李芊

摘要：伴隨當(dāng)前改革開放的逐步深入，很多中小企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)，但是在發(fā)展的時候遇上了一定的阻礙，主要的阻礙因素是國際經(jīng)濟(jì)不景氣，造成一些外向型的企業(yè)發(fā)展的過程中遇上瓶頸，而造成很多下游的中小企業(yè)利益受到損害。很多中小企業(yè)在發(fā)展的過程中逐步開始轉(zhuǎn)型，遇上了融資難等問題，尤其是疫情期間，融資難問題影響了很多中小企業(yè)的發(fā)展。本文重點分析研究中小企業(yè)融資難的原因，闡述如何加強中小企業(yè)融資管理工作，希望能夠促進(jìn)中小企業(yè)快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);融資;問題;對策

一、中小企業(yè)融資難的原因分析

中小企業(yè)融資難的問題嚴(yán)重影響了我國中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，甚至?xí)ζ髽I(yè)的生存產(chǎn)生影響。對中小企業(yè)融資難的問題進(jìn)行分析，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）中小企業(yè)融資工作制度環(huán)境有待優(yōu)化

當(dāng)前我國在發(fā)展的過程中對中小企業(yè)融資出臺了相應(yīng)的優(yōu)惠政策，這也使我國很多中小企業(yè)在融資方面獲得了一定的扶持，但是，很多政策的扶持沒有有效的滿足中小企業(yè)融資的需求，主要出現(xiàn)的問題在于很多政策無法落實或者配套的制度缺乏，造成中小企業(yè)依舊無法走出融資難的問題。另外，為了對金融風(fēng)險進(jìn)行有效控制，政府部門對商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸進(jìn)行了嚴(yán)格的控制和監(jiān)管，導(dǎo)致商業(yè)銀行為了防止不良債務(wù)和不良資產(chǎn)風(fēng)險的出現(xiàn)，更傾向于向一些償債能力強而且綜合實力強的企業(yè)進(jìn)行貸款，這樣就造成中小企業(yè)融資需求法得到有效滿足。另外在法律法規(guī)建設(shè)的過程中缺乏對中小企業(yè)融資擔(dān)保方面的規(guī)定，這就造成一些中小企業(yè)為了融資而徘徊于法律的邊緣，不惜鋌而走險，這對于中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展和社會的穩(wěn)定都是非常不利的。最后一些民間融資發(fā)展過程中出現(xiàn)了種種問題，給中小企業(yè)的融資產(chǎn)生了風(fēng)險，民間融資逐步受到政府部門的高度關(guān)注，但是在管理方面依然較為滯后，無法規(guī)范化管控，這就造成中小企業(yè)面臨著較大的融資風(fēng)險。

（二）中小企業(yè)信用體系與擔(dān)保體系有待完善

完善的擔(dān)保體系和信用體系能夠有效的幫助中小企業(yè)將融資難的問題解決。然而，當(dāng)前很多中小企業(yè)在發(fā)展的過程中，沒有重視信用體系和擔(dān)保體系的建設(shè)。具體而言主要是以政府為主、社會為輔的擔(dān)保體系，發(fā)展過程中缺乏主導(dǎo)性，盡管企業(yè)逐步開始重視非盈利性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)，然而作為風(fēng)險保證金的來源，財政撥款就相對較為有限。商業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在運行過程中，沒有完善的體系，造成銀行對擔(dān)保主體信任度不夠，造成中小企業(yè)就算有擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，也需要通過商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款審批機(jī)制，導(dǎo)致中小企業(yè)無法在緊急資金需求的條件下快速獲得資金支持。另外，由于信用體系發(fā)展等因素的影響，商業(yè)銀行以及一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)都無法全面的對中小企業(yè)的信息進(jìn)行掌握，這也對擔(dān)保機(jī)構(gòu)功能的發(fā)揮產(chǎn)生一定的制約。最后一些中小企業(yè)在發(fā)展的過程中需要利用擔(dān)保體系獲得融資，通常中小企業(yè)發(fā)展過程中抗風(fēng)險能力較低而且規(guī)模較小，所以中小企業(yè)無法直接通過商業(yè)銀行獲得相應(yīng)的貸款支持，在此條件下?lián)Ｖ黧w需要對中小企業(yè)的償貸能力進(jìn)行全面的分析和科學(xué)的評估，但是在實踐當(dāng)中發(fā)現(xiàn)擔(dān)保主體沒有完善的擔(dān)保評估體系，這就造成擔(dān)保主體的發(fā)展時出現(xiàn)一定的風(fēng)險[1]。

（三）中小企業(yè)自身管理與發(fā)展規(guī)范程度不足

加強中小企業(yè)的規(guī)范化管理，是保證中小企業(yè)逐步適應(yīng)市場發(fā)展，加強融資能力的基礎(chǔ)，所以中小企業(yè)的發(fā)展過程中需要重視加強管理的規(guī)范化。這也可以有效的解決融資難的問題，但是實踐當(dāng)中發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了很明顯的問題，主要是中小企業(yè)發(fā)展是沒有完善的體系和制度，缺乏科學(xué)長遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，造成中小企業(yè)發(fā)展過程中無法有效的擴(kuò)大規(guī)模。在此條件下中小企業(yè)很容易由于業(yè)務(wù)擴(kuò)張和生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的盲目性而造成中小企業(yè)融資策略方面出現(xiàn)失誤，另外中小企業(yè)出現(xiàn)信息披露機(jī)制滯后的問題。我國很多中小企業(yè)發(fā)展過程中，經(jīng)營特點導(dǎo)致中小企業(yè)信息披露制度漏洞較多，沒有完善的體系。在此條件下不管是擔(dān)保機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行，都無法全面的對中小企業(yè)的經(jīng)營信息狀況進(jìn)行評估，造成商業(yè)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確的分析中小企業(yè)經(jīng)營過程中的貸款償還能力和風(fēng)險承受能力，另外中小企業(yè)入門標(biāo)準(zhǔn)相對較低，缺乏信用機(jī)制，造成一些中小企業(yè)經(jīng)營管理過程中缺乏誠信，也導(dǎo)致經(jīng)營主體投資是出現(xiàn)了一定的顧忌[2]。

二、解決中小企業(yè)融資難問題的對策分析

（一）拓寬融資渠道

為了能夠讓中小企業(yè)更好更快的發(fā)展，一定要重視將他們的融資渠道拓寬，以方便中小企業(yè)的發(fā)展。政府需要重視出臺相關(guān)的規(guī)定對中小企業(yè)進(jìn)行支持和扶助，幫助中小企業(yè)融資方式進(jìn)行優(yōu)化，出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，讓中小企業(yè)融資的效率提高，降低中小企業(yè)向銀行貸款的要求。另外還需要重視加大民間融資渠道的監(jiān)管，出臺法律法規(guī)對民間貸款的利息進(jìn)行限制，控制好民間貸款的利息不能過高，對企業(yè)的盈利產(chǎn)生影響。在發(fā)展過程中還需要借鑒一些國內(nèi)外的相關(guān)經(jīng)驗，在市場上加強融資機(jī)制的優(yōu)化，更好的為中小企業(yè)服務(wù)，給予中小企業(yè)在融資方面的信息幫助，政府可以設(shè)立專門的部門為創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)進(jìn)行服務(wù)，在服務(wù)過程中可以使創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)的實力增強，更好的應(yīng)對融資過程中的風(fēng)險，這樣才能保證中小企業(yè)長期穩(wěn)定的發(fā)展。比如在疫情期間，國家融資擔(dān)?；鹪凇蛾P(guān)于充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保作用支持疫情防控和相關(guān)企業(yè)發(fā)展的通知》中表明，國家融資擔(dān)?；疳槍Ψ弦咔榉揽刂攸c保障企業(yè)在2020年1月—3月的地方政府性融資擔(dān)保提供再擔(dān)保，并且承擔(dān)20%貸款金額的融資風(fēng)險，減半收取再擔(dān)保費。同時，繼續(xù)對各級政府性融資擔(dān)保再擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展的100萬元及以下符合條件的貸款擔(dān)保項目實行免收再擔(dān)保費。

（二）深化金融體制改革，增強金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的支持力度

國家需要重視對體制進(jìn)行改革，努力加強金融機(jī)制的完善，讓金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量增多，這樣可以為中小企業(yè)更好的服務(wù)。在金融企業(yè)發(fā)展的過程中一定要重視加強監(jiān)管，形成完善的體系，創(chuàng)立一個良好的金融環(huán)境，避免一些違法違紀(jì)的行為產(chǎn)生。政府需要出臺相關(guān)的規(guī)定，鼓勵金融機(jī)構(gòu)在中國合法的經(jīng)營，讓這些金融機(jī)構(gòu)能夠在中國設(shè)立相應(yīng)的企業(yè)，并且加強評估體系的優(yōu)化，這樣就可以讓金融企業(yè)之間進(jìn)行競爭，降低他們給中小企業(yè)的利息，這樣可以幫助中小企業(yè)提高融資能力。

（三）強化中小企業(yè)的自身建設(shè)水平

中小企業(yè)在發(fā)展的過程中，需要對自身發(fā)展的局限性進(jìn)行充分認(rèn)識，加強經(jīng)營管理的規(guī)范化，展開誠信經(jīng)營，這也是將融資難問題解決的一個重要方式。在此條件下中小企業(yè)需要逐步讓自身的融資能力提高，首先需要構(gòu)建科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，并且對發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行明確，吸引優(yōu)秀的人才，將現(xiàn)代化的管理體系和管理理念融入企業(yè)的經(jīng)營管理當(dāng)中，形成完善的組織構(gòu)架和管理制度，為企業(yè)經(jīng)營管理的發(fā)展服務(wù)，保證企業(yè)具有較高的認(rèn)可度，在此條件下企業(yè)需要逐步完善自身的財務(wù)管理體系，合理的進(jìn)行財務(wù)記錄，保證自身經(jīng)營管理水平的提高，對各項財務(wù)指標(biāo)進(jìn)行優(yōu)化，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行展開的審核，提供相應(yīng)的依據(jù)。另外企業(yè)需要重視加強企業(yè)形象的建立，貫徹誠信經(jīng)營的理念，重視自身誠信資產(chǎn)的打造，讓企業(yè)獲得較高的社會在于這樣，才能為企業(yè)后續(xù)融資提供幫助。

（四）重視完善信用體系

中小企業(yè)需要重視完善信用體系，這樣可以為投資主體展開投資決策過程中提供幫助，讓投資主體更好的信任中小企業(yè)，并且增加投資主體的投資信心。在此條件下首先需要重視建設(shè)完善的制度，商業(yè)銀行政府部門，需要共同建立中小企業(yè)征信機(jī)制。商業(yè)銀行、稅務(wù)部門、工商部門等需要加強信息的共享和對接，在構(gòu)建征信平臺的條件下及時更新信息，從而讓企業(yè)信息的透明度提高幫助中小企業(yè)，查詢信息提供方便，讓中小企業(yè)失信風(fēng)險提升，保證中小企業(yè)能夠再融資過程中履行應(yīng)有的責(zé)任和義務(wù)。另外需要注意在征信系統(tǒng)建設(shè)過程中對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制進(jìn)行完善，在此條件下企業(yè)需要重視加強自身擔(dān)保能力的提升，政府需要為企業(yè)相互擔(dān)保提供幫助和條件。商業(yè)銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)需要在資產(chǎn)評估、經(jīng)營管理分析和信用評價方面建立相應(yīng)的制度，加強貸款風(fēng)險防控的基礎(chǔ)上，讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保成本降低。

（五）加強金融科技的發(fā)展，打破銀企信息不對稱的局面

政府需要牽頭搭建以政務(wù)大數(shù)據(jù)為核心的信用信息和融資對接平臺，完成平臺的搭建后可以用于實現(xiàn)政銀企之間信息共享，發(fā)展的過程中以“信息流”引導(dǎo)“資金流”，加強銀行好企業(yè)的融資對接，做到讓信息“多跑路”，企業(yè)“少跑腿”。通過政府牽線完成中小微企業(yè)信用信息和融資對接平臺的建設(shè)，在發(fā)展的過程中為銀行和企業(yè)提供供求信息發(fā)布、政務(wù)信息查詢等服務(wù)，逐步打通銀企之間的信息渠道。其次可以讓銀行機(jī)構(gòu)與天貓、京東等電商平臺合作，依托電商平臺積累的商戶經(jīng)營、違約、規(guī)模、產(chǎn)品質(zhì)量、客戶評價等大數(shù)據(jù)分析研究中小企業(yè)的信用情況，進(jìn)行授信支持。如平安銀行的“電商數(shù)據(jù)貸”以電商平臺的數(shù)據(jù)作為授信依據(jù)，為平臺賣家提供融資服務(wù)。通過大數(shù)據(jù)分析，能夠大幅度增強信貸風(fēng)險識別、企業(yè)還貸能力預(yù)測，轉(zhuǎn)變原有只認(rèn)抵押擔(dān)保的舊觀念，在實踐的過程中逐步加大信用貸款投放，讓民營企業(yè)信貸準(zhǔn)入門檻降低。為了緩解疫情對民企的沖擊，很多省份都采取“綠色通道”方式。例如，江蘇省在疫情期間針對小型企業(yè)流動資金短缺的困境，讓銀行等金融機(jī)構(gòu)開啟綠色通道，向企業(yè)發(fā)放一年以上的貸款，同時采用精準(zhǔn)幫扶、政府提供融資擔(dān)保、無本續(xù)貸的方式，幫助企業(yè)盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)經(jīng)營，緩解企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。

三、結(jié)語

總而言之，加強信用體系的建設(shè)，重視制度的強化，保證中小企業(yè)融資過程中，融資環(huán)境的優(yōu)化，對中小企業(yè)融資難問題的解決具有很大的幫助。當(dāng)然中小企業(yè)也需要重視加強自身經(jīng)營管理水平的提升，重視貫徹誠信經(jīng)營的理念。另外，金融機(jī)構(gòu)政府部門也需要從供給側(cè)的角度出發(fā)，對中小企業(yè)融資管理和信用構(gòu)建體系進(jìn)行完善和優(yōu)化，讓中小企業(yè)融資渠道進(jìn)一步拓寬，給中小企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供幫助。

參考文獻(xiàn)：

[1]張漢斌，張永林，賴鯤鵬.中小企業(yè)融資難如何破題？[J].中國經(jīng)濟(jì)信息，2009（5）.

[2]董曉東.商業(yè)銀行為中小企業(yè)融資解難有關(guān)問題探討[J].華北金融，2008（2）.

作者簡介：李 芊（1979—），男，寧夏中衛(wèi)人，本科，主要從事企業(yè)擔(dān)保監(jiān)管研究。