田苗 余慶瀛 瞿芮 肖嬌

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與人民生活水平的提高，我國(guó)汽車行業(yè)也在不斷發(fā)展，這也加速了汽車消費(fèi)金融的前進(jìn)。汽車消費(fèi)金融對(duì)于汽車行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。自1995年我國(guó)首次進(jìn)行汽車消費(fèi)金融的嘗試以來(lái)，我國(guó)汽車消費(fèi)金融在機(jī)遇與挑戰(zhàn)中不斷完善。汽車消費(fèi)金融是消費(fèi)金融和汽車金融的交叉領(lǐng)域，汽車金融服務(wù)方式主要有兩種，一種是汽車消費(fèi)信貸，一種是汽車融資租賃。近些年來(lái)汽車消費(fèi)金融在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了同質(zhì)化嚴(yán)重、創(chuàng)新力不足、信息不透明、相關(guān)法律法規(guī)不健全等一系列問(wèn)題。本文就汽車消費(fèi)金融在發(fā)展中遇到的問(wèn)題挑戰(zhàn)入手，針對(duì)相應(yīng)的問(wèn)題提出通過(guò)推行差異化的汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、加強(qiáng)數(shù)字化管理、提高服務(wù)多樣性、打造多方的合作平臺(tái)、加強(qiáng)宏觀金融環(huán)境建設(shè)等措施建議，從而推動(dòng)我國(guó)汽車消費(fèi)金融的持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：汽車;消費(fèi);金融

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與人民生活水平的提高，現(xiàn)如今我國(guó)汽車行業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性、支柱性產(chǎn)業(yè)，且未來(lái)我國(guó)汽車市場(chǎng)依然具有極大的發(fā)展?jié)摿ΑＦ囆袠I(yè)的迅猛發(fā)展推動(dòng)了汽車消費(fèi)金融的不斷前進(jìn)。但是我國(guó)汽車金融服務(wù)起步晚，增長(zhǎng)慢，然而在1995年，我國(guó)首次進(jìn)行汽車消費(fèi)金融嘗試，自此使我國(guó)汽車消費(fèi)金融向前跨越了一大步。近年來(lái)伴隨著汽車消費(fèi)的推動(dòng)，汽車消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的需求也在日益擴(kuò)大，這也促使汽車消費(fèi)金融的發(fā)展愈發(fā)迅速，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展勢(shì)頭，其服務(wù)形式也在不斷進(jìn)行創(chuàng)新和突破。

汽車消費(fèi)金融是消費(fèi)金融和汽車金融的交叉領(lǐng)域，是指為支持消費(fèi)者購(gòu)買汽車而對(duì)汽車消費(fèi)的售前、售中和售后全過(guò)程提供的融資支持，以及與此相關(guān)的汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、擔(dān)保等一系列金融服務(wù)。汽車按揭貸款和汽車融資租賃是主要的業(yè)務(wù)方式。雖然汽車行業(yè)在2018年開始也進(jìn)入了很長(zhǎng)時(shí)間的低迷期，汽車產(chǎn)銷量下滑，新車銷售進(jìn)入困境。但是汽車行業(yè)本身是一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)鏈，多年來(lái)我國(guó)汽車保有量不斷上升，由汽車帶動(dòng)的消費(fèi)金融需求依然巨大。然而伴隨著新車銷售的高速發(fā)展和市場(chǎng)消費(fèi)的不斷進(jìn)步，汽車金融經(jīng)歷了黃金十年，服務(wù)體系也日趨成熟。據(jù)第三方數(shù)據(jù)，2019年新車行業(yè)總體汽車金融滲透率應(yīng)已達(dá)到48%甚至更高水平。但是即便有所成績(jī)，然而汽車消費(fèi)金融在發(fā)展過(guò)程中也是歷經(jīng)坎坷，挑戰(zhàn)依然伴隨著汽車行業(yè)的發(fā)展不斷出現(xiàn)。所以研究汽車消費(fèi)金融在發(fā)展過(guò)程中所出現(xiàn)的問(wèn)題，并對(duì)癥下藥，提出積極的解決措施與建議極為重要。

一、文獻(xiàn)綜述

汽車消費(fèi)金融的概念最早來(lái)源于美國(guó)，它指汽車金融和消費(fèi)金融在互聯(lián)網(wǎng)模式下的結(jié)合，是金融適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和變化而不斷創(chuàng)新的產(chǎn)物。我國(guó)汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)雖起步于20世紀(jì)80年代，但研究者對(duì)汽車消費(fèi)金融已經(jīng)進(jìn)行了大量深入的研究，主要觀點(diǎn)包括以下兩個(gè)方面：

國(guó)外汽車消費(fèi)金融模式的比較研究。梅明華（2003）在說(shuō)明汽車消費(fèi)金融發(fā)展歷史的前提下，首先深入剖析了美國(guó)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)分類和提供服務(wù)方式，然后對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、融資模式、盈利模式和風(fēng)險(xiǎn)隱患等方面進(jìn)行了深入細(xì)致的比較研究。她以服務(wù)提供者為標(biāo)準(zhǔn)將國(guó)外汽車金融公司從事汽車消費(fèi)金融的模式分為兩種類別——直接為客戶提供服務(wù)的北美模式和間接通過(guò)經(jīng)銷商為客戶服務(wù)的歐洲模式，指出兩者各自的優(yōu)缺點(diǎn)，并預(yù)測(cè)了汽車消費(fèi)金融服務(wù)日益信息化、全球化、經(jīng)濟(jì)化的發(fā)展趨勢(shì)，給我國(guó)汽車金融的發(fā)展提供了有效借鑒。

我國(guó)發(fā)展新型汽車消費(fèi)金融服務(wù)的研究探討。謝平（2003）基于產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的概述，指出專門從事汽車消費(fèi)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，必須有一定的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，并論證了我國(guó)建立健全“銀行―經(jīng)銷商―生產(chǎn)商”為主體的汽車金融服務(wù)體系的重要性，實(shí)現(xiàn)汽車消費(fèi)金融的合作多贏。沈子煊（2016）則介紹了我國(guó)汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)和存在問(wèn)題，然后論證了我國(guó)發(fā)展汽車消費(fèi)金融的必要性，并提出了推動(dòng)我國(guó)汽車消費(fèi)金融深化發(fā)展的主張及建議。

二、我國(guó)汽車消費(fèi)金融面臨的主要問(wèn)題

（一）汽車消費(fèi)金融服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重

雖然近年來(lái)汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，前景廣闊，但由于中國(guó)汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)起步較晚，國(guó)內(nèi)絕大部分汽車消費(fèi)金融公司產(chǎn)品研發(fā)能力較弱，在產(chǎn)品性能和服務(wù)等方面逐漸趨于同質(zhì)性，企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)加劇，運(yùn)營(yíng)低效，完整產(chǎn)業(yè)鏈尚不能形成，不僅對(duì)公司盈利不利，更給整個(gè)行業(yè)的良性化發(fā)展帶來(lái)隱患。

（二）汽車消費(fèi)金融服務(wù)主體單一，缺乏創(chuàng)新力

商業(yè)銀行在我國(guó)汽車消費(fèi)金融服務(wù)市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位，雖然在資金來(lái)源、客戶信息等方面具有優(yōu)勢(shì)，但商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)金融服務(wù)水平較弱，研發(fā)和創(chuàng)新力度不足，無(wú)法滿足消費(fèi)者日益多樣化的需求，并增大了汽車信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，使得汽車消費(fèi)金融發(fā)展停滯不前。

（三）汽車消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式受限，信息不

透明

汽車消費(fèi)金融服務(wù)有汽車金融公司消費(fèi)信貸、財(cái)務(wù)公司消費(fèi)信貸、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸、互聯(lián)網(wǎng)下消費(fèi)信貸、融資租賃五種業(yè)務(wù)模式，這說(shuō)明各方平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)范圍受限，汽車消費(fèi)金融的發(fā)展需要多方平臺(tái)的攜手與合作。然而，中國(guó)各平臺(tái)的合作意愿不強(qiáng)烈，合作共贏之路困難重重，再加上各平臺(tái)各自經(jīng)營(yíng)，信息不透明，都影響了我國(guó)的汽車消費(fèi)金融服務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

（四）法律法規(guī)不健全，汽車消費(fèi)金融服務(wù)缺乏有效監(jiān)管

一方面，汽車消費(fèi)金融服務(wù)市場(chǎng)在我國(guó)仍處于起步階段，大部分居民不了解相關(guān)法律知識(shí)，法律意識(shí)薄弱。發(fā)生糾紛時(shí)，民眾不懂得如何運(yùn)用法律武器保護(hù)自己;另一方面，雖然我國(guó)這幾年一直都有在建立健全相關(guān)規(guī)則及法規(guī)，但是整個(gè)行業(yè)仍然亂象叢生，政府及相關(guān)部門監(jiān)管力度不嚴(yán)，捆綁銷售、違規(guī)收取服務(wù)費(fèi)、欺詐消費(fèi)者等惡意行為使消費(fèi)者對(duì)該行業(yè)的信任大打折扣，嚴(yán)重影響了汽車消費(fèi)金融服務(wù)市場(chǎng)的后續(xù)發(fā)展。

三、我國(guó)汽車消費(fèi)金融發(fā)展建議

目前，我國(guó)的汽車消費(fèi)后產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展較為緩慢，面臨著許多的阻力和發(fā)展難題，因此在未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，我國(guó)需要不斷對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)消費(fèi)金融進(jìn)行專業(yè)化革新，從而更好地促進(jìn)和推動(dòng)汽車后產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)市場(chǎng)的健康發(fā)展。為了解決目前我國(guó)汽車消費(fèi)金融出現(xiàn)的復(fù)雜性問(wèn)題和盡快建立更加完善的我國(guó)汽車消費(fèi)金融體系，本文在此基礎(chǔ)上提出了以下幾點(diǎn)建議：

（一）推行差異化汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)

推行的差異化的我國(guó)汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要涉及汽車消費(fèi)金融信用貸款、儲(chǔ)蓄資金租賃和分期付款等適用于汽車消費(fèi)金融的信貸業(yè)務(wù)。本文認(rèn)為推行了差異化汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)不僅能積極推動(dòng)和開拓我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更重要的是能將我國(guó)汽車消費(fèi)金融服務(wù)延伸到汽車產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)市場(chǎng)的各個(gè)領(lǐng)域，從而盡快形成一個(gè)由各類汽車消費(fèi)金融、信托公司、租賃基金管理公司、商業(yè)投資銀行等多渠道投資者構(gòu)成的差異化汽車產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈。

（二）加強(qiáng)汽車消費(fèi)金融數(shù)字化管理

加強(qiáng)汽車消費(fèi)金融的數(shù)字化管理能夠增加數(shù)據(jù)來(lái)源，估計(jì)測(cè)算客戶風(fēng)險(xiǎn)度，然后再對(duì)客戶進(jìn)行精確篩選，確定目標(biāo)客戶。數(shù)據(jù)來(lái)源可以進(jìn)行內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)的有機(jī)結(jié)合，通過(guò)人民銀行與其他機(jī)構(gòu)如征信公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、法院等的合作，來(lái)增加對(duì)客戶社交數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等一系列的客戶動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的歸集。數(shù)據(jù)的不斷強(qiáng)化不但可以快速高效地鎖定目標(biāo)客戶，從而減少風(fēng)險(xiǎn)，使其維持在可控范圍內(nèi)，而且能加快和擴(kuò)大信息的傳播速度和范圍，將傳統(tǒng)的消極被動(dòng)消費(fèi)扭轉(zhuǎn)為積極的主動(dòng)消費(fèi)。而且數(shù)字化管理不僅能提前預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，在整個(gè)服務(wù)過(guò)程中也能實(shí)時(shí)監(jiān)控，在整個(gè)數(shù)字化流程中，從最開始的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，審閱和最后放款到賬，都能時(shí)刻把控，這也扭轉(zhuǎn)了過(guò)去依賴汽車經(jīng)銷商進(jìn)行資信審查的狀況。

（三）推動(dòng)汽車消費(fèi)金融服務(wù)多樣性

傳統(tǒng)的汽車消費(fèi)金融服務(wù)由于提供服務(wù)主體的產(chǎn)業(yè)背景、行業(yè)特性、專業(yè)能力的不足，以及主體的形式過(guò)于單一缺乏，導(dǎo)致不能滿足消費(fèi)者日益多樣化的需求，從而使得汽車消費(fèi)金融發(fā)展一直停滯不前。因此需要推動(dòng)汽車消費(fèi)金融服務(wù)的多樣化發(fā)展，不斷對(duì)汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)，如鼓勵(lì)汽車金融公司創(chuàng)新，增加汽車融資租賃等業(yè)務(wù)的形式，為汽車金融消費(fèi)者、制造商和經(jīng)銷商提供全方位、專業(yè)化的服務(wù)，促進(jìn)汽車銷售與汽車信貸的互惠互利，實(shí)現(xiàn)雙贏效果，從而滿足消費(fèi)者的需求，提高汽車消費(fèi)金融的

活力。

（四）打造多方合作平臺(tái)推動(dòng)發(fā)展

推動(dòng)汽車消費(fèi)金融多樣化發(fā)展離不開完備的消費(fèi)金融法律、征信管理機(jī)制以及與政府和汽車行業(yè)的合作和攜手。因此需要進(jìn)一步與汽車產(chǎn)品制造商、汽車消費(fèi)金融公司、經(jīng)銷商、商業(yè)投資銀行、保險(xiǎn)公司和地方政府以及相關(guān)金融監(jiān)管部門等的多方合作，形成一個(gè)多層次、多角度、多方位的信用金融發(fā)展機(jī)制體系來(lái)共同管理和分擔(dān)社會(huì)發(fā)展汽車信用金融消費(fèi)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，為發(fā)展汽車消費(fèi)信用金融消費(fèi)服務(wù)提供各種便利的條件，從而也推動(dòng)了汽車消費(fèi)金融的發(fā)展。

（五）加強(qiáng)我國(guó)宏觀金融環(huán)境的建設(shè)，規(guī)范汽車消費(fèi)金融法律制度

一方面，政府各部門可以從廣大消費(fèi)者的利益角度和市場(chǎng)出發(fā)進(jìn)行全方位多層次的宣傳以及汽車消費(fèi)金融的知識(shí)推廣，并且普及我國(guó)汽車企業(yè)和消費(fèi)金融的理念和相關(guān)知識(shí)內(nèi)容。同時(shí)可以借鑒國(guó)內(nèi)外汽車消費(fèi)金融成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整與改革，從而形成一個(gè)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的良好機(jī)制，為汽車消費(fèi)金融建造一個(gè)良好的優(yōu)態(tài)消費(fèi)環(huán)境。另一方面，政府各部門應(yīng)綜合進(jìn)行金融信用規(guī)范體系、道德建設(shè)體系等諸多方面的研究，加強(qiáng)宏觀金融治理環(huán)境的建設(shè)，采取有效的措施以防范和控制我國(guó)汽車消費(fèi)金融服務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，政府應(yīng)成立一個(gè)專家咨詢組和消費(fèi)金融調(diào)研領(lǐng)導(dǎo)小組，根據(jù)實(shí)際的情況進(jìn)行專門訪談，從而有效規(guī)范汽車消費(fèi)者的違規(guī)授信行為，避免惡意或者失信的行為嚴(yán)重?fù)p害金融市場(chǎng)秩序，最終進(jìn)一步加快和推動(dòng)我國(guó)的汽車消費(fèi)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。

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基金項(xiàng)目：2019年安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)省級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（S201910378712）。

作者簡(jiǎn)介：田 苗（1998—），女，安徽滁州人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)17級(jí)在讀本科生，主要從事國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易研究;余慶瀛（1998—），男，安徽淮北人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)17級(jí)在讀本科生，主要從事國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易研究;瞿 芮（1998—），女，貴州遵義人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)17級(jí)在讀本科生，主要從事國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易研究;肖 嬌（1999—），女，安徽宣城人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)投資學(xué)專業(yè)17級(jí)在讀本科生，主要從事投資學(xué)研究。