黃威良 邱鈴暉 王波

摘要：為了適應農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要，解決農(nóng)民日益增長的金融服務需求，自2006年以來，有關適度放開農(nóng)村金融市場，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的政策相繼發(fā)布，鼓勵各類金融機構(gòu)進入農(nóng)村，農(nóng)村信用社作為金融支農(nóng)主力，近年來，我國經(jīng)濟發(fā)展面臨瓶頸，實體經(jīng)濟萎縮下行。銀行業(yè)競爭激烈，金融環(huán)境惡化，存在不良貸款率高，利潤下降等突出問題，農(nóng)村信用社的發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用社在滿足自身發(fā)展需求和肩負推行普惠金融重任的背景下，如何讓農(nóng)村信用社提高經(jīng)營績效，持續(xù)長久地發(fā)展，又能完成推行普惠金融的任務，是現(xiàn)階段主要解決的問題之一。

關鍵詞：經(jīng)營績效; 普惠金融; 農(nóng)村信用社; 挑戰(zhàn)

1.構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融市場體系

營造有競爭力的市場環(huán)境有利于促進農(nóng)村信用社的持續(xù)健康發(fā)展，進一步提升經(jīng)營業(yè)績。與此同時，經(jīng)濟發(fā)展與財政支持密不可分。對資金的需求變得更加多樣化，對金融服務的需求變得更加多樣化和多層次化。可以看出，適度開放農(nóng)村金融市場，構(gòu)建有競爭力的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務，是改善農(nóng)村金融市場，提高農(nóng)村金融機構(gòu)績效的必然選擇。

在經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)，有必要為進入農(nóng)村金融市場設定更高的門檻，開發(fā)和調(diào)整當?shù)亟鹑诋a(chǎn)品，提高服務質(zhì)量。引進各類商業(yè)和外資金融機構(gòu);在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，入境門檻應相對較低，以擴大社會資本準入渠道，增加農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的數(shù)量。鼓勵民間資本進入農(nóng)村金融市場，允許商業(yè)銀行進入當?shù)剞r(nóng)業(yè)相關金融業(yè)務，及時引進適合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的新型農(nóng)村金融組織。如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等。

其次，根據(jù)上述研究，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中仍然處于相對壟斷的地位，這可能導致他們過分依賴現(xiàn)有的市場力量。缺乏開發(fā)新產(chǎn)品，提高運營效率和改善服務的動力不能完全滿足農(nóng)民的需求。因此，有必要加強對新農(nóng)村金融機構(gòu)的培育和發(fā)展的支持，改善農(nóng)村金融供給，有利于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)。例如，鼓勵和引導民間資本以股權(quán)投資的形式參與建立村莊銀行，小額信貸公司和農(nóng)村共同基金等新型農(nóng)村金融組織，以充分激活農(nóng)村金融市場;嚴格管理和規(guī)范新農(nóng)村金融機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務運作，重視風險防范，財務管理，合規(guī)管理等內(nèi)部控制，形成系統(tǒng)的風險監(jiān)控機制;加強對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的政策支持和財政補貼，通過稅收優(yōu)惠和差價補貼促進新農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展和建設。以促進農(nóng)村金融市場的良好發(fā)展。

2.進一步深化農(nóng)村信用社改革

隨著農(nóng)村金融市場準入門檻的逐步自由化和日益激烈的競爭，農(nóng)村信用社應該放棄依靠政策支持和缺乏升級金融服務和創(chuàng)新產(chǎn)品的積極性的不足。及早做好準備，正確理解您所在的金??融市場環(huán)境，確定自己的市場地位，充分發(fā)揮地理優(yōu)勢，信息優(yōu)勢和出口優(yōu)勢等有利因素。滿足市場發(fā)展需要，鞏固農(nóng)村金融市場的核心地位。

借助“互聯(lián)網(wǎng)+”思維創(chuàng)新金融服務。一是依托省聯(lián)社擬新建的“網(wǎng)易貸”平臺，釆取“存量優(yōu)質(zhì)客戶小額貸款線上全流程，其他貸款線上申請審批與線下簽約相結(jié)合”提供安全，便捷，低成本的一站式在線即時貸款服務的方法;二是依托省聯(lián)社“福萬通e平臺”，打造具有多入口、體系靈活、開放互通、支付方式多樣的互聯(lián)網(wǎng)電子賬戶體系和支付體系，支持活期余額賬戶、積分賬戶、紅包賬戶等多種賬戶形式;三是依托省聯(lián)社直銷銀行，支持線上開戶，并依托理財、基金等系統(tǒng)建設，不斷豐富產(chǎn)品體系，滿足年輕客戶追求簡單方便的需求，為潛在忠誠客戶形成新渠道;四依托省聯(lián)社科技打通城鄉(xiāng)居民和商戶的020平臺，解決農(nóng)村買難、賣難問題;五是依托省聯(lián)社特色電商平臺，為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供在線支付、資金融通、理財指導、數(shù)據(jù)分析、智能物流等專業(yè)化服務。增強客戶體驗，滿足客戶需求。推廣零距離服務。加強移動柜員機、移動便民終端等便民設備的建設與推廣，按省聯(lián)社要求配備流動服務車，進行現(xiàn)場服務。精準分流，提供差異服務。

3.穩(wěn)步推進福建省農(nóng)村信用社利率市場化改革

為了提高福建省信用聯(lián)社的經(jīng)營績效，應當按照集約化經(jīng)營的原則，摒棄落后的依靠規(guī)模擴大經(jīng)營的粗放式、外延式的發(fā)展方式，升級為集約式、內(nèi)涵式的發(fā)展方式。同時兼顧質(zhì)量與效益，逐步實現(xiàn)業(yè)務綜化、客戶均衡化、收入多元化的平衡發(fā)展格局，進而實現(xiàn)發(fā)展的可持續(xù)性。

由于農(nóng)村的信貸環(huán)境，農(nóng)業(yè)的特殊弱點和風險，農(nóng)業(yè)相關貸款的風險和成本很高。在中國的利率控制背景下，農(nóng)村利率結(jié)構(gòu)的扭曲導致農(nóng)村金融機構(gòu)無法根據(jù)市場的實際需求進行獨立定價。由于規(guī)模經(jīng)濟和成本效益等原因，商業(yè)金融機構(gòu)無法進入農(nóng)村金融市場。因此，逐步放開農(nóng)村利率管制，促進農(nóng)村利率市場化，可以提高農(nóng)村信用社信用的自主定價能力。根據(jù)當?shù)貙嶋H需求開發(fā)和發(fā)放農(nóng)村貸款，促進信貸資金的合理流動;它可以為農(nóng)村金融市場營造更加市場化的競爭環(huán)境，激發(fā)商業(yè)和外資金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場的積極性，促進多元化農(nóng)村金融體系的建設。

具體而言，我們應該繼續(xù)放寬貸款加息限額，實施貸款浮動利率政策。根據(jù)農(nóng)村市場的實際情況，為不同類型的貸款設定相應的利率基數(shù)，并為不同類型的客戶設定貸款利率。對于農(nóng)民的小額信貸，學生貸款等類型，不應提高或略微提高貸款利率。另外，可以適當提高存款利率以活躍當?shù)氐膬π?利率政策可以作為激勵，將其與農(nóng)村金融機構(gòu)的支持相結(jié)合，引導金融機構(gòu)的信貸資金支持三農(nóng)村。

4.有待進一步探索的問題

本文在對福建農(nóng)村信用社經(jīng)營績效的研究基礎上，分析了農(nóng)村金融市場對農(nóng)村信用社業(yè)績的影響。我希望在開放農(nóng)村金融市場準入門檻和深化農(nóng)村信用社改革近十年的背景下找到答案。農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的變化及其對農(nóng)村信用社的影響。然而，由于數(shù)據(jù)的可用性和個人學習的能力，僅使用農(nóng)村信用合作社作為示例，并且基于現(xiàn)有數(shù)據(jù)進行了一些初步討論。考慮范圍相對簡單，結(jié)論可能不夠全面和成熟。

通訊作者：王波

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