丁偉昂　常一帆　李玉楊

【摘 要】電子商務已經(jīng)逐漸成為一種現(xiàn)代的交易方式，它不僅可以提高商業(yè)銀行的服務和創(chuàng)新效率，而且可以給客戶帶來許多便利。然而，在創(chuàng)新過程中，仍有許多問題需要解決。為了解決這些問題，我們應該采取有效的方法加以改進。例如，建立健全法律法規(guī)，及時完善信息管理制度，為商業(yè)銀行的未來發(fā)展打下堅實的基礎。

【關鍵詞】電子商務;商業(yè)銀行;服務轉(zhuǎn)型

一、電子商務的基本特點

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的不斷發(fā)展，電子商務的發(fā)展空前繁榮，國家對于電子商務的發(fā)展重視度也越來越高，甚至近幾年已經(jīng)將電子商務的發(fā)展與運行歸入了國家相關的戰(zhàn)略層面之上。由于電子商務實務分類比較繁多，因此社會各界對電子商務的定義也有所不同，最為普遍的一種定義是：電子商務是區(qū)別于傳統(tǒng)的商業(yè)貿(mào)易活動的一種新型的商業(yè)發(fā)展以及運營模式，在整個貿(mào)易過程中主要分為四個部分，其中包括電子貨幣、消費者、產(chǎn)品以及物流。由于電子信息技術的不斷發(fā)展，世界各地的商業(yè)活動信息能夠及時的進行資源共享，使各地的商業(yè)活動能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)互動，消費者僅僅只需要以數(shù)據(jù)流量為載體，隨時隨地就能實現(xiàn)購物活動。而對于生產(chǎn)者而言，也可以利用數(shù)據(jù)信息時監(jiān)控商品的在線交易以及物流情況，同時還能夠及時的與顧客進行溝通交流，收集相關產(chǎn)品的反饋信息。

二、大數(shù)據(jù)金融發(fā)展現(xiàn)狀

大數(shù)據(jù)融資是指對大數(shù)據(jù)的具體應用分析、對金融客戶的挖掘、對金融實施的分析和對金融效果的評價。通過收集大量非結構化數(shù)據(jù)，利用信息分析模型，依托互聯(lián)網(wǎng)條件進行云計算處理等信息處理方法，實時或非實時地分析數(shù)據(jù)在運營、生產(chǎn)和消費中的變化，并對數(shù)據(jù)進行綜合處理。與商業(yè)銀行的經(jīng)營數(shù)據(jù)進行比較分析，發(fā)現(xiàn)規(guī)則，以便更好地預測客戶及其未來的行為或趨勢，并提高服務效率。

大數(shù)據(jù)金融的歷史不長，但目前國內(nèi)的研發(fā)已經(jīng)達到了一定的規(guī)模和水平。以工行、農(nóng)行、中行、建行和交行為代表的大型國有代表的新興互聯(lián)網(wǎng)公司正在加速建立大數(shù)據(jù)、電子金融、在線金融和其他業(yè)務部門。金融機構可以通過合作等方式對資源進行深化整合，從而實現(xiàn)優(yōu)勢資源互補。特別是主要的傳統(tǒng)商業(yè)銀行也主動向資產(chǎn)輕量化和信息高效化轉(zhuǎn)型，利用銀行信息部門的技術優(yōu)勢和大客戶的數(shù)據(jù)采集優(yōu)勢。加強大數(shù)據(jù)技術的研發(fā)、創(chuàng)新和應用，對新業(yè)務和產(chǎn)品研發(fā)以及市場投資進行深入的數(shù)據(jù)挖掘，建立適當?shù)臄?shù)據(jù)分析模型以實現(xiàn)移動連接。建設銀行于2012年前后推行“善融商務”作為該行推廣的電子商務平臺，將專業(yè)的金融信息服務質(zhì)量與大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡平臺的優(yōu)勢相結合，業(yè)務涵蓋B2B和B2C模式，業(yè)務范圍不單涵蓋信息發(fā)布和在線交易等電子商務服務同時也提供對應額金融服務，如支付清算和擔保融資、提高業(yè)務處理和客戶體驗的效率。另一個例子是民生銀行通過業(yè)務部門系統(tǒng)的改革建立了基于大數(shù)據(jù)的信用評估指標體系，為自營和小微企業(yè)貸款建立“銷售業(yè)務批發(fā)”信貸額度審批模式，根據(jù)客戶或類似公司過去的表現(xiàn)、信息考核評分等因素會迅速做出貸款決策。

三、商業(yè)銀行發(fā)展路徑

如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的爆炸性增長，重資產(chǎn)、多網(wǎng)點、高風險的傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)面臨越來越多的挑戰(zhàn)。作為以傳統(tǒng)渠道為主要銷售方式的商業(yè)銀行，在這種情況下，有必要及早學習并吸收“大數(shù)據(jù)”所代表的新技術，積極推動思想觀念和方法的轉(zhuǎn)變。

（一）完善新型政策框架的設計與制定

電子商務融資是一項龐大的社會系統(tǒng)工程，涉及地區(qū)政府和商檢、銀行、保險、貨運等企業(yè)，這對政策框架的制定提出了嚴格要求，也反映了建立電子商務融資體系的必要性。此外，金融監(jiān)管部門應加強對電子商務和金融合作的監(jiān)管，逐步建立較為完善的電子商務金融服務體系標準，促進電子商務與金融的互聯(lián)互通，建立統(tǒng)一的電子商務金融體系。建立統(tǒng)一的云數(shù)據(jù)庫和監(jiān)督管理機制，電子商務金融的健康發(fā)展提供了良好的平臺和環(huán)境。

（二）建立“大數(shù)據(jù)”的服務組織架構及制度體系

無論是電子商務產(chǎn)品、服務還是其背后的“大數(shù)據(jù)”支持系統(tǒng)，涉及的各個部門之間的溝通合作都非常復雜，因而有必要對總行董事會和黨委的分工作出明確安排。在早期，可以建立一個特殊的“大數(shù)據(jù)”統(tǒng)籌委員會，由委員會來部署、制定并建設一整套服務體系，通過對大型電子商務平臺、信息技術部門、國際業(yè)務部與現(xiàn)金管理部門、法律法規(guī)和風險管理部門進行整合、決策與咨詢，明確總分支部的三級合作職能，將具體責任落實到各成員部門和具體人員。制定“大數(shù)據(jù)”方法以保障金融機構平穩(wěn)健康運行。

（三）依托“大數(shù)據(jù)”對點金融產(chǎn)品創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)時代的核心就是需要了解用戶的想法，最終目標是專注于金融產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)方法，促進產(chǎn)品翻新和創(chuàng)新，并改善客戶體驗。為此，數(shù)據(jù)、技術、產(chǎn)品和管理可作為大數(shù)據(jù)基礎工具庫的相關信息，將其進行強化整合，完善互聯(lián)互通，最大限度地表現(xiàn)“大數(shù)據(jù)”工具的優(yōu)勢性和實效性。例如，通過構建適當?shù)拇髷?shù)據(jù)模型分析目標客戶資金額度需求、業(yè)務項目流程、信用記錄歷史、行業(yè)發(fā)展狀

況等，并根據(jù)分析結果，得出相應的具體產(chǎn)品子實時監(jiān)控跨境人民幣資金客戶的資金規(guī)模，通過云系統(tǒng)支付和支付流程的規(guī)律，并為他們提供更合理的資金管理計劃建議等。通過這些方法，我們加快了業(yè)務向客戶導向的轉(zhuǎn)變，增強了為客戶服務的能力。

（四）加強“大數(shù)據(jù)”下業(yè)務風險控制工作

國際結算、貿(mào)易融資、跨境電子商務等業(yè)務包括資產(chǎn)業(yè)務和高風險中介業(yè)務。在任何時候，都面臨著客戶誠信缺失、資金鏈斷裂、政策因素干預等一系列信用風險和市場風險。利用客戶信用評價指標體系、資金流數(shù)據(jù)監(jiān)測和損失概率模型等數(shù)據(jù)模型工具，可以有效識別上述大部分風險，并及時預警和控制。

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