鞠萍

【摘要】近年來，隨著人們的生活水平提高，人均收入增加，人民群眾對滿足自身生活之外的剩余資產(chǎn)的理財需求也在增加，這就為國內(nèi)的商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了巨大的契機。身為國有五大商業(yè)銀行之一的建設(shè)銀行憑借自身的良好信譽度和雄厚的資金實力在理財業(yè)務(wù)方面發(fā)展迅速。現(xiàn)在社會對銀行的理財關(guān)注度不斷提升，理財業(yè)務(wù)也成為在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中發(fā)展速度最快，收益最高的一項業(yè)務(wù)。但是建設(shè)銀行在發(fā)展過程中也遇到一些問題，針對這些問題，必須有相應(yīng)的發(fā)展對策才能滿足客戶的需要和自身的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】建設(shè)銀行;發(fā)展對策

一、中國建設(shè)銀行現(xiàn)有的理財業(yè)務(wù)及其特點

（一）中國建設(shè)銀行理財業(yè)務(wù)

個人理財業(yè)務(wù)，是銀行針對客戶的個人理財計劃所推出理財產(chǎn)品供客戶選擇。個人理財是通過專業(yè)的方式，根據(jù)自己的理財目標，生活規(guī)律和財務(wù)現(xiàn)狀來對自己的財務(wù)的管理過程，也就是個人的財務(wù)規(guī)劃。銀行推出的個人理財業(yè)務(wù)就是利用銀行的豐富資源，例如人力、物力、財力、信息等各方面的優(yōu)勢來對客戶的個人理財方式提供專業(yè)的方案，為客戶的個人理財提供優(yōu)質(zhì)性服務(wù)。

綜合理財業(yè)務(wù)就是根據(jù)特定目標人群的特點，對客戶的理財業(yè)務(wù)進行專業(yè)的服務(wù)，在這過程中，銀行可根據(jù)相關(guān)規(guī)定或約定向客戶收取一定的費用，作為理財顧問的顧問費用。客戶提供理財基金，由專業(yè)的理財人員操作，并收益風險自理。在這基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的理財資金的變化對客戶進行資金投資和資金的管理方案。

（二）中國建設(shè)銀行理財業(yè)務(wù)的特點

中國建設(shè)銀行為例滿足客戶的理財要求和自身的業(yè)務(wù)發(fā)展推出了多種理財產(chǎn)品，包括龍卡系列，利得盈，匯得盈，財富系列，大豐收系列，網(wǎng)上銀行，手機銀行，電子銀行，個人消費貸款等業(yè)務(wù)。

中國建設(shè)銀行的理財產(chǎn)品具有高收益，低風險的特點。業(yè)務(wù)品種增多，由以前的個人儲蓄匯款，兌換新鈔，舊鈔，破鈔，零鈔等業(yè)務(wù)增加為儲蓄卡，信用卡，個人消費貸款，電子銀行等業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，建設(shè)銀行也有了自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，對銀行的理財業(yè)務(wù)專業(yè)化管理，并且對客戶的服務(wù)更加人性化，量身定做，真正適合大眾化的理財產(chǎn)品，而不是高端產(chǎn)品，并且配備了專業(yè)的理財人員，讓客戶的理財業(yè)務(wù)更加有保證。

二、中國建設(shè)銀行理財業(yè)務(wù)中遇到的問題

（一）金融制度和金融市場的不完善

我國現(xiàn)在采用的金融體制是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的體制，也就是說銀行，保險和證券三個行業(yè)分開經(jīng)營，這也導致了銀行理財業(yè)務(wù)的單一性，對客戶提供的理財業(yè)務(wù)也只能是銀行儲蓄相關(guān)的代付和貸款業(yè)務(wù)，客戶的理財資金只能在單一的行業(yè)里流動，縮小了增值空間。雖然也有一些保險和基金方面的理財產(chǎn)品，可是這些產(chǎn)品都是由保險和基金行業(yè)的相關(guān)公司推出的，銀行只是代為銷售，不是本銀行推出的特色產(chǎn)品。金融市場的市場容量小，國內(nèi)貨幣市場一直是人民幣理財?shù)闹饕袌?，產(chǎn)品單一。利率并非完全市場化政策，限制了銀行設(shè)計理財產(chǎn)品的利率套期保值。這些都限制了銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）客戶對理財產(chǎn)品的認識不到位

大多數(shù)投資者對銀行的理財產(chǎn)品不了解，總是按自己的觀點認識自己投資的理財產(chǎn)品，自己投資什么理財產(chǎn)品賺錢了就一直購買這種，如果投資的那種理財產(chǎn)品虧錢了，就再也不嘗試，根本沒有從本質(zhì)上理解為什么會賺錢，為什么會虧錢。對理財產(chǎn)品的風險和收益沒有完全認識，一部分投資者選擇理財產(chǎn)品時只關(guān)注高收益的理財產(chǎn)品，卻忽略的隨之而來的風險，也不會用組合投資來規(guī)避風險，因此銀行所發(fā)售的理財產(chǎn)品大都是風險程度低，內(nèi)容簡單易懂的理財產(chǎn)品，限制了銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）理財顧問的專業(yè)人才稀少

理財顧問首先要有豐富的專業(yè)知識，對本銀行的理財產(chǎn)品了如指掌，也同時要對證券，保險等其他的金融領(lǐng)域有相應(yīng)的了解，這樣對于客戶的不同要求都能滿足。中國建設(shè)銀行為客戶提供的是“一站式”的服務(wù)，主要分為兩部分理財，一般的大眾客戶通過窗口辦理業(yè)務(wù)，而重點客戶通過貴賓窗口或理財經(jīng)理的專業(yè)指導。這些都主要依靠理財顧問對客戶進行專業(yè)的理財知識介紹和理財產(chǎn)品的推薦，這就對理財顧問的要求較高，很容易產(chǎn)生了一般人員干不了，專業(yè)的人員不愿干的現(xiàn)象。而且由于分業(yè)管理，使對銀行，證券和保險三個方面都精通的人才匱乏。因此，投資理財顧問的專業(yè)人才需要重點培養(yǎng)。

三、中國銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

（一）完善金融制度

需要打破分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的金融體制，使銀行，證券和保險行業(yè)穩(wěn)定合作，為客戶打造的理財產(chǎn)品集儲蓄卡，信用卡，電子銀行，個人消費貸款和保險，債券，基金多方面特點于一身的特色理財產(chǎn)品，也能正確的為客戶規(guī)避風險，增加收益。這就需要相關(guān)部門認識到混業(yè)經(jīng)營的重要性，對金融體制進行改變，適應(yīng)市場和客戶的實際需要。

（二）宣傳理財知識

銀行應(yīng)對理財產(chǎn)品編寫專業(yè)的材料，包括收益風險的認識，和理財產(chǎn)品的簡介等。還可以在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)專欄，滿足不同客戶對理財信息的獲取途徑。同時銀行要根據(jù)本行的理財產(chǎn)品特點開展特色活動。通過理財產(chǎn)品的收益與風險對比，理財?shù)幕局R，風險規(guī)避，個人理財意愿等方面對投資者進行培訓，培訓的方面要詳細全面，使用的語言要通俗易通，不能專業(yè)性太強，使客戶失去興趣，這樣能讓客戶在選擇理財產(chǎn)品時要正確看待收益和風險的關(guān)系，不能只看見高收益而不注重風險，避免盲目。

（三）培養(yǎng)理財人才

對理財人才要定期培訓，更新新的理財產(chǎn)品的知識;同時在崗培訓和脫崗培訓相結(jié)合，根據(jù)不同的需求采用不同的培訓方式;在現(xiàn)有員工中選拔優(yōu)秀員工進行理財知識和保險，證券相關(guān)方面的知識，理論結(jié)合實際盡快上崗，滿足客戶對理財業(yè)務(wù)的需要。多種培養(yǎng)方式結(jié)合，使理財人才更好的為客戶服務(wù)。

綜上所述，本文對中國建設(shè)銀行理財業(yè)務(wù)遇到的問題提出了相應(yīng)的發(fā)展對策。建設(shè)銀行的理財業(yè)務(wù)潛力大前景好，因此要抓住發(fā)展優(yōu)勢，加大發(fā)展力度，提升社會對理財業(yè)務(wù)的認識，推動社會經(jīng)濟的全面發(fā)展。

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