曲薇

【摘要】自2000年我國(guó)開展金融改革以來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著的變化，非利息收入比例不斷上漲，且逐漸成為銀行的主要收入來源之一。在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式不斷轉(zhuǎn)變的前提下，銀行的非利息收入已經(jīng)成為下一個(gè)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn);因此，“把握中國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入規(guī)模的發(fā)展情況，探尋宏觀經(jīng)濟(jì)、商業(yè)銀行特征與非利息收入之間的關(guān)系”已經(jīng)成為重要探索方向。本文簡(jiǎn)要分析了商業(yè)銀行非利息收入規(guī)模發(fā)展情況，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和銀行特征對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入規(guī)模的影響進(jìn)行深入探究。

【關(guān)鍵詞】宏觀經(jīng)濟(jì) ?銀行特征 ?中國(guó)商業(yè)銀行 ?非利息收入規(guī)模

在現(xiàn)代社會(huì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過程中，非利息收入主要包括：信托收入部分、投資收益、存款賬戶的服務(wù)費(fèi)用、投資活動(dòng)之外獲取的收入、貸款收入及其他非利息收入。隨著現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，越來越多的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式出現(xiàn)在人們的視野中，且國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生一定的變化，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)收入增長(zhǎng)趨勢(shì)緩慢，新興產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展，比如：互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、外貿(mào)經(jīng)濟(jì)等。宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)直接影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，對(duì)非利息收入規(guī)模的發(fā)展具有一定的促進(jìn)作用。此外，商業(yè)銀行特征與國(guó)有銀行之間存在一定的差異，進(jìn)一步促進(jìn)了非利息收入規(guī)模的發(fā)展。在本篇文章中，作者主要根據(jù)當(dāng)下的商業(yè)銀行非利息收入增長(zhǎng)形式與現(xiàn)存問題，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、銀行特征及二者對(duì)于商業(yè)銀行的非利息收入規(guī)模的影響進(jìn)行探討，且結(jié)合影響情況，提出相關(guān)建議，以期能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的良性發(fā)展提供有價(jià)值的參考。

一、商業(yè)銀行非利息收入規(guī)模發(fā)展情況

（一）商業(yè)銀行與國(guó)有銀行的非利息收入規(guī)模發(fā)展對(duì)比分析

結(jié)合圖1（國(guó)有控股銀行在2011-2017年間的非利息收入額度表），圖2（非國(guó)有控股銀行在2011-2017年間的非利息收入額度表）內(nèi)容可以發(fā)現(xiàn)，在2011年-2017年之間，非國(guó)有可控股銀行與國(guó)有控股銀行的非利息收入數(shù)額不斷上漲;相較于非國(guó)有控股銀行而言，國(guó)有控股銀行的收入規(guī)模更大、收入額度更高，但是這主要是取決于國(guó)有控股銀行自身基本特征，而非是其非利息收入比例更高。

在表格中可以看出，國(guó)有控股銀行的非利息收入規(guī)模增長(zhǎng)較為緩慢;且華夏銀行等非國(guó)有控股商業(yè)銀行的非利息收入規(guī)模增長(zhǎng)速度較快，這主要是由于商業(yè)銀行的規(guī)模較小，導(dǎo)致非利息收入在總營(yíng)業(yè)收入中占有較大的比重。從國(guó)有銀行與商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)角度進(jìn)行分析，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)沒有國(guó)有銀行完善，但是其具有較大的發(fā)展空間。

（二）商業(yè)銀行非利息收入規(guī)模發(fā)展現(xiàn)存問題

根據(jù)上述的國(guó)有控股銀行與商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，結(jié)合商業(yè)銀行分非利息購(gòu)入結(jié)構(gòu)（結(jié)構(gòu)為“手續(xù)費(fèi)、傭金”等收入為主，其他部分收入為輔），可以發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的收入來源主要為“手續(xù)費(fèi)、傭金”部分;這也在側(cè)面體現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入結(jié)構(gòu)單一，且有待優(yōu)化與調(diào)整。

其次，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)體系不斷發(fā)展，銀行收入體系中存在一些具有混業(yè)性質(zhì)的收入，比如：保險(xiǎn)商品收入，這一部分雖然沒有占有較大的比重，但是由于我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理較為嚴(yán)格，混業(yè)性質(zhì)業(yè)務(wù)發(fā)展較為艱難;因此，商業(yè)銀行的非利息收入內(nèi)容有待調(diào)整。

最后，在現(xiàn)如今的商業(yè)銀行非利息收入中，手續(xù)費(fèi)與傭金收入之所以占90%左右的總收入比重，是由于手續(xù)辦理業(yè)務(wù)屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，且是基于原有的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的;這也導(dǎo)致非利息收入的規(guī)模增長(zhǎng)缺乏獨(dú)立性，對(duì)存貸款業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的依賴性，不利于商業(yè)銀行非利息收入規(guī)模的健康增長(zhǎng)。

二、宏觀經(jīng)濟(jì)和銀行特征對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入的影響

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)及其對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入的影響

縱觀我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)下我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于快速發(fā)展時(shí)期，但是由于通貨膨脹帶來的壓力，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整難度逐漸加大，因此，當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的首要任務(wù)就是“保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)”、“優(yōu)化調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”、“改革相關(guān)政策”，從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。

在宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，我國(guó)政府強(qiáng)化調(diào)控，提出了多項(xiàng)政策，以此優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，帶動(dòng)新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在這一過程中，宏觀經(jīng)濟(jì)下的國(guó)際貿(mào)易因素、投資方向因素、消費(fèi)發(fā)展趨勢(shì)因素、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)因素與自然資源因素均對(duì)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生一定影響，間接影響了我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的調(diào)整。舉例分析，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的條件下，我國(guó)商業(yè)銀行的信息化經(jīng)營(yíng)程度逐漸提高，有效提升了銀行的經(jīng)營(yíng)效率;但是互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的非利息收入具有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，這也對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展造成沖擊。

要想實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)非利息收入規(guī)模的擴(kuò)大，就要結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際情況，調(diào)整業(yè)務(wù)模式，重新尋求市場(chǎng)定位。根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及宏觀經(jīng)濟(jì)與非利息收入之間的關(guān)系，商業(yè)銀行要重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)“科技”與“創(chuàng)新”，一方面，要不斷提升自身創(chuàng)新能力，了解客戶需求，開展個(gè)性化服務(wù)，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推出更符合現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)品體系;另一方面要加大科技引進(jìn)力度，建立完善網(wǎng)絡(luò)銀行及在線服務(wù)平臺(tái)，以此增加非利息收入額度。

（二）銀行特征及其對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入的影響

關(guān)于商業(yè)銀行的基本特征，在上述的“商業(yè)銀行與國(guó)有銀行的非利息收入規(guī)模發(fā)展對(duì)比分析”與“商業(yè)銀行非利息收入規(guī)模發(fā)展現(xiàn)存問題”就能夠看出，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，且功能較為全面，能夠?yàn)榭蛻籼峁┙鹑诜?wù)。

對(duì)于非利息收入規(guī)模的發(fā)展而言，商業(yè)銀行本身的特征對(duì)其具有直接影響，比如：銀行規(guī)模直接限制了非利息收入額度的上漲、銀行收入體系與收入渠道直接限制了非利息收入規(guī)模的發(fā)展上限。

基于此商業(yè)銀行就要明確自身特征與非利息收入之間的關(guān)系，在現(xiàn)有收入結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整，加大非利息收入業(yè)務(wù)，拓展收入范圍。在實(shí)際操作過程中，銀行可以適當(dāng)減少對(duì)貸款方面業(yè)務(wù)的資源投入，加大非利息業(yè)務(wù)資源投入，以此促進(jìn)非利息收入規(guī)模的擴(kuò)大。此外，還要加大業(yè)務(wù)深度，要結(jié)合傭金及手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行延伸，比如：信托、擔(dān)保等，構(gòu)建多樣化的非利息收入體系，拓寬銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的健康發(fā)展[6。

三、結(jié)語

綜上所述，在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式發(fā)生了明顯的變化，非利息收入已經(jīng)成為銀行的主要收入來源之一，且呈現(xiàn)出收入規(guī)模不斷擴(kuò)大的發(fā)展趨勢(shì)。在此基礎(chǔ)上，相關(guān)人員要深入分析商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)變化情況，分別從宏觀經(jīng)濟(jì)與銀行本身特征的角度出發(fā)，探尋外部環(huán)境變化與內(nèi)部特征的影響，從而提出具有可行性的建議，比如：強(qiáng)化金融創(chuàng)新能力、提高金融科技水平、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)業(yè)務(wù)深度等，以此促進(jìn)商業(yè)銀行在新經(jīng)濟(jì)形式下的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

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