黎思彤

摘要：金融科技等新金融作為推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要助推力，其在支撐實(shí)業(yè)、助力農(nóng)民脫貧致富等方面的作用逐日顯現(xiàn)。雄安新區(qū)已分別與互聯(lián)網(wǎng)三巨頭BAT簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，在大數(shù)據(jù).人工智能、云計(jì)算、金融科技、無(wú)人駕駛等方面開(kāi)展合作。金融科技產(chǎn)品充分發(fā)揮科技創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)，提質(zhì)金融信息服務(wù)，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展增添助力。雄安新區(qū)也將在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面成為全國(guó)高質(zhì)量發(fā)展的一個(gè)樣本，提供中國(guó)智慧和中國(guó)方案。

關(guān)鍵詞：雄安新區(qū);金融科技;創(chuàng)新發(fā)展;鄉(xiāng)村振興

1.引言

金融科技近些年來(lái)飛速發(fā)展，成為全球投資人和創(chuàng)業(yè)者聚焦的新業(yè)態(tài)。金融科技一方面助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展，另一方面則是通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的迭代和創(chuàng)新，為金融市場(chǎng)以及金融服務(wù)業(yè)提供新興業(yè)務(wù)模式、技術(shù)應(yīng)用和產(chǎn)品服務(wù)，幫助提升金融行業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)效率?？傮w呈現(xiàn)外部性、超前性、高風(fēng)險(xiǎn)性、層次性、動(dòng)態(tài)性五大基本特征。

可以預(yù)見(jiàn)，金融科技將以技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新發(fā)展，以更智能、更集約的方式調(diào)動(dòng)增量，優(yōu)化存量，將其范疇下的大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)廣泛投入到雄安新區(qū)金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)中去，將金融大數(shù)據(jù)融入城市建設(shè)整體大數(shù)據(jù)中，進(jìn)行全局實(shí)時(shí)分析，全方位助力智慧雄安、數(shù)字雄安的建設(shè)。

2.研究現(xiàn)狀述評(píng)

在雄安金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀方面，康曉旺（2015）認(rèn)為，為實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)向消費(fèi)者提供多樣化、個(gè)性化而又便捷、高效的金融服務(wù)。而在創(chuàng)新金融業(yè)發(fā)展思路方面，李海申（2018）提出雄安新區(qū)定位之一是創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展引領(lǐng)區(qū)，未來(lái)雄安新區(qū)的科技型企業(yè)數(shù)量會(huì)大增，其強(qiáng)創(chuàng)新性和高投入性決定其資金籌集、運(yùn)用方式和傳統(tǒng)企業(yè)不同，為金融科技的發(fā)展提供了方向。在金融科技方面，在亞太地區(qū)，特別是以中國(guó)和東南亞各國(guó)為代表，金融服務(wù)水平相對(duì)滯后，仍存在大量未開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，金融科技使金融服務(wù)觸及海量長(zhǎng)尾用戶，作用更類似于“雪中送炭”。整體來(lái)看，亞太地區(qū)對(duì)金融科技應(yīng)用的市場(chǎng)需求廣闊，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

綜上，通過(guò)分析金融科技與傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的耦合性及發(fā)展劣勢(shì)所在，提出傳統(tǒng)金融業(yè)提升服務(wù)品質(zhì)的實(shí)施路徑，依托金融科技助力雄安新區(qū)金融行業(yè)跨越式發(fā)展。

3.雄安新區(qū)鄉(xiāng)村振興金融科技創(chuàng)新的必要性

3.1服務(wù)精細(xì)化。

相較于線上金融服務(wù)，線下金融服務(wù)普遍網(wǎng)點(diǎn)分散.業(yè)務(wù)額小、積極推進(jìn)雄安新區(qū)縣域地區(qū)金融科技的發(fā)展，有利于促進(jìn)雄安新區(qū)縣域金融服務(wù)精準(zhǔn)細(xì)化：一是服務(wù)領(lǐng)域的精準(zhǔn)細(xì)化。針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同的縣域，運(yùn)用金融科技能夠因地制宜。二是服務(wù)對(duì)象的精準(zhǔn)細(xì)化。借助金融科技，可以更好地把握縣域地區(qū)不同年齡段、不同受教育水平居民的偏好，促進(jìn)縣域金融服務(wù)更加智能化。

3.2產(chǎn)品個(gè)性化

未來(lái)雄安新區(qū)三縣所轄的金融機(jī)構(gòu)要著力避免數(shù)據(jù)安全對(duì)同行競(jìng)爭(zhēng)的影響。因此，應(yīng)充分合理地將其資源進(jìn)行優(yōu)化配置，設(shè)計(jì)并開(kāi)發(fā)具有特色的金融科技復(fù)合產(chǎn)品，并且將其與縣域特征進(jìn)行無(wú)縫銜接，有效地解決縣域用戶的利益供需矛盾，進(jìn)而擴(kuò)大縣域市場(chǎng)份額。

3.3監(jiān)管多元化

一方面，雄安新區(qū)縣域金融科技發(fā)展屬于金融創(chuàng)新的內(nèi)在延伸。從理論上講，它可以更有效地進(jìn)行資源整合與再分配，助力于雄安新區(qū)縣域地區(qū)實(shí)現(xiàn)金融普惠。另一方面，金融科技風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜化和難以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管將新金融科技風(fēng)險(xiǎn)推向金融監(jiān)管的灰色地帶，難以將其納入我國(guó)現(xiàn)有的法律監(jiān)管體系。因而，雄安新區(qū)縣域金融科技的創(chuàng)新發(fā)展可以在一定程度上促進(jìn)我國(guó)金融科技的多元化監(jiān)管。

4.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下雄安新區(qū)金融科技創(chuàng)新存在的困難

雄安新區(qū)于2017年設(shè)立，自2019年開(kāi)始進(jìn)人大規(guī)模建設(shè)階段?？h域地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)整體不完善、金融服務(wù)的質(zhì)量較低、金融供給不充足、各類金融機(jī)構(gòu)的維系風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的問(wèn)題仍然比較突出，

一方面，縣域地區(qū)的非現(xiàn)金支付工具使用不高，移動(dòng)支付和網(wǎng)上支付普及率偏低。另—方面，部分交通不發(fā)達(dá)、地理位置偏遠(yuǎn)的農(nóng)村居民難以享受到惠農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的便利?；诂F(xiàn)有情況，負(fù)債類金融科技產(chǎn)品明顯多于資產(chǎn)類金融科技產(chǎn)品，而在為數(shù)不多的資產(chǎn)類創(chuàng)新產(chǎn)品中，其客戶群體大部分又著眼于高收入人群，無(wú)法充分覆蓋縣域居民。

5.雄安新區(qū)鄉(xiāng)村振興金融科技創(chuàng)新發(fā)展路徑分析

5.1做好鄉(xiāng)村振興金融科技創(chuàng)新的頂層設(shè)計(jì)

密切跟蹤國(guó)際金融科技發(fā)展的動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)雄安新區(qū)鄉(xiāng)村振興金融科技創(chuàng)新規(guī)劃的頂層設(shè)計(jì)，厘清縣域金融科技業(yè)務(wù)邊界和責(zé)任劃分，科技回歸科技支撐，金融回歸金融本質(zhì)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、科技公司間的合作模式更加合規(guī)可持續(xù)。一是強(qiáng)化金融科技的廣泛應(yīng)用，助力化解中小企業(yè)融資困難。二是利用人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融科技與縣域信息互聯(lián)互通。三是促進(jìn)大數(shù)據(jù)挖掘分析的綜合運(yùn)用，增強(qiáng)金融科技助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。四是強(qiáng)化監(jiān)管科技的應(yīng)用，強(qiáng)化金融科技風(fēng)險(xiǎn)甄別的能力。

5.2加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興金融科技模式創(chuàng)新

圍繞雄安新區(qū)鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，鼓勵(lì)、引導(dǎo)企業(yè)不斷加大金融科技產(chǎn)品、金融科技服務(wù)的創(chuàng)新動(dòng)力。一是促進(jìn)金融科技產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā)。立足于雄安新區(qū)縣域地區(qū)三農(nóng)主體的金融科技產(chǎn)品需求，探索、研發(fā)創(chuàng)新三農(nóng)貸款產(chǎn)品和各類特色金融產(chǎn)品，以此促進(jìn)雄安新區(qū)縣域金融科技產(chǎn)品的多樣化。二是深化政企合作。金融科技企業(yè)通過(guò)免費(fèi)提供標(biāo)準(zhǔn)化的便民生活和智慧政務(wù)服務(wù)接口，與政府一起推廣運(yùn)營(yíng)，使得雄安新區(qū)縣域百姓和城市居民一樣能享受到便利的“互聯(lián)網(wǎng)+”公共服務(wù)，以此積極推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

5.3完善金融科技基礎(chǔ)設(shè)施

一方面，要依據(jù)雄安新區(qū)縣域金融科技發(fā)展趨勢(shì)及其現(xiàn)狀制定科學(xué)的基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)劃戰(zhàn)略，強(qiáng)化其與優(yōu)秀金融科技公司以及互聯(lián)網(wǎng)公司在技術(shù)方面的合作，以此實(shí)現(xiàn)雄安新區(qū)縣域地區(qū)金融科技政企聯(lián)合創(chuàng)新。另一方面，金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的投入需要各家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化配置，主要表現(xiàn)為在雄安新區(qū)縣域地區(qū)進(jìn)行普惠金融方面的布設(shè)，保障縣域地區(qū)的居民能夠有意愿并熟悉使用其相應(yīng)的設(shè)備，筑建鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之基。