張鴻軍

摘 要：云閃付是在中國人民銀行指導(dǎo)下，由中國銀聯(lián)攜手各商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方共同開發(fā)建設(shè)、共同維護(hù)運(yùn)營的移動(dòng)支付APP。本文將立足移動(dòng)支付領(lǐng)域現(xiàn)有格局，就云閃付便民工程當(dāng)下推廣現(xiàn)狀以甘肅省西和縣推廣形勢展開分析，并對云閃付業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題，提出對策和建議。

關(guān)鍵詞：云閃付? 發(fā)展現(xiàn)狀? 推廣建議和措施

中圖分類號：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

近年來，新型支付方式不斷發(fā)展與壯大，為了順應(yīng)支付發(fā)展趨勢、滿足市場多元化需求，銀聯(lián)大力推行“云閃付”便民服務(wù)工程，極力打造支付領(lǐng)域新品牌“云閃付”APP，借勢將“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式嵌入人心，繼續(xù)發(fā)揮金融業(yè)在支付行業(yè)的主導(dǎo)作用。但相較于新型支付工具微信、支付寶兩個(gè)移動(dòng)支付領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊相比，仍有很長的路要走。

1 云閃付在西和縣的發(fā)展現(xiàn)狀及推廣情況

西和縣位于甘肅省東南部、隴南市北端，地處長江流域西漢水上游，屬于國家級貧困縣，到目前為止全縣仍有48個(gè)未脫貧村，1.3萬未脫貧人口。全轄共16鎮(zhèn)4鄉(xiāng)、384個(gè)行政村，全縣總戶數(shù)11.36萬戶，總?cè)丝?4.5萬人，總面積1861平方公里，城鎮(zhèn)人口10.92萬人，城鎮(zhèn)化率27.04%。

經(jīng)調(diào)查，西和縣轄內(nèi)五家金融機(jī)構(gòu)積極開展云閃付業(yè)務(wù)推廣工作，2019年云閃付之城月均注冊用戶727戶，滲透率3.96%，月均活躍用戶832戶，活躍率9.5%。截至2020年第一季度末，共拓展云閃付商戶752戶，僅占全縣總?cè)丝趹魯?shù)的0.007%;使用終端數(shù)（含盒子）742戶，占比98.67%，主掃碼10戶，占比1.33%。云閃付之城總交易筆數(shù)，截至2020年第一季度西和縣5家收單機(jī)構(gòu)報(bào)送的384戶商戶，實(shí)現(xiàn)總體交易3.02萬筆。從以上具體情況來看，如今云閃付推廣雖取得一定成績，但主掃碼、手機(jī)閃付、銀聯(lián)二維碼、固定客戶拓展以及場景建設(shè)方面不盡如人意，云閃付發(fā)展商戶占全縣總戶數(shù)的比例極低;一方面是限于客戶使用習(xí)慣，云閃付用戶黏度不足，商家怕麻煩、操作程序繁瑣，導(dǎo)致推廣不暢;另一方面是云閃付APP功能不盡完善，使用不便，以及技術(shù)壁壘的阻礙等因素，導(dǎo)致云閃付覆蓋率不高，推廣過程受阻。

除此之外，西和縣累計(jì)推動(dòng)收單機(jī)構(gòu)更換各類智能終端、掃碼盒子共計(jì)365戶，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付交易1.57萬筆、累計(jì)移動(dòng)支付交易額達(dá)2826萬元;轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)商務(wù)共辦理POS機(jī)2932臺(tái)，銀行共辦理借記卡132.12萬張，中國銀聯(lián)聯(lián)合各方力量，以海量POS機(jī)終端、銀行卡先天優(yōu)勢，不斷拓展云閃付應(yīng)用場景，取得了重大突破。但是，目前推廣情況仍不樂觀，實(shí)現(xiàn)交易筆數(shù)、金額、掃碼布放以及云閃付終端推廣都沒有達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，究其原因：一是西和縣工業(yè)基礎(chǔ)薄弱，沒有主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，云閃付推廣鏈條不銜接;二是思想意識(shí)陳舊，偏好現(xiàn)金;三是政府引領(lǐng)作用不明顯，政府主要精力集中于脫貧攻堅(jiān)全縣脫貧摘帽上，導(dǎo)致發(fā)揮服務(wù)作用不強(qiáng)。

由此可見，云閃付便民工程總體發(fā)展趨勢方興未艾，但是西和縣域的推廣才初見成效，仍存在缺陷，今后還有很長的路要走。

2 云閃付業(yè)務(wù)推廣的優(yōu)劣勢

云閃付業(yè)務(wù)雖起步較晚，但有其自身的優(yōu)勢：一是銀聯(lián)云閃付APP資金支付安全系數(shù)高，通過多重校驗(yàn)方式，保障用戶資金安全;二是具備先進(jìn)的支付環(huán)境，云閃付以手機(jī)芯片為媒介，無需聯(lián)網(wǎng)，能將所有的信息都保存記錄于手機(jī)主體之中，信息安全有保障;三是云閃付實(shí)現(xiàn)了商戶非接觸式支付，雙免交易額提高，覆蓋面擴(kuò)大，便捷用戶使用。

與發(fā)展迅猛的第三方移動(dòng)支付相比，云閃付發(fā)展還存在以下劣勢：一是云閃付產(chǎn)品用戶黏度不足，積攢忠實(shí)客戶速度慢，產(chǎn)品性質(zhì)、宣傳手段同質(zhì)化高，用戶使用率低;二是缺乏支付應(yīng)用場支持，支付受理環(huán)境、二維碼改造進(jìn)展緩慢，無法將線下銀行卡收單優(yōu)勢向移動(dòng)端遷移，難以對微信、支付寶形成有力競爭;三是云閃付靈活性和互動(dòng)性較差，目前不具備類似于微信的開放式功能，各項(xiàng)業(yè)務(wù)接入審批手續(xù)繁瑣。

3 現(xiàn)階段云閃付業(yè)務(wù)推廣存在的主要問題和障礙

3.1 用戶認(rèn)知度較低，營銷宣傳不到位

結(jié)合縣情西和縣金融惠民服務(wù)理念還未深入人心，社會(huì)民眾和各行各業(yè)對云閃付便民工程認(rèn)知度低，在推廣過程中，存在商戶怕麻煩、怕?lián)?zé)等問題，導(dǎo)致與商戶簽約難、商戶主動(dòng)推廣難、布放后不使用的情況頻發(fā)?！霸崎W付”目前所開展的活動(dòng)和優(yōu)惠以全省用戶為主要對象，在宣傳方面缺乏對本地區(qū)用戶消費(fèi)偏好和部分剛性需求的針對性，特色不明顯、個(gè)性不彰顯，無法真正博得用戶的眼球。

3.2 支付應(yīng)用場景建設(shè)面窄，缺乏完整的金融服務(wù)能力

一是云閃付推廣重心落在線下實(shí)體支付場景上，線上場景建設(shè)進(jìn)度緩慢，缺乏客戶黏性。目前，縣域商戶移動(dòng)支付場景均以微信、支付寶為主，在商戶中沒有形成以“云閃付”為主要支付方式的局面，難以形成有力競爭。二是功能的單一性無法轉(zhuǎn)變用戶支付習(xí)慣。近年來，群眾已習(xí)慣于使用支付寶、微信等第三方支付工具進(jìn)行支付結(jié)算，“云閃付”作為單純的支付工具，缺乏社交平臺(tái)、電商平臺(tái)等多元性功能的支持，可替代性較強(qiáng)，難以轉(zhuǎn)變用戶使用習(xí)慣。三是市場中各收單機(jī)構(gòu)掃碼支付推廣頻繁，接受度低，且準(zhǔn)入門檻高、程序繁瑣，易引起商戶抵觸情緒。

3.3 各機(jī)構(gòu)間協(xié)作性有待加強(qiáng)，缺乏專職業(yè)務(wù)推廣員

在開展支付建設(shè)過程中，各機(jī)構(gòu)采購、布放設(shè)備以及使用系統(tǒng)有差異，存在上級部門添加、開放相關(guān)功能慢、設(shè)備采購到貨慢等問題，在一定程度上影響建設(shè)進(jìn)度;并且基層地區(qū)各收單機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員少，在推廣和發(fā)展過程中難以設(shè)立專門人員開展相關(guān)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致工作推進(jìn)的連續(xù)性、持久性不足。

3.4 產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展緩慢

一是各收單機(jī)構(gòu)本單位均有功能與云閃付類似的支付工具或產(chǎn)品，并且其上級部門主要考核任務(wù)以本單位收單支付業(yè)務(wù)為主，致使各支付工具與云閃付形成競爭關(guān)系，對使用率和業(yè)務(wù)量造成很大影響;再者云閃付有的功能支付寶、微信也具備，無法突出自身的特性，創(chuàng)新性不強(qiáng)。二是客戶群體主要集中在縣城區(qū)域，鄉(xiāng)村地區(qū)使用率低，受限于認(rèn)知能力、受教水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等因素，鄉(xiāng)村地區(qū)群眾對新型支付工具接受程度相對較低，相應(yīng)場景搭建難度高，難以實(shí)現(xiàn)較大規(guī)模的普及。

4 進(jìn)一步加快云閃付推廣的建議和措施

4.1 加大宣傳營銷力度，提升產(chǎn)品用戶黏度

一是各金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)帶頭使用云閃付，多形式、全方位、立體式地開展宣傳活動(dòng)，引導(dǎo)公眾在支付過程中優(yōu)先使用云閃付，提升云閃付APP知名度和社會(huì)影響力。二是針對地方性特點(diǎn)有側(cè)重地開展優(yōu)惠活動(dòng)宣傳，結(jié)合本地情況，將活動(dòng)重點(diǎn)放在特色經(jīng)濟(jì)商品供銷和優(yōu)質(zhì)商戶補(bǔ)助上來，開展一系列吸引本地商戶、用戶的活動(dòng)，并樹立一批廣為用戶接受且以“云閃付”為主要支付方式的商戶，以擴(kuò)大影響力和宣傳效果。

4.2 加強(qiáng)線上、線下打造力度，拓寬支付應(yīng)用場景覆蓋面

一方面，以當(dāng)前支付場景為輻射點(diǎn)，加大在周邊超市商場、批發(fā)市場、城鄉(xiāng)客運(yùn)、旅游景點(diǎn)等商戶集中的地方，完成機(jī)具改造和布放主掃碼牌全覆蓋，利用金融機(jī)構(gòu)銀行卡發(fā)行力度大、海量POS機(jī)終端的先天優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)云閃付線下支付無阻礙。

另一方面，多措并舉提升線上場景建設(shè)，引入央行資源，將個(gè)人征信報(bào)告查詢與央行紀(jì)念幣預(yù)約注入云閃付，聯(lián)合銀行機(jī)構(gòu)，引入信用卡業(yè)務(wù)、黃金定投、理財(cái)產(chǎn)品以及開發(fā)線上“衣食住行”等功能，打造線上消費(fèi)生態(tài)圈。

4.3 凝聚合力，加強(qiáng)政府、銀行、銀聯(lián)三方機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)力度

一是通過調(diào)研座談，統(tǒng)一思想，加強(qiáng)各收單機(jī)構(gòu)協(xié)作，統(tǒng)籌“云閃付”和各機(jī)構(gòu)支付工具，將“云閃付”APP嵌入各行手機(jī)銀行客戶端，形成各收單機(jī)構(gòu)與“云閃付”共同合力的推廣局面。二是落實(shí)有關(guān)設(shè)施投入資金問題，在已經(jīng)初步建成的大型商場、商業(yè)圈、公交、旅游景點(diǎn)的基礎(chǔ)上，有效推進(jìn)水、燃?xì)狻⑴瘹?、醫(yī)院、學(xué)校等公共民生類單位場景建設(shè)，逐步使云閃付支付的觸角延伸到每一個(gè)角落，實(shí)現(xiàn)居民移動(dòng)支付化遷移，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。三是還應(yīng)抽調(diào)專職業(yè)務(wù)人員去推廣云閃付便民工程，保證術(shù)業(yè)有專攻，達(dá)到“高效、便民、安全、普及”的推廣效果。

4.4 創(chuàng)新運(yùn)營管理機(jī)制，下沉便民服務(wù)場景

一是創(chuàng)新后臺(tái)技術(shù)服務(wù)機(jī)制，建立專業(yè)程序開發(fā)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提高軟件開發(fā)和大數(shù)據(jù)管理能力，幫助優(yōu)質(zhì)大客戶完成品牌運(yùn)營、客戶關(guān)系管理和大數(shù)據(jù)分析等增值服務(wù)。二是創(chuàng)新營銷管理平臺(tái)，積極推行“U積分”創(chuàng)新型營銷平臺(tái)，通過該平臺(tái)，可以直接觸達(dá)持卡人，便于聯(lián)合銀行開展更多特色營銷活動(dòng)，培養(yǎng)用戶使用云閃付APP和銀聯(lián)手機(jī)閃付支付習(xí)慣，提升持卡人用卡、活卡，增加用戶黏性。三是大力推廣銀聯(lián)聯(lián)合農(nóng)行最新研發(fā)的“鄉(xiāng)村振興主題卡”產(chǎn)品，通過辦理“鄉(xiāng)村振興主題卡”，村民可以在家門口享受到存取款、轉(zhuǎn)賬、生活繳費(fèi)、醫(yī)保社保繳存等基礎(chǔ)金融服務(wù)，既能有效推動(dòng)“云閃付之城”建設(shè)，還可以解決涉農(nóng)惠農(nóng)金融服務(wù)“最后一公里”問題。

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