黃云燕 吉祥 王萬(wàn)揚(yáng)

摘 要：近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)層出不窮，其真實(shí)性、可靠性惹人質(zhì)疑，不少人深受其害。本文基于計(jì)劃行為理論，從態(tài)度、主觀(guān)規(guī)范、知覺(jué)行為控制三個(gè)角度，以江蘇省為例探究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款意愿，并對(duì)規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為提出建議。

關(guān)鍵詞：計(jì)劃行為理論;大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)貸款

一、引言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)成為越來(lái)越多人獲取金錢(qián)的途徑。伴隨而來(lái)的，是貸款平臺(tái)的多樣性及不可靠性等一系列的問(wèn)題，越來(lái)越多的人深受其害。而當(dāng)代大學(xué)生，由于缺少豐富的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、靈敏的判斷力，很容易被一些華而不實(shí)的東西吸引，從而產(chǎn)生攀比、虛榮心理，然后從各種渠道獲取足夠的資金滿(mǎn)足自身需求。某些商家正是看中這一點(diǎn)，企圖從單純的大學(xué)生中獲取暴利，從而打造了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的專(zhuān)門(mén)平臺(tái)，采取各種方式、各種渠道吸引大學(xué)生“上鉤”。憑借貸款操作簡(jiǎn)單、門(mén)檻低等特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)成為大學(xué)生需要金錢(qián)時(shí)可選擇的幾個(gè)選項(xiàng)之一。

筆者了解到現(xiàn)實(shí)生活中與網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)案例及計(jì)劃行為理論在很多領(lǐng)域都有應(yīng)用，如醫(yī)療領(lǐng)域、文娛領(lǐng)域、健康領(lǐng)域、消費(fèi)領(lǐng)域、違規(guī)領(lǐng)域等，但在研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款方面，鮮少有被運(yùn)用的情況。本研究基于計(jì)劃行為理論，從態(tài)度、主觀(guān)規(guī)范及知覺(jué)行為控制的角度探究當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的意愿，得出結(jié)論并提出針對(duì)性建議，希望減少大學(xué)生因?qū)嵤┎徽?dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)貸款而釀成悲劇等情形的發(fā)生。

二、理論分析

本研究在計(jì)劃行為理論的基礎(chǔ)上提出了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為的意愿模型。模型見(jiàn)圖1。

計(jì)劃行為理論（Theory of Planned Behavior，簡(jiǎn)稱(chēng)TPB）是在理性行為理論的基礎(chǔ)上提出來(lái)的。TPB包含了5個(gè)要素，分別為態(tài)度（Attitude）、主觀(guān)規(guī)范（Subjective norm）、知覺(jué)行為控制（Perceived Behavioral control）、行為意愿（Behavior intention）和行為（Behavior）。計(jì)劃行為理論認(rèn)為，行為意愿主要取決于三個(gè)因素：態(tài)度，主觀(guān)規(guī)范和知覺(jué)行為控制，并且行為意愿直接影響人的行為。其中，態(tài)度是指?jìng)€(gè)人對(duì)該項(xiàng)行為所抱持的正負(fù)面的感覺(jué);主觀(guān)規(guī)范是指?jìng)€(gè)人對(duì)于是否采取某項(xiàng)特定行為所感受到的社會(huì)壓力;知覺(jué)行為控制是指?jìng)€(gè)人過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)和預(yù)期的阻礙;行為意愿是指?jìng)€(gè)人對(duì)于采取某項(xiàng)特定行為的主觀(guān)概率的判定，它反映了個(gè)人對(duì)于某一項(xiàng)特定行為的采取意愿;行為是指?jìng)€(gè)人實(shí)際采取行動(dòng)的行為[1]。

一般而言，個(gè)人對(duì)于某項(xiàng)行為的態(tài)度越正向時(shí)，個(gè)人的行為意愿就會(huì)越強(qiáng)。對(duì)于某項(xiàng)行為的主觀(guān)規(guī)范越正向時(shí)，個(gè)人的行為意愿也會(huì)越強(qiáng)。個(gè)人對(duì)于某項(xiàng)行為的知覺(jué)行為控制越強(qiáng)時(shí)，個(gè)人的行為意愿也會(huì)越強(qiáng)。綜上，個(gè)人對(duì)某項(xiàng)行為的態(tài)度、主觀(guān)規(guī)范、知覺(jué)行為控制越正向時(shí)，個(gè)人會(huì)做出某項(xiàng)行為的可能性越大。反之，越小。

三、研究設(shè)計(jì)及TPB分析

基于計(jì)劃行為理論及所建立的模型，本研究從態(tài)度、主觀(guān)規(guī)范、知覺(jué)行為控制及大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款意愿四個(gè)方面設(shè)置了調(diào)查問(wèn)卷。本研究選取江蘇省作為取樣范圍，在江蘇省省內(nèi)，隨機(jī)選取十所高校傳播電子問(wèn)卷。從十所高校共收取255份問(wèn)卷，有效問(wèn)卷為236份，有效回收率為92.5%。

（一）問(wèn)卷信度檢驗(yàn)

本研究中調(diào)查問(wèn)卷的信度檢驗(yàn)，需要先將問(wèn)卷轉(zhuǎn)化為量表。量表采用的是李克特五級(jí)量表。本研究利用Cronbach Alpha系數(shù)法檢驗(yàn)量表的信度。一般來(lái)看，量表的信度系數(shù)（即α系數(shù)）在0.5～0.6之間意味著問(wèn)卷可以使用;0.7～0.8之間說(shuō)明信度較好;0.8以上說(shuō)明信度較高。在本研究中，量表信度為0.808，且刪掉項(xiàng)后的克隆巴赫Alpha系數(shù)每一項(xiàng)均高于0.7，說(shuō)明了本研究所用的問(wèn)卷具有較高的信度。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的TPB分析

1.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款中的態(tài)度

態(tài)度是指?jìng)€(gè)人對(duì)該項(xiàng)行為所抱持的正負(fù)面的感覺(jué)。在本研究中，態(tài)度是指大學(xué)生個(gè)人對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的正負(fù)面感覺(jué)。在網(wǎng)絡(luò)貸款決策中，大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款的主觀(guān)評(píng)價(jià)更為積極，則越容易實(shí)施網(wǎng)絡(luò)貸款行為，反之越難實(shí)施網(wǎng)絡(luò)貸款行為。在調(diào)查中，63.3%的大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款持有中立態(tài)度，僅有11.9%的大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款持有支持態(tài)度，35.6%的大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款可以培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)管理能力，22.7%的大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款可以引導(dǎo)正確的消費(fèi)觀(guān)念，87.1%的大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款有背負(fù)高利貸的風(fēng)險(xiǎn)（26.7%的大學(xué)生認(rèn)為“一定會(huì)”）。由此可知，大部分大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款持有中立態(tài)度，且認(rèn)為進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款有背負(fù)高利貸的風(fēng)險(xiǎn)，并不利于經(jīng)濟(jì)管理能力的培養(yǎng)，正確消費(fèi)觀(guān)念的形成。這些情感性評(píng)價(jià)及工具性評(píng)價(jià)整體產(chǎn)生的消極影響，促使大學(xué)生弱化網(wǎng)絡(luò)貸款意愿，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款行為產(chǎn)生負(fù)面影響。

2.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款中的主觀(guān)規(guī)范

主觀(guān)規(guī)范是指?jìng)€(gè)人對(duì)于是否采取某項(xiàng)特定行為所感受到的社會(huì)壓力。在本研究中，將大學(xué)生感知到的社會(huì)壓力分為心理壓力、教育壓力和輿論壓力三個(gè)方面。心理壓力來(lái)自于朋友之間的攀比，教育壓力來(lái)自于父母、學(xué)校的日常教育，輿論壓力來(lái)自于社會(huì)公眾（除父母、學(xué)校、朋友外）的倒向。在調(diào)查中，6.9%的大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款可以得到朋友的認(rèn)可（3.0%的大學(xué)生認(rèn)為“一定會(huì)”），97%的大學(xué)生都或多或少接受過(guò)父母針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的教育，97%的大學(xué)生都接受過(guò)學(xué)校開(kāi)展的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款的宣傳教育活動(dòng)，10%的大學(xué)生認(rèn)為社會(huì)公眾支持大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款。無(wú)論是父母還是學(xué)校的教育活動(dòng)，為了達(dá)到更好的教育結(jié)果，都會(huì)涉及到一些大學(xué)生因進(jìn)行不正當(dāng)網(wǎng)絡(luò)貸款從而釀成悲劇的實(shí)例。當(dāng)大學(xué)生想實(shí)施網(wǎng)絡(luò)貸款行為時(shí)，悲慘的實(shí)例加上身邊朋友的不支持、社會(huì)輿論的倒向等因素，都會(huì)加大大學(xué)生的社會(huì)壓力，從而弱化大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款意愿，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款行為產(chǎn)生負(fù)面影響。