吳東

黨的十九大報告指出，“中國特色社會主義進(jìn)入新時代，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”。農(nóng)村發(fā)展的滯后，是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大瓶頸。如何讓金融為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入動力，讓農(nóng)民也有獲得感，是值得深思和解決的問題。

普惠金融（Inclusive Finance or Micro Finance）這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，“讓每一個人在有金融需求時都能以合適的價格，享受到及時的、有尊嚴(yán)的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)”。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務(wù)對象。普惠金融的核心理念為：“人人都享有平等的融資權(quán)利”。普惠金融重視消除貧困、實現(xiàn)社會公平，但普惠金融不是慈善和救濟(jì)，而是為了幫助受益群體提升造血功能，立足于“授之以漁”而非“授之以魚”，堅持市場化和政策扶持相結(jié)合，確保發(fā)展可持續(xù)。

普惠金融的國內(nèi)實踐

黨中央、國務(wù)院高度重視扶貧開發(fā)工作，提出了“到2020年，我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困”的目標(biāo)。2015年11月，中央召開扶貧開發(fā)工作會議，習(xí)近平總書記明確提出“要做好金融扶貧這篇文章，加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐”，為新常態(tài)下的金融扶貧工作提出了新要求。大力發(fā)展普惠金融，是我國通過大規(guī)模城鎮(zhèn)化、全面建成小康社會的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進(jìn)社會公平和社會和諧。作為金融體系的一個組成部分，普惠金融的服務(wù)體系可以分為三個層次：融資、多元化金融服務(wù)，以及政策、投資者保護(hù)和教育。普惠金融具有客戶面廣、信用差別大、風(fēng)險管控難、經(jīng)營成本高、操作流程長等特點，屬于技術(shù)密集和勞動力密集業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行開展此項業(yè)務(wù)難度都很大，保險行業(yè)涉足該領(lǐng)域，面臨的挑戰(zhàn)更大。

按照西方成熟市場的情況來看，保險總資產(chǎn)應(yīng)該在金融總資產(chǎn)里面占比25%至30%左右，中國目前不到10%。這一方面說明保險行業(yè)的發(fā)展前景，另一方面說明保險行業(yè)在金融行業(yè)中大有可為。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2017年度，全行業(yè)實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入3.66萬億元，同比增長18.16%；保險業(yè)資產(chǎn)總量16.75萬億元，較年初增長10.80%。因此，用好保險資金，一方面助推主業(yè)風(fēng)險分散，另一方面發(fā)揮參與社會管理職能，是保險行業(yè)，尤其是國有保險企業(yè)履行企業(yè)社會責(zé)任的重大課題。

2015年，保監(jiān)會正式批準(zhǔn)國有骨干保險企業(yè)中國人民保險集團(tuán)股份有限公司運(yùn)用保險資金開展“支農(nóng)支小”融資業(yè)務(wù)的試點工作，人保集團(tuán)公司授權(quán)中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“人保財險公司”）進(jìn)行業(yè)務(wù)試點工作。2016年年底，中央經(jīng)濟(jì)工作會議要求，全面加大普惠金融覆蓋面，“拓寬保險資金支小支農(nóng)和參加基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)渠道”，從根本上解決融資難、融資貴問題，助推國家脫貧攻堅戰(zhàn)略。為進(jìn)一步貫徹落實中央精神，擴(kuò)大“支農(nóng)支小”試點，人保集團(tuán)公司決定向保監(jiān)會申請追加200億元“支農(nóng)支小試點額度”并獲批。普惠金融工作是國有保險公司發(fā)揮金融央企責(zé)任意識、擔(dān)當(dāng)意識、主動服務(wù)國家戰(zhàn)略而做出的重大決策部署。中央《關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》和中國保監(jiān)會、國務(wù)院扶貧辦《關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》下發(fā)后，人保財險廣西分公司（以下簡稱“廣西分公司”）積極響應(yīng)，作為對相對欠發(fā)達(dá)省區(qū)脫貧攻堅工作的支持，2017年，人保財險公司給予了廣西分公司10億元融資額度用于支農(nóng)融資。

河池模式

廣西壯族自治區(qū)河池市是僅次于百色革命老區(qū)的深度貧困地區(qū)、是人保財險總公司確定的保險扶貧“重點區(qū)域及項目”示范區(qū)。建成行業(yè)保險扶貧標(biāo)桿品牌是廣西分公司對河池市保險扶貧示范區(qū)的定位，基本思路是圍繞實現(xiàn)脫貧摘帽目標(biāo)，引入現(xiàn)代金融和信息技術(shù)手段，統(tǒng)籌調(diào)動系統(tǒng)內(nèi)資源，切實提高助推脫貧攻堅成效。為幫助河池市脫貧攻堅工作，廣西分公司通過普惠金融業(yè)務(wù)的方式，在廣西河池地區(qū)的精準(zhǔn)扶貧方面做了一些支農(nóng)融資業(yè)務(wù)嘗試，通過政企雙方業(yè)務(wù)合作，由河池市政府提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，廣西分公司投放資金支持河池市扶貧等產(chǎn)業(yè)（養(yǎng)牛、油茶等產(chǎn)業(yè)，以及通過招商引資入戶落地河池各縣市的扶貧產(chǎn)業(yè)），合作資金額度為3億元；主要投向涉及地方名、特、優(yōu)的畜牧業(yè)養(yǎng)殖和農(nóng)業(yè)特色種植項目的龍頭企業(yè)、合作社或農(nóng)戶自然人，特別是種牛（種公牛、能繁母牛）養(yǎng)殖、肉牛養(yǎng)殖、油茶林種植、核桃種植、板栗種植等項目。其主要方式有三種。

一是貫徹落實黨中央、國務(wù)院精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧方針政策，廣西分公司與河池市人民政府經(jīng)過多次溝通，本著“平等互利互惠，合作共贏”的原則，簽訂《農(nóng)業(yè)扶貧產(chǎn)業(yè)項目合作框架協(xié)議》。雙方加強(qiáng)了合作力度，創(chuàng)新 “保險+融資”模式，在河池市開展支農(nóng)融資業(yè)務(wù)試點。

二是由河池市人民政府負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)并提供政策支持；借助相關(guān)政府機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)推動，營運(yùn)成本得以大幅度優(yōu)化。廣西分公司發(fā)揮保險保障、保險資金等優(yōu)勢，提供保險、融資等綜合金融服務(wù)。

三是合作雙方在合作框架協(xié)議中明確了支農(nóng)融資業(yè)務(wù)合作的具體內(nèi)容。通過廣西分公司支農(nóng)融資業(yè)務(wù)，發(fā)放融資資金支持河池市政府的扶貧產(chǎn)業(yè)項目，契合了政府當(dāng)前工作的重點，助推政府的扶貧攻堅工作。

廣西分公司與河池市政府合作，通過建立“政府統(tǒng)一協(xié)調(diào)、提供政策支持，廣西分公司配套融資、提供保險兜底”的工作機(jī)制；采用“大額險資直投企業(yè)，穿透管理，第三方擔(dān)?！钡摹罢?險資+企業(yè)+農(nóng)戶+保險”新模式，提高了扶貧方向的精準(zhǔn)度，加大了資金投放的集中度，極大提升了扶貧攻堅工作力度和效率，走出了一條創(chuàng)新 “保險+融資” 扶貧模式的新路子。

河池模式主要有兩大特點。

一是建立了“政府統(tǒng)一協(xié)調(diào)、提供政策支持，廣西分公司配套融資、提供保險兜底”的工作機(jī)制。雙方約定合作方式為：由政府發(fā)揮組織協(xié)調(diào)能力并提供政策支持，廣西分公司作為中國保監(jiān)會首家批準(zhǔn)試點支農(nóng)融資業(yè)務(wù)的授權(quán)保險機(jī)構(gòu)，發(fā)揮保險保障、保險資金等優(yōu)勢，提供保險、融資等綜合金融服務(wù)。具體是：以河池市政府確定的“十大百萬”扶貧產(chǎn)業(yè)項目計劃作為保險融資的重點方向，廣西分公司向河池市政府?dāng)M重點支持的龍頭企業(yè)投放支農(nóng)融資資金，由龍頭企業(yè)牽頭組織生產(chǎn)和銷售；對政府推薦扶持的農(nóng)業(yè)龍頭產(chǎn)業(yè)，由廣西分公司提供農(nóng)業(yè)保險等風(fēng)險保障，政府對相關(guān)政策性農(nóng)險保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，確保貧困戶依靠自身勞動實現(xiàn)脫貧致富。

二是扶貧方式精準(zhǔn)有力，效率突顯。該模式形成了“政府+險資+企業(yè)+農(nóng)戶+保險”的有效聯(lián)接，提高了扶貧方向的精準(zhǔn)度，加大了資金投放的集中度，極大提升了扶貧攻堅工作力度和效率，走出了一條創(chuàng)新 “保險+融資” 扶貧模式的新路子。

河池扶貧模式的價值評判

經(jīng)過近一年的努力，廣西分公司將“河池模式”從河池市都安縣推廣到河池市、賀州市、崇左市、南寧上林縣等市縣。截至2020年6月底，已累計在河池地區(qū)發(fā)放了融資資金13700萬元，扶持當(dāng)?shù)氐姆N植、養(yǎng)殖等龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動了河池上萬貧困戶進(jìn)行產(chǎn)業(yè)脫貧，有力地支持了當(dāng)?shù)胤鲐毊a(chǎn)業(yè)，獲得了河池市政府的高度贊揚(yáng)。支農(nóng)融資“河池模式”入選國務(wù)院扶貧辦金融培訓(xùn)班扶貧典型案例。

河池市政府以發(fā)展肉牛為重點扶貧產(chǎn)業(yè)，以“貸牛還?！睘榘l(fā)展模式。河池市“十三五”期間（2017—2020年）計劃出欄肉牛30萬頭，重點打造肉牛規(guī)模養(yǎng)殖示范基地，通過與貧困戶簽訂合作協(xié)議，采取了“貸牛還牛、還牛再貸、循環(huán)發(fā)展”產(chǎn)業(yè)扶貧新模式，取得了很好的成效。

“貸牛還?！蹦Ｊ绞怯烧疇款^，養(yǎng)殖龍頭企業(yè)通過人保財險公司提供的支農(nóng)融資資金買牛，貧困戶免費(fèi)從龍頭企業(yè)“貸?！保毨舭雅ｐB(yǎng)到一年或800斤后，龍頭企業(yè)按不低于市場價回購。其間，由政府出資為貧困戶養(yǎng)的牛購買肉牛養(yǎng)殖保險。按照政府扶持、農(nóng)戶飼養(yǎng)、保險擔(dān)保、企業(yè)回收、利益共享、滾動發(fā)展，實現(xiàn)脫貧致富目標(biāo)。通過“貸牛還?！边@種“授人以漁”的方式，不但根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H扶持了落后的貧困農(nóng)戶，還在一定程度上改變了邊遠(yuǎn)地區(qū)人們在相對惡劣的自然環(huán)境下，養(yǎng)成的不思進(jìn)取、得過且過的“自然經(jīng)濟(jì)”生存方式，在農(nóng)村普及、推廣了現(xiàn)代金融、現(xiàn)代企業(yè)化生產(chǎn)的意識。

從河池模式的實踐看，普惠金融業(yè)務(wù)支持精準(zhǔn)扶貧的主要作用在于：廣西分公司在提供保險服務(wù)的同時，采用“政府+保險+融資”的模式，解決了“三農(nóng)”和小微企業(yè)的融資難、融資貴問題。通過將資金投放給龍頭企業(yè)，由貧困戶通過肉牛養(yǎng)殖，將肉牛返銷給龍頭企業(yè)，最終由龍頭企業(yè)帶動貧困戶脫貧。在扶貧攻堅工作方面，人保財險廣西公司把自身的功能優(yōu)勢與建檔立卡貧困戶生產(chǎn)、生活的實際需求有機(jī)結(jié)合，全面實施了“保險保障托底 +保險融資輸血+定點幫扶脫貧”的保險扶貧組合方式，切實提升助推脫貧攻堅成效。

中國正在經(jīng)歷前所未有的城鎮(zhèn)化歷程，作為國有骨干保險企業(yè)的人保財險公司，如何以社會價值為導(dǎo)向，通過創(chuàng)新保險服務(wù)承擔(dān)社會責(zé)任，是保險企業(yè)發(fā)展的一個重要命題。在傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)競爭激烈、缺乏創(chuàng)新業(yè)務(wù)企業(yè)經(jīng)營舉步維艱的現(xiàn)實情況下，普惠金融為保險企業(yè)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、更多地為客戶提供全方位金融服務(wù)、培育未來的潛在客戶提供了廣闊的空間。要切忌把承擔(dān)社會責(zé)任與實現(xiàn)商業(yè)（盈利）目的簡單對立起來，認(rèn)為普惠金融是“賠錢買賣”，這無疑是一種短視觀點。在運(yùn)作模式上，信用風(fēng)險及交易成本的控制是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。普惠金融均屬小額個人業(yè)務(wù)，按傳統(tǒng)的形式實施，會產(chǎn)生巨大的工作量，需要很大的人力成本。通過與政府的合作，借鑒信息技術(shù)，大數(shù)據(jù)為征信評價的便利化及降低金融交易成本提供了可能，才有可能使保險企業(yè)實現(xiàn)保本微利的目標(biāo)，確保普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。人保財險的實踐證明，保險行業(yè)除了在提供風(fēng)險保障這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍以外，通過普惠金融支持扶貧事業(yè)，解決發(fā)展不平衡不充分問題，不僅給三農(nóng)問題增加了新的金融支持方案，也為保險企業(yè)在振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略中尋求商機(jī)，并承擔(dān)企業(yè)社會責(zé)任提供了一種良好范式。

（作者為人保財險四川分公司普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理助理，之前在人保財險廣西分公司任職）