孫瑜琳

【摘要】我國不斷對商業(yè)銀行進(jìn)行改革，縣域經(jīng)濟(jì)格局也在不斷發(fā)生變化，國有的商業(yè)銀行開始規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、加快資金運(yùn)作、壓縮各經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、收攏金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在農(nóng)村中的主導(dǎo)地位逐漸被弱化，對縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度出現(xiàn)不足。怎樣將商業(yè)銀行改革和縣域資源的合理配置進(jìn)行有效結(jié)合，滿縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，是現(xiàn)在所面臨的一道難題。本文通過對商業(yè)銀行金融和縣域資源配置進(jìn)行分析，提出了關(guān)于縣域合理配置金融資源的建議。

【關(guān)鍵詞】合理配置 ?金融資源 ?縣城經(jīng)濟(jì) ?發(fā)展分析

前言：合理對縣域地區(qū)的信貸放寬條件，對不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力經(jīng)營考察，制定出合理的標(biāo)準(zhǔn)，一方面，可以將閑置資源合理利用，避免使之廢棄，遭到貶值，進(jìn)而導(dǎo)致我國經(jīng)濟(jì)下降;另一方面對縣域地區(qū)的中小型企業(yè)提供信貸支持，可以讓我國的經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展。

一、分析國有商業(yè)銀行金融

在我國改革的過程中，沒有能夠合理的配置有效金融資源，一方面，一些固定資產(chǎn)被限制，如房屋、土地等，尤其是貧困地區(qū)尤為嚴(yán)重，因?yàn)檫@些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較落后，國有銀行的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)大多是處于鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣域等位置，因?yàn)榈乩砦恢闷?，?dǎo)致我國商業(yè)銀行在這些地區(qū)主要的方式就是房屋這種固定資產(chǎn)，但是因?yàn)榈乩碓蛳胍獙?shí)現(xiàn)資產(chǎn)變現(xiàn)十分困難，因此，大多成為了固定閑置資產(chǎn)，或者是對其進(jìn)行低價(jià)處理，賠錢出手。另一方面，有諸多條件限制著我國的商業(yè)銀行，在商業(yè)銀行工作的人員無法橫向流動，金融改革導(dǎo)致一部分業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)金融人才離開了工作崗位，使金融人才大量流失。

二、縣域配置信貸資源弱化分析

最近幾年，各個(gè)國有商業(yè)銀行都對資金的安全性與效率性進(jìn)行了慎重考慮，開始了信貸體制的改革，致使金融信貸的職能縮減，商業(yè)銀行在縣域中投入的經(jīng)濟(jì)信貸下降，造成縣域配置信貸資源的弱化，主要體現(xiàn)在以下方面：①集中管理信貸模式，基層的國有商業(yè)銀行減少運(yùn)轉(zhuǎn)資金，貸款權(quán)、審批權(quán)被上級逐漸收取，一些具有不良貸款和經(jīng)營嚴(yán)重虧損的縣級國有商業(yè)被關(guān)閉。②加大貸款的考核力度，基層國有商業(yè)銀行對營銷貸款的積極性嚴(yán)重降低。商業(yè)銀行想要有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對基層商業(yè)銀行的貸款管理進(jìn)行強(qiáng)化，一般都實(shí)施貸款責(zé)任終身制，過度強(qiáng)調(diào)了“零風(fēng)險(xiǎn)”貸款，讓基層商業(yè)銀行的管理人員及員工認(rèn)為“貸款少所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就輕”。對于縣域地區(qū)創(chuàng)業(yè)的中、小型企業(yè)，一般不太符合商業(yè)銀行貸款的條件，得不到商業(yè)銀行的資金支持，幾乎都紛紛投身于農(nóng)村信用社，爭取創(chuàng)業(yè)的資金。③提高了企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)，使基層國有商業(yè)銀行的信貸職能削減。商業(yè)銀行將企業(yè)信貸的水平提高，對中小型企業(yè)與大型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了統(tǒng)一，導(dǎo)致眾多縣域中小型企業(yè)很難達(dá)到貸款標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而影響銀行的信貸職能發(fā)揮。在經(jīng)濟(jì)條件不理想的縣域地區(qū)，很少有能夠符合商業(yè)銀行信貸條件的企業(yè)，多數(shù)企業(yè)都是在抵押一定資產(chǎn)后才有了貸款資格，眾多縣域企業(yè)對銀行貸款只能是“可望不可及”。

三、對縣域合理配置金融資源建議

（一）優(yōu)化縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境

將政策、信用、科技、勞動、土地、房屋等方面進(jìn)行優(yōu)化，制定出與之配套的政策措施，可以很好的促進(jìn)縣域地區(qū)各行業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，引導(dǎo)資金流入縣域地區(qū)。根據(jù)當(dāng)?shù)刈陨淼馁Y源優(yōu)勢，提升縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)規(guī)模、水平、質(zhì)量等，調(diào)整縣域地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，提升縣域地區(qū)整體的工業(yè)發(fā)展，培養(yǎng)當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)與經(jīng)濟(jì)支柱企業(yè)，將產(chǎn)業(yè)規(guī)模做大，對服務(wù)行業(yè)加大支持力度，推動民營經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，創(chuàng)造出以民營經(jīng)濟(jì)為主要的發(fā)展，促進(jìn)縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)的平衡發(fā)展。

（二）提高金融資金使用率

第一，對信貸管理體制進(jìn)行改革，國有商業(yè)銀行對下層地區(qū)適當(dāng)下放信貸權(quán)限，對不同地區(qū)的情況進(jìn)行實(shí)際考察，將信貸權(quán)限合理劃分;對經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸進(jìn)行合理放低，讓當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)加入到縣域金融的發(fā)展中，使經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的合理發(fā)展需求得到滿足。第二，對現(xiàn)有績效的考核標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行積極改進(jìn)，采用多重標(biāo)準(zhǔn)對不同經(jīng)濟(jì)地區(qū)的商業(yè)銀行業(yè)績評定。對我國經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)有狀況進(jìn)行充分考慮，做到向下“兼容”，提高在經(jīng)濟(jì)市場上的適應(yīng)力，增強(qiáng)在經(jīng)濟(jì)市場上的競爭力，避免商業(yè)銀行的信貸份額被逐漸縮減。第三，基層的商業(yè)銀行要強(qiáng)化同政府部門之間的溝通，挑選優(yōu)秀項(xiàng)目，挖掘出符合中小型企業(yè)和民營企業(yè)在國家中的政策措施，將具有潛在盈利和特色項(xiàng)目的企業(yè)納入到貸款名單中，為其向上級商業(yè)銀行大力爭取貸款支持。

（三）強(qiáng)化對中小企業(yè)信貸的支持度

中小型企業(yè)沒有完善的融資機(jī)智，不但如此，還具有許多的約束性，這就表明了我國金融部門不能夠很快的對中小型企業(yè)進(jìn)行金融支持，必須要一步一步來，要指定具體的整體計(jì)劃，然后按步執(zhí)行。首先，在縣域地區(qū)當(dāng)?shù)卣膸ьI(lǐng)下，創(chuàng)建中小型企業(yè)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，研究出中小型企業(yè)的融資通道，與此同時(shí)，和我國商業(yè)銀行建立其良好的合作;其次，加快速度建立當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)的信用體系，由各領(lǐng)域（工商、統(tǒng)計(jì)、監(jiān)督等）部門共同建立起中小型企業(yè)的信息庫，大力培養(yǎng)信用機(jī)構(gòu)，建立完善的信息共享平臺與渠道，使中小型企業(yè)的管理更加規(guī)范，強(qiáng)化中小型企業(yè)的信譽(yù)度，在信息平臺上定期公布信譽(yù)信息，在全體人民的監(jiān)督下，讓其保持良好的信譽(yù)，增加當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)對外合作的可能性;再次，打造為中小型企業(yè)擔(dān)保的公司，為中小型企業(yè)的融資提供信息保證;最后，完善管理體制，解決目前現(xiàn)有的管理問題，將中小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)減輕，為當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。

四、結(jié)語

將經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的資金合理配置給經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，可以更好的促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，讓各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)得到有效提高，實(shí)現(xiàn)我國全面建成小康社會的目標(biāo)，完成中華民族的偉大復(fù)興。

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