吳嘉琛

摘要：近年來，隨著我國科技不斷發(fā)展和進步，各行各業(yè)當中不斷應用互聯(lián)網(wǎng)的技術將辦公進行自動化服務。同時能夠更好地提升企業(yè)的知名度，為現(xiàn)代化行業(yè)發(fā)展奠定良好的基礎。因此，在數(shù)字化不斷進行轉型的背景下，將線上與線下相互聯(lián)合的渠道，成為現(xiàn)在商業(yè)銀行發(fā)展當中重要的趨勢。通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計能夠發(fā)現(xiàn)在線上渠道當中貢獻率也在逐年的提升，線下渠道當中耦合率也在不斷上漲。本文將針對數(shù)字化轉型背景下商業(yè)銀行渠道一體化融合進行不斷分析和論述，能夠更好的進行渠道的創(chuàng)新，促進我國商業(yè)銀行良好的發(fā)展。

關鍵詞：數(shù)字化轉型;背景;商業(yè)銀行;渠道一體化融合;分析

在商業(yè)銀行服務當中渠道是非常重要的，能夠更好的通過渠道去維護客戶的資源，同時能夠更好的促進銀行業(yè)務的銷售和開通。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展，在市場經(jīng)濟當中實現(xiàn)了智能化的辦公趨勢?？梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)的渠道實現(xiàn)消費及支付等功能，對銀行柜臺業(yè)務產生了一定的沖擊。因此，為了能夠更好的提升商業(yè)銀行網(wǎng)點的應用率，要不斷向數(shù)字化方向進行轉型，將線上和線下的渠道進行不斷進行整合。這樣能夠更好的適應現(xiàn)在科技及社會的發(fā)展趨勢，進而能夠更好的推動商業(yè)銀行在科技的大環(huán)境中穩(wěn)定發(fā)展。

1.數(shù)字化金融背景下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及轉型的問題

1.1商業(yè)銀行發(fā)展問題和現(xiàn)狀

近年來，隨著我國金融市場不斷的變化，由于互聯(lián)網(wǎng)的影響，在金融市場當中的競爭力相對會越發(fā)激烈。因此，在商業(yè)銀行線下服務當中，要能夠更好的找準定位市場。并且能夠鎖定目標客戶群體進行人性化的服務，這樣能夠更好的應對因數(shù)字化技術影響為商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)。同時，在我國多個地區(qū)的商業(yè)銀行當中，都會存在資本進行不斷的擴張，在較大的規(guī)模當中實現(xiàn)了資產的結構。但是在商業(yè)銀行的利潤當中出現(xiàn)逐年下滑的趨勢，這樣不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。因此，在現(xiàn)代化商業(yè)銀行發(fā)展當中要不斷向數(shù)字化進行轉型，這樣能夠更好的適應現(xiàn)代金融發(fā)展的時代。同時能夠更好地將金融投資與生活理財管理進行融合，有利于提升商業(yè)銀行的利潤增長。

1.2 商業(yè)銀行轉型的過程中所面臨的困難

近年來，隨著我國科技的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)的影響下;對金融也受到了巨大的沖擊，進而對商業(yè)銀行在實際經(jīng)營當中產生了巨大的挑戰(zhàn)。同時在商業(yè)銀行不斷進行轉型的過程當中，會出現(xiàn)以下幾個問題。首先，在互聯(lián)網(wǎng)當中相對金融客戶比較分散，增強了市場的競爭力。目前，各地區(qū)的商業(yè)銀行也在向數(shù)字化進行不斷的轉型，能夠更好的提升金融服務。同時在現(xiàn)在的經(jīng)濟市場當中存在著多家銀行不斷競爭的情況，減少了客戶的流量，進而導致銀行利潤的減少。在商業(yè)銀行選擇的建立網(wǎng)點的位置上也會有著非常重要的影響，能夠更好的通過銀行當中合理的構建模式來吸引線下顧客。并且能夠更好的為客戶進行金融產品的推薦，有利于增長商業(yè)銀行的效益。而在現(xiàn)在的銀行網(wǎng)點當中，選擇地理位置不夠合理，進而會導致客戶流量不斷減少。因此，在建設銀行網(wǎng)點的過程當中，要根據(jù)市場的經(jīng)濟情況以及地區(qū)的形式來進行不斷的分析。同時能夠對銀行網(wǎng)點構建進行科學合理的系統(tǒng)化分析，對銀行的規(guī)劃及建設能夠更好的進行落實。在銀行網(wǎng)點的實際服務當中，要能夠不斷整合金融資源，使金融服務更加豐富。要不斷進行成本的綜合考慮，能夠更好地通過服務將客戶的問題進行解決。同時要能夠更好的取代網(wǎng)絡及通信當中無法解決的問題進行針對性的分析，為客戶提供更加專業(yè)的服務，有利于商業(yè)銀行的發(fā)展。這將會為線下商業(yè)銀行網(wǎng)點當中的功能及人員的配備提出了更高的要求，為促進商業(yè)銀行的良好發(fā)展奠定基礎。最后在商業(yè)銀行構建當中，會出現(xiàn)機構相對臃腫，層級相對也比較復雜的情況。同時股份制的銀行在管理的過程中會出現(xiàn)很多問題，阻礙商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，因此要不斷對股份制銀行提質增效。由于銀行機構相對比較龐雜，在管理當中會存在一定的問題和障礙，嚴重影響商業(yè)銀行的服務效率。在我國的商業(yè)銀行當中，大多都是以總行、分行、二級分行、支行等進行管理和劃分。這樣的機構相對比較龐大，一般在管理當中都會采用扁平化的管理模式。會出現(xiàn)因管理制度不夠完善，降低銀行的服務效率。在銀行工作實踐當中存在一定的問題，導致銀行的效益不斷降低。同時為了能夠更好的減少人員的流失，要不斷對員工進行培訓，并且設計完善的晉升機制。這樣能夠在一定程度上提升銀行的服務效率，同時能夠更好的完善銀行的管理制度和模式，推動商業(yè)銀行的發(fā)展[1]。

2.數(shù)字化轉型背景下商業(yè)銀行渠道一體化融合策略

2.1建立渠道建設的組織保障機制

在商業(yè)銀行不斷發(fā)展和轉型的過程當中，渠道能夠更好地將客戶進行劃分，同時也是維護金融客戶的重要途徑。相對來說，渠道在管理當中是一個非常龐大的系統(tǒng)工程，會涉及到銀行內部當中各個業(yè)務部門。因此，渠道對于銀行在服務客戶當中是非常具有重要意義的。在渠道和銀行不斷運營當中也出現(xiàn)了一定的融合性，在進行渠道的管理過程當中，要不斷將銀行網(wǎng)點線上和線下渠道打通。形成特定的組織機構，能夠更好地將服務及產品進行協(xié)調和開發(fā)。同時能夠使總部在管理過程當中，形成一定的規(guī)模有利于銀行的管理。在渠道管理的過程當中，要不斷建立相應的管理部門和機構，能夠對渠道進行有效的管理和疏通。同時要能夠消除在銀行當中，部門職責相互交叉的空白點，這樣能夠更好的提升銀行當中渠道的管理效率和員工服務的執(zhí)行力。舉例說明，在商業(yè)銀行不斷向數(shù)字化進行轉型的過程當中，可以將實際銀行網(wǎng)點和自助渠道進行標準化的服務和建設，能夠進行統(tǒng)一管理。同時要不斷增強市場競爭能力，提升轉型當中的經(jīng)營能力。在轉型的過程當中，對于渠道要進行不斷的管理?？梢詫⒖傂挟斨械臉I(yè)務部門及人力資源部門進行不斷的整合，能夠更好的將職能部門進行統(tǒng)一，有助于在管理當中進行統(tǒng)籌。

2.2推進線下網(wǎng)點的轉型提升效能

在不斷進行渠道整合當中，對于網(wǎng)點的銀行來說在渠道轉型的過程中存在一定的挑戰(zhàn)。在經(jīng)濟市場不斷進步和發(fā)展的過程當中，銀行網(wǎng)點要能夠更好的確立轉型方向。同時能夠在最大程度上解決因渠道限制產生的因素和問題，能夠更好的打造商業(yè)銀行獨有的特色和專業(yè)。不斷推動網(wǎng)點向數(shù)字化形式進行轉型，在一定程度上將效能進行不斷提升。首先，在構建銀行網(wǎng)點的過程中，要對選址進行一定的考察，能夠更好的通過優(yōu)化和調整將銀行網(wǎng)點進行設計，使網(wǎng)點的建設和相應的功能具備標準化和特色化的特征。其次，要在不同地區(qū)進行一定的市場考察。同時能夠根據(jù)銀行網(wǎng)點所在的位置，分析其客戶的群體。能夠針對性的建立旗艦店或綜合性的網(wǎng)點，將銀行銀行網(wǎng)點的特色及主題進行不同類型的展示。這樣能夠更好的打造銀行的全新概念，同時能夠為客戶提供差異性的服務，有助于商業(yè)銀行進行轉型。最后，在轉型的過程中要不斷加快腳步，推進智能化網(wǎng)點的建設。通過不斷統(tǒng)籌提升金融服務在行業(yè)當中的占有力，同時要能夠通過自助服務設備將辦公進行智能化的轉變。這樣能夠有力地將智能化的設備與網(wǎng)點營銷服務相互結合，以這樣的特色來進行引流，能夠更好的體現(xiàn)轉型的優(yōu)點。同時能夠烘托現(xiàn)在銀行網(wǎng)點總智能科技手段，提升客戶在網(wǎng)點當中的體驗有利于客戶黏性的增強。

2.3加強渠道的創(chuàng)新

目前，商業(yè)銀行不斷向數(shù)字化轉型，在渠道當中也存在不斷轉型的過程。同時在渠道轉型的過程當中，要不斷去創(chuàng)新和發(fā)展，能夠將渠道進行更好地豐富。這樣能夠使銀行在服務當中無縫對接，這樣能夠更好使商業(yè)銀行以客戶為中心，不斷進行研究和探索完善線上渠道當中的完整布局。首先，要不斷建立線上渠道的布局，能夠更好的打造多樣化的智能體驗。如：微信銀行以及打造網(wǎng)上銀行和支付，同時要能夠開通第三端的APP等輔助軟件進行相互進行嵌入，以此來豐富渠道的完整體系。其次，要不斷對金融科技進行多元化發(fā)展，能夠將智慧金融等服務當中的體系進行完善。更好的實現(xiàn)全流程的服務，能夠進行標準化的建設。同時要能夠更好的促進銀行金融服務當中科技與業(yè)務相互銜接，使客戶能夠更加認可銀行的服務，以此來增強銀行網(wǎng)點服務當中的工作效率。最后，要不斷打通外部的合作，能夠將金融的消費進行整合。通過不斷嵌入相應的場景或者輸出模式，將銀行的特色金融產品進行不斷推廣，有利于推進銀行產品及金融服務。要能夠將線上渠道進行統(tǒng)一管理，有助于將客戶進行相互轉化。

2.4推進線上線下渠道的融合

為了能夠更好的將商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉型，要不斷圍繞客戶及銀行當中場景進行開展。同時要能夠不斷打造銀行的特色服務，能夠使金融和生活相互融合，更好的調整平臺當中用戶的體驗。因此，要能夠更好的增加銀行網(wǎng)點當中的服務渠道，這樣能夠更好的將金融客戶進行劃分，有利于客戶的轉化。首先，要不斷通過線上線下當中的流程進行改造，能夠使相應的系統(tǒng)與線下進行銜接。同時要嵌入銀行當中的服務特色及金融產品，并且能夠對此系統(tǒng)進行統(tǒng)一管理，有利于實現(xiàn)一體化的目標。其次，要不斷打造全渠道共同營銷的特點，能夠通過這樣的形式更好的拓展金融客戶。同時要能夠將重點放在線上線下營銷整合的資源當中，更好的實現(xiàn)渠道的共享。這樣能夠更好地將銀行的營銷戰(zhàn)略進行不同的劃分，有利于提升銀行當中的服務特色。相對來說，渠道之間會存在不同的差異，將渠道進行不斷的整合能夠進行互補，有利于銀行渠道特色的發(fā)展和完善。將線上和線下的渠道進行不斷的整合，能夠更好的鎖定目標客戶，為促進商業(yè)銀行向數(shù)字化轉型奠定良好基礎[2]。

3.結束語

總而言之，在現(xiàn)代化科技不斷發(fā)展的過程當中，隨著數(shù)字化不斷轉型的背景下，商業(yè)銀行要不斷進行渠道的拓展。這樣能夠更好的將線上與線下的渠道進行有力的結合，同時要不斷對渠道管理當中的人員進行培訓，能夠更好的掌握現(xiàn)代科技發(fā)展在金融行業(yè)當中的趨勢。同時能夠更好的應用互聯(lián)網(wǎng)技術將渠道進行完善，有利于提升銀行的經(jīng)濟效益。在不斷設立銀行網(wǎng)點的過程當中，要能夠將銀行當中的特色服務和智能化服務進行完整的體現(xiàn)。這樣能夠更好的增強客戶的體驗度，進而使客戶產生一定的粘度，有利于銀行在轉型中的發(fā)展。

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