肖晏鋒

摘要：當(dāng)前，我國房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，與此同時，個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)也成為銀行規(guī)模更大、更穩(wěn)定的貸款業(yè)務(wù)，并成為新的利潤增長點。但隨著個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，不良貸款率開始上升，個人住房抵押貸款風(fēng)險開始顯現(xiàn)。興業(yè)銀行是一家具有良好經(jīng)營效益的民營股份制商業(yè)銀行，而個人住房抵押貸款的信用風(fēng)險是商業(yè)銀行普遍存在的問題。本文以興業(yè)銀行為例，對個人住房抵押貸款信用風(fēng)險狀況的管理進行了研究，并提出了相關(guān)的建議，希望能對改善銀行的信用風(fēng)險狀況有所幫助。

關(guān)鍵詞：興業(yè)銀行;個人住房抵押貸款;信用風(fēng)險管理

信用風(fēng)險管理是商業(yè)銀行為了確保貸款能夠安全及時地收回而采取的一種風(fēng)險管理措施。主要指制定信息政策，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動，對客戶信用資格的調(diào)查，付款方式選擇的考察、信用限額的確定等各個環(huán)節(jié)進行全面的監(jiān)督管理的過程。目前，信用風(fēng)險是銀行面臨的重大風(fēng)險，銀行信用風(fēng)險管理刻不容緩。個人住房抵押貸款的信用風(fēng)險管理是銀行信用風(fēng)險管理的一個小小分支，本文希望能夠通過研究其從而能夠?qū)Ω纳沏y行的信用風(fēng)險管理狀況有所幫助。

一、興業(yè)銀行個人住房抵押貸款信用風(fēng)險狀況分析

興業(yè)銀行個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)屬于興業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)模塊，包括個人一手住房貸款，個人一手商用房貸款，個人二手住房/商用房貸款三部分。

從相關(guān)數(shù)據(jù)得知，從Wind金融終端選取的2010年中至2019年末興業(yè)銀行個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)余額和同比增長圖?？傮w而言，此期間的個人住房抵押貸款余額呈上升趨勢。但是，同比增長率有所起伏。2011年末至2012年末，同比增長率為負(fù)，表明本期個人住房抵押貸款余額較上年同期有所減少。2016年底達到了同比增長的峰值，表明與2015年底相比，2016年底興業(yè)銀行個人住房抵押貸款余額大幅增長;2016年底后，同比增速有所下降，但均為正值，這表明盡管此后個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)有所增長，但增速與上年同期相比并不大。2018年中期之后，同比增長率略有上升，這表明該時期個人住房抵押貸款的增幅分別大于上年同期。2019年末，同比增長率下降。因此，從資料可以看出，興業(yè)銀行的個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)狀況較為良好。

相關(guān)資料中，列示了2010年中至2019年末興業(yè)銀行個人住房抵押貸款余額，個人貸款余額，個人住房抵押貸款余額在個人貸款中的占比以及個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的不良率四項數(shù)據(jù)。由上表可以看出，截止到2017年末，興業(yè)銀行個人貸款達到910824百萬元，其中個人住房及商用房貸款余額達到603047百萬元，占比達到66.21%，個人住房及商用房抵押貸款的不良率達到0.3%。2018年末，興業(yè)銀行個人貸款達到1166404百萬元，其中個人住房及商用房貸款余額達到749360百萬元，占個人貸款的64.25%，個人住房及商用房貸款不良率達到0.31%。2019年中期，興業(yè)銀行個人貸款金額達到1309983百萬元，其中個人住房及商用房貸款余額達到836481百萬元，在個人貸款中占比達到63.85%，個人住房及商用房貸款不良率達到0.29%。2019年末，興業(yè)銀行個人貸款金額達到1449547百萬元，其中個人住房及商用房貸款余額達到910879百萬元，在個人貸款中占比達到62.84%，個人住房及商用房貸款不良率達到0.33%。縱觀2010年到2019年的個人住房抵押貸款余額和不良率可以發(fā)現(xiàn)，不良率隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大而擴大，最低為0.12%，最高達到0.38%，總體近年來業(yè)務(wù)體量增大，但不良率控制在0.3%左右。

二、興業(yè)銀行個人住房抵押貸款信用風(fēng)險管理狀況分析

興業(yè)銀行制定了一套規(guī)范的征信管理流程（征信調(diào)查、征信審核、征信審批、征信發(fā)放、貸后監(jiān)控、征信管理）來管理個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)。此外，興業(yè)銀行還設(shè)立了風(fēng)險管理部門，負(fù)責(zé)組織實施本行的信貸風(fēng)險管理戰(zhàn)略和政策，制定基本的信貸風(fēng)險管理制度，并對信貸風(fēng)險的實施進行專業(yè)的管理、評估和指導(dǎo)。在檢查監(jiān)督方面，制定了《授信工作盡職制度》，明確業(yè)務(wù)各方面的工作職責(zé)，有效控制信用風(fēng)險，加強信用合規(guī)管理。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行個人住房抵押貸款的不良貸款率一般在0.3%左右，而興業(yè)銀行的不良貸款率則保持在0.3%左右?？傮w而言，興業(yè)銀行的風(fēng)險控制較好。

綜合以上興業(yè)銀行個人住房抵押貸款余額和個人住房抵押貸款不良率的數(shù)據(jù)和模型來看，個人住房抵押貸款余額與不良率存在正比關(guān)系，即隨著個人住房抵押貸款余額的增長，個人住房抵押貸款的不良率在上升。這說明興業(yè)銀行信用風(fēng)險管理在程序執(zhí)行上仍然有偏差和疏漏，信用風(fēng)險管理仍然有很大的問題。

三、興業(yè)銀行個人住房抵押貸款的對策建議

（一）充分利用信用信息數(shù)據(jù)平臺，建立科學(xué)的借款人信用評分機制

充分利用中國人民銀行個人信用信息數(shù)據(jù)庫平臺，正確使用其查詢客戶信用信息，并及時向平臺上傳個人客戶信息。銀行還應(yīng)建立內(nèi)部個人客戶信息數(shù)據(jù)庫，建立個人信用評價體系，根據(jù)中國人民銀行個人信用信息和銀行持有的各種客戶信息數(shù)據(jù)對個人客戶進行評分，把評分合格作為借款人準(zhǔn)入的一個基本元素，以防止信用風(fēng)險。

（二）嚴(yán)格審查銀行工作人員的信貸工作流程，做好內(nèi)部風(fēng)險管理工作

嚴(yán)格遵照銀行的貸款流程，加強對工作人員的信貸管理與監(jiān)督，將信貸風(fēng)險的管控與其考核績效相掛鉤，盡量減少銀行內(nèi)部操作不當(dāng)所引發(fā)的信用風(fēng)險。如貸前審查工作對借款者的基本信息的落實核查，對貸款者還款能力和還款意愿的評估等審查程序是否切實落實到位，銀行工作人員是否認(rèn)真負(fù)責(zé)等。

（三）嚴(yán)格審查借款人的購房動機

在個人住房貸款業(yè)務(wù)中，存在大量的購房投機者，他們的存在會給商業(yè)銀行帶來巨大的風(fēng)險。銀行可以通過調(diào)查借款人及其家屬的房地產(chǎn)情況來區(qū)別投機者和消費者，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，以保證銀行個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

參考文獻

[1]陳李櫻子.個人住房抵押貸款的信用風(fēng)險管理研究——以中國銀行為例[D].湖南大學(xué)，2018.

[2]陳春芳.S銀行個人住房抵押貸款信用風(fēng)險評估[D].南京航空航天大學(xué)，2018.

[3]郝苗.我國商業(yè)銀行個人住房抵押貸款風(fēng)險分析[J].時代金融，2017，（05）：99-100.

[4]羅曉誠.銀行住房抵押貸款風(fēng)險管理研究——基于A銀行姑蘇支行的分析[D].蘇州大學(xué)，2017.

[5]劉爽.商業(yè)銀行個人住房抵押貸款信用風(fēng)險分析——基于邯鄲市的實證研究[D].華中師范大學(xué)，2018.