王婷

開年以來，新冠病毒的肆虐給我國經(jīng)濟(jì)帶來了極大影響，部分小微企業(yè)損失嚴(yán)重。同時(shí)金融科技的發(fā)展、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇都對(duì)商業(yè)銀行的小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響。商業(yè)銀行必須迅速行動(dòng)起來，既要響應(yīng)國家號(hào)召，緊密部署疫情期間的授信政策，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，幫扶企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，又需發(fā)展自身業(yè)務(wù)，提升競(jìng)爭(zhēng)力。更重要地是要做好小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作，力爭(zhēng)將資產(chǎn)質(zhì)量的影響降至最低。

一、新形勢(shì)對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的影響

1.政府政策導(dǎo)向明確，多措并舉發(fā)展小微金融。近年來，國家政策層面出臺(tái)了多項(xiàng)措施扶持小型微利企業(yè)健康發(fā)展，緩解小微企業(yè)融資難融資貴的困局。目前，在疫情沖擊下，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)雜嚴(yán)峻，國內(nèi)形勢(shì)企穩(wěn)但局勢(shì)扭轉(zhuǎn)尚需時(shí)間。預(yù)計(jì)全球經(jīng)濟(jì)仍難有起色，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)仍面臨下行壓力。為應(yīng)對(duì)當(dāng)前形勢(shì)，國家實(shí)施了降準(zhǔn)、降息、財(cái)政貼息等多項(xiàng)對(duì)策，明確表示支持小微業(yè)務(wù)發(fā)展，提升金融供應(yīng)能力。這些政策都對(duì)小微金融釋放出重大利好，以保障小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

2.金融科技發(fā)展促進(jìn)小微金融變革。金融科技是未來最核心的競(jìng)爭(zhēng)力，將深刻改變了銀行行業(yè)格局。科技對(duì)金融核心職能的改造，是對(duì)金融發(fā)展的縱深介入，并且?guī)砹饲琅c營銷的革命。目前，金融科技發(fā)展已經(jīng)逐步進(jìn)入3.0階段，“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+云計(jì)算+金融”的全新運(yùn)營模式降低了信息不對(duì)稱等問題，大數(shù)據(jù)線上風(fēng)險(xiǎn)模型的建立更是信貸風(fēng)控領(lǐng)域的重要發(fā)展。這些變革為小微金融帶來了更多可能性，使金融服務(wù)觸及了更多的普通小微群體。

3.同業(yè)、類金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)與沖擊。各股份制銀行、城商行、農(nóng)商行都在大力拓展網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)征信等服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)化的獲客和營銷手段具備跨地域和跨時(shí)空的特征，在各銀行業(yè)務(wù)中的比重越來越高;小貸公司、P2P公司以及以微眾、網(wǎng)商等一批純網(wǎng)絡(luò)銀行的興起，對(duì)傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提出了新的挑戰(zhàn)。

二、小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)生存環(huán)境惡劣，局勢(shì)扭轉(zhuǎn)尚需時(shí)間。小微企業(yè)及小微金融固有問題尚無良好解決方案。小微企業(yè)授信有著其天然的不足，授信質(zhì)量仍不容樂觀，風(fēng)險(xiǎn)較大。表現(xiàn)在：融資渠道單一，現(xiàn)金流不足的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大;投資行為短視，缺少可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，生存周期短;市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不穩(wěn)定，缺乏研發(fā)能力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差;多采用現(xiàn)金交易，資金動(dòng)向不易監(jiān)管;企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系與交易復(fù)雜、隱蔽、頻繁，銀行難以識(shí)別與監(jiān)控;抵押資產(chǎn)變現(xiàn)能力不足，或產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰;缺乏科學(xué)的經(jīng)營管理與約束機(jī)制，個(gè)人化的管理、隨意性較大;財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真，且企業(yè)資產(chǎn)與個(gè)人資產(chǎn)混合經(jīng)營，還有可能存在著多套賬務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等等。這些都是許多銀行在擴(kuò)展小微信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨的難題。

目前，受內(nèi)外部環(huán)境與自身業(yè)務(wù)經(jīng)營能力不足的影響，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露嚴(yán)重，持續(xù)出現(xiàn)減產(chǎn)、停產(chǎn)、虧損增加、資金鏈斷裂等狀況。小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，一旦發(fā)生經(jīng)營困難或資金周轉(zhuǎn)不靈，往往無力清償銀行債務(wù)，不良貸款清收不易。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

1.合理布局信貸資源，優(yōu)化信貸投向。合理布局信貸資源在行業(yè)、客群、產(chǎn)品等維度上的配置，優(yōu)化信貸投向，同時(shí)加強(qiáng)重點(diǎn)地域風(fēng)險(xiǎn)管控，有效實(shí)現(xiàn)信貸總量增長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)有效控制的統(tǒng)一。優(yōu)選國家政策明確要求加大金融支持力度的行業(yè)，及符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、民生消費(fèi)升級(jí)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的重點(diǎn)行業(yè)，比如軟件、教育、新能源及生產(chǎn)醫(yī)療器械、藥品、防護(hù)服、口罩、疫苗等與抗疫相關(guān)的產(chǎn)業(yè)。適度支持傳統(tǒng)制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、電商行業(yè)等。禁止對(duì)不符合環(huán)境保護(hù)、安全生產(chǎn)等違法違規(guī)的企業(yè)以及典當(dāng)行業(yè)、娛樂行業(yè)授信。

2.運(yùn)用多種手段，提升貸中審查的有效性。線下征審方面，通過引進(jìn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控、優(yōu)化信用評(píng)分模型、征信交叉驗(yàn)證標(biāo)準(zhǔn)化、審查標(biāo)準(zhǔn)及尺度趨同化，確保審查環(huán)節(jié)的有效性。具體措施包括：明確交叉驗(yàn)證標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范動(dòng)作;進(jìn)行梯隊(duì)管理，建立資深征信隊(duì)伍，提升專業(yè)素養(yǎng);強(qiáng)化實(shí)地調(diào)查，加強(qiáng)溝通交流;開展行業(yè)研究，提升行業(yè)研究能力等。在實(shí)地調(diào)查過程，一是要參觀客戶的經(jīng)營場(chǎng)所，了解生產(chǎn)流程、生產(chǎn)狀況、固定資產(chǎn)、存貨（抽樣）、廠房規(guī)模、工人數(shù)、繁忙程度以及周圍人的互動(dòng)。二是詢問客戶的經(jīng)營歷史，以判斷客戶的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)及資金積累狀況。三是明確解貸款的目的（即：跟客戶確認(rèn)本次貸款的用途及什么原因造成資金緊張的情況），如：貸款裝修、購買設(shè)備、投資分店、支付賬款等，不能有資金周轉(zhuǎn)模糊概念。四是調(diào)查客戶的生意模式，分析客戶上下游情況。了解客戶組織架構(gòu)、內(nèi)部分工、生產(chǎn)流程、工人數(shù)、工資發(fā)放方式與及時(shí)性、固定費(fèi)用等。分析上游的進(jìn)貨數(shù)量、占比、分布區(qū)域、結(jié)款周期（應(yīng)付賬款）、付款方式、進(jìn)貨頻率（可變成本檢驗(yàn)），分析下游的營業(yè)額、應(yīng)收、預(yù)收、占比、結(jié)款方式、結(jié)款周期等。五是調(diào)查資產(chǎn)負(fù)債表外項(xiàng)目，即與客戶生意經(jīng)營不相關(guān)的資產(chǎn)及負(fù)債，如：客戶居住的房屋以及車輛。六是采用多種方式對(duì)營業(yè)額進(jìn)行交叉調(diào)查，如：發(fā)票、手工賬本、銀行流水、進(jìn)貨單或送貨單、應(yīng)收賬款占比及結(jié)款周期、員工提成工資占比、機(jī)器的生產(chǎn)產(chǎn)能及效率等。在貸中審查過程中，應(yīng)從合規(guī)性、安全性和可行性等全方面對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行分析評(píng)價(jià)和審查，核定授信方案。線上業(yè)務(wù)方面，重點(diǎn)研究線上業(yè)務(wù)信用評(píng)分模型，掌握核心技術(shù)，并反哺線下信用評(píng)分模型。同時(shí)尋找合適的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，與信用評(píng)分模型結(jié)合，提高系統(tǒng)自評(píng)可信度。通過智能系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)評(píng)分決策、全流程在線風(fēng)險(xiǎn)管控，最終實(shí)現(xiàn)秒貸，提升貸款效率，與小微企業(yè)短、急、頻的信貸需求相適應(yīng)。

3.全面提升貸后管理水平，強(qiáng)化催收效果。從大數(shù)據(jù)支持、貸后征信查詢、預(yù)警管理、九級(jí)分類四大方面全面提升貸后管理水平：一是逐步建立銀行的數(shù)據(jù)庫;二是進(jìn)一步明確查詢范圍、頻率，明確貸后征信異常信號(hào)處置，把握風(fēng)險(xiǎn)管控與信息查詢成本之間的平衡;三是建立預(yù)警管理追蹤機(jī)制，跟蹤預(yù)警處理意見落實(shí)進(jìn)度，確保預(yù)警客戶處置到位;四是確保風(fēng)險(xiǎn)分類及時(shí)性及分類標(biāo)準(zhǔn)的合理性，同時(shí)建立可上可下的動(dòng)態(tài)跟蹤機(jī)制。通過細(xì)節(jié)管控強(qiáng)化催收力度，尋找信息渠道提升催收效果。通過文明催收方式，逐筆消化存量不良貸款，嚴(yán)控新增不良。財(cái)產(chǎn)線索是能否進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全的重要關(guān)鍵，因此要確保訴訟及時(shí)性及有效性。訴訟客戶應(yīng)于第一時(shí)間辦理財(cái)產(chǎn)保全，以免造成時(shí)機(jī)延誤。此外，還應(yīng)積極推動(dòng)與當(dāng)?shù)卮髷?shù)據(jù)機(jī)構(gòu)合作，力爭(zhēng)掌握更多財(cái)產(chǎn)及賬戶信息。線上業(yè)務(wù)方面，針對(duì)線上業(yè)務(wù)特征建立催收及訴訟規(guī)范，重點(diǎn)追蹤確保執(zhí)行到位。

4.合理幫扶與管控受疫情影響客戶。一是全面排查，預(yù)判影響。應(yīng)全面梳理轄內(nèi)客戶，認(rèn)真開展風(fēng)險(xiǎn)排查活動(dòng)。通過實(shí)地走訪企業(yè)，收集借款人和擔(dān)保人資料及受損程度信息，跟蹤關(guān)注客戶授信資金使用情況。通過各種渠道，如銀行內(nèi)部通報(bào)信息、外部公開信息、上下游企業(yè)反饋的信息等，從側(cè)面了解和印證借款人、擔(dān)保人的實(shí)際經(jīng)營情況，保持與企業(yè)實(shí)際控制人及企業(yè)重要高管聯(lián)系，及時(shí)掌握其變化或相關(guān)信息。二是實(shí)行名單制分類貸后管理。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)排查結(jié)果，將存量客戶進(jìn)行分類管理，列入關(guān)注程度不同的臺(tái)賬。對(duì)受疫情影響較大暫時(shí)失去還款能力或還款能力低下的客戶，如：批發(fā)零售、住宿餐飲、文化旅游、物流運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)，應(yīng)根據(jù)國家的相關(guān)規(guī)定合理進(jìn)行專項(xiàng)幫扶。合理預(yù)判客戶的生存能力及未來前景，在信用狀況、還款意愿良好等可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)可控前提下根據(jù)受損程度適當(dāng)增貸、降息、展期，不可盲目地抽貸、斷貸和壓貸。并對(duì)這些降息、調(diào)整還款方式、延長(zhǎng)貸款期限企業(yè)進(jìn)行跟蹤，全面、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)狀況。對(duì)于有還款能力但喪失還款意愿的高風(fēng)險(xiǎn)客戶，必要時(shí)進(jìn)行訴前財(cái)產(chǎn)保全，做好客戶安撫與退出工作。此外，還應(yīng)持續(xù)關(guān)注目前經(jīng)營正常的客戶，防止受疫情影響的損失與風(fēng)險(xiǎn)向這些企業(yè)傳導(dǎo)與波及。三是合理出臺(tái)相關(guān)的信貸產(chǎn)品。授信管理部門應(yīng)及時(shí)響應(yīng)國家對(duì)小微企業(yè)信貸支持的政策，配合業(yè)務(wù)經(jīng)營部門，開發(fā)出相應(yīng)地可落地的行內(nèi)產(chǎn)品，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，既豐富自身的產(chǎn)品業(yè)務(wù)線，又可利用信貸資金釋放、財(cái)政貼息等利好政策擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，更為銀行獲取了良好聲譽(yù)。四是注意聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，緩釋矛盾。在整個(gè)授信審批以及貸后管理過程，客戶經(jīng)理應(yīng)急客戶之所急，更加人性化的處理各項(xiàng)貸款申請(qǐng)與貸后檢查催收工作，以贏得客戶的支持，為銀行樹立正面形象。后臺(tái)管理部門也應(yīng)根據(jù)客戶需要給予力所能及的幫助，研究“綠色信貸通道”等惠民方式，維護(hù)好客戶關(guān)系。[福建省高等學(xué)校應(yīng)用型學(xué)科建設(shè)（閩教高〔2017〕44號(hào)）：福建農(nóng)林大學(xué)東方學(xué)院工商管理]

（作者單位：福州工商學(xué)院）