黃婷

回到中國香港之后，龍沛智驚訝地發(fā)現(xiàn)，作為國際金融中心的香港，彼時竟然連一家像樣的金融科技企業(yè)都沒有，這更讓他堅定了創(chuàng)業(yè)的決心。2013年，WeLab在香港創(chuàng)立，第二年，WeLab進入了內(nèi)地市場并走上了發(fā)展的快車道，2019年WeLab獲得香港虛擬銀行牌照，目前在香港、內(nèi)地和印尼三地市場擁有七大品牌。

作為香港金融科技公司當中的獨角獸，截至2019年12月，WeLab的融資規(guī)模已超過37.3億元人民幣，陸續(xù)迎來一批重量級投資機構(gòu)的加入，包括馬來西亞國家主權(quán)基金、世界銀行集團成員國際金融公司、阿里巴巴創(chuàng)業(yè)者基金、建銀國際、紅杉資本以及歐洲大型銀行ING等。

進軍內(nèi)地，占據(jù)金融賦能高地

WeLab是一家土生土長的香港本土金融科技公司，2013年7月份在香港推出首個純網(wǎng)上貸款平臺WeLend，運作6個月之后，公司作出了一項重大決策，那就是進入內(nèi)地市場。

“回過頭來看，進入內(nèi)地市場的這一決定對WeLab的發(fā)展是具有戰(zhàn)略意義的?！?龍沛智對《陸家嘴》記者說，WeLend在香港推出之后效果很好，可以說是通過了一個實力測試，但想把產(chǎn)品做大做強，需要把經(jīng)驗放到一個更大的市場上，而當時的內(nèi)地市場明顯就是一個最好的選擇。

“如果沒有進入內(nèi)地市場，就沒有WeLab現(xiàn)在的地理優(yōu)勢。”龍沛智介紹道，WeLab在深圳有兩個辦公室，通過深圳，一方面WeLab可以吸收到更多內(nèi)地的優(yōu)秀人才，另外WeLab也通過了將產(chǎn)品輻射到全國范圍內(nèi)，這讓WeLab從一開始就獲得了更廣闊的視野。

目前，WeLab在內(nèi)地已經(jīng)建立了四大品牌，包括純線上金融科技平臺“我來數(shù)科”、新銳租賃品牌“淘新機”、信用支付工具“錢夾谷谷”以及一站式金融科技服務商“天冕大數(shù)據(jù)實驗室”。

“我們在進入每一個地區(qū)的時候，業(yè)務模式都會根據(jù)當?shù)厍闆r做出調(diào)整。”龍沛智在介紹WeLab的戰(zhàn)略時表示，“我來數(shù)科”“淘新機”“錢夾谷谷”三大品牌都是針對內(nèi)地的行為消費習慣推出的產(chǎn)品，另外，對于內(nèi)地市場，WeLab更為看重的還有自己在金融賦能上的優(yōu)勢。

“我來數(shù)科”前身為“我來貸”，自2014年上線以來，一直專注于純線上運營，依靠自主研發(fā)的風險管理系統(tǒng)，結(jié)合大數(shù)據(jù)以及人工智能技術，針對工薪族、小微企業(yè)主、車主等高增長潛力人群提供消費信貸服務，目前推出平臺產(chǎn)品包括工薪貸、生意貸等。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年7月，“我來數(shù)科”的用戶數(shù)量已經(jīng)超過4400萬。

作為一家以科技起家的金融科技公司，WeLab除了在C端不斷推陳出新，同時也一直積極布局B端業(yè)務，早在2015年，WeLab就已經(jīng)開始與中國郵政儲蓄銀行開展合作，截至2020年7月，WeLab的B2B解決方案合作伙伴已經(jīng)超過了300個，服務的機構(gòu)包括銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸等持牌金融機構(gòu)及汽車、地產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)巨頭。

“天冕大數(shù)據(jù)實驗室是WeLab在這么多年的發(fā)展磨煉中逐步摸索出來的一個業(yè)務模式。”龍沛智指出，通過逐步的探索和積累，WeLab與很多不同的機構(gòu)演變出了多元化的合作方式，也把自己在金融科技方面的經(jīng)驗和成果輸出給其他金融機構(gòu)，讓它們可以更有效率地開展工作。

天冕以大數(shù)據(jù)分析、人工智能、機器學習為核心技術基礎，自主研發(fā)出風險管理系統(tǒng)，經(jīng)過多年的經(jīng)驗積累，獨創(chuàng)了多維度的風控系統(tǒng)，可以結(jié)構(gòu)化交叉分析信貸用戶授權(quán)的多樣信息，從而精準判斷用戶的信用等級，做到批量化、標準化、自動化的數(shù)據(jù)處理。

在一整套成熟的科技賦能體系內(nèi)，天冕可以為金融機構(gòu)和商業(yè)機構(gòu)提供智能零售金融解決方案，涵蓋范圍包括消費分期、個人信貸、小微企業(yè)信貸等多個領域，提供從產(chǎn)品開發(fā)、流量獲客、營銷運營、管理監(jiān)控等全定制工具。

“要做到技術輸出，首先要有足夠豐富的運營經(jīng)驗，讓別人相信你的技術是可靠的。” 龍沛智稱，與單純提供服務的科技公司相比，天冕的優(yōu)勢就在于其技術是WeLab在長期實踐過程當中不斷改進的，客戶可以很直觀地感受到產(chǎn)品的效果，而且由于WeLab進入內(nèi)地市場時間較早，與內(nèi)地金融機構(gòu)合作磨合過程當中也得到了不少反饋，這也讓天冕能夠提供更有針對性的產(chǎn)品。

扎根香港，虛擬銀行牌照加持行業(yè)地位

2019年4月，WeLab 獲得香港金管局發(fā)出的虛擬銀行牌照，成為香港首批虛擬銀行。

“拿到虛擬銀行牌照，對我們來說是繼進入內(nèi)地市場之后，WeLab發(fā)展進程中的第二個重大事件?！?龍沛智說，WeLab雖然是以科技起家，但多年的發(fā)展中，也意識到金融科技公司要發(fā)展壯大還是離不開持牌，拿到虛擬銀行牌照意味著未來WeLab可以合法合規(guī)地運用科技開發(fā)更多不同的金融產(chǎn)品，進一步拓展了公司的發(fā)展空間。

“傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品比較單一，創(chuàng)新很少，但虛擬銀行是可以打破傳統(tǒng)思維做到很多創(chuàng)新的，我們在做的過程中也一直在打破自己原來的觀點，很多東西是我們之前完全沒想到的。”龍沛智饒有興致地跟記者分享了WeLab Bank推出的一張有虛擬銀行特色的無卡號借記卡，與傳統(tǒng)銀行卡不一樣，這張借記卡上沒有卡號，今后還可以解鎖新功能。

WeLab Bank的無卡號借記卡是與Mastercard合作開發(fā)的，客戶可在任何Mastercard商戶消費并享受簽賬優(yōu)惠，亦可在全香港的JETCO自動取款機及接受Mastercard的CIRRUS自動取款機提取現(xiàn)金。此卡的最大亮點是持卡人的賬號和CVV安全碼不會展現(xiàn)在卡上，只會安全地儲存在WeLab Bank的手機App內(nèi)。若客戶遺失此卡，只需在手機App上一鍵點擊“報失卡”鍵，即可立即暫停所有交易，無需再致電客服掛失。

在虛擬銀行后期建設方面，WeLab將利用人工智能、大數(shù)據(jù)、機器學習等金融科技，研發(fā)反欺詐、風險管理、信貸評估等多個虛擬銀行技術內(nèi)核，從而幫助快速搭建虛擬銀行后臺系統(tǒng)。同時會將此前自營產(chǎn)品及解決方案輸出的經(jīng)驗，充分應用至虛擬銀行中，利用人工智能技術推出的包括智能聊天機器人WeBot、債務規(guī)劃智能顧問、入息替代模型等應用，從而為客戶提供更多的定制化金融服務，以做到真正的智能銀行。

與此同時，龍沛智說，在大灣區(qū)的機遇之下，虛擬銀行可以做的事情也更多了，未來會將虛擬銀行的經(jīng)驗和技術引進推廣到大灣區(qū)，與大灣區(qū)的相關機構(gòu)實現(xiàn)更多的合作。

普惠金融的初心不變

在WeLab一路加速的過程中，龍沛智卻始終沒有忘記作為一個銀行人創(chuàng)業(yè)的初衷，他對記者說，無論在香港、內(nèi)地還是印尼，WeLab都是希望踐行普惠金融的價值觀，幫助更多人可以更便宜更方便地獲得金融服務。

在今年的新冠肺炎疫情之下，作為香港最大的互聯(lián)網(wǎng)貸款機構(gòu)，WeLab旗下WeLend由于方便快捷贏得了不少新用戶。今年3月份WeLend客戶數(shù)據(jù)就比去年同期增長了36%，其中有51%的新增客戶都是30歲以下的年輕人。

“這些年輕的新客戶都是第一次嘗試互聯(lián)網(wǎng)貸款，因為疫情下大家盡量減少出門，更愿意嘗試互聯(lián)網(wǎng)相關的業(yè)務?！饼埮嬷钦f。

作為一家金融科技企業(yè)，WeLab也嘗試在危機下去做更多有利于社會的工作。疫情之下，香港特區(qū)政府2020-2021年度《財政預算案》公布向年滿 18歲及以上的香港永久居民，每人發(fā)放1萬港元的現(xiàn)金補助，該項預算案將惠及約700萬人，涉及金額約710億港元。為了方便有需要的居民更早地收到這筆錢，WeLab很快推出了一項措施，主要符合資格的客戶均可以通過其平臺免利息免費用即時申請1萬港元貸款，待收到政府補助之后再行償還。

左手科技右手金融，這是WeLab一路向前的兩個輪子，不可或缺，而作為掌舵人的龍沛智，他手中的方向盤則是對普惠金融的堅守和追求。