摘要：村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理是推動村鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵，已經(jīng)得到了社會的廣泛關(guān)注。本文將圍繞當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理過程中存在的困境進行闡述，詳細的分析創(chuàng)新發(fā)展對策，堅持實事求是的基本原則，旨在為日后研究工作的順利進行莫定基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;經(jīng)營困境;可持續(xù)發(fā)展

隨著農(nóng)村金融機構(gòu)的逐漸增多，村鎮(zhèn)銀行之間的競爭壓力也隨之增加，村鎮(zhèn)銀行在實際發(fā)展的過程中要積極面對在經(jīng)營發(fā)展過程中存在的困境，堅持因地制宜的發(fā)展原則，探索出適應(yīng)自身發(fā)展的模式，并借助村鎮(zhèn)銀行本源的優(yōu)勢，使之促進村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)健康運行。

一、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營困境研究

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中存在的困境有以下幾個方面。第一，市場定位不準確主要存在目標客戶的偏離、經(jīng)營區(qū)域的偏離以及產(chǎn)品業(yè)務(wù)的偏離等，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象主要以非農(nóng)業(yè)戶為主，服務(wù)范圍有限。第二，資金來源不足，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點數(shù)量較少，不能滿足民眾的存款需要。第三，儲蓄投資轉(zhuǎn)換效率較低，在貸款投向方面，市場定位不準確，為了提升自身的經(jīng)營水平，往往將業(yè)務(wù)的重點放在城鎮(zhèn)地區(qū)的大額貸款上，容易產(chǎn)生一定的信用風(fēng)險。同時，村鎮(zhèn)銀行的信貸管理模式傳統(tǒng)，未充分考慮到本地資金的需求實際特點，信貸人員的工作積極性不高，增加內(nèi)部運行風(fēng)險。

二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)新路徑

（一）發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行本源的優(yōu)勢

為了準確定位村鎮(zhèn)銀行目標市場，村鎮(zhèn)銀行需要積極與其它金融機構(gòu)開展合作，充分根據(jù)自身發(fā)展的實際情況逐步開拓目標市場，針對村鎮(zhèn)群體提供個性化的服務(wù)，整合金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)，提升群體的關(guān)注度，并以自身的實力狀況為出發(fā)點進行合理的市場定位，對客戶群體進行分析，將本體特色的金融需求與產(chǎn)品結(jié)合，逐步提升村鎮(zhèn)銀行在銀行體系中的地位以及競爭實力。要對金融需求迫切的地區(qū)進行定位，做好目標客戶的定位，要大力向中低收入以及微小企業(yè)傾斜，要將產(chǎn)品目標市場的定位與群體需求相結(jié)合，在開展存貸款的業(yè)務(wù)上要實現(xiàn)精細化。例如：發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行本源優(yōu)勢，明確發(fā)展方向，打造差異化和精細化銀行，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際特點，將重點客戶定位在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶等中小微企業(yè)，針對農(nóng)戶和農(nóng)村當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的金融需求開展業(yè)務(wù)，將金融產(chǎn)品營銷與當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合起來，實現(xiàn)銀行和農(nóng)戶雙贏的效果。

（二）大力發(fā)展農(nóng)村社區(qū)市場

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展需要大力發(fā)展農(nóng)村社區(qū)市場，逐步擴寬村鎮(zhèn)金融市場運行空間。第一，實現(xiàn)金融創(chuàng)新，要堅持因地制宜的發(fā)展原則，充分認識到金融創(chuàng)新對于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展的重要性。詳細的分析縣鄉(xiāng)社區(qū)差序格局的具體情況，在村鎮(zhèn)儲蓄存款產(chǎn)品的創(chuàng)新上以社區(qū)市場為主，了解地區(qū)資金的需求，實現(xiàn)貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新。第二，發(fā)揮農(nóng)村社區(qū)銀行品牌的優(yōu)勢，要注重提升村鎮(zhèn)銀行的信譽，在產(chǎn)品與服務(wù)的過程中要將“走出去”與“引進來”相結(jié)合，打造村鎮(zhèn)銀行品牌，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮自身的主觀能動性，積極挖掘出其中存在的潛在客戶，在發(fā)展社區(qū)銀行的過程中要將深入了解當(dāng)?shù)氐拿袼孜幕?xí)慣，與鄉(xiāng)村文化相融合，將金融與非金融向群眾展示，有助于從整體上擴展農(nóng)村地區(qū)的金融市場空間，推動村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。例如：在發(fā)展農(nóng)村社區(qū)市場的過程中根據(jù)農(nóng)村地區(qū)資本保值增值需求，推出新的理財產(chǎn)品，充分根據(jù)農(nóng)戶季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，將推出短期信用貸款，為了滿足農(nóng)戶養(yǎng)殖的周期需要，為民眾提供聯(lián)保貸款，為滿足農(nóng)民家電購買需求，為民眾提供消費貸款，為滿足小微企業(yè)資金需求，為其提供質(zhì)押貸款等。

（三）實現(xiàn)貨款技術(shù)本土化

首先，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，要充分結(jié)合該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，注重發(fā)揮產(chǎn)業(yè)特色的優(yōu)勢，對該地區(qū)群眾的生活方式進行了解，為了滿足群眾的實際需要，要對貸款的期限進行進一步的調(diào)整，實現(xiàn)靈活調(diào)節(jié)，盡量降低村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中產(chǎn)生的信用風(fēng)險。其次，設(shè)置貸款利率，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，關(guān)注信貸價格，有助于從整體上實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的盈利效果。最后，提升客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)能力，強化先進貸款技術(shù)的本土化需要發(fā)揮客戶經(jīng)理的作用，加強客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，并具體應(yīng)用到貸款投入的實際操作中，有助于提升村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新水平。例如：在貸款技術(shù)本土化實現(xiàn)的環(huán)節(jié)中，注重加快金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平，將大力發(fā)展結(jié)算、代理、咨詢等中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化貸款流程，提高非利息收入，應(yīng)該逐步開展信用卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)，為群眾在線查詢以及辦理貸款業(yè)務(wù)提供便利，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營水平。

（四）注重加強人才隊伍建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的可持續(xù)健康發(fā)展需要注重加強人才隊伍建設(shè)，有助于提升村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)效果。第一，定期開展銀行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)大會，邀請社會上優(yōu)秀的專家學(xué)者前來指導(dǎo)。構(gòu)建科學(xué)的人才培養(yǎng)機制，并引導(dǎo)其將自身所具備的理論知識應(yīng)用在實際的操作環(huán)節(jié)中，促進村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部平穩(wěn)運行。第二，制定人才培養(yǎng)方案，要求在人才隊伍建設(shè)的過程中，要求相關(guān)的人員掌握信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，了解資金的流向，并與完善的績效考核機制相結(jié)合，定期對人才培養(yǎng)的結(jié)果進行考核，積極鼓勵全體員工參與到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中來，建言獻策，從整體上提升業(yè)務(wù)人員的認同感，全方位的深入到工作中來。例如：注重加強人才隊伍建設(shè)，加強宣傳以提高公信力，提高服務(wù)質(zhì)量，開展微笑服務(wù)，對外展現(xiàn)良好形象注重提升村鎮(zhèn)銀行人員的業(yè)務(wù)水平，并將獎勵機制應(yīng)用其中，提升工作人員的工作積極性。

三、結(jié)論

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的方式具有多樣性，要充分結(jié)合地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，大力發(fā)展農(nóng)村社區(qū)市場的投入，并在此環(huán)節(jié)中注重提升相關(guān)人員的專業(yè)水平，加強人才隊伍建設(shè)，逐步實現(xiàn)貸款技術(shù)本土化，改善村鎮(zhèn)銀行發(fā)展運行環(huán)境。

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作者簡介：林濤（1971-），男，浙江杭州人，大專，畢業(yè)于信陽農(nóng)業(yè)高等?？茖W(xué)校，現(xiàn)有職稱：助理會計師，研究方向：商業(yè)銀行的營銷及管理。