許海翠

河北地質(zhì)大學(xué) 華信學(xué)院， 河北 石家莊 050031

1 新常態(tài)下我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

關(guān)于我國(guó)消費(fèi)金融的起步和發(fā)展， 嚴(yán)格意義上講， 應(yīng)追溯到國(guó)內(nèi)幾大商業(yè)銀行開(kāi)辦的一些消費(fèi)服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)， 例如， 耐用消費(fèi)品業(yè)務(wù)。 至此， 開(kāi)啟了我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展成長(zhǎng)之路。 2009 年， 隨著銀監(jiān)會(huì)頒布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》， 進(jìn)一步對(duì)消費(fèi)金融及其各發(fā)展行業(yè)領(lǐng)域予以明確， 并且也開(kāi)啟了新局面。 具體而言， 在2009 年之前， 我國(guó)國(guó)內(nèi)的消費(fèi)金融主要是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行為主， 國(guó)家以及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)、 國(guó)內(nèi)市場(chǎng)領(lǐng)域更側(cè)重于發(fā)展存貸款以及信用卡業(yè)務(wù)。 反之， 對(duì)于貼近大眾生活的各類(lèi)消費(fèi)信貸以及業(yè)務(wù)服務(wù)是非常少的， 且表現(xiàn)極為單一［1］。 通俗點(diǎn)來(lái)理解， 即同時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)尚處于初級(jí)階段。

從2010 年開(kāi)始， 伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)＋” 技術(shù)的深入發(fā)展， 再加上智能手機(jī)以及互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)始普及， 短短的幾年間， 互聯(lián)網(wǎng)金融迅速成熟壯大， 從而為消費(fèi)金融的發(fā)展迎來(lái)新的歷史機(jī)遇。 正因如此， 當(dāng)前在我國(guó)國(guó)內(nèi)， 越來(lái)越多的專(zhuān)家學(xué)者及經(jīng)濟(jì)學(xué)家、 政府機(jī)構(gòu)均普通認(rèn)為， 為實(shí)現(xiàn)新時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)平穩(wěn)增長(zhǎng)與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型過(guò)渡， 必須要依靠拉動(dòng)內(nèi)需來(lái)促進(jìn)轉(zhuǎn)型， 因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)是服務(wù)社會(huì)、 服務(wù)大眾， 而消費(fèi)則是主要渠道。 故此， 消費(fèi)金融的發(fā)展同樣是必需性的， 旨在有效解決資金限制對(duì)消費(fèi)的抑制作用， 最終有效擴(kuò)大市場(chǎng)需求［2］。 在整個(gè)過(guò)程中， 要求金融領(lǐng)域必需要為國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)——商貿(mào)流通業(yè)提供輔助性的服務(wù)。 為此， 從2013 年開(kāi)始， 國(guó)家政府加快了金融領(lǐng)域的改革， 重點(diǎn)培植各中小型的信貸平臺(tái)與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。 與此同時(shí)， 以傳統(tǒng)四大銀行為首的國(guó)有控股銀行企業(yè)， 同樣也加快了業(yè)務(wù)及運(yùn)營(yíng)體系的轉(zhuǎn)型優(yōu)化。 結(jié)合2015 年至2018 年的互聯(lián)網(wǎng)金融體系建構(gòu)與服務(wù)業(yè)務(wù)改革來(lái)看， 取得了較為突出的成績(jī)， 基本實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化與多元化。

2 商貿(mào)流通和消費(fèi)金融的相互影響機(jī)制

商貿(mào)流通是我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的一個(gè)重要組成部分， 其對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行成本以及發(fā)展水準(zhǔn)也具有較大影響。 2009 年以來(lái)， 近十年間， 商貿(mào)流通服務(wù)業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心驅(qū)動(dòng)力，促使和指引著社會(huì)資源實(shí)現(xiàn)區(qū)域性的流通與互補(bǔ)。

2.1 消費(fèi)金融對(duì)商貿(mào)流通發(fā)展的影響

我國(guó)商貿(mào)流通的發(fā)展， 受到消費(fèi)環(huán)境以及其消費(fèi)能力的直接影響以及制約。 在19 世紀(jì)這一問(wèn)題就已經(jīng)得到馬克思的注意， 并且在《政治經(jīng)濟(jì)學(xué)批判》 一書(shū)中針對(duì)社會(huì)商業(yè)以及市場(chǎng)消費(fèi)關(guān)系明確闡述， 并對(duì)其分配、 交換以及消費(fèi)三者相關(guān)性及制約影響發(fā)展有明確研究。 在《政治經(jīng)濟(jì)學(xué)批判》 中對(duì)于其關(guān)系的研究?jī)?nèi)容， 采用現(xiàn)代語(yǔ)言表達(dá)也就是生產(chǎn)和消費(fèi)之間的連接紐帶也即是交換。 由此可以明確發(fā)現(xiàn)在商業(yè)流通發(fā)展環(huán)境下， 消費(fèi)則是重要的基礎(chǔ)條件， 也能夠?qū)^(qū)域商貿(mào)流通發(fā)展產(chǎn)生良好的促進(jìn)作用， 也有助于推動(dòng)新型零售業(yè)的產(chǎn)生及發(fā)展。

在區(qū)域市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中， 消費(fèi)金融直接影響到商業(yè)流通效果， 也可以說(shuō)消費(fèi)金融能夠?qū)ι唐妨魍ㄐЧ鸬较鄳?yīng)的改善作用。 在本次研究過(guò)程中， 重點(diǎn)對(duì)部分問(wèn)題進(jìn)行深入挖掘分析， 在制定策略之前需要對(duì)問(wèn)題及其原因充分考慮分析， 也能夠發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致出現(xiàn)消費(fèi)需求不足的原因比較多。 比如： 在區(qū)域內(nèi)社會(huì)保障體系不夠完善， 或者是其社會(huì)收入分配結(jié)構(gòu)不均衡等問(wèn)題， 自然在此過(guò)程中重要影響因素包括產(chǎn)品質(zhì)量、 供給質(zhì)量以及服務(wù)質(zhì)量等相關(guān)產(chǎn)品本身問(wèn)題。 所以在社會(huì)大眾消費(fèi)影響因素分析中， 發(fā)現(xiàn)主要包括有社會(huì)分配結(jié)構(gòu)、 居民收入水平、 資產(chǎn)以及市場(chǎng)資本流動(dòng)性等， 影響作用最明顯的兩個(gè)因素則為“資產(chǎn)” 以及“收入”。 在資產(chǎn)以及收入增長(zhǎng)過(guò)程中， 主要也能夠說(shuō)必須要建立在區(qū)域社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)上， 但是在此過(guò)程中存在的不確定影響因素較多， 因此也就導(dǎo)致在短時(shí)間之內(nèi)無(wú)法有效處理資產(chǎn)和收入問(wèn)題。 因此想要謀求對(duì)這一問(wèn)題的徹底解決， 主要方向也就是擴(kuò)大內(nèi)需以及增加居民消費(fèi)， 當(dāng)然這也并不只是目的， 也可以將其看成是手段， 快速緩解社會(huì)商業(yè)流動(dòng)性約束能夠?qū)@一手段起到良好的促進(jìn)作用。

2.2 商貿(mào)流通對(duì)消費(fèi)金融價(jià)值取向的引導(dǎo)

能夠積極引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立適度信用消費(fèi)觀念。 在商業(yè)流通的迅速發(fā)展進(jìn)程中， 在我國(guó)的大部分區(qū)域已經(jīng)逐漸構(gòu)建城鄉(xiāng)雙向互動(dòng)流通機(jī)制， 能夠?qū)Τ青l(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制起到良好的解決作用。 能夠借助于相關(guān)環(huán)節(jié)的宣傳及積極引導(dǎo)， 促進(jìn)消費(fèi)者進(jìn)一步深入了解消費(fèi)金融知識(shí)、 產(chǎn)品、 結(jié)構(gòu)以及服務(wù)等相關(guān)信息。［3］

可以有效拓展多種消費(fèi)金融業(yè)務(wù)合作渠道。 和消費(fèi)金融相比， 商業(yè)流通發(fā)展時(shí)間比較早， 在當(dāng)前商業(yè)流域發(fā)展進(jìn)程中， 政府和地方管理部門(mén)也進(jìn)一步提高了對(duì)商貿(mào)產(chǎn)業(yè)的關(guān)注， 有助于實(shí)現(xiàn)我國(guó)市場(chǎng)區(qū)域商業(yè)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步完善。 在這一環(huán)境中， 商業(yè)流通能夠有效促進(jìn)整個(gè)商貿(mào)體系的健康發(fā)展， 也就是能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)一步拓展合作渠道， 并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建能夠和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的市場(chǎng)展示平臺(tái)。

3 商貿(mào)流通水平和消費(fèi)金融價(jià)值取向的相關(guān)性

3.1 數(shù)據(jù)說(shuō)明

本文基于商貿(mào)流通和消費(fèi)金融相關(guān)性的實(shí)證研究，針對(duì)上述闡述的互動(dòng)影響機(jī)制進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)， 主要從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫(kù)中選取了石家莊市的社會(huì)消費(fèi)品零售及消費(fèi)性貸款基本情況（2012 年1 月—2017 年3 月）。 在數(shù)據(jù)檢驗(yàn)方法選擇上， 采用的是協(xié)整關(guān)系檢驗(yàn)分析法， 其最初是一種對(duì)非平穩(wěn)時(shí)間序列來(lái)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)分析的計(jì)量研究方法。 本文選擇協(xié)整關(guān)系檢驗(yàn)分析法， 最大的經(jīng)濟(jì)意義就在于充分利用兩者之間長(zhǎng)期穩(wěn)定的比例關(guān)系， 因?yàn)樯虡I(yè)流通和消費(fèi)金額雖然緊密相聯(lián)， 但是他們各自擁有自己的一套發(fā)展規(guī)律， 這是其他檢驗(yàn)分析方法最難以解決的一項(xiàng)。

就目前來(lái)看， 對(duì)于商貿(mào)流通業(yè)及其體系的服務(wù)建構(gòu)與消費(fèi)金融發(fā)展建設(shè)間的聯(lián)系， 實(shí)際上很顯現(xiàn)， 即商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展早已和消費(fèi)金融密不可分， 既是必要條件也是充分條件。 故此， 作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)性和先導(dǎo)性產(chǎn)業(yè)的商貿(mào)流通業(yè)， 關(guān)于其服務(wù)體系的完善與組織推進(jìn)更是勢(shì)在必行、 迫在眉睫， 直接關(guān)系著新常態(tài)下三大產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展與轉(zhuǎn)型過(guò)渡。 對(duì)于當(dāng)下最為凸顯的困局之一， 前文中也闡述了， 即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)驅(qū)動(dòng)力受限。 通俗點(diǎn)來(lái)理解， 就是市場(chǎng)消費(fèi)未得到全面且合理的調(diào)動(dòng)。 所以， 加快消費(fèi)金融的發(fā)展， 尤其是要加快縮短區(qū)域間的發(fā)展水平差距， 比較關(guān)鍵。 正如上文所述， 綜合考慮到當(dāng)前城鎮(zhèn)消費(fèi)金融發(fā)展水平相對(duì)較高， 且相關(guān)數(shù)據(jù)也較為完整［4］， 因此， 本次以石家莊地區(qū)的社會(huì)消費(fèi)品零售及消費(fèi)性貸款等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)為例進(jìn)行實(shí)證分析。

3.2 描述性統(tǒng)計(jì)

表1 為河北省石家莊市近6 年社會(huì)消費(fèi)貸款情況， 即消費(fèi)金融與商貿(mào)服務(wù)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)融合程度。 縱觀表1， 基本反映出一個(gè)既定現(xiàn)實(shí)， 即商貿(mào)流通業(yè)的迅猛發(fā)展助推消費(fèi)金融服務(wù)業(yè)的崛起， 而消費(fèi)金融服務(wù)業(yè)的崛起反過(guò)來(lái)又服務(wù)于商貿(mào)流通建設(shè)。 不過(guò)， 就目前來(lái)看， 我國(guó)商貿(mào)流通業(yè)正處于轉(zhuǎn)型過(guò)渡階段， 但消費(fèi)金融服務(wù)業(yè)則屬于初級(jí)發(fā)展階段。 正如開(kāi)篇所言， 作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)性和先導(dǎo)性產(chǎn)業(yè)的商貿(mào)流通，其發(fā)展可直接帶動(dòng)各行業(yè)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展， 尤其是以金融、 資本為主的各類(lèi)新興產(chǎn)業(yè)［5］。 反之， 金融創(chuàng)新發(fā)展則進(jìn)一步反哺于社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)， 特別是商貿(mào)流通業(yè)的創(chuàng)新變革。 結(jié)合表1 來(lái)看， 金融創(chuàng)新主要通過(guò)影響投資向儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化、 豐富融資渠道、 提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力、 優(yōu)化社會(huì)資源配置為基準(zhǔn)點(diǎn)， 繼而促進(jìn)區(qū)域內(nèi)人均GDP 增長(zhǎng)。 石家莊在“十二五” 和“十三五” 期間， 各類(lèi)消費(fèi)金融貸款總規(guī)模逐年大幅攀升。 對(duì)于這一點(diǎn)， 可以住房消費(fèi)作為參照指標(biāo)。 眾所周知， 2017年與2012 年相比， 包括石家莊在內(nèi)的全國(guó)一二三線城市， 房?jī)r(jià)均大幅攀升， 無(wú)論是購(gòu)房還是房屋租賃，消費(fèi)成本均呈倍式增長(zhǎng)。 反之， 區(qū)域內(nèi)居民用于住房消費(fèi)貸款比重卻保持相對(duì)平穩(wěn)的趨勢(shì)， 不僅是住房消費(fèi)， 汽車(chē)消費(fèi)也一樣。 反之， 最具體現(xiàn)性的信用卡消費(fèi)， 區(qū)域內(nèi)全民貸款比重從2012 年的6.2%上升到2017 年的16.5%。

表1 2012—2017 年石家莊各種消費(fèi)貸款占總消費(fèi)金融貸款比重Table 1 The proportion of various consumer loans in total consumer finance loans in Shijiazhuang from 2012 to 2017

通過(guò)上述分析， 可以得出既定認(rèn)識(shí)， 即商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展是以社會(huì)各行業(yè)的發(fā)展作為基礎(chǔ)， 隨著城鄉(xiāng)居民經(jīng)濟(jì)收入、 社會(huì)總財(cái)富的增長(zhǎng)， 隨之壯大規(guī)模。其次， 商貿(mào)流通的迅猛發(fā)展和社會(huì)消費(fèi)全覆蓋， 進(jìn)一步刺激國(guó)內(nèi)消費(fèi)。 借助互聯(lián)網(wǎng)金融、 三方支付等移動(dòng)工具的普及應(yīng)用， 改變了人們的消費(fèi)觀念， 即提前消費(fèi)、 貸款消費(fèi)， 正因如此， 消費(fèi)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展也是全社會(huì)性。 與此同時(shí)， 從2011 年開(kāi)始至今， 近七八年間， 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融取得了迅猛的發(fā)展， 更進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)金融市場(chǎng)、 商業(yè)流通服務(wù)行業(yè)的創(chuàng)新變革。 譬如， 當(dāng)下的人們， 出門(mén)不帶現(xiàn)金， 隨時(shí)隨地可住店、 吃飯、 出行、 購(gòu)物、 看電影， 只需要一部手機(jī)即可［6］。

綜上， 再次聯(lián)系到當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際來(lái)看，筆者以為， 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)放程度縱深發(fā)展， 加速商貿(mào)流通服務(wù)產(chǎn)業(yè)的壯大與創(chuàng)新， 繼而推進(jìn)現(xiàn)金支付迅猛發(fā)展， 最終反饋于消費(fèi)金融服務(wù)業(yè)的建設(shè)。

3.3 數(shù)據(jù)平穩(wěn)性檢驗(yàn)

該區(qū)域市場(chǎng)中， 當(dāng)消費(fèi)貸款增加時(shí)， 社會(huì)消費(fèi)零售產(chǎn)品總額也在不斷地增長(zhǎng)， 其增長(zhǎng)幅度可以根據(jù)回歸方程估算出來(lái)， 即LnRSCt ＝6.309 ＋0.471LnSCC，因而推斷出短期消費(fèi)貸款每次增加百分之一， 當(dāng)?shù)厣虡I(yè)流通消費(fèi)零售產(chǎn)品總額就會(huì)增長(zhǎng)0.471%。 從上述表格信息中還能夠看出， 雖然消費(fèi)金融有效帶動(dòng)了商業(yè)流通產(chǎn)業(yè)的發(fā)展， 并且商業(yè)流通為消費(fèi)金融提供了發(fā)展平臺(tái)， 但是， 在“十二五” 發(fā)展規(guī)劃期間， 當(dāng)?shù)叵M(fèi)信貸所占消費(fèi)性貸款總比例持續(xù)增長(zhǎng)， 這是一種不利的局面。 具體來(lái)講， 即不僅是石家莊地區(qū)， 包括華北和華中、 中部各省市地區(qū)在內(nèi)， 全國(guó)很多地區(qū)消費(fèi)金融水平尚處在初期發(fā)展階段， 而這種差異也是全方位的差異， 包括經(jīng)濟(jì)建設(shè)、 消費(fèi)觀念甚至教育水平等。 所以， 作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)主體力量的廣大民眾，其對(duì)于商貿(mào)流通服務(wù)業(yè)的消費(fèi)需求直接決定著消費(fèi)規(guī)模。

表2 變量單位根檢驗(yàn)Table 2 Unit root test of variables

4 基于消費(fèi)金融與商貿(mào)流通互通助推服務(wù)體系創(chuàng)新變革的建議

4.1 加大消費(fèi)金融與商貿(mào)流通服務(wù)產(chǎn)業(yè)監(jiān)管力度

中國(guó)消費(fèi)金融起步較晚， 市場(chǎng)發(fā)育并不健全， 無(wú)法滿(mǎn)足收入倍增階段多樣化、 多層次的消費(fèi)需求， 消費(fèi)金融能激發(fā)消費(fèi)需求， 擴(kuò)大內(nèi)需的作用并未充分發(fā)揮出來(lái)。 加之， 中國(guó)金融體系并未脫離生產(chǎn)型金融體系的影子， 金融機(jī)構(gòu)更重視對(duì)生產(chǎn)型企業(yè)的金融支持， 對(duì)商業(yè)企業(yè)及居民的消費(fèi)需求重視度不足。 因此， 政府部門(mén)要因地制宜地提升市場(chǎng)進(jìn)入政策， 去除那些資質(zhì)差、 缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)， 從而提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防及管理能力。 各地金融監(jiān)管部門(mén)可借助定期到消費(fèi)金融企業(yè)開(kāi)展相關(guān)安全檢查， 對(duì)企業(yè)各項(xiàng)消費(fèi)數(shù)據(jù)展開(kāi)分析， 進(jìn)而預(yù)測(cè)這些機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)， 或通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)檢查法， 快速識(shí)別、預(yù)警消費(fèi)金融和商業(yè)流通中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)， 并對(duì)其實(shí)行有效處理， 保障合理控制消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)［7］。 此外， 還要對(duì)部分錯(cuò)誤或違規(guī)操作的企業(yè)進(jìn)行批評(píng)與監(jiān)督， 進(jìn)而快速處理出現(xiàn)的錯(cuò)誤， 保障消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)流通企業(yè)能正常運(yùn)行。

4.2 構(gòu)建并完善金融服務(wù)體系與市場(chǎng)融資體系

金融系統(tǒng)把儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為企業(yè)投資資金偏多， 轉(zhuǎn)化為居民消費(fèi)資金偏少， 這同我國(guó)金融體系的結(jié)構(gòu)和制度缺陷密不可分， 因此， 解決這方面的問(wèn)題， 必須發(fā)展和完善我國(guó)金融體系。 第一， 大力發(fā)展非銀行證券等各種金融機(jī)構(gòu)， 構(gòu)建并完善現(xiàn)有的金融體系整體結(jié)構(gòu)。 包括完善保險(xiǎn)、 信托、 地方政府債券、 企業(yè)債券、 儲(chǔ)蓄基金等多種金融市場(chǎng)， 滿(mǎn)足企業(yè)和居民對(duì)金融的多樣化需求， 使居民和企業(yè)有更多的資金融通渠道。 第二， 完善現(xiàn)有銀行體系。 要求完善國(guó)有商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)， 加強(qiáng)投資信貸管理， 提高經(jīng)營(yíng)管理水平， 增強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力， 為拓展有利于居民消費(fèi)的業(yè)務(wù)創(chuàng)造信用環(huán)境。 要發(fā)展地方銀行、 中小銀行，特別要大力鼓勵(lì)、 引導(dǎo)和規(guī)范民間銀行的發(fā)展。 第三， 發(fā)展和完善股票市場(chǎng)。 給股票市場(chǎng)定好位， 要從股票市場(chǎng)的功能定位上， 使資金流向高效率的企業(yè)，而不應(yīng)僅把服務(wù)于國(guó)有企業(yè)改革作為股票市場(chǎng)主要的職能。 要完善證券市場(chǎng)法律法規(guī)體系， 加強(qiáng)監(jiān)管，打擊欺詐、 操縱股市、 挪用客戶(hù)交易保證金等行為，切實(shí)保護(hù)好投資者的權(quán)益。 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)仍以國(guó)有金融機(jī)構(gòu)為主， 要完善金融體系， 特別要積極發(fā)揮民間資本的作用， 重視非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展， 以解決金融機(jī)構(gòu)普遍存在的委托代理、 道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)管理水平低下等問(wèn)題［8］。

消費(fèi)金融與商業(yè)流通企業(yè)想要獲得協(xié)調(diào)發(fā)展，就必須配備相對(duì)完善的融資體系， 適當(dāng)調(diào)整信貸存量與增量間所占比例， 保持適當(dāng)?shù)男刨J規(guī)模及增速，從而帶動(dòng)商業(yè)流通產(chǎn)業(yè)的發(fā)展及升級(jí)。 同時(shí)， 增加對(duì)商業(yè)流通中消費(fèi)金融提供的各項(xiàng)服務(wù)， 如： 為部分大型消費(fèi)金融公司、 電器銷(xiāo)售企業(yè)等提供全面的信貸服務(wù)， 還要積極開(kāi)展消費(fèi)金融項(xiàng)目及服務(wù)， 為商業(yè)流通企業(yè)建立相應(yīng)的信息評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)， 制定與之相關(guān)的優(yōu)惠政策， 提升消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融的信任度［9］。 眾所周知， 資金必須依托資本市場(chǎng)完成良好的配置， 但由于相關(guān)企業(yè)已發(fā)展成一定規(guī)模及效益，以此形成不同層次的資本體系， 這就要求我國(guó)消費(fèi)金融與商業(yè)流通企業(yè)開(kāi)展多層次融資模式。 如此一來(lái)， 方可更好地促進(jìn)中國(guó)資金的流通和使用率， 推動(dòng)資本市場(chǎng)健康發(fā)展。 此外， 還應(yīng)加大金融產(chǎn)業(yè)的改革工作， 創(chuàng)設(shè)良好的發(fā)展環(huán)境， 確保商業(yè)流通企業(yè)的發(fā)展獲取現(xiàn)代技術(shù)支持， 提高消費(fèi)者消費(fèi)積極性， 促進(jìn)商業(yè)流通業(yè)的發(fā)展。