展主要包括以下四個(gè)方面，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈以及人工智能。其中就大數(shù)據(jù)而言，它具有數(shù)據(jù)多、數(shù)據(jù)類型復(fù)雜等特點(diǎn)，對于處理一些數(shù)據(jù)繁多復(fù)雜、數(shù)據(jù)來源層次不一、格式多變的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行快速的收集與分析。商業(yè)銀行也具有數(shù)據(jù)信息宏大的特點(diǎn)，因此，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)銀行之中，對銀行客戶進(jìn)行精準(zhǔn)分層、加速銀行業(yè)務(wù)的拓展和營銷也有利于商業(yè)銀行的快速發(fā)展。云計(jì)算相關(guān)技術(shù)使用的是遠(yuǎn)程虛擬控制對數(shù)據(jù)進(jìn)行有效保存和處理的方式，在遠(yuǎn)程輸入處理數(shù)據(jù)的計(jì)算方式，然后運(yùn)用云技術(shù)相關(guān)軟件，使得數(shù)據(jù)處理工作有效進(jìn)行。使用者僅僅只需要一個(gè)終端，就能進(jìn)入云計(jì)算平臺，運(yùn)用云計(jì)算很明顯地降低了計(jì)算所帶來的經(jīng)費(fèi)支出，提升了數(shù)據(jù)處理的速度以及保障了整個(gè)系統(tǒng)運(yùn)行的安全問題。云計(jì)算在商業(yè)銀行中的應(yīng)用是非常廣泛的，商業(yè)銀行一般會(huì)建立獨(dú)有的云計(jì)算系統(tǒng)，使得銀行的數(shù)據(jù)保存與處理可以更加具有規(guī)律性和同一性，也使得整個(gè)系統(tǒng)運(yùn)營更加具有安全性和可靠性?？梢允股虡I(yè)銀行逐漸的走出儲(chǔ)存硬件所帶來的局限，有利于商業(yè)銀行更好的發(fā)展。區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)際上是互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)庫技術(shù)，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效減少交易成本、提高相應(yīng)項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效率。目前區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用于商業(yè)銀行的資金管理等領(lǐng)域，商業(yè)銀行對于區(qū)塊鏈當(dāng)年投入大量基礎(chǔ)建設(shè)，有利于解決銀行數(shù)據(jù)可靠性問題。最后是人工智能技術(shù)，人工智能技術(shù)是用計(jì)算機(jī)模擬人類思考問題的全方位思維模式，人工智能技術(shù)能夠模仿人類思維方式，對大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行快速處理。對于商業(yè)銀行的應(yīng)用而言，人工智能可以被廣泛應(yīng)用到智能化的各個(gè)行業(yè)，例如支付交易，以及管理等方面。

2.金融科技在商務(wù)銀行中的相關(guān)應(yīng)用

金融科技可以運(yùn)用于商務(wù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制與信用度征集等方面。利用客戶端軟件收集有關(guān)用戶數(shù)據(jù)，通過對大量用戶數(shù)據(jù)的處理分析，利用大數(shù)據(jù)，云計(jì)算的技術(shù)和人工智能技術(shù)有效篩查貸款人是否有償還貸款的能力與主觀想法，可以對大數(shù)據(jù)中的異常還款行為進(jìn)行有效的監(jiān)測，并自動(dòng)評出用戶的信用分?jǐn)?shù)。利用這樣的技術(shù)手段和分析思路，將大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)與商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效結(jié)合，不僅可以提高銀行業(yè)務(wù)的工作效率，也能夠提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，與此同時(shí)，使得信用度征集方面業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)更具可靠性。在有關(guān)金融安全與反詐騙方面，通過簡單的技術(shù)調(diào)整，也運(yùn)用了人工智能技術(shù)來識別用戶的語音語調(diào)、指紋和智能面部識別等模式。這不僅可以縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，還能夠提高業(yè)務(wù)準(zhǔn)確性，發(fā)現(xiàn)有異常行為出現(xiàn)能夠立即匯報(bào)，做到第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)，第一時(shí)間解決，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)更具可靠性，以此才能獲得更多人的青睞。在智能客戶服務(wù)方面則加入了人工智能技術(shù)，給商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)帶來了新的體驗(yàn)，人工智能可以為客戶提供科學(xué)的解答方案，使得解決方案多元化，更能迎合客戶需求，制定相應(yīng)的解決方案，不僅僅能夠減少人工業(yè)務(wù)辦理的成本，也在整體上大大提高了商務(wù)銀行業(yè)務(wù)辦理的工作效率。

3.金融科技在商務(wù)銀行的相關(guān)應(yīng)用中所存在的問題

金融科技雖然為商務(wù)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了很大的便利，提高了商務(wù)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)辦理的工作效率，但就目前而言，金融科技在商務(wù)銀行的實(shí)際應(yīng)用中還存在著一些問題。目前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)工作的主要模式依舊是傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用能夠促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展，但目前我國的很多銀行并沒有過度關(guān)注與金融科技的融合應(yīng)用。在大多數(shù)商業(yè)銀行的內(nèi)部系統(tǒng)當(dāng)中，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式仍然是商業(yè)銀行的主要資金收入來源，銀行的很多工作者平日工作壓力較大，在面臨每個(gè)月的業(yè)績比拼和永遠(yuǎn)無止境的競爭之中，沒有時(shí)間去關(guān)注其他業(yè)務(wù)。金融科技所帶來的很多互聯(lián)網(wǎng)交易業(yè)務(wù)，客戶的賬號信息以及資金都會(huì)面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，對于這一部分交易的安全性維護(hù)工作 也是銀行需要承擔(dān)的的一大筆支出。很多銀行目前的監(jiān)督管理制度還不夠完善，金融銀行如果不經(jīng)過謹(jǐn)慎的思考與商討，隨意對金融科技的應(yīng)用進(jìn)行改造創(chuàng)新，很容易面臨被罰款或者業(yè)務(wù)被迫全面停止的風(fēng)險(xiǎn)問題。因此，我國目前商業(yè)銀行與金融科技的融合應(yīng)用并沒有得到實(shí)質(zhì)性的突破，還未能改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)交易模式，這勢必會(huì)對金融科技所帶來的新業(yè)務(wù)造成一定的影響。金融科技對于商業(yè)銀行的應(yīng)用既是挑戰(zhàn)也是風(fēng)險(xiǎn)，金融科技與商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)有效融合，能夠?yàn)橛脩籼峁└咝?、快速、便捷的服?wù)。但是在金融科技搶占市場的同時(shí)，往往容易忽略掉這一系列交易所帶來的安全性，這一漏洞很容易對商業(yè)銀行帶來不可逆轉(zhuǎn)的損失。目前我國的很多商業(yè)銀行內(nèi)部缺少專業(yè)的新技術(shù)研發(fā)維護(hù)人員，對于大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等金融科技，需要進(jìn)行日常的管理與維護(hù)。而實(shí)際情況卻是很多銀行缺少這一方面的人才，就算銀行有相應(yīng)的信息技術(shù)管理部門，但其中的員工大多不了解與金融科技相關(guān)的服務(wù)業(yè)務(wù)，所以這在一定程度上限制了金融科技與商業(yè)銀行的快速融合發(fā)展。

4.促進(jìn)金融科技與商務(wù)銀行更好融合的有效措施

隨著金融科技不斷發(fā)展，它在與商業(yè)銀行的融合之中給客戶帶來了很大的便利，手機(jī)銀行、微信支付等業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了主流的交易渠道。正因?yàn)槿绱?，銀行的 業(yè)務(wù)辦理安全性才應(yīng)該越來越應(yīng)該獲得重視，相關(guān)部門應(yīng)該運(yùn)用多種方式進(jìn)行監(jiān)管，為用戶提供一個(gè)安全的交易平臺，才有利于商業(yè)銀行更好的發(fā)展。金融科技給商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行也應(yīng)該跟隨市場變化的規(guī)律進(jìn)行內(nèi)部整改，目前我國商業(yè)銀行最主要的收入來源是中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該適當(dāng)減少傳統(tǒng)的主營模式的投入，向網(wǎng)絡(luò)電商平臺投入更多精力，來推動(dòng)金融科技與商務(wù)銀行相關(guān)的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。這樣不僅為銀行爭取了更多的利益，也有利于商業(yè)銀行與金融科技更完美的融合。目前我國銀行的主要隊(duì)伍就是銀行普通工作人員，他們是銀行業(yè)務(wù)辦理時(shí)與客戶直接溝通的紐帶，起著關(guān)鍵的作用。但銀行如果想將金融科技與自身業(yè)務(wù)更好的結(jié)合，就必須要進(jìn)行人才招募或者對內(nèi)部進(jìn)行人才培養(yǎng)，真正去重視金融科技的相關(guān)業(yè)務(wù)，培養(yǎng)出專業(yè)的安全監(jiān)管人才和業(yè)務(wù)辦理人才。商業(yè)銀行可以定期開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，讓員工掌握金融科技以及新技術(shù)的基本理論，與此同時(shí)，也要培養(yǎng)他們的營銷溝通技巧，這樣不僅可以提高商業(yè)銀行整體員工的綜合素養(yǎng)、提高內(nèi)部人員的專業(yè)水平，也為金融科技與商業(yè)銀行的融合發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

5.結(jié)語

隨著我國科技和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國內(nèi)金融行業(yè)急需在技術(shù)方面注入新鮮血液，以提高整體的運(yùn)行效率，而金融科技與商業(yè)銀行進(jìn)行充分的結(jié)合就是其中的主要途徑之一，通過現(xiàn)有的先進(jìn)科技手段，優(yōu)化金融行業(yè)運(yùn)行機(jī)制，提升金融服務(wù)效率，在一定程度上推動(dòng)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國的商業(yè)銀行經(jīng)歷不斷的發(fā)展已經(jīng)具有一個(gè)完備的內(nèi)部體系和業(yè)務(wù)模式，隨著市場結(jié)構(gòu)的不斷改變，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式也應(yīng)該去順應(yīng)市場的發(fā)展才有利于自身的生存。在與金融技術(shù)的結(jié)合下，商業(yè)銀行應(yīng)該追趕時(shí)代的潮流直面這一機(jī)遇與挑戰(zhàn)，通過金融技術(shù)來建立起新的經(jīng)營模式，雖然其運(yùn)行效率和發(fā)展前景都無可估量，但也要時(shí)刻重視監(jiān)管制度，為客戶提供可靠、便捷、真正安全的業(yè)務(wù)，才能有利于銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

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作者簡介：王賢達(dá)（1993-），男，漢族，山東人，本科，研究方向：公司金融;對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。