陳丹鳳　藺文慧

[摘 要]作為國家發(fā)展戰(zhàn)略的普惠金融，各方面都在不斷探索研究如何從政府及金融機(jī)構(gòu)等金融服務(wù)供給者角度使其得到進(jìn)一步的發(fā)展，顯有文章研究作為金融服務(wù)消費(fèi)者的需求，內(nèi)蒙古西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)明顯，地理位置特殊。據(jù)此，文章對內(nèi)蒙古西部地區(qū)農(nóng)戶及小微企業(yè)的金融需求進(jìn)行初步調(diào)查，針對其對金融服務(wù)的需求情況提出相關(guān)的普惠金融發(fā)展的對策建議。

[關(guān)鍵詞]金融服務(wù)需求者;普惠金融;內(nèi)蒙古西部地區(qū)

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.10.035

1 前言

普惠金融是指讓金融服務(wù)能夠普遍惠及社會所有階層，主要目的是讓農(nóng)戶、貧困人群和小微企業(yè)能夠獲得及時(shí)、有效的金融服務(wù)。截至2013年普惠金融成為國家戰(zhàn)略以來，不斷地有國家政策為之提供進(jìn)一步詳細(xì)的發(fā)展戰(zhàn)略，2014年國務(wù)院常務(wù)會議中，李克強(qiáng)總理提出縮短農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“最后一公里”需要多方支持。2015年11月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《深化農(nóng)村改革綜合性實(shí)施方案》，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時(shí)代的背景下，普惠金融也迎來了新的發(fā)展契機(jī)。2018年，央行對普惠金融實(shí)施全面定向降準(zhǔn)，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》。可見互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及國家對于普惠金融發(fā)展的進(jìn)一步支持，使得內(nèi)蒙古西部地區(qū)的農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迎來新的契機(jī)，文章對內(nèi)蒙古西部地區(qū)的金融需求的特點(diǎn)進(jìn)行研究，最終對內(nèi)蒙古西部地區(qū)普惠金融的發(fā)展提出具有針對性建議。

2 內(nèi)蒙古西部地區(qū)金融服務(wù)需求分析

內(nèi)蒙古西部地區(qū)由于其地理因素的影響，農(nóng)村牧區(qū)的交通不便，所以金融服務(wù)的深度和廣度都不夠，針對這一問題，文章對該地區(qū)的農(nóng)牧民及小微企業(yè)的金融服務(wù)需求進(jìn)行了調(diào)查研究，具體情況如下所述。

第一，農(nóng)戶對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多樣化需求增加。通過對調(diào)查問卷的分析，由于農(nóng)牧民收入容易受到自然因素的影響，所以有35%左右的農(nóng)牧民希望獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，以減少自然災(zāi)害損失。由于農(nóng)牧民生活水平的提高，收入結(jié)余除了存入銀行定期外，也有25%的被調(diào)查者表示想要購買理財(cái)產(chǎn)品，但是對金融知識的欠缺，使其不敢輕易購買，而且還有部分被調(diào)查者并沒有聽說過理財(cái)產(chǎn)品，所以有12%的被調(diào)查者認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)金融知識的宣傳，真正實(shí)現(xiàn)普惠金融。還有一部分人認(rèn)為目前的金融網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量太少，應(yīng)該增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，讓人們獲得更加便利的金融服務(wù)。農(nóng)牧民金融需求比例見圖1。

第二，農(nóng)牧民貸款多用于農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)?！笆濉逼陂g，隨著集約化生產(chǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)牧民的借款需求逐年增加，借款規(guī)模逐漸加大。據(jù)調(diào)查，有45%的農(nóng)牧民需要借款，資金規(guī)模在5萬～10萬元的占需要借款農(nóng)牧民的70%，10萬～30萬元的占24%。其中46%的借款用于農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)，8%用于生活消費(fèi)，19%用于子女上學(xué)，7%用于商業(yè)投資，13%用于醫(yī)療看病。從上述數(shù)據(jù)可以看出，借款大部分用于農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)，次之為子女教育，對于貧困地區(qū)，子女及教育支出仍然負(fù)擔(dān)較重，醫(yī)療看病同子女教育一樣，也是農(nóng)牧民需要承擔(dān)的一部分支出，總體來說，農(nóng)牧民借款多用于農(nóng)牧業(yè)發(fā)展以及生活基礎(chǔ)支出。農(nóng)牧民貸款用途比例見圖2。

第三，農(nóng)牧民的借款需求受到多方面抑制，難以得到滿足。據(jù)調(diào)查，有借款需求的農(nóng)牧民中，87%的人認(rèn)為取得金融借款比較困難，在認(rèn)為比較困難的農(nóng)牧民中，有18%的農(nóng)牧民是因?yàn)闊o有效抵押物，25%是因?yàn)闊o人擔(dān)保，5%是因?yàn)闊o良好的個(gè)人信譽(yù)，30%是因?yàn)橘J款手續(xù)太復(fù)雜，12%是因?yàn)橘J款利率太高。可見，農(nóng)牧民的貸款需求依舊旺盛，但是由于貸款手續(xù)復(fù)雜、抵押物單一、利率較高等因素的影響，貸款需求仍然得不到滿足。

3 小微企業(yè)金融需求分析

3.1 小微企業(yè)資金短缺狀況嚴(yán)重

調(diào)查顯示，有78%的企業(yè)表示存在不同程度的資金短缺情況，其中有35%的企業(yè)用于擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，60%的企業(yè)用于彌補(bǔ)流動資金，5%的企業(yè)用于償還舊債。而其中只有27%的企業(yè)認(rèn)為融資渠道順暢，剩余企業(yè)認(rèn)為融資渠道一般或不順暢。

3.2 小微企業(yè)金融服務(wù)受到諸多方面影響

在被調(diào)查企業(yè)中， 79%的資金短缺企業(yè)愿意從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，但其中73%的企業(yè)認(rèn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資渠道不順暢，其中9%認(rèn)為利息太高，5%認(rèn)為無抵押擔(dān)保品，30%認(rèn)為貸款成本高，26%認(rèn)為手續(xù)復(fù)雜，21%認(rèn)為等待時(shí)間長。近年來，隨著政策的支持，營商環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化，小微企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境得到了進(jìn)一步的改善，貸款利率也進(jìn)一步降低。但是作為特殊的企業(yè)，其信用級別較低，在貸款過程中除了利息和其他費(fèi)用支出外，還要支付一定的中介費(fèi)用，增加了借款成本，擠壓了盈利空間。

4 存在問題

4.1 金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間存在信息不對稱

一方面，由于農(nóng)牧戶及小微企業(yè)一般消息閉塞，對國家及金融機(jī)構(gòu)推出的優(yōu)惠政策不了解或者了解不到位，導(dǎo)致即使有意貸款也無從下手，即使獲得貸款也無法獲得優(yōu)惠;另一方面，由于農(nóng)牧戶及小微企業(yè)都無法提供完整的財(cái)務(wù)報(bào)告，收入不穩(wěn)定，給金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)評估造成困難。在這兩種情況下，農(nóng)牧民及小微企業(yè)對資金的需求以及金融機(jī)構(gòu)提供的信貸服務(wù)難以匹配，阻礙了金融服務(wù)的普及。

4.2 農(nóng)村金融服務(wù)依然薄弱

雖然農(nóng)業(yè)保障機(jī)制正在初步建立，但是農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋面有限，難以全面滿足農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求，同時(shí)農(nóng)村土地草地流轉(zhuǎn)困難，導(dǎo)致農(nóng)牧民缺少擔(dān)保物，加大了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，削減了金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)信心。另外，內(nèi)蒙古西部地區(qū)的農(nóng)牧業(yè)金融服務(wù)只要有農(nóng)信社及農(nóng)業(yè)銀行提供，且產(chǎn)品服務(wù)具有同質(zhì)性，本地區(qū)新型農(nóng)業(yè)互助機(jī)構(gòu)基本屬于空白，造成市場競爭不夠，農(nóng)牧民屬于弱勢地位，貸款利率普遍較高。還有受知識機(jī)構(gòu)和結(jié)算費(fèi)率等因素影響，農(nóng)牧民多以現(xiàn)金方式支付，網(wǎng)上銀行、刷卡消費(fèi)在邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用率極低，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得不到充分應(yīng)用。

4.3 金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)動力不足

雖然絕大部分小微企業(yè)面臨較大的資金需求，但是由于其資金體量小、財(cái)務(wù)報(bào)表不完整等特點(diǎn)，導(dǎo)致小微企業(yè)信用難以評估，小微企業(yè)的抵押擔(dān)保往往難以實(shí)施，給金融機(jī)構(gòu)造成太多不確定性。另外，小微企業(yè)目前尚未形成專門為小微企業(yè)進(jìn)行票據(jù)轉(zhuǎn)讓和債券發(fā)行的集中商場，資金支持主要依賴于銀行?？傊?，金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的服務(wù)仍缺少動力。

5 政策建議

5.1 加大金融知識的宣傳，增強(qiáng)金融服務(wù)的可獲得性

作為普惠金融服務(wù)的需求主體，農(nóng)牧民及小微企業(yè)都普遍受到金融知識匱乏的限制，難以獲得優(yōu)惠，所以從需求角度分析，為了更好地讓金融普惠政策落地，金融機(jī)構(gòu)及政府應(yīng)該加大人力投入，加強(qiáng)相關(guān)政策業(yè)務(wù)的宣傳，如惠農(nóng)金融政策、金融產(chǎn)品，提高農(nóng)牧民及小微企業(yè)的普惠金融意識，從而降低雙方交易成本。

5.2 加大金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

針對農(nóng)牧業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)以及內(nèi)蒙古西部地區(qū)小微企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，具有針對性地創(chuàng)新金融服務(wù)與金融產(chǎn)品，滿足不同主體的金融需求。同時(shí)要加快政策法規(guī)的制定步伐，擴(kuò)大信貸抵押的范圍，如大型農(nóng)機(jī)具、訂單農(nóng)業(yè)與供應(yīng)鏈融資、草場承包權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押等。另外要發(fā)揮各方面資金作用，加強(qiáng)民間資金的規(guī)范，為小微企業(yè)融資拓寬渠道，加強(qiáng)小微企業(yè)票據(jù)集合、債券發(fā)行等的宣傳和使用。

5.3 集中各方力量，為小微企業(yè)融資助力

首先，鼓勵大型國有銀行切實(shí)履行社會責(zé)任，響應(yīng)國家號召，抓住小微企業(yè)金融需求這個(gè)信貸增長點(diǎn)，帶動更多股份制銀行、城市商行加入進(jìn)來，發(fā)揮其特點(diǎn)，滿足小微企業(yè)的不同需求。其次，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、互助資金、農(nóng)村社區(qū)基金的設(shè)立，發(fā)揮其貼近基層、信息對稱的優(yōu)勢，降低借款要求，減緩小微企業(yè)融資困難。

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