劉曉娟

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，普惠金融體系日漸完善且得到了長足的發(fā)展。本文主要以普惠金融為主題展開分析，首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，其次簡要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的風(fēng)險特征，最后探討了風(fēng)險管理策略，旨在推動普惠金融進(jìn)一步發(fā)展。

普惠金融概念提出之后，我國隨之大力支持發(fā)展普惠金融，不斷探索和實(shí)踐普惠金融的有效發(fā)展路徑，截至今日取得了顯著成效，與之相關(guān)的服務(wù)和保障體系也日漸完善。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展，也逐漸暴露出潛在的風(fēng)險，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融科技廣泛使用和社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的復(fù)雜化，使得普惠金融發(fā)展中的風(fēng)險更是暴露無遺，不利于普惠金融的發(fā)展。鑒于此，本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融現(xiàn)狀、風(fēng)險特征，進(jìn)一步探討普惠金融風(fēng)險管理策略，具有十分重要的意義和實(shí)踐價值。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融科技發(fā)展及廣泛應(yīng)用，為普惠金融服務(wù)提供了技術(shù)保障，如商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在科技的支持下，相繼在網(wǎng)絡(luò)上推出了網(wǎng)上銀行之類的電子服務(wù)，并拓展了支付寶等第三方支付服務(wù)渠道?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生了極大地促進(jìn)作用，具體表現(xiàn)在如下幾個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了普惠金融服務(wù)平臺建設(shè)成本。普惠金融服務(wù)對象主要是本應(yīng)享受金融政策和公眾服務(wù)，而因客觀因素?zé)o法享受到此服務(wù)的群體。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，金融服務(wù)不再受時空過多的限制，使得普惠金融服務(wù)平臺建設(shè)成本極大地下降。二是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為普惠金融項(xiàng)目的廣泛普及提供了支撐。普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的最終目的在于促使小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等參與到金融服務(wù)建設(shè)中，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的支持下，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等參與金融服務(wù)體系建設(shè)的主動性和積極性大幅度提高。如余額寶、余利寶等服務(wù)性金融產(chǎn)品，降低了群眾理財門檻，也有效解決了群眾理財中的問題。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效解決了普惠金融發(fā)展中的眾多服務(wù)問題。三是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展使得普惠金融服務(wù)所面臨的信用風(fēng)險大幅度降低。我國在金融信用評估體系建設(shè)方面不足，部分中小型企業(yè)、個人缺乏條件享受到金融服務(wù)，制約了普惠金融的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以借助信息技術(shù)高效獲取用戶信用方面的信息，并建立一個較為完善的信用體系，進(jìn)而使得普惠金融服務(wù)所面臨的信用風(fēng)險大幅度降低。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的風(fēng)險特征分析

（一）服務(wù)群體潛在風(fēng)險較大，技術(shù)風(fēng)險偏大

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的風(fēng)險高的原因眾多，當(dāng)中最為關(guān)鍵的一項(xiàng)因素是普惠金融服務(wù)對象主要以中小企業(yè)、弱勢群體為主，這類服務(wù)對象具有高風(fēng)險特征。原因在于這些群體具有收入低、缺乏抵押物、風(fēng)險意識淡薄、信用意識淡薄、缺乏良好的信用記錄等共同特征，使得其風(fēng)險明顯高于其他服務(wù)群體，進(jìn)而使得普惠金融面臨較大的風(fēng)險。

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融發(fā)展的促進(jìn)作用日漸提高，這種情況下，普惠金融的發(fā)展逐漸無法脫離于互聯(lián)網(wǎng)金融。但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的過多應(yīng)用，對普惠金融產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，當(dāng)中具有積極的一面，也有消極的一面?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)本身具有較高的專業(yè)性和技術(shù)性，其推廣應(yīng)用在普惠金融中，必然會對金融機(jī)構(gòu)提出更高的要求。

（二）普惠金融產(chǎn)品類型眾多，缺乏完善的風(fēng)險控制體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，普惠金融也得到了長足的發(fā)展，普惠金融機(jī)構(gòu)也為服務(wù)對象推出了種類繁多的普惠金融產(chǎn)品，這些普惠金融產(chǎn)品質(zhì)量不盡相同，而消費(fèi)者可能對這些普惠金融產(chǎn)品缺乏深入的了解和認(rèn)識，無法在享受普惠金融服務(wù)時準(zhǔn)確辨別這些普惠金融產(chǎn)品的質(zhì)量，從而可能遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。甚至乎，部分金融產(chǎn)品假借普惠金融之名，然而并非真正的普惠金融產(chǎn)品，使得普惠金融產(chǎn)品市場秩序混亂，給監(jiān)管部門的監(jiān)管工作增加了負(fù)擔(dān)和難度。另外，普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和種類的增加，同樣會給監(jiān)管部門增加監(jiān)管難度和負(fù)擔(dān)，造成普惠金融體系風(fēng)險不斷上升，給普惠金融發(fā)展產(chǎn)生了巨大的負(fù)面影響。

普惠金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范的主要措施是建立完善的風(fēng)險控制體系，但是現(xiàn)實(shí)情況是普惠金融機(jī)構(gòu)未能建立完善的風(fēng)險控制體系。

（三）缺乏完善的普惠金融監(jiān)管體系

現(xiàn)如今，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融取得了階段性的發(fā)展成效，但是在監(jiān)管體系建設(shè)上，我國普惠金融的監(jiān)管體系尚未完善，集中體現(xiàn)在如下幾個方面：一是監(jiān)管覆蓋范圍尚未涵蓋所有的普惠金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)如今，我國普惠金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和種類不斷增多，且綜合實(shí)力不盡相同，對金融市場有序發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。二是缺乏嚴(yán)格的審查。普惠金融產(chǎn)品種類繁多，且產(chǎn)品質(zhì)量優(yōu)劣不一，消費(fèi)者也對這些普惠金融產(chǎn)品缺乏辨識能力，外部監(jiān)管部門對普惠金融產(chǎn)品缺乏統(tǒng)一監(jiān)管和審查，同樣會阻礙普惠金融的發(fā)展。三是缺乏風(fēng)控法律政策和制度，使得普惠金融行業(yè)難以規(guī)范發(fā)展。法律和制度是規(guī)范普惠金融行業(yè)的重要手段，也是保障普惠金融健康、有序發(fā)展的重要基礎(chǔ)，但是我國當(dāng)前與普惠金融相關(guān)的法律和制度嚴(yán)重缺乏，使得監(jiān)管工作難以落實(shí)到位。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融風(fēng)險管理策略分析

（一）服務(wù)對象的潛在風(fēng)險和技術(shù)防控方面

針對服務(wù)對象的潛在風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險，普惠金融發(fā)展中可以通過強(qiáng)化科技的應(yīng)用，有效應(yīng)對服務(wù)對象的潛在風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。在實(shí)踐中的具體應(yīng)用，具體涉及如下幾個方面：

1.借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對中小企業(yè)、個人等客戶的關(guān)鍵指標(biāo)進(jìn)行詳細(xì)、全面地記錄，并對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合性分析。大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，為普惠金融機(jī)構(gòu)解決信息不對稱問題提供了技術(shù)支撐。普惠金融機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對服務(wù)對象的關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄和分析，從中挖掘出具有價值的信息，并以此提高風(fēng)險識別能力，從根源上解決服務(wù)對象的潛在風(fēng)險問題。

2.建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，整合各部門的數(shù)據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)時代，普惠金融的發(fā)展中信息的重要性不言而喻，數(shù)據(jù)收集、分析處理是降低普惠金融成本，提高經(jīng)濟(jì)收益的關(guān)鍵。在大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用支撐下，普惠金融機(jī)構(gòu)可以有效控制信息收集、存儲和分析等操作的成本，并將中小企業(yè)、個人的信息建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，在數(shù)字技術(shù)的支撐下進(jìn)行信息資源的共享。這對于防控服務(wù)對象的潛在風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險是極為有利的，也有利于促進(jìn)普惠金融行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）設(shè)計針對性強(qiáng)的普惠金融產(chǎn)品，完善風(fēng)險控制體系

針對普惠金融產(chǎn)品類型豐富，不利于消費(fèi)者辨別的情況，普惠金融可以借助大數(shù)據(jù)和云計算等數(shù)字技術(shù)，為不同金融需求的小微企業(yè)、個人等不同類型的客戶提供針對性強(qiáng)的普惠金融產(chǎn)品服務(wù)，如緊扣小微企業(yè)融資要求和特點(diǎn)，開發(fā)“短期、小額、無抵押”的信用產(chǎn)品。

除此之外，普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視風(fēng)險控制體系的完善。首先，普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，加深普惠金融數(shù)字化發(fā)展建設(shè)程度。其次，加強(qiáng)數(shù)據(jù)整合應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的無縫對接，為小微企業(yè)、個人等客戶建立統(tǒng)一的信用系統(tǒng)，使得普惠金融機(jī)構(gòu)可以全面掌握客戶的詳細(xì)信息，減少因信息不對稱而增加的風(fēng)險，以此保證普惠金融得以長遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）建立完善的普惠金融風(fēng)險監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵措施是建立完善的風(fēng)險監(jiān)管體系，具體包括風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險處置、風(fēng)險應(yīng)對之策研究四項(xiàng)內(nèi)容，具體如下：

1.風(fēng)險識別。將普惠金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品全部納入監(jiān)管范圍內(nèi)，實(shí)時監(jiān)管普惠金融機(jī)構(gòu)的違法行為和擾亂市場的行為，對潛在風(fēng)險及時預(yù)警。

2.風(fēng)險衡量。緊扣普惠金融，建立可行的風(fēng)險衡量機(jī)制，并對普惠金融體系內(nèi)的風(fēng)險水平進(jìn)行科學(xué)衡量，防止風(fēng)險擴(kuò)散，將其扼殺在源頭。

3.風(fēng)險處置。普惠金融發(fā)展過程中，風(fēng)險是不可避免的，當(dāng)風(fēng)險累積到一定程度時，需及時對普惠金融風(fēng)險進(jìn)行有效處置，才能防止風(fēng)險進(jìn)一步擴(kuò)大。當(dāng)下我國普惠金融在機(jī)構(gòu)、規(guī)模、金融產(chǎn)品等方面雖處于初級發(fā)展階段，但是基于市場需求角度而言，普惠金融具有廣闊的發(fā)展前景，值得大力支持和發(fā)展，這種情況下，加強(qiáng)普惠金融風(fēng)險處置，尤其是形成有效的風(fēng)險處置模式至關(guān)重要。普惠金融風(fēng)險處置工作中，應(yīng)著重做好如下幾項(xiàng)工作：一是保護(hù)普惠金融生態(tài)環(huán)境，具體包括監(jiān)管部門加強(qiáng)金融市場亂象治理;金融機(jī)構(gòu)完善考核機(jī)制，規(guī)范從業(yè)人員的行為，并加強(qiáng)其職業(yè)教育;對違紀(jì)問題、管理問題等追究相關(guān)人員的責(zé)任，并將此項(xiàng)工作常態(tài)化。二是建立配套政策法規(guī)，結(jié)合區(qū)域信用環(huán)境，對不同人群實(shí)施差異化的容忍度，有效遏制風(fēng)險的同時，應(yīng)提振發(fā)展普惠金融的士氣，才能有效促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

4.風(fēng)險應(yīng)對之策研究。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，普惠金融快速發(fā)展，使得其潛在風(fēng)險也隨之暴露出來。因此，為了確保普惠金融長遠(yuǎn)發(fā)展，應(yīng)及時制定出普惠金融風(fēng)險防控的對策，將普惠金融風(fēng)險扼殺在源頭上。在具體的操作中，應(yīng)做好如下工作：一是借助互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)和手段，通過建立起遠(yuǎn)程監(jiān)控管理平臺等方法，及時發(fā)現(xiàn)普惠金融風(fēng)險;二是利用互聯(lián)網(wǎng)形式加強(qiáng)信息披露，全面、詳細(xì)、成本可控地披露企業(yè)財務(wù)信息、企業(yè)重大決策、個人債務(wù)情況等，提高信息的透明度，以此實(shí)現(xiàn)全面無遺漏的監(jiān)管，確保普惠金融風(fēng)險可以及時被發(fā)現(xiàn)，進(jìn)而及時施以措施確保普惠金融長遠(yuǎn)發(fā)展。

四、結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展雖取得了階段性的成效，但是也暴露出一些風(fēng)險問題，使得普惠金融發(fā)展受阻。因此，互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融的發(fā)展應(yīng)結(jié)合市場情況及自身優(yōu)勢，予以完善風(fēng)險控制體系和監(jiān)控體系等措施，確保普惠金融快速、穩(wěn)定發(fā)展。

（作者單位：銀川能源學(xué)院）