張琳

【摘? ?要】 近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對我國農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)生了重要影響。本文從我國農(nóng)業(yè)金融的起源與發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的農(nóng)業(yè)金融現(xiàn)狀出發(fā)，分析了互聯(lián)網(wǎng)為我國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展提供的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，并在此基礎(chǔ)上探究了我國互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展路徑，以期幫助互聯(lián)網(wǎng)背景下的農(nóng)業(yè)金融穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 金融;農(nóng)業(yè)金融;互聯(lián)網(wǎng)

[Abstract] In recent years， Internet technology has had an important impact on China's agricultural finance.Starting from the origin and development of agricultural finance in China and the current situation of agricultural finance under the Internet environment， this paper analyzes the opportunities and challenges provided by the Internet for the development of agricultural finance in China， and on this basis， probes into the development path of agricultural finance under the Internet in China， in order to help the stable development of agricultural finance under the background of the Internet.

[Key words]? financial;agricultural finance;internet

1? 我國互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的背景與現(xiàn)狀

1.1? 農(nóng)業(yè)金融的起源與發(fā)展

農(nóng)業(yè)金融是為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金融通的各種經(jīng)濟(jì)活動，包含農(nóng)業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)存款，農(nóng)業(yè)專項(xiàng)基金，農(nóng)業(yè)債券，農(nóng)業(yè)相關(guān)資產(chǎn)證券化等。我國農(nóng)業(yè)金融起源于古代農(nóng)民生產(chǎn)過程中，季節(jié)性因素導(dǎo)致的青黃不接現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)資金借貸的產(chǎn)生。在近代社會時期，受國外農(nóng)業(yè)金融模式的影響，當(dāng)時的政府曾通過成立農(nóng)村信用合作社、四聯(lián)總處等方式促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。新中國成立以來，國家重視農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，先后實(shí)行農(nóng)業(yè)合作社、家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制等農(nóng)業(yè)金融發(fā)展方式，成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行幫助農(nóng)業(yè)金融快速發(fā)展。不斷進(jìn)行農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)改革，提供農(nóng)業(yè)金融支持，逐漸形成政府、銀行和農(nóng)民三方合作的模式。2017年中央一號文件提出呼吁加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，拓展農(nóng)村金融市場、普惠金融等戰(zhàn)略目標(biāo)。

1.2? 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的農(nóng)業(yè)金融現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展雖然為農(nóng)業(yè)金融帶來新的發(fā)展方向，但由于農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠健全和完善，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及較少，農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的了解程度低，使得農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)素養(yǎng)不高、操作能力低下，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展還處于初級階段。農(nóng)業(yè)金融仍然主要依賴農(nóng)商行、農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，其網(wǎng)點(diǎn)往往停留在鎮(zhèn)一級，很難深入農(nóng)村市場，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)集約化規(guī)模效應(yīng)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，嚴(yán)重影響到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)利潤和我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。更重要的是，農(nóng)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)脫節(jié)造成的滯后經(jīng)濟(jì)模式使得農(nóng)業(yè)金融與我國其他產(chǎn)業(yè)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展不匹配不協(xié)調(diào)，降低了我國整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，不利于我國現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)。因此，我國政府出臺文件，鼓勵金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向農(nóng)業(yè)人員提供金融服務(wù)。

2? 我國互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融優(yōu)越性與挑戰(zhàn)

2.1? 互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的優(yōu)越性

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)下的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展處于初級階段，但卻展現(xiàn)出巨大的潛力和進(jìn)步空間。首先，農(nóng)村金融市場需求大，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融增速快。中國社科院2016年發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》，指出2020年我國三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模到將達(dá)到3200億，在“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的占比將提高到4%-5%。如果加快我國互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)業(yè)金融發(fā)展速度，優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融模式，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)融資缺口，提高資金使用效率，加快農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體制改革，那么將會顯著加快我國整體經(jīng)濟(jì)增長。

此外，為加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)業(yè)金融中的建設(shè)，必然需要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)信息等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培養(yǎng)農(nóng)民運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的能力和素養(yǎng)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融思維和方式。互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融可以打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融的時間和空間限制，不再受營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的約束，降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本，為雙方節(jié)省寶貴的時間，提高農(nóng)業(yè)金融活動的效率。網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營成本顯著低于線下實(shí)體機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本，便于金融機(jī)構(gòu)操作和管理，也為許多成長期金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展提供了契機(jī)。

2.2? 互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的挑戰(zhàn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)業(yè)金融中具有顯著的優(yōu)越性，但在推進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展戰(zhàn)略的過程中，我們必然會面臨一些挑戰(zhàn)。首先，比較突出的問題是落后的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。其中包括互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善和農(nóng)村人口素質(zhì)水平有限兩方面。雖國家大力支持農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，但仍有部分偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)缺乏網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)管理水平落后。同時，由于大量農(nóng)村青年勞動力涌入城市，留守老人和孩子文化素質(zhì)水平較低，難以學(xué)習(xí)掌握先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這種互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)知程度低的軟件缺失必然阻礙了互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的改革。

此外，農(nóng)業(yè)金融發(fā)展資本的空間較小，相對于第二、第三產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)附加值較低。從資產(chǎn)性質(zhì)來看，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目收益很大程度上取決于外界因素，不僅周期較長、收益較低，還容易受自然因素影響，一旦碰上自然災(zāi)害，這種類型的涉農(nóng)貸款必然會出現(xiàn)逾期、壞賬等事前難以預(yù)估的風(fēng)險，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融在現(xiàn)代金融體系中占比很小，難以擴(kuò)大規(guī)模。即使在電商時代下， 京東、淘寶等平臺為農(nóng)業(yè)金融提供了幫助，但仍不能改變互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融普及程度低的局面。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相對附加值下降， 金融運(yùn)作空間較小，成為互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的推行阻力。

3? 我國互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展路徑

3.1? 完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在硬件方面，加大農(nóng)業(yè)金融優(yōu)惠政策，增大建設(shè)資金投入，幫助偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。積極響應(yīng)“寬帶中國”的政策，建立健全農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。在軟件方面，應(yīng)積極采取行動提高農(nóng)村人口的知識素養(yǎng)。一方面，我們可以在農(nóng)村地區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳活動，擴(kuò)大農(nóng)民對信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的了解，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投融資思維和方式，引導(dǎo)人們參與互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融中去。另一方面，通過提供待遇好的工作崗位和創(chuàng)業(yè)機(jī)會，引導(dǎo)有互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和頭腦的青年人回鄉(xiāng)工作，幫助互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的推進(jìn)。

3.2? 加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)平臺的合作

我國當(dāng)前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式以個體化居多，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品存在缺乏產(chǎn)業(yè)化、品牌化的效應(yīng)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度緩慢。政府應(yīng)引導(dǎo)個體農(nóng)戶和小型企業(yè)之間的溝通和合作，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模效益。同時，引導(dǎo)農(nóng)戶與互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)平臺的合作，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢減少農(nóng)產(chǎn)品銷售過程中的利潤損失，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融。例如，與阿里巴巴、京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺合作，利用其流量優(yōu)勢、平臺優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，不僅為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供集產(chǎn)品展示、交易撮合、營銷配送、資金結(jié)算為一體的縣域電商服務(wù)，還能將小額信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)嵌入電商服務(wù)中，填補(bǔ)大量農(nóng)村金融服務(wù)的空白。此外，為更好的利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品應(yīng)充分發(fā)揮地域特色，建立企業(yè)品牌，擴(kuò)大宣傳，提升農(nóng)業(yè)企業(yè)品牌效益。

3.3? 促進(jìn)農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融理財

近年來，網(wǎng)絡(luò)融資和理財隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融的發(fā)展產(chǎn)生并且流行起來。農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間巨大，正確引導(dǎo)農(nóng)業(yè)進(jìn)入興互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將打破農(nóng)村信用社幾乎壟斷農(nóng)業(yè)金融理財?shù)木置?，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)融資理財范圍和資本金融發(fā)展空間。例如，P2P、眾籌等新興網(wǎng)絡(luò)融資模式為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中某一具體環(huán)節(jié)，提供包括信用貸款、應(yīng)收賬款貸款、質(zhì)押貸款、抵押貸款等服務(wù)內(nèi)容，提高資金運(yùn)用效率。但網(wǎng)絡(luò)金融理財也存在一定的風(fēng)險。因此，農(nóng)業(yè)人員要在謹(jǐn)慎地基礎(chǔ)上進(jìn)行農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融理財，推動我國農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。

4? 小結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)時代下的今天，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)業(yè)金融中的運(yùn)用顯示出巨大的優(yōu)越性，但仍面臨著基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善、農(nóng)業(yè)資本的發(fā)展空間較小的問題。正確處理這些問題，利用互聯(lián)網(wǎng)加快農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體制改革、促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，將幫助解決“三農(nóng)”問題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 許珊珊 許丹丹. 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式探究[J]. 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì) 2018，（05），95-97.

[2] 馮慧敏. 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式解析[J]. 農(nóng)家參謀 2019，（24），26.

（編輯：赫亮）