王文政

【摘 要】隨著貨幣政策的不斷演變、金融脫媒的日益加劇、利率市場(chǎng)化的步伐加快、互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行領(lǐng)域的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著諸多挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)既來(lái)自于銀行同業(yè)，也來(lái)自于其它金融領(lǐng)域。商業(yè)銀行必須緊扣時(shí)代脈搏的需要，通過(guò)升華金融服務(wù)功能促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)宏觀經(jīng)濟(jì)大勢(shì)，才能實(shí)現(xiàn)自身的快速發(fā)展。本文分析了新常態(tài)背景下商業(yè)銀行在創(chuàng)新過(guò)程中存在的問(wèn)題，提出了創(chuàng)新發(fā)展的有效路徑。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展;路徑

商業(yè)銀行是以盈利為目的的經(jīng)營(yíng)實(shí)體，但從履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的角度，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)地方社會(huì)民生發(fā)展仍為其“分內(nèi)之事”。而從宏觀戰(zhàn)略層面來(lái)講，商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，必須與國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)相契合，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶需求和市場(chǎng)導(dǎo)向進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)雙方共贏。

一、商業(yè)銀行創(chuàng)新過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）創(chuàng)新氛圍不濃厚

金融創(chuàng)新盡管對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要，但是很多銀行尤其是基層行并未將金融創(chuàng)新提到應(yīng)有的戰(zhàn)略高度，未將其作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的生命線。在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，僅注重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，而忽略創(chuàng)新業(yè)務(wù)的研發(fā)與應(yīng)用，僅將其作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充和難以為繼下的“無(wú)奈之舉”，缺乏金融創(chuàng)新的敏感性、創(chuàng)造性和主觀能動(dòng)性。在這種創(chuàng)新文化氛圍下，創(chuàng)新工作難以有效開(kāi)展并大面積推廣。

（二）創(chuàng)新機(jī)制不完善

目前，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作仍然存在諸多不完善之處。其一，金融創(chuàng)新工作一般由總行或省級(jí)分行推進(jìn)，基層行負(fù)責(zé)產(chǎn)品的營(yíng)銷工作。在這模式下，產(chǎn)品的創(chuàng)新與分銷很難形成有機(jī)的統(tǒng)一，從而導(dǎo)致產(chǎn)品的適應(yīng)性降低，使得產(chǎn)品與市場(chǎng)需求很難“適銷對(duì)路”，造成資源的浪費(fèi);其二，缺乏行之有效的的激勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致員工進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性難以充分調(diào)動(dòng)，不能形成全員創(chuàng)新的良好氛圍;其三，缺乏統(tǒng)一的創(chuàng)新組織管理體制，不利于創(chuàng)新活動(dòng)的有效開(kāi)展。

（三）創(chuàng)新人才缺乏

金融創(chuàng)新離不開(kāi)高素質(zhì)的專業(yè)人才，換句話說(shuō)，高素質(zhì)的專業(yè)人才是金融創(chuàng)新開(kāi)展的基礎(chǔ)，對(duì)于基層行來(lái)講更是如此?；鶎有凶顬橘N近市場(chǎng)，其管理人員、經(jīng)營(yíng)人員與客戶的交流最多，當(dāng)客戶有金融需求而傳統(tǒng)產(chǎn)品難以滿足其需求時(shí)，基層客戶經(jīng)理最先知情。如果客戶經(jīng)理足夠敏感且具備深厚的專業(yè)功底和豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，就能夠通過(guò)請(qǐng)示上級(jí)行以及與其它部門、機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，從而滿足客戶的金融需求;反之，則可能因創(chuàng)新不足，不能為客戶解決實(shí)際問(wèn)題而失去該客戶。而從目前來(lái)看，基層行非常缺乏能夠從事創(chuàng)新型、技術(shù)型、復(fù)合型業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)豐富的高素質(zhì)專業(yè)人才，相關(guān)人員的專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能還需大大提高。

（四）創(chuàng)新對(duì)科技進(jìn)步的應(yīng)用不足

科技進(jìn)步對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理影響巨大。然而，科技創(chuàng)新在金融領(lǐng)域推廣應(yīng)用需要的層級(jí)高、時(shí)間長(zhǎng)，成本比較高。具體到基層行層面，如何應(yīng)用科技進(jìn)步進(jìn)行金融創(chuàng)新則顯得困難很多。一方面，由于基層行的層級(jí)所限，信息技術(shù)的支撐比較薄弱;另一方面，基層行員工綜合素質(zhì)有限，難以運(yùn)用新技術(shù)實(shí)施金融創(chuàng)新工作。

二、商業(yè)銀行創(chuàng)新的路徑選擇

本文所講的金融創(chuàng)新，并非僅僅指狹義的產(chǎn)品創(chuàng)新，而是包括思維創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新等在內(nèi)的有機(jī)統(tǒng)一的整體。當(dāng)然，產(chǎn)品與服務(wù)是銀行得以與客戶建立聯(lián)系的載體，但要想實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新或使創(chuàng)新出的產(chǎn)品更為客戶所接受，還必須以思維創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新為前提和基礎(chǔ)。本文將從思維創(chuàng)新（引領(lǐng)）——機(jī)制創(chuàng)新（紐帶）——實(shí)體創(chuàng)新（載體）三個(gè)維度論述金融創(chuàng)新的路徑依賴。

（一）思維創(chuàng)新

創(chuàng)新工作需要?jiǎng)?chuàng)新思維引領(lǐng)。面對(duì)種種“新常態(tài)”，要突破常規(guī)思維的界限，以超常規(guī)甚至反常規(guī)的視角去思考問(wèn)題，從而解決經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中存在的問(wèn)題。形成創(chuàng)新思維，一方面要通過(guò)學(xué)習(xí)提高對(duì)創(chuàng)新工作的認(rèn)識(shí)，樹(shù)立良好的大局意識(shí)、機(jī)遇意識(shí)和政策意識(shí);另一方面加強(qiáng)創(chuàng)新素質(zhì)的培養(yǎng)，不斷豐富想象力、跨界思維和團(tuán)結(jié)協(xié)作意識(shí)。結(jié)合經(jīng)營(yíng)實(shí)際，具體應(yīng)該做到：一是正確理解、解讀、運(yùn)用國(guó)家的方針政策，尤其是經(jīng)濟(jì)金融政策。正確解讀并運(yùn)用國(guó)家關(guān)于經(jīng)濟(jì)金融的大政方針，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的前提;二是準(zhǔn)確把握重大發(fā)展機(jī)遇。機(jī)遇總是留給有準(zhǔn)備的人。盡管經(jīng)營(yíng)形勢(shì)十分嚴(yán)峻，但也蘊(yùn)含著重大歷史機(jī)遇，需要“打起十二分精神”，借力機(jī)遇實(shí)現(xiàn)大發(fā)展。三是正確認(rèn)識(shí)“新常態(tài)”下的新機(jī)遇。要辯證地認(rèn)識(shí)“新常態(tài)”，正確認(rèn)識(shí)與理解“新常態(tài)”在給商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來(lái)了機(jī)遇。四是樹(shù)立大資產(chǎn)、大負(fù)債理念。實(shí)踐證明，綜合化經(jīng)營(yíng)是符合現(xiàn)階段我行經(jīng)營(yíng)發(fā)展實(shí)際的最佳方式之一，是產(chǎn)出效率最高的生產(chǎn)方式。而大資產(chǎn)大負(fù)債作為涵蓋表內(nèi)外業(yè)務(wù)的現(xiàn)代綜合經(jīng)營(yíng)管理方式，對(duì)于多重機(jī)遇疊加的商業(yè)銀行來(lái)講，具有非常強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。

（二）機(jī)制創(chuàng)新

健全的創(chuàng)新機(jī)制有利于提高創(chuàng)新的層次，促使創(chuàng)新工作順利開(kāi)展。因此，作為商業(yè)銀行，應(yīng)該從內(nèi)部入手，建立并不斷完善自身的創(chuàng)新機(jī)制，以聚集力量根據(jù)客戶需求的變化調(diào)整創(chuàng)新規(guī)劃，有效實(shí)施創(chuàng)新。一是組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制。為順利推進(jìn)創(chuàng)新工作開(kāi)展，應(yīng)當(dāng)成立由主要負(fù)責(zé)人牽頭、各部門組成的創(chuàng)新工作委員會(huì)，承擔(dān)創(chuàng)新政策制定、創(chuàng)新工作激勵(lì)、創(chuàng)新資源管理、創(chuàng)新統(tǒng)籌協(xié)調(diào)等職責(zé);同時(shí)，制定一部較為完整且適用簡(jiǎn)便的創(chuàng)新管理制度與流程，實(shí)行規(guī)劃、計(jì)劃、創(chuàng)意發(fā)現(xiàn)、立項(xiàng)研發(fā)、創(chuàng)新體驗(yàn)、推廣應(yīng)用、評(píng)價(jià)考核、激勵(lì)約束、資源配置、創(chuàng)新產(chǎn)品命名等全流程管理。二是考核激勵(lì)機(jī)制。創(chuàng)新既然依靠全體員工的參與，那就必須充分調(diào)動(dòng)其積極性。因此，應(yīng)當(dāng)結(jié)合經(jīng)營(yíng)實(shí)際，不斷完善金融創(chuàng)新激勵(lì)導(dǎo)向機(jī)制，鼓勵(lì)和支持廣大干部員工高效地開(kāi)展金融創(chuàng)新工作。并通過(guò)制定創(chuàng)新激勵(lì)辦法和創(chuàng)新管理實(shí)施細(xì)則等鼓勵(lì)創(chuàng)新，大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新。三是客戶需求收集反饋與管理機(jī)制。要重視客戶體驗(yàn)，不斷提升客戶滿意度。深入理解“需求帶來(lái)創(chuàng)新，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展”的深刻內(nèi)涵，因?yàn)榭蛻粜枨蟛攀莿?chuàng)新設(shè)想形成的最主要來(lái)源。因此，要鼓勵(lì)廣大基層一線員工積極參與創(chuàng)新，深入研究市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況和客戶需求細(xì)微變化，為創(chuàng)新提供靈感。四是創(chuàng)新人才使用機(jī)制。金融創(chuàng)新不同于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，需要先進(jìn)的金融隊(duì)伍和專業(yè)人才，而且資產(chǎn)類產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)更是與專業(yè)人才關(guān)系密切，因此，金融創(chuàng)新工作必須高度重視創(chuàng)新人才的培養(yǎng)和使用。

（三）實(shí)體創(chuàng)新

創(chuàng)新工作要想落到實(shí)處，必須依附于一定的實(shí)體，比如產(chǎn)品、服務(wù)、渠道等，從而真正將利益惠及客戶，通過(guò)良好的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和順暢的渠道為客戶創(chuàng)造價(jià)值。一是產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品是商業(yè)銀行一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的載體。沒(méi)有產(chǎn)品作為載體，商業(yè)銀行就無(wú)法完整系統(tǒng)地向客戶提供服務(wù)，為客戶創(chuàng)造價(jià)值更是無(wú)從談起。而創(chuàng)新工作亦是如此，唯有以產(chǎn)品為載體、為基礎(chǔ)的創(chuàng)新才是最真實(shí)、最能落地的，也最能為客戶創(chuàng)造價(jià)值。二是服務(wù)創(chuàng)新。作為服務(wù)行業(yè)，客戶的滿意是商業(yè)銀行最大的成功，因此，服務(wù)顯得尤為重要，因?yàn)橹挥锌蛻魸M意才能留住客戶，也才會(huì)帶給商業(yè)銀行更多的效益與利潤(rùn)。對(duì)服務(wù)進(jìn)行不斷的改進(jìn)創(chuàng)新將變得非常必要。三是渠道創(chuàng)新。在商業(yè)銀行諸多創(chuàng)新之中，渠道創(chuàng)新最具革命性。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，統(tǒng)籌各類渠道建設(shè)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)載體和大數(shù)據(jù)思維，積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)平臺(tái)和線上金融超市，從而形成多功能、交互式的全面的渠道服務(wù)模式。

【參考文獻(xiàn)】

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