韋霞

在熱播電視劇《我的前半生》中，女主角羅子君是個(gè)衣食無(wú)憂的全職太太，在丈夫出軌提出離婚之后，需要獨(dú)自撫養(yǎng)孩子的她，生活從零開(kāi)始，也同時(shí)面臨著巨大考驗(yàn)。

32歲的小霜，和女主角羅子君有著類似的經(jīng)歷，慘遭丈夫出軌后協(xié)商離婚，并決定獨(dú)自撫養(yǎng)3歲的女兒。對(duì)于小霜來(lái)說(shuō)，原本平靜的生活被打破，離婚后不但需要重新回歸職場(chǎng)，還肩負(fù)著撫養(yǎng)孩子的重?fù)?dān)，承受著精神和經(jīng)濟(jì)的雙重壓力。在這個(gè)過(guò)渡期中，合理的理財(cái)方式顯得尤其重要。

財(cái)務(wù)資產(chǎn)狀況評(píng)估

經(jīng)法院判決，小霜分割得到25萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn)和每月1500元的撫養(yǎng)費(fèi)，由于自己名下沒(méi)有房產(chǎn)，目前和孩子住在父母家。在家庭收支方面，小霜正在接受崗前培訓(xùn)，短時(shí)間內(nèi)工資收入為零，每月收入為前夫的1500元撫養(yǎng)費(fèi);每月女兒的早教費(fèi)和家庭開(kāi)支總共7000元左右。此外，小霜每年還有1萬(wàn)元的理財(cái)收入，分割到的25萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)其中包括市值為10萬(wàn)元的基金和15萬(wàn)元的活期資產(chǎn);家庭無(wú)負(fù)債。

整體看來(lái)，小霜面臨的問(wèn)題在于：一是自己需要回歸職場(chǎng)獲得穩(wěn)定的收入，以解決目前入不敷出的問(wèn)題;二是要對(duì)當(dāng)前資產(chǎn)進(jìn)行整體的組合規(guī)劃。此外，小霜有一定的理財(cái)意識(shí)并且重視孩子的教育，建議采取穩(wěn)健的財(cái)富增值規(guī)劃。在保證家庭日常開(kāi)支的同時(shí)，著重于對(duì)女兒未來(lái)的教育規(guī)劃。

適當(dāng)做些資產(chǎn)的配置

盡管小霜的現(xiàn)有資產(chǎn)并不多，但還是要做些適當(dāng)?shù)呐渲?。鑒于小霜的女兒每月早教費(fèi)用較多，再加上家庭日常的開(kāi)支，要有流動(dòng)性資產(chǎn)充當(dāng)家庭備用金，主要保證3～6個(gè)月日常生活的開(kāi)銷。建議預(yù)留4～5萬(wàn)元配置類活期理財(cái)產(chǎn)品，每日生息，隨時(shí)支取靈活。

根據(jù)小霜之前的理財(cái)配置，已經(jīng)有占總資產(chǎn)30%～40%的部分用于基金類產(chǎn)品投資，表明其對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)有一定的承受能力。推薦以1年期左右的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品或中風(fēng)險(xiǎn)的債券型基金為主，這一類產(chǎn)品期間適中，投資風(fēng)格相對(duì)穩(wěn)健且收益可觀。小霜在接受崗前培訓(xùn)后即將開(kāi)始新的職業(yè)生涯，到時(shí)候家庭資金每月也會(huì)有相應(yīng)的一筆結(jié)余資產(chǎn)，這部分資金搭配股票型基金以獲取更高的回報(bào)。由于股票型基金產(chǎn)品有一定的風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，而基金定投有利于平攤風(fēng)險(xiǎn)，累計(jì)份額，避免過(guò)多擇時(shí)，節(jié)約時(shí)間和精力，推薦做基金定投并且買入后長(zhǎng)期持有，日積月累的資金可以作為自己一筆可觀的收益。

保障類產(chǎn)品充當(dāng)資產(chǎn)安全墊

保障類資產(chǎn)是家庭總資產(chǎn)的安全墊，是資產(chǎn)配置的重要一環(huán)，具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的保障功能。作為家庭資金的蓄水池，復(fù)利的力量是驚人的，而保險(xiǎn)產(chǎn)品是一個(gè)達(dá)到復(fù)利效果的很好的選擇方式。

建議小霜利用年金保險(xiǎn)為女兒儲(chǔ)備一筆長(zhǎng)期的教育金。小霜從女兒1歲起就開(kāi)始帶她上早教課，額外開(kāi)銷都不小，可見(jiàn)小霜今后的理財(cái)重點(diǎn)還是為孩子籌備教育資金上。流動(dòng)性資產(chǎn)和收益類資產(chǎn)其實(shí)更多著眼于當(dāng)下，而子女的教育金需要一個(gè)長(zhǎng)期的日積月累過(guò)程。建議小霜可運(yùn)用當(dāng)前總資產(chǎn)的10%～15%建立?？顚Ｓ玫慕逃鹳~戶，可利用大家人壽保險(xiǎn)公司的年年盈年金保險(xiǎn)作為女兒教育金的儲(chǔ)蓄工具，安全性高且享受復(fù)利增長(zhǎng)，可在利率下行的市場(chǎng)環(huán)境下鎖定未來(lái)的收益，為女兒儲(chǔ)存一筆安全可靠的教育資金。

離婚后小霜就是家庭的主心骨，獨(dú)立擔(dān)負(fù)起撫養(yǎng)孩子的重任，身體和心理都接受著極大的考驗(yàn)，因此建議小霜為自己配置一份健康險(xiǎn)。例如泰康的健康A(chǔ)計(jì)劃，產(chǎn)品由養(yǎng)老年金與醫(yī)療保險(xiǎn)組成，同時(shí)滿足了家庭對(duì)于養(yǎng)老補(bǔ)充和健康醫(yī)療的需求，繳費(fèi)期間可以拉長(zhǎng)至5年或10年，折算到每個(gè)月來(lái)看，繳費(fèi)的壓力也不會(huì)很大。小霜為自己適當(dāng)配置健康險(xiǎn)，可使資產(chǎn)增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，也對(duì)一些未來(lái)的不確定性提前做好防御。

電視劇《我的前半生》的最后，羅子君在生活的壓力下艱難轉(zhuǎn)身，完成了從家庭主婦到職場(chǎng)女性的華麗蛻變，煥發(fā)出前所未有的獨(dú)立自信之美。相信小霜能夠重塑生活信心，揚(yáng)帆再次出發(fā)，能夠合理支配家庭資產(chǎn)，以科學(xué)的理財(cái)來(lái)提高生活質(zhì)量。

（作者系招商銀行上海江灣支行客戶經(jīng)理）