劉瑞斌

編者按：從2002年3月26日中國銀聯(lián)成立、2004年起銀聯(lián)卡逐步走出國門并實現(xiàn)國際化、制定銀聯(lián)標準并發(fā)行銀聯(lián)標準卡，到現(xiàn)在全力推廣銀聯(lián)移動支付，中國銀聯(lián)在18年內(nèi)，從無到有、從小到大、從弱到強。如今，已經(jīng)成為全球發(fā)卡量、交易量最大的銀行卡組織，網(wǎng)絡(luò)遍布中國城鄉(xiāng)，178個國家和地區(qū)布上了銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，61個國家實現(xiàn)銀聯(lián)卡發(fā)行，逾2.7億用戶愛上“云閃付”。在這些成果的背后是中國銀聯(lián)始終將貫徹“支付為民”的初心放在首位，并以不懈的投入為廣大用戶帶來更優(yōu)的支付體驗。本文選自于中國銀聯(lián)支付學院“分公司業(yè)務(wù)能力提升”系列專題培訓(xùn)直播內(nèi)容，通過從銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程和中國銀聯(lián)當下面臨的形勢、中國銀聯(lián)福建分公司的主要做法以及下階段的工作思考等三大方面，談?wù)劰P者的一些理解與認識。

憶往昔崢嶸歲月稠

回顧中國銀聯(lián)的發(fā)展歷程。1993年，金卡工程項目建設(shè)被提出，2002年3月26日中國銀聯(lián)成立，2020年3月26日中國銀聯(lián)迎來18周歲生日。從2002年推動完成“314工程”并實現(xiàn)全部銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用、2004年起銀聯(lián)卡逐步走出國門并實現(xiàn)國際化、制定銀聯(lián)標準并發(fā)行銀聯(lián)標準卡、到現(xiàn)在全力推廣銀聯(lián)移動支付;從銀行卡的介質(zhì)來看，中國銀聯(lián)的發(fā)展經(jīng)歷了“磁條卡”“IC卡”“手機支付”“無卡”的過程。對標VISA、MasterCard、運通、大萊、JCB等國際卡組織，中國銀聯(lián)用18年的時間，成功取得并且超越了其他市場競爭者70多年來取得的成就?；厥走^去18年的歷程，恍如隔日，中國銀聯(lián)從無到有、從小到大、從弱到強，目前已成為全球發(fā)卡量、交易量最大的銀行卡組織，網(wǎng)絡(luò)遍布中國城鄉(xiāng)，并已延伸至境外178個國家和地區(qū)。作為一個卡組織，中國銀聯(lián)代表著一套標準、一套規(guī)則、一套體系，具體的表現(xiàn)就是“銀聯(lián)”標識。銀標卡持有人，只要在有“銀聯(lián)”標識的地方，就可以刷卡使用，實現(xiàn)全球聯(lián)網(wǎng)通用，極大降低了受理機構(gòu)針對用戶的學習成本，也降低了發(fā)卡機構(gòu)發(fā)展用戶的教育成本，讓“一卡在手、走遍神州”愿景成為現(xiàn)實。

另外，近幾年支付市場發(fā)生了翻天覆地的變化，微信支付、支付寶快速發(fā)展，銀行機構(gòu)、支付機構(gòu)，甚至整個金融系統(tǒng)都面臨著巨大的挑戰(zhàn)。在當前嚴峻的形勢下，中國銀聯(lián)主動轉(zhuǎn)型，不斷創(chuàng)新，積極擁抱移動互聯(lián)網(wǎng)，2013年推出了“銀聯(lián)錢包”，2017年升級為“云閃付”?！霸崎W付”要成為守護老百姓“錢袋子”的App，更好地服務(wù)持卡人、發(fā)卡銀行、商戶、收單機構(gòu)。作為銀行業(yè)統(tǒng)一App，“云閃付”同樣代表著中國銀聯(lián)背后的一套標準、規(guī)則與體系，讓符合銀聯(lián)標準的銀行App實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，推動卡基到賬基的成功轉(zhuǎn)型。未來“云閃付”不僅是一個App，更是一個信息、內(nèi)容、渠道、價值交互的平臺。

看今朝旖旎風光秀

一流企業(yè)作勢，二流企業(yè)作市，三流企業(yè)做事。要小成，做好事情就行;要大成，就要具備看到未來的眼光和抓住趨勢的能力，勤奮努力是必不可少的。為更快、更好地推進移動支付便民工程建設(shè)，中國銀聯(lián)福建分公司（以下簡稱“福建銀聯(lián)”）多措并舉，讓廣大用戶切實感受到移動支付帶來的便利。

積極“造勢”，一方面自上而下造勢。2017年底，中國人民銀行啟動移動支付便民示范工程建設(shè)（2019年改稱為“移動支付便民工程”），福州成為首批19個試點城市之一。中國人民銀行福州中心支行（以下簡稱“福州中支”）在試點之初就全布署，同推動，將移動支付便民工程作為“一把手”工程，并提前將全省所有地市縣統(tǒng)一納入便民工程建設(shè)范圍，形成“全省一盤棋”工作格局。福州中支動員轄內(nèi)所有金融機構(gòu)和非金機構(gòu)統(tǒng)一行動，形成合力，共同面對產(chǎn)業(yè)發(fā)展壓力。同時，還形成自下而上的造勢。福建銀聯(lián)聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，結(jié)合線上線下多種渠道，開展全方位、立體化的宣傳營銷活動，在社會上形成鋪天蓋地的宣傳陣勢，讓老百姓逐步形成“紅碼通用”的共識，讓金融機構(gòu)形成錢不外流的共識，讓非金收單機構(gòu)形成統(tǒng)一受理體驗。

至上而下，至下而上，立體式多方聯(lián)動。一是中國人民銀行推動轄內(nèi)金融機構(gòu)開展工作推進。福州中支發(fā)布福建省移動支付便民工程建設(shè)工作考核方案、工作要點、宣傳方案，對發(fā)卡銀行和收單機構(gòu)實施分組考核。按日通報移動支付便民工作日報，按周編發(fā)移動支付便民工程工作動態(tài)，及時通報工作進展情況，分享經(jīng)驗成果;二是推動當?shù)貦C構(gòu)開展移動支付便民工程。聯(lián)合各發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)大力發(fā)展“云閃付”用戶和移動支付商戶。結(jié)合紅包碼、各類營銷活動，形成行之有效的營銷話術(shù)，供各機構(gòu)推廣使用;三是推動場景受理面，以場景帶動推動移動支付便民工程。福建銀聯(lián)全力拓展公交、醫(yī)保繳交、院校、食堂等重點行業(yè)場景，截至2020年2月末福建全轄實現(xiàn)地市及縣域公交全覆蓋，福建銀聯(lián)結(jié)合各地主流媒介、微信軟文、公交車身和站牌宣傳，開展“五折乘公交”“一分錢乘公交”等營銷活動，不定期發(fā)動、組織機構(gòu)人員赴公交站臺宣傳推廣。通過醫(yī)保繳交這一民生類剛需場景，面向福建2800萬應(yīng)征居民開展宣傳推廣，累計帶來1900萬筆交易，其中銀聯(lián)二維碼交易超過500萬筆。院校、食堂等重點行業(yè)場景，人員聚集特點明顯，營銷效果明顯，使用人群較多;四是推動用戶分享自己的經(jīng)驗，實現(xiàn)“人拉人”。充分宣導(dǎo)“人帶人”拉新激勵，制作各地市、各區(qū)縣用戶拉新排行榜，鼓勵用戶積極推廣“云閃付”的同時，讓用戶享受到拉新帶來的實實在在的激勵，從而形成裂變態(tài)勢。

完善運營體系，對移動支付便民工程提供支撐。一是數(shù)據(jù)驅(qū)動。充分運用中國銀聯(lián)大數(shù)據(jù)平臺，通過“數(shù)據(jù)廚房”加工形成省、市、縣三級報表體系，供各級中國人民銀行、銀行機構(gòu)督導(dǎo)使用，實現(xiàn)“責任到人、項目到面、工作到天”;二是有效經(jīng)營各種標簽。福建銀聯(lián)的用戶運營部持續(xù)完善線上、線下、場景、區(qū)域、行為、年齡、性別等各類用戶標簽。商戶運營部運營經(jīng)理通過本地平臺“蜜蜂來店”App收集商戶信息，完善商戶名稱、地址、場景、業(yè)態(tài)、聯(lián)系人、收單機構(gòu)、受理設(shè)備、客單價等商戶標簽。通過標簽經(jīng)營實現(xiàn)精準營銷;三是科學開展活動策劃。針對不同的用戶群體，聯(lián)合銀行機構(gòu)，積極策劃公交、車主等各種主題的聯(lián)合營銷活動;利用福州試點兩碼互聯(lián)互通的契機，策劃“紅PAY綠”營銷活動，實現(xiàn)促活用戶;四是凝心聚力注重傳播轉(zhuǎn)化。結(jié)合自媒體、微信軟文、短信群發(fā)、樓宇廣告、銀行網(wǎng)點等開展形式多樣的宣傳傳播。運用“云閃付”用戶“熱力圖”，根據(jù)用戶上送的GPS信息計算廣告點位周邊的“云閃付”用戶數(shù)，實現(xiàn)廣告的精準投放。搭建福建本地“發(fā)現(xiàn)優(yōu)惠”頻道，幫助用戶尋找“云閃付”商戶，讓用戶隨時查看商戶優(yōu)惠信息。

望未來輝煌可期

今年是“云閃付”的決勝之年，也是中國人民銀行移動支付便民工程的三年收官之年。福建銀聯(lián)在鞏固前期工作的基礎(chǔ)上，繼續(xù)推動移動支付便民工程向縱深發(fā)展。一是堅持受理面要做全。福建銀聯(lián)力爭在今年基本實現(xiàn)商戶受理全覆蓋、場景受理全覆蓋，實現(xiàn)“生活處處有銀聯(lián)，八閩大地遍紅碼”。在2019年10個移動支付示范縣的基礎(chǔ)上，福建銀聯(lián)在今年將示范縣范圍擴大到30個縣域，通過示范縣先試先行，在局部區(qū)域動員機構(gòu)集中攻艱，實現(xiàn)商戶的全面受理;持續(xù)推動銀行網(wǎng)點周邊500米商戶實現(xiàn)移動支付受理全覆蓋，每一個網(wǎng)點都打造“云閃付”示范店。利用“紅PAY綠”契機快速擴大受理覆蓋面;二是堅持每個受理點要做透。聯(lián)合收單機構(gòu)，通過聚合碼牌、MIS改造等，實現(xiàn)所有電子支付交易的聚合受理。通過物料布放、收銀員培訓(xùn)，讓商戶知曉、熟悉“云閃付”及營銷活動規(guī)則。通過“卡券”“數(shù)字禮券”等新型營銷方式不斷為商戶引流，促發(fā)商戶及用戶有效互動，最終實現(xiàn)銀聯(lián)系交易占比達三分之一;三是持續(xù)推進移動支付便民工程的落地。對標互聯(lián)網(wǎng)公司，繼續(xù)加大力度發(fā)展“云閃付”用戶，通過多種運營方式積極促活用戶，注重業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，并確保用戶和商戶體驗，切實做到“用戶多、流量多、模式新、體驗好”，讓廣大老百姓真正體驗到移動支付便民工程的初衷。

移動支付便民工程決戰(zhàn)決勝的號角已經(jīng)吹響，中國銀聯(lián)躬身入局，直面挑戰(zhàn)。未來中國銀聯(lián)將繼續(xù)砥礪奮進，從優(yōu)秀走向卓越，從勝利走向輝煌。

作者系中國銀聯(lián)福建分公司副總經(jīng)理

責任編輯：葛辛晶