摘要：隨著大眾的消費(fèi)理念逐漸從“儲(chǔ)蓄消費(fèi)”向“信貸消費(fèi)”轉(zhuǎn)型，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迎來快速發(fā)展期。從目前我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r看，由于缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，影響了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。因此，未來如何制定完善的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，至關(guān)重要。本文從個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r出發(fā)，重點(diǎn)分析個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和產(chǎn)生原因，提出具體風(fēng)險(xiǎn)控制策略。

關(guān)鍵詞：個(gè)人;消費(fèi)信貸業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)控制策略;法律法規(guī)

在目前個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展過程中，受信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)環(huán)境、立法制度和政策監(jiān)管等因素影響，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在多種風(fēng)險(xiǎn)，影響個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展。為此，要充分結(jié)合我國(guó)實(shí)際，借鑒歐美國(guó)家發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，積極推進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制建設(shè)。

一、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

從個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系看，目前我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸占金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款比重雖然上升較快，但與西方歐美國(guó)家相比，該比重仍然較低。我國(guó)大眾大人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的方式相對(duì)單一，房貸、車貸所占比重較大，信用卡消費(fèi)比例較低。從地域分布看，主要分布在我國(guó)東部地區(qū)和城鎮(zhèn)地區(qū)，廣大中西部地區(qū)金融市場(chǎng)仍然存在較大潛力。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要有國(guó)有商業(yè)銀行集中辦理，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷發(fā)展，目前部分新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也為大眾提供了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，并憑借手續(xù)簡(jiǎn)單、審核便捷，迅速占領(lǐng)了大量個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)，最典型的就是阿里巴巴旗下的“花唄”“借唄”。

我國(guó)傳統(tǒng)文化歷來倡導(dǎo)“勤儉節(jié)約”，借貸型消費(fèi)模式與大眾傳統(tǒng)消費(fèi)心理及消費(fèi)習(xí)慣之間仍然存在一定距離。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，加上大眾消費(fèi)理念不斷多元，當(dāng)前多數(shù)人的收入無法滿足消費(fèi)需求，未來個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)“幾何級(jí)”增長(zhǎng)。從目前市場(chǎng)上所提供的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)類型看，品種相對(duì)較少，暫無法有效滿足消費(fèi)者個(gè)人對(duì)信貸業(yè)務(wù)的層次化需求，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)將有極大市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

面對(duì)龐大的信貸業(yè)務(wù)需求，各大銀行、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)紛紛出臺(tái)相關(guān)政策、服務(wù)方案，受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、客戶至上等因素影響，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)普遍存在監(jiān)管不足、個(gè)人征信體系不完善的問題，引發(fā)新的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)金融的良性發(fā)展，需要結(jié)合市場(chǎng)狀況，積極構(gòu)建高質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征及產(chǎn)生原因

由于我國(guó)目前尚未針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)出臺(tái)專門法律法規(guī)，加上銀行、金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系相對(duì)薄弱、信用管理機(jī)制缺失，一旦借款人無法按期按時(shí)履行信貸約定，就使銀行無法收回信貸資金。因此，由于風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不成熟，以及銀行從業(yè)人員管理不善，就直接影響了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

（一）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征

面對(duì)消費(fèi)者復(fù)雜多樣的消費(fèi)需求，銀行、金融機(jī)構(gòu)相繼推出了住房貸款、車輛貸款、留學(xué)貸款等各類個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品。自各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)推出以來，有效滿足了消費(fèi)者的多元需要，成為銀行擴(kuò)大收入的主要途徑之一。但隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，各類風(fēng)險(xiǎn)因素逐漸暴露，影響個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。首先，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)缺失。在申請(qǐng)辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中，商業(yè)銀行受業(yè)務(wù)壓力影響，往往放寬了業(yè)務(wù)審核過程，缺乏對(duì)借款人基本信息和償還能力的有效收集和監(jiān)管。其次，目前我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的政策環(huán)境相對(duì)滯后。目前房貸、車貸在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)體系中，占據(jù)較大比重。但整個(gè)信貸業(yè)務(wù)辦理過程程序復(fù)雜、稅費(fèi)比重較高，一定程度上影響了正常信貸業(yè)務(wù)的有效實(shí)施。最后，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的立法領(lǐng)域存在空白。事實(shí)上，當(dāng)前我國(guó)尚未制定一部有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)的專門性法律，僅由部分部門法和法規(guī)辦法等。個(gè)人消費(fèi)信貸違約成本較低，強(qiáng)制執(zhí)行成本較高。部分金額較小的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，即使違約，大多也未予以處理。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因

造成我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因較為多樣，其中既有部分人不遵守契約精神，不能按時(shí)履行還款約定，也與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控體系薄弱、制度缺失等因素相關(guān)。而國(guó)家政策法規(guī)和監(jiān)管處罰力度的相對(duì)不足，也是當(dāng)前造成造成個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從商業(yè)銀行視角看，為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸的市場(chǎng)規(guī)模，通常會(huì)盲目設(shè)定房貸指標(biāo)，為了完成業(yè)務(wù)指標(biāo)，業(yè)務(wù)員會(huì)擅自降低標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，影響了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的良性發(fā)展。由于我國(guó)商品交易二級(jí)市場(chǎng)尚不成熟，銀行大量抵押物品在變現(xiàn)時(shí)，難度加大，成本支出較大。此外，雖然現(xiàn)階段我國(guó)已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng)，但該系統(tǒng)社會(huì)推廣效果一般，未有效發(fā)揮系統(tǒng)的應(yīng)用價(jià)值。由于我國(guó)目前尚未針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域出臺(tái)完整的法律法規(guī)，影響了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

三、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制策略

在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制過程中，歐美國(guó)家有著相對(duì)成熟的經(jīng)驗(yàn)。為此，在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制過程中，要嚴(yán)格重視個(gè)人消費(fèi)信貸資格審核流程，發(fā)揮智能技術(shù)優(yōu)勢(shì)，完善法律法規(guī)建設(shè)，從源頭上降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（一）個(gè)人層面：培養(yǎng)正常的消費(fèi)觀、信用觀，重視對(duì)個(gè)人消費(fèi)資格的管理

要注重引導(dǎo)大眾形成正確的消費(fèi)觀，杜絕過度消費(fèi)、鋪張浪費(fèi)等個(gè)人不良的消費(fèi)行為。要注重開展常態(tài)化的誠(chéng)信教育，號(hào)召大眾積極維護(hù)個(gè)人信用。美國(guó)是目前世界上在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)控制成效最為突出的國(guó)家，其風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)值得我國(guó)借鑒和應(yīng)用。在目前美國(guó)金融環(huán)境下，針對(duì)商業(yè)銀行信貸管理的相關(guān)要求，制定了程序標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的消費(fèi)信貸申請(qǐng)程序，實(shí)施極為嚴(yán)格的個(gè)人消費(fèi)信貸資格審核管理機(jī)制。

（二）技術(shù)層面：充分發(fā)揮智能技術(shù)的音樂優(yōu)勢(shì)，合理防控各類風(fēng)險(xiǎn)

要注重發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)防控的智能化機(jī)制優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)選定目標(biāo)客戶，有效降低欺詐類風(fēng)險(xiǎn)。尤其在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，要充分大數(shù)據(jù)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，建立精準(zhǔn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，精準(zhǔn)高效預(yù)測(cè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)市場(chǎng)有序經(jīng)營(yíng)。要注重設(shè)置專門團(tuán)隊(duì)利用計(jì)算機(jī)模型來防控消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)源、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和潛在客戶，通過發(fā)揮智能技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，既有效拓展了客戶群體，也合理把控了個(gè)人消費(fèi)現(xiàn)代業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）國(guó)家層面：完善個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)用，完善法律法規(guī)

從國(guó)家層面看，要進(jìn)一步加快個(gè)人征信系統(tǒng)及應(yīng)用。要將社會(huì)所與人的個(gè)人信用信息、信用行為進(jìn)行收錄，便于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)辦理過程中，及時(shí)審核。要完善個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制，通過針對(duì)不同類型消費(fèi)者建立信用評(píng)級(jí)，使用科學(xué)的評(píng)級(jí)機(jī)制，從而對(duì)客戶授信內(nèi)容形成科學(xué)精準(zhǔn)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，便于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。國(guó)家還要重視完善相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，既要加大對(duì)個(gè)人失信行為的法律懲罰力度，也要注重制定完善系統(tǒng)的法律法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

四、結(jié)語

在當(dāng)前我國(guó)優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制策略過程中，可以對(duì)歐美國(guó)家制定的信貸法律法規(guī)體系，及信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒和學(xué)習(xí)。通過充分發(fā)揮政府的積極引導(dǎo)，完善法律規(guī)范，理順個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)申報(bào)流程，構(gòu)建完善的個(gè)人征信系統(tǒng)，有效規(guī)避個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，要鼓勵(lì)保險(xiǎn)、信托、擔(dān)保等多元金融機(jī)構(gòu)，分散個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：周麗麗（1982—），女，漢族，黑龍江綏化人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究生，主要從事零售信貸研究。